刚收到Prudential的住院保险保费单， 貌似保费涨了不少，特别是rider 的一块， 然后说因为过去没有claim, 明年的rider 保费打个20% 的折扣.
请教下群里的保险童鞋，那如果有过claim, 明年的保费就会上涨是吗？ 这个上涨的费用是只是明年调整了， 还是以后一直都涨上去了？如果明年后年并没有claim 的话。 是不是会再降下来呢？
这种调整，只是Prudential 一家这样做吗？
8 条回复
-
#1
貌似不会降下来的，住院险都是每年renew的，一般来说只会随着年龄的增长而增长，有过claim的记录，涨价的几率可能会大一点，没有记录说明你健康状况良好，就有打折的可能，降价可能性不大
-
#2
你说对了,Prudential 的保费形式和其他公司不同 （没CLAIM 几年就会下降，但如果一claim保费会涨很多.
-
#3
这部分应该这样理解，保险公司会时不时的调整保费，包括主保单的保费和Rider的保费，特别是私立医院的保单。这一点，对于所有的保险公司都是一样的。
对于PRU的Rider部分（不包括主保单部分），他们采取的策略跟其他公司不同。
首先有一个标准保费，举个例子，比如一年1000块。
然后有个20%折扣，条件是过去一年没有任何索赔的，那么实际支付的保费就是800。
如果发生Rider部分的索赔，首先影响的就是这个20%折扣就会取消。
其次，如果索赔是在私立医院的话，根据私立医院是否是Panel还有具体索赔额的数额，决定下一年保费的倍数，从标准保费、1.4、1.6、1.8、2.0、3.0倍不等。举个例子，比如倍数是2.0，那么第二年Rider部分的保费就是2000块。
接下来一年，如果没有私立医院的索赔的话，那么倍数会下一个台阶。按照上面的例子的话，就会降到1.8倍，就是说第三年Rider部分的保费就是1800，当然前提是标准保费还是1000块不变。
这样依次下去如果没有索赔的话，分别是1.6，1.4，最后到标准保费，然后再会继续享有20%折扣。
如果中间某一年，又发生私立医院的索赔的话，会在那个基础上再次上台阶，最高到3.0倍。
详细内容，可以参考公司网页：https://www.prudential.com.sg/products/medical/claims-based-pricing
如果看不明白的话，可以联系你的保险顾问，让他给你解释一下。 -
闲看云起 楼主#4
很清楚了，谢谢！
那为啥只有 Prudential 一家是这样做呢？ -
#5
这个政策是2017年开始的，那个时候各家住院保险都是亏钱的，特别是私立医院级别的保单。原因有多方面的，我们能够想到的就有客户自己自助餐式的过度使用私立医院的资源，还有私立医院费用可以高高的，甚至有第三方转介机构介绍病人去私立医院的情况，等等……
然后各家公司采取的策略不同，据说PRU当时寻求了一定数量的客户进行Survey，大部分客户表示可也接受这种Claim Based Pricing的方式，所以他们也就采取了这样的措施。这个措施至少从逻辑上是可以接受的，保险公司控制保费不会涨那么多，那些健康的人会享有保费折扣，比如现在的20%折扣，那些发生了私立医院索赔的人，才会根据索赔额度，返还一定数量的保费作为补偿。
这个措施出来以后，不同客户的反应是不同的，有的客户表示可以理解和接受，有的表示不能接受而选择换去其他家公司的住院保险，还有其他家保险经纪故意有目的的以此为理由去挖PRU的客户，甚至有些故意片面误导客户的情况发生。
对于其他几家公司，保费都是上调的，同时采取了设置Panel Doctor/Hospital的方式。后来PRU也采取了设置Panel Doctor/Hospital的方式。
现在的情况是，各家Rider，保障内容差别越来越大，保费也不能进行简单的比较了。
至于保险公司亏钱的情况，基本还是一样的，只有去年PRU说他们不亏钱了，那么这个可能会是个好兆头，他们的保费可能不会涨太多。
从长远来看，住院保险的保费上涨是不可避免的，医疗方面的通货膨胀偏高，我们的年龄也是越来越大，保费自然就会越来越高。
从客户投保的角度来看，就不要仅仅从保费上来比较哪家保险比较划算了，而应该从自己的医疗需求出发，看哪一家的具体内容契合自己的需求，然后投保就好了。尽量避免更换保险公司，因为更换一次就是重新投保，重新进行健康审核，保单的Waiting Period就要重新计算一次。当然如果在身体健康，Waiting Period对个人来说不觉得重要，新保单给予的保障还是全面的，保费方面也有优势的话，也可以考虑转换。当然现在市场上的保单，就没有原来100%全额报销的Rider了，至少需要自付5%或者10%了。 -
#6
写得太好了，很专业!
-
闲看云起 楼主#7
谢谢啦，非常专业 ：）
-
#8
很专业的分析，很感谢有你这样专业的同行，真心为客户实事求是的分析，手动点赞