住院保险和重疾保险的切割点

如果这个重疾是在你升级住院险后得的，当然是包含晚期的治疗的。
两者的区别在于住院险是报销型的，报销你的住院手术费用，而重疾险是赔付型的，一次性赔付你一笔钱，弥补你因无法工作而带来收入上的损失。
人寿险的附加险部分可以加上重疾的附加保障，可以选择保早中晚期，也可以只保晚期，后者便宜些。
不想和寿险捆绑在一起也有单独的消费型重疾险，但是价格并没有比寿险便宜太多，所以通常都是买一个寿险。

这个问题估计被国内的重疾险混淆了
重疾和住院是完全不同的保险
1.住院险是支付住院期间的医疗费用，基本和是不是重疾无关，是保证续保的，除保成外，其他不会因索赔过而起保费
2.重疾险和住不住院无关，不需要账单，凭医生证明就可以索赔，传统的人寿大病保单保晚期，因此是一次性赔付。现在流行的带早期的可以根据阶段赔付。

住院和重大疾病保险目的不一样的

住院保险只报销住院账单费用，不存在什么早中晚期重大疾病中某种时期不能报销的问题，住院当时的账单是一次性报销，之后在回去复查的费用是，实报实销
人寿重大疾病保险是为了保障生病后的家庭各项开支问题，现在的重大疾病保险都是一次性理赔了100%的保额了，不管是早期中期还是晚期

我觉得楼主对于楼主对于这两种类型的保险可能有一些混淆了。

住院险，主要起到的作用是报销你的住院费用，无论早期，中期，晚期都是可以报销的。可是要注意的是，这只是报销了看病的费用,而且就是花多少报多少。举个例子，如果一个人得了晚期癌症，看病一共花费了30万，住院险可以报销这30万。

可是人寿重疾不同，这是只要你满足条件就会一次性赔付一笔钱（人寿一般是死亡，TI或者TPD，重疾是看哪一种类型以及早期中期晚期）。这笔钱是额外的，只要是确认了就会赔。这笔钱你想用来做什么都可以。上面说到住院险已经报销了所有看病费用，可以假设这个人得了晚期癌症，很大的可能不能正常的工作，也导致了没有收入。可是日常开销还是要继续，甚至还有贷款要还，这笔钱就可以用来还这笔费用。重疾险更多是为了自己的开销，而人寿是为了家人的开销。

这个……切割点，貌似不太准确。这两种保障功能不同，如同楼上Alex所说的，它们的主要目的是不同的，对于大部分人来说，这两个都是必需的保障。

住院保险是报销类的，只要符合要求，就可以按规定报销医药费用的账单。

重病类保障，包括早中期重病保障，还有人寿保障，是属于赔付性质的。当所保障的情况发生的时候，只要符合定义，就赔付一笔钱，主要用于治病期间的收入补充，同时也可以支付生病带来的额外开销，比如家庭工人，家庭护士，额外的医药费用等等。

建议楼主先从功能的角度了解各种保障项目的内容，根据自己的实际想法，明确各类保障的需求。

然后，了解市场上各种类型的保单产品，比如Term类型的人寿保单、Term类型的重病保单、Wholelife终身人寿保单，以及可以附加的各种重病和早中期重病Rider。然后从上面明确的保障需求出发，定制出合理的保障方案。

保障项目，是从功能上来分析明确自己的保障需求。而具体不同类型的保单，是从产品的角度选择合理的搭配方案。

对的，简单来说，住院保险是报销住院或手术产生的医疗费用，是报销性质的，账单是多少就报销多少，不会额外多赔钱。

而重疾险或人寿保险是在确诊重疾或身故时额外赔付一笔钱，保额是多少就赔多少。这是为了维持家庭生活的，补贴收入损失的。一般建议重疾险保额为5-8倍年收入，身故保额为10倍年收入，用于在发生不幸时帮助自己的家庭度过难关。

另外，重疾保额建议用终身寿险来保障，身故保额可以用相对便宜的定期寿险来保障。

楼上各位都讲的很清楚了。

住院险在于报销，直接报销医疗开支；
重疾险在于赔付，一次性赔付一大笔钱，用于替代损失的收入（重病过后无法照常工作）。

二者都是缺一不可，非常重要。

谢谢各位解惑。
打算买覆盖重疾早期加人寿 41+37 不抽烟，身体健康。想比较以下term 和whole life. 报价比较。谢谢

不知道楼主能否给一点具体的信息呢，因为wholelife是可以保到99岁，但是term的长短是自己选择的，一般年数较少比较便宜，不知道楼主想保到多少岁呢，还有41和37岁那个男性哪个女性呢。。以及希望人寿和重疾有多少保额呢。这里面有太多种组合方式，直接这么报价有太多种可能性。楼主如果对这方面完全没有了解建议找个经纪了解一下，结合个人以及家庭情况再做出合适的选择。

