我可以用公积金基本存款支付房贷吗？

在新加坡，许多居民关心能否用公积金（CPF）基本存款来支付房贷。实际上，你可以用公积金普通户头（Ordinary Account，简称OA）里的存款来偿还房屋贷款，但具体使用额度和方式有一定政策限制，需要结合自身情况合理规划。

公积金OA存款可用于哪些房贷相关支出？

根据新加坡公积金局（CPF Board）规定，只有公积金普通户头（OA）里的存款可以用于支付房屋相关费用，包括：

• 购房首付款（downpayment）
• 房贷月供（无论是HDB贷款还是银行贷款）
• 印花税、律师费、房屋估价费、Home Protection Scheme（HPS）保费等相关行政费用

你不能用特别户头（SA）或医疗户头（MA）里的公积金支付房贷，也不能用公积金为房屋装修、修缮等非购房用途买单。

公积金基本存款使用的政策限制

虽然你可以用OA存款支付房贷，但政策上有一项重要规定：购房时必须保留至少2万元在OA账户中（称为“基本存款”），这部分资金不能动用，目的是为你留下一定的退休保障和应急安全垫。

• 如果你用HDB贷款买组屋，可以选择保留2万元OA存款，其余部分用于房贷。
• 如果你用银行贷款买房，可以自主选择保留OA内的任意金额，但建议至少留2万元。
• 保留这部分存款后，剩余OA余额才可以用来支付首付、月供等。

举例：如果你OA账户有3万元，买房时选择保留2万元，那么只有1万元可以用于房贷相关支出。

房贷还款方式的灵活性

你可以选择用现金、公积金OA存款，或两者结合来偿还房贷。很多新加坡人会用公积金OA自动扣款还贷，这样可以减轻现金流压力，但长期来看会减少你的退休储蓄。
你也可以每月部分用公积金、部分用现金还贷，根据实际经济状况灵活调整。

用公积金还房贷的注意事项

• 用公积金支付房贷后，未来卖房时需要将已用的公积金本金及其“应计利息”（2.5%/年）退回OA账户。
• 公积金OA余额越多，未来退休时可用的资金越多。用OA还贷虽然减轻短期压力，但会影响长期退休金积累。
• 55岁及以上，OA前2万元有更高利息（2%），建议合理保留。
• 如遇失业或经济困难，保留的2万元OA可作为房贷应急金，保障至少一年多的月供。

常见误区与实用建议

• 误区：所有公积金都能用来还房贷。实际上，只有OA账户可用，且需保留基本存款。
• 误区：用公积金还贷比现金更划算。其实长期来看，公积金OA利息稳定，过度动用会影响退休金。
• 建议：合理规划现金与公积金还贷比例，确保既能减轻眼前压力，又不影响未来退休生活。
• 建议：关注CPF政策变动，必要时咨询专业理财顾问或查阅公积金局官网获取最新官方解读。

结语

你可以用公积金普通户头（OA）基本存款支付房贷，但必须保留2万元OA余额作为安全垫。合理利用公积金还贷能减轻现金压力，但要兼顾长期退休规划，建议结合自身经济状况和政策要求，科学决策。