最近网上medishield life的一个case

没有看到完整的账单，只能根据公布出来的信息简单判断。

老人家只有MediShield Life保险，没有任何升级扩展的Integrated Shield Plan。

最后的总帐单：$4477，包括：
1，手术费用：$4272
2，病房以及其他费用：$205

赔付的计算要一步一步来。

第一步：账单各个项目的索赔限额。
根据公布出来的资料，手术费用这一部分，索赔限额是$2800，意思是说，能够计入索赔计算的只有$2800，超出的部分$1472需要自己负担。
这样下来，能够计入索赔计算的总额为$2800 + $205 = 3005。

第二步：计算Deductible自付额，还有Co-Insurance公共负担额。
根据公布出来的信息，MediShield Life对于B2病房以及以上，每年的Deductible为$3000，头$5000索赔额的Co-Insurance为10%。

所以，$3005里面，头$3000属于当年的Deductible，需要自己支付。
剩余$5.00。这里面，Co-Insurance为10%，即0.50，需要自己支付。

最后，计算结束，MediShield Life最后的赔付额为$4.50。

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老先生需要自己承担的部分分别是：
1，超出索赔限额的：$1472
2，Deductible：$3000
3，Co-Insurance：$0.50
总共：$4472.50

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题外话：对于这个手术的索赔限额$2800，我没有找到具体数额。根据MediShield Life官方文件：
Surgical Procedures
- Table 1 (less complex procedures)  $200
- Table 2                                              $480
- Table 3                                              $900
- Table 4                                              $1,150
- Table 5                                              $1,400
- Table 6                                               $1,850
- Table 7 (more complex procedures) $2,000

这是各种手术的索赔限额，$2,800可能是某几个不同Table的手术合在一起的索赔限额，没有看到具体账单，我算不出来。


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最后的结论？
建议尽早升级扩展自己的Integrated Shield Plan。

感谢科普。‘根据公布出来的资料，手术费用这一部分，索赔限额是$2800’，这是根据不同的手术种类有不同的限额是吧？

是的，如上面的列表，手术按照复杂程度，分为Table 1到Table 7，不同Table的手术，索赔限额是不同的，最低200块，最高2000块。

楼上的计算已经相当靠近真实情况了
建议只拿medishield life的人好好读下里面的t&c

首先政府强制的这个计划适合需要长期住院观察的情况，公民只住院的话能索赔得稍微多一些，pr依然有分摊百分比额外自负额实际索赔会比公民少接近一半。

另外一旦遇到手术，首先cap就会把原本几千上万的手术账单cap在2000以内，再加上deductible的话，基本上就像新闻里一样索赔不到什么了。

刚看了下medishield life的官网，最复杂的surgery table 7依然是cap在2000
我估计2800是两个手术加在一起的情况，比如总手术账单是4272的话，其中一个是3472，cap在2000，另一个实际花费是800没超过cap 所以只按2800算总claimable amount

RE:最近网上medishield life的一个case今天早上958有说到这个CASE，确实这是个很复杂的手术。而且做了不止2个。原价似乎是1万多。政府津贴了70% 似乎7500。
之后的费用是有一个3000是deductible 的必付费用。
所以可以claim的就有限。

我可以问各位保险大神一个延伸问题吗？假如老伯只做一个手术是，2万多的话，政府津贴后成了他花费6千多，然后他可以claim 的数量依然CAP在2000？4000得自费？
也就是说，在别的条件不变的情况下，老伯可以claim 的数字是不随手术费用而改变的，手术越贵，自己出的越高？

是的 cap的意思就是你用这个保险去报销这个手术我最多按2000算claimable amount，注意这个claimable amount还要经过分摊百分比，deductible以及co-insurance后才是实际赔付的钱。

上次总理国庆演讲的时候其实大家都没注意关于medishield life这方面的演讲，我用心听了下有记录下来改天分享给大家。

是的，如果手术索赔限额在2000，不管具体费用又多少，能够计入索赔额的最多就是2000，超出的部分，需要自己负担。

所以住院保险看起来很厉害，实际上...

买保险的用意就是怕万一‘大病’支付不起，假如有索赔顶限（比如2000），那么买保险的意义在哪儿？把买保险的钱省下来就不止2000了。看不懂！

@勇敢的小虎 @大浪淘一粒沙


针对这个案例，有几个问题我们一起分析一下，供参考。

1，老人家的保险只是政府强制要求的最基础住院保险MediShield Life，没有做任何的升级和扩展到Integrated Shield Plan。如果投保了自己的Integrated Shield Plan的话，报销额度会增加很多，后面我们举例子说明一下。


2，老人家的这次账单报销额度小主要有两个原因，第一是对于手术的索赔限额只有2800，第二是因为Deductible自付额3000块的存在。
对于MediShield Life来说，不同手术确实存在不同的索赔限额，没法避免。如果投保了Integraed Shield Plan的话，就取消了对于手术费用单个项目的索赔限额，而是以帐单总额开始计算赔付额，后面我们会举例说明。
对于Deductible，每年一次，不是每次住院一次。当年的第一次住院，或者前几次住院，也是免不了这个Deductible的。对于这位老人家来说，如果万一当年内需要再一次住院的话，索赔计算的时候，就不需要扣除Deductible了，因为第一次住院已经扣完了。当然我们也不希望老人家需要再次住院，这里只是举例说明这种情况。

