是不是孩子小的时候买最划算？
我看到的推荐是保critical illness和death，20年，保到100岁，500k coverage，中间好像不可拿钱出来，一年4000多保费。
然后75岁以后，保险部分就只有250k了
我不太喜欢75岁以后只保一半了，但中介说通常这时候投资部分已经超过250K了，所以总共还是有500k coverage的，但投资部分感觉只是projection啊，谁知道呢？还有中间完全不能拿现金出来，我也觉得好像不多件。大家一般条款都怎么样呢？哪一种最划算？
谢谢！
4 条回复
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#1
你这个是一份终身人寿险附加了重病保障而已。
1，在大人的保障类保险都规划好了以后，可以考虑适当的给孩子投保保障类保险。
2，对于终身人寿保单来说，年龄小，保费会低一点，但是也不会低很多。
3，500K的保额是否合理，值得商榷。
4，关于将来的Projection，其中的小部分，是由保险公司每年给的红利缓慢积累起来的，另外的大部分，是最后索赔或者退保的时候确定的。对于孩子的保单来说，好在时间够长，所以缓慢积累起来也会有很多的。
你拿到的这个是某A公司的保单吗？可以找不同公司的保单比较看看，再考虑怎么投保最合理。 -
#2
如果是买给孩子这个计划有几个不合理的地方第一，还保费的时间略长，如果可以的话跟中介拿一个12年或15年的报价。对于孩子的保单，尽量在他们成年前付清。选20年通常是因为成人保费比较贵，还保费期间索赔概率比孩子高很多，所以才尽量拉长还保费的时间。
第二，大病保额只保晚期对于孩子稍微有些鸡肋，从保费和保额能判断出，因为早期有赔付限额，所以我做50万保单会分成两个保单来规避每个保单早期上限赔付20万-30万的限制，如果都保早中晚，刚出生的孩子500k应该保费在5000多/年。现在很多成年人都在追求早期大病提前赔付了，对于孩子个人认为保早期多20%的保费是完全值得的，如果预算有限，则考虑在总保额上调整而不是保障早期上去减少。
第三，保额略高，小孩子的保额建议低于或等于父母的保障，就算孩子的保费便宜，一般来讲30万左右已经足够普通家庭3年左右的正常开销，如果预算还有，建议适当增加家长的保障，或者在保单中增加payor benefit，也就是一份保单保孩子同时保障其中一个大人，在大人出现早期虽然不能赔付，但从此豁免未来的保费负担。
如果有解释不清楚的地方可以跟帖，我看到后在下面回复。 -
chemlog3 楼主#3
谢谢详细解释的确是A家的报价，我多找几个比较一下。
500k我也觉得偏高，好像一般是300K, 重大疾病是从stage 2开始的，这还算是早期吧？还是大家一般都要求从一期开始？ -
#4
一般孩子的保单从0期开始保比较好，2期以后到3～4期已经很严重了，这种目前我们叫晚期大病。