如果楼主对这方面不太了解，我刚刚私信了你我的联系方式，我们可以简单的交流一下然后再给你们比较合适的建议。

男41，term保到65. 保额100万。

请问重疾需要保多少呢，比如包括早期和不包括早期大概多少呢

Aviva term
男，41岁，age next birthday 42岁，保23年到age next birthday 65岁
Death 110万
TPD 110万
Multipay CI 10万（可以多次理赔，早期赔1倍，晚期赔3赔扣除之前已赔付的，复发还可以理赔最多两次，每次1.5倍基本保额）
我放110万是因为现在Aviva有5%优惠，比较划算。每年保费3045.65.

大东方的term life, 男41，term保到65. 保额100万, 年保费1750.

简单来说，
住院险 保 医疗住院费用
重疾险 保你 工作的损失

可以参考 moh 公布的 医疗费用。
https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount-information

1。
如果是citizen  又不是去私人看疾病，经贴后的医疗费很难去到30万。如果可以达到30万或许已经离死亡不远了。
Agent 喜欢用私人无经贴医疗费让你觉得买最贵的就是划算。

2。
私人医院看病比方医疗费用要去10万， 你需要自己先出10万，病完了才能去claim ，如果你口袋没有足够资金过账几个月还是去看政府(同时买政府医疗配套)

关于这个，有几点补充意见供参考。


可以参考 moh 公布的 医疗费用。
https://www.moh.gov.sg/cost-fina ... -amount-information

==> 这个是个好事情，增加了医院收费的透明度。


1。
如果是citizen  又不是去私人看疾病，经贴后的医疗费很难去到30万。如果可以达到30万或许已经离死亡不远了。
==> 政府医院的费用也可以很高的，记得去年有个超过100万的例子，新闻报道了很久，可以搜索一下。


Agent 喜欢用私人无经贴医疗费让你觉得买最贵的就是划算。
==> 不是所有的保险顾问都推荐私立医院保单的，关键是符合客户需求，合理投保。不同医院的收费标准也越来越透明，可以查询参考。


2。
私人医院看病比方医疗费用要去10万， 你需要自己先出10万，病完了才能去claim ，如果你口袋没有足够资金过账几个月还是去看政府(同时买政府医疗配套)
==> 这个是很久以前的情况了。现在大多数情况是，在住私立医院之前通知保险公司，提供详细的治疗方案以及预估账单，保险公司审核以后，会直接跟医院对接，不需要病人出钱，叫做Cashless Hospitalization。哪怕是紧急情况需要立即住院的，也可以先住院然后再联系保险公司处理，只要情况合理，通过审核，也会有相同的处理。

100万 经贴后 新币还是人民币? 请拿出相关资料。

http://pertama.freeforums.net/thread/1145/health-insurance-cancer?scrollTo=14896&page=1

这里有个10万 colon cancer 私人医疗的记载。
这个案子是2015 年里面也提到需要自己先付钱。
可想他就是没"通过审核"。

关于我提到的那个超过100万的政府医院账单的新闻，可以搜索关键字找到，比如“1 million hospital bill sg”就有。

需要点出的是：某一份账单超过100万，不代表所有的账单都会超过100万，只是存在这种可能性。

同样的道理也有：某一个人的住院账单报销了，不代表其他所有人相同原因住院的账单也会报销；某一个人的账单被拒了，也不代表其他所有人的账单也会被拒；某一个人的某次住院账单索赔需要详细审查了，也不代表所有的住院账单索赔都需要详细审查，也不代表其他人会遇到或者不会遇到详细审查的情况。

每一次住院索赔都是单独存在的，需要具体情况具体分析。

这些年协助处理过的住院账单索赔加起来差不多50万了，最短的一天就批了，最长的需要详细审查的大约一个月也批了。当然被拒的也有，不过原因都是合情合理的，比如pre-existing condition，hospitalization for medical checkup only, TCM treatments not in panel TCM clinics，等等。

最大的一个索赔情况是一位癌症病人，刚开始治疗的时候是外国人身份，所以交了大约一万块，后来公民批了，就没有自己付钱了，所有的账单加起来，大约20多万了吧，基本上全额报销了。另外投保的重大疾病保单赔付了30万。

