whole life交固定年限（如15年）保终身的这种人寿重疾保险，以前一直以为保费是在买保险的时候根据年龄就锁定了的，这段时间研究保险看policy里面竟然保险公司可以调整保费？只是有些保险公司可以调整部分保费比如rider部分、有些则是都能调整。
有懂行的过来指点一下吗？whole life的每年要交不少钱，比较谨慎，想都了解清楚点。
13 条回复
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#1
是的重疾部分是可以调整的
其中真正的重病费率变化不大，目前含有早期大病的保费调整概率会稍微大点 -
#2
这并没有什么奇怪的，不同产品的保费机制不同。像 Shield 保单，到了一定年龄一定会上涨，而且还经常面对所有人保费全面上调的情况。
楼主提到的这类 Limited Premium Payment Term Whole Life with CI Riders 的保险，通常 Basic Policy（也即可以产生 Dividends，有 Cash Value 的部分）的保费是 Guaranteed，保费高低由 Entry Age 来决定，交费期间保费保证不上涨。
加在 Basic Policy 之上的 Multiplier，Premiums 通常也是 guaranteed。
Basic Policy 通常只保 death 和 TPD。
然后其他的 Riders，包括各个阶段的 CI Riders （Early Stage，Intermediate Stage，Major Stage），premiums 都不是 guaranteed。也就是保险公司保留调整保费的权利（主要就是根据 claim 的比率）。
但需要注意两点：
1. 调整 Whole Life 产品的保费是保险公司最后的选择，不到万不得已不会这么做。变通的办法首先就是停止售卖旧版本的产品（保费低），然后推出一个类似的新产品，增加了一点 benefit，但保费增加的更多。
2. 万不得已保险公司要调整保费，也不会针对个别人，而是所有同类型 policy 保费全部都上调。 -
#3
是的，保险公司可以调整某些保费但是这么多年没有遇到过，想来除非本地的重病率发生大的变化才有可能调整吧。
有的Term人寿保单里面写着，保费是保证不变的。
写着保留调整权利的，通常是重病保障部分。 -
芈芈 楼主#4
多谢楼上各位的回复，可能我之前理解有误我比较了几家大的保险公司，有些是只有rider部分不保证保费，有些却是整个保费都不保证。当然完全不保证的保费相对便宜点。
请问调整保费是保险公司可以根据盈亏随意调整还是需要经过相关部门审核批准才能调整呢？还有考虑保险的时候保费是否保证重要吗？还是说其实无所谓，保险公司不会随意更改保费？ -
#5
保费的调整当然需要报监管部门批准并且有充足的理由。比如 MediShield Life 的升级计划 IP，去年只有 1 家保险公司在这个计划上有盈利，其他 4 家全部都是亏损的，所以今年大家都陆续上调了保费。
而且保险公司需要充分考虑到调整保费的影响，其中最重要的因素之一，就是对客户的心理影响。
Scenario 1： 买的时候给你展示的很美好（比如保费比较低，收益率比较高），买了保单 2 年之后就调整的“不那么美好”；
Scenario 2： 买的时候给你展示的就是没那么美好的状态，但你买了保单后一直维持这个状态不会调整得更不好。
显然，Scenario 1 对客户造成的负面心理影响更大。
所以才说保险公司通常不会随意调整现有保单持有者 Rider 的保费，尽管它保留了调整的权利。
后面那个问题，我只能说各家保险公司对同类型的产品，保费机制都是差不多的。比如，Shield Plan 保费都是不保证的，并且面临调整的机会比较大，而 Life Policy Basic 部分保费都是保证的（你提到的 Basic Policy 不保证的，还真是少见），并且 CI Rider 的保费调整情况也很少见，起码我还没碰到过调整的。 -
#6
所以如果要投保终身人寿保险的话还是慎重点不光是看保费，保障，还有保险公司背景和保险经纪也都是要权衡的。
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#7
有大病保障的多数保费是不保证的没大病保单，保单会写明保证不变。
目前还没听到有变过的。 -
芈芈 楼主#8
这个basic不保证的basic不保证的保单里面人寿重疾是一个plan，另外加的早疾rider是只包早疾的。是因为这个原因所以整个保费都不保证吗？有些保险公司是basic人寿是一项，重疾早疾是另外一项，这种basic人寿是保证保费的。
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#9
如果保单的结构设计为人寿 + 重疾是一个 plan package，那或许就是你说的原因。因为呈现给你的是一个 whole package，但内部也可能还是 人寿 Basic + 重疾 Rider。后者的 premium 不保证的话，那整个 package 的 premium 当然也不保证了。只是这样设计似乎不够清晰，回头涨保费的话，也不知道是里面的 basic 成分涨，还是 Rider 成分涨（虽然真要调整的话，通常是后者）。
你可以问问这款产品所在公司的经纪。AIA 同类型的 GPP 计划是人寿和 CI （包括各个阶段）分开的。人寿和加在人寿上的 Multiplier / Booster 的 premiums 是保证的，CI Riders 的 premiums 不保证。 -
#10
如果绑在一起的因为CI的保费不保证
所以自然绑在一起的保费也是不保证的了。 -
芈芈 楼主#11
多谢回复在请问一下更改保费的时候需要上交监管部门，这个监管部门是指政府的监管部门吗？
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#12
是的，当然是指政府监管部门。比如卫生部，MAS 等。
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#13
嗯嗯的确是可以调整的不过我做了几年了，whole life调整的还没碰到过，倒是有像楼上说的，旧的计划停止了，出了一个新的类似的保单，然后增强了些保障，调整了点价钱。
然后我们公司term去年的确改价钱了，不过是调低了。所以也不保证说”调整“ 100%是往上调~