假如第二次住院的费用情况还是跟这次一样：

最后的总帐单：$4477，包括：
1，手术费用：$4272
2，病房以及其他费用：$205

赔付的计算要一步一步来。

第一步：账单各个项目的索赔限额。
根据公布出来的资料，手术费用这一部分，索赔限额是$2800，意思是说，能够计入索赔计算的只有$2800，超出的部分$1472需要自己负担。
这样下来，能够计入索赔计算的总额为$2800 + $205 = $3005。

第二步：计算Deductible自付额，还有Co-Insurance公共负担额。
根据公布出来的信息，MediShield Life对于B2病房以及以上，每年的Deductible为$3000
每年的头$5000索赔额的Co-Insurance为10%，第二个$5000的Co-Insurance为5%。


这里就跟前面不一样了：
Deductible在上次住院已经扣完了，这次就不再扣了。

Co-Insurance，上次的索赔额为$3005，扣了10%了。
这次也是3005，其中的$5000 - $3005 = $1995，扣10%，即：$199.50；还有$3005 - $1995 = $1010，扣5%，即：$50.50。
两部分加起来，总的Co-Insurance为：$199.5 + $50.50 = $250。

最后，计算结束，MediShield Life最后的赔付额为$3005 - $250 = $2755。

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老先生需要自己承担的部分分别是：
1，超出索赔限额的：$1472
2，Deductible：$0.00
3，Co-Insurance：$250
总共：$1722

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最后，再根据第一次住院账单的情况，举例说明一下如果投保了Integrated Shield Plan的话，赔付是个什么情况。

最后的总帐单：$4477，包括：
1，手术费用：$4272
2，病房以及其他费用：$205

赔付的计算要一步一步来，我们假设投保的是政府医院A级病房的Integraed Shield Plan。

第一步：账单各个项目的索赔限额。
对于Integrated Shield Plan来说，基本取消了住院各个项目的索赔限额，以账单的总额进行索赔计算，所以计入索赔计算的账单总额，即：$4477


第二步：计算Deductible自付额，还有Co-Insurance公共负担额。
Integrated Shield Plan，对于80岁以上的老人住B2病房的Deductible也是每年$3000
Co-Insurance都是固定的10%。

那么：
Deductible: $3000
剩下：$1447
Co-Insurance：$1447 x 10% = $144.70 （这个Co-Insurance的计算方式跟MediShield Life是不同的。）
最后还剩下：$1302.30


第一种情况，如果只是投保了Integrated Shield Plan，没有附加任何Rider的话：
需要自付Deductible + Co-Insurance: $3000 + $144.70 = $3144.70
Integrated Shield Plan可以报销：$1302.30

第二种情况，如果附加了可以全额报销的Rider的话：
整个账单全部由保险报销，自己不用出钱。

第三种情况，如果投保了NTUC Income的Assist Rider的话：
忽略Deductible和Co-Insurance的概念，自己负担总帐单的10%，每年最多负担$2500，剩余的全部由保险报销。
那么自付：$4477 x 10% = $447.70
保险报销：$4477 x 90% = $4029.30

第四种情况，如果是投保了接下来新出的有5% Co-Payment的新Rider的话：
简单计算一下：

忽略Deductible和Co-Insurance的概念，自己负担总帐单的5%，每年最多负担$3000，剩余的全部由保险报销。
那么自付：$4477 x 5% = $223.85
保险报销：$4477 x 95% = $4253.15
需要注意的是：各家推出的新的Rider，计算方式并不相同，要具体情况具体分析，这里只是简单计算举个例子。

对，尽管Medishield life 理赔比例变高了，但是因为账单总额很高，所以自己需要付的就越多了。反之，如果最后账单总额低，可以理赔的很少，所以可以理赔的占比特别低。这也是我们在给客户解释Medishield life可以报销的比例是不确定的数据

这个case 是老人是国民，有government subsidy.

请教如果是拿LTSV 的老人家，外国人，如果投保了NTUC Income的Assist Rider， 这种情况下要付多少钱?

看总账单是多少，比如账单数额是$20000。
那么按照Assist Rider的规则，自付10%，就是$2000块，其余的$18000保险报销。

自付的这部分，有个每年的限额，政府医院保单是$2500，私立医院保单是$3000。

如果住院账单是$50000，那么10%就是$5000，自己只需要负担限额部分，就是$2500或者$3000，剩下的部分全部由保险报销。

谢谢用心聆听的耐心解释。 问一句话只需要十秒钟，回答一个问题却需要很多年的钻研。 非常感谢

想请教每年自付部分限额，政府医院保单是$2500，私立医院保单是$3000。
是每年限额这么多，还是每次？
如果是每年的话，住两次院一次公立，一次私立是按照哪个额度呢？
还是如果每年的话，是不到70以上就没有必要买100%的rider了？rider多了好几千，而每年限额只有两三千。
谢谢解惑

看了这个解释更不想买保险了。保个屁，到时没病死，而是被气死。好像进了官府，有理说不清。

可以私信我你的电话吗？最近正想买关于住院的 保险。谢谢。

Assist Rider的限额是每年的，跟保单有关系，跟哪里住院没有关系。

比如，投保的是私立医院保单，那么限额就是$3000块。投保的是政府医院保单，限额就是$2500。

以后没有100%的Rider了，至少需要5% Co-Payment了，也是限额在$3000块。

谢谢回复，
这样啊，不过一般私立医院的保单比公立的贵，反而限额公立的比较低。是不是不合理？私立保单，去公立医院的话不是吃大亏了。
5% co-pay 和 10%co-pay如果限额一样的话，年纪大了还是10%的co-pay划算吧，如果每年保费多很多的话。