------------------------------------

回到住院保险本身，记得以前发过一个很长的帖子解释索赔赔付流程的。

住院保险，都是报销性质的，逻辑上都是自己先付钱，然后找保险公司报销。

对于非居民受保人（就是说不是公民和PR的），例如EP，S Pass，Dependent Pass，LTVP，这些准证持有者，逻辑上都是自己先付钱给医院，然后找保险公司提交索赔表格，保险公司审核之后报销赔钱给保单持有人。

对于居民（即公民和PR），由于住院保险跟MediShield Life整合在一起，所以索赔程序由医院自动提交给保险公司处理，保险公司审核之后付钱给医院。然后医院把之前收的钱还给病人或者家属。

住院的费用，基本上有两个，一个是刚开始住院的时候需要支付的Initial Payment，或者理解为押金。另一个就是出院之后的总账单，Final Bill。

押金，可以由保险公司提供Letter of Guarantee代替，大部分保险公司会提供一个不超过10万的LOG，有的可以到15万。超出这个LOG的押金部分，医院还是可能会坚持收取，可以用Medisave锁定。这个具体收不收押金以及收多少的情况，由医院做主，不归保险公司管，保险公司最多提供一个LOG。详细的LOG情况，可以跟各家保险公司查询。

最后的总账单，常见的情况是这样的：貌似政府医院结算的比较慢，所以出院的时候一般是不会直接收费的。总账单会在一周至两周的时间内做好，然后寄给病人。对于居民来说，账单好了以后，医院会自动提交（e-file）到保险公司索赔。


私立医院，貌似财务规定较严格，或者说是kiasu吧，在出院的时候会要求先付账单。大部分客户手头确实没那么多钱，有的给了两周到一个月的时间付钱，有的被刷了信用卡。当然他们也会自动给居民提交住院索赔，一般上一周左右保险公司的钱就到医院了，然后医院就不会再跟病人要钱或者直接取消之前信用卡扣款。

同样的，在出院的时候，医院是否要收钱，完全是由医院决定的，不归保险公司管。


------------------------------------------------------

最近这几年，需要指出的是最近这几年，有的保险公司会跟有些医院合作，推出我前面回复中提到的Cashless Hospitalization的运作方式，例如AIA，Aviva，GE，这几家都有，详细内容可以跟他们查询。

-----------------------------------------------

2015年这个例子，其实整个帖子还是写的很好的，可以更详细的了解住院保险和重病保险。这个人的住院保险是NTUC Income的，同时他的住院索赔需要详细审查，所以需要的时间就长了。后面的回复也写了他的账单在2016年1月也全额报销了，他是2015年10月住的院。根据后面的回复，2016年2月他就去世了。


NTUC Income的住院保险，还没有正式的这个Cashless的处理方式，不过貌似有的私立医院也可以他们的保单而直接Cashless，比如Parkway East Hospital。


-----------------------------------------

先写这些，要出去见客户了，有需要再补充。

Fina leong 案件是私人医院。

Fina leong 案件是私人医院

哦。。。很久没看了，应该是先去的政府医院，后来又转去私立医院的吧。

这个也是个很好的供参考的个案。

也对。  
她的facebook 提到私人医院给他的感觉是max out insurance payout 才会搞到100万sgd费用。反正出钱的公司不管。

2015 年的 dr michael leong 10 万案件 后面有提到NTUC 拖延他25万 后期复诊费有2个月才还他。里面几个有医疗经验的也提到letter of gaurantee 私人医院不接受。

后期买保险的人要考虑如果真的自己医疗费需要报销100万。那自己有没有100万周转。病后有没有能力和精力保险公司拖延。

Cashless hospitalization不知道你是哪里找来的。政府都要强制执行co-insurance 措施。

不是说保险有问题。太多agent 都不知道brochure 外的事，  也许他们也知道，只是说了会影响业绩。

现在的确有不用客户出钱的计划了，而且指私立医院。
比如 GE 的 PLATINUM SELECT计划,只要通过GE预授权去私立不但也是全保而且不用出一分钱。 co-PAY是2021年的事。只是自己付5%。

对，私立医院还是以赚钱为主要目的，费用基本上都是收高高的。这也是私立医院保单索赔过多，各个保险公司基本都在赔钱的一个主要原因吧。

LOG保险公司可以出，具体由医院决定是否接受，不过基本上都会接受的，这个主要作用是顶替刚住院的时候需要支付的押金的，不是用来顶账单的。

提到的Cashless Hospitalization的情况，可以参考下面几个网页：
https://www.aviva.com.sg/en/insu ... ess-hospitalisation
https://www.aia.com.sg/en/help-s ... l-pre-approval.html
https://www.greateasternlife.com ... health-connect.html