周行长，现在很多地方在通过P2P平台搞首付贷，请问央行对此的态度是什么样？
flying2010 • • 49658 次浏览http://finance.ifeng.com/a/20160312/14265572_0.shtml
记者：
周行长，现在很多地方在通过P2P平台搞首付贷，请问央行对此的态度是什么样？现在三四线城市去库存压力比较大，但是我们现在看到很多一线城市的房贷局面却呈现火爆状态，如何让房贷政策更好地体现去库存的政策意图？谢谢。
周小川：
你这个问题实际是两个问题，我先从第二个问题说起。大家也都知道，货币政策是总量政策，总量政策是要针对全国平均的情况来进行设计和执行的，房价现在是一个价格出现很大分化的阶段，但也有时候房价的分化不那么明显，毕竟中国是个非常大的国家，各个地方各个城市非常不一样，所以出现了很大的分化。从总量政策和宏观审慎政策来讲，从全国总的平均来看，房地产仍旧面临着比较大的去库存压力。
去年建成未销售的房屋面积是7亿多平方米，比2014年增长了15%多一些，因此房地产有关金融方面的政策还是要考虑金融总量上的状况。与此同时，一二线城市价格上涨比较猛，也引起了大家很大的关注，人民银行历来主张，像中国这么大的国家，在价格出现分化的情况下要更好地发挥城市一级对于每一个城市房地产形势的判断，以及能够提供的有关政策的指导。这是一个方面。另外也强调商业银行要作出自己的判断，不仅是要了解客户的偿付能力、金融风险，同时要使政策适应不同地方的变化，来考虑住房信贷的可行性和所面临的风险，对他们进行评估。刚才提到有一些P2P平台对于首付进行贷款，首先是他们是否有资质做这项贷款，有很多问题，按理说他要从事某项业务应该查询是否按照规矩申请有关资格、符合资质，像资本要求等规章制度。再就是他的资金来源是什么，如果动用了其他一部分人委托的资金，是否和人家真正说清楚了，是否会给出资方带来巨大的风险，这是应该清楚的。
此外，对于银行来讲，银行有时候是掌握首付比，但是正规的银行内部的用语是LTV，就是贷款比抵押品的价值，判断这个价值的时候，它是要对抵押房地产的财产要进行价值评估的，而不是像现在网上说的，只要伪造一个交易价格就可以拿到交易价格去做贷款了。
另外银行还有一个政策叫KYC，你必须了解你的客户，客户的首付不能是借的，你找另外一方面借了一部分钱说这是首付，剩下再去借，整个借款和自有资本的比例实际上就变了，另外未来偿还的能力实际也变了，以后月供不光要还银行的钱，还要先还首付贷。从银行角度来讲，如果没有对你的客户做到足够的了解，你也承担了过大的风险，从银行内部管理来讲，也是操作有错误的。
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#1
哎哟，楼主还真是很傻很天真，有时幼稚啊周佛爷的话，也当圣旨啊， 他说的都没错，给老百姓听的，但基本不能解决实际问题啊
既然财政政策，货币政策是宏观的，大局的，而且知道会有分化， 就应该有措施减小这种分化，而不是助其恶化。 有么？木有嘛！
那么不是这个宏观的政策是起反效果。
世界的央行，都是用货币政策，ZF都是财政政策， 怎么欧洲除了几个二战以前的大城市，木有超大城市的问题啊，小村的生活水平和大城市也木有基本差别啊。
至于银行贷款的问题，原则归原则，规定是规定，如果没有系统保障，就是空话，难道要求银行是侦查机关，贷款员都是调查员，要对顾客提供信息的真伪负责？做得到吗？周小川做不做得到？ 任何一个机构，如果都可以做到程序无瑕疵， 那么整个链条就可以保证质量， 否则，任何规定都是空话， 忽悠老百姓的。
这个系统，在ISO里有个专有名词，叫 vendor qualification。 不应该要求审查人负责实质的真伪，而是审查程序的准确， 实质的真伪由上一个环节的提供者负责， 否则一切措施，规定，文件都是友情出演。。。。。
明白不？周佛爷的话，也当圣旨啊， 他说的都没错，给老百姓听的，但基本不能解决实际问题啊
既然财政政策，货币政策是宏观的，大局的，而且知道会有分化， 就应该有措施减小这种分化，而不是助其恶化。 有么？木有嘛！
那么不是这个宏观的政策是起反效果。
世界的央行，都是用货币政策，ZF都是财政政策， 怎么欧洲除了几个二战以前的大城市，木有超大城市的问题啊，小村的生活水平和大城市也木有基本差别啊。
至于银行贷款的问题，原则归原则，规定是规定，如果没有系统保障，就是空话，难道要求银行是侦查机关，贷款员都是调查员，要对顾客提供信息的真伪负责？做得到吗？周小川做不做得到？ 任何一个机构，如果都可以做到程序无瑕疵， 那么整个链条就可以保证质量， 否则，任何规定都是空话， 忽悠老百姓的。
这个系统，在ISO里有个专有名词，叫 vendor qualification。 不应该要求审查人负责实质的真伪，而是审查程序的准确， 实质的真伪由上一个环节的提供者负责， 否则一切措施，规定，文件都是友情出演。。。。。
明白不？ -
#2
即使坡县的银行，首付不可以借，也是靠贷款者宣誓、签字如果有假， 有签字人负责， 银行木有办法确认的。 周小川真不懂还是假糊涂？如果有假， 有签字人负责， 银行木有办法确认的。 周小川真不懂还是假糊涂？
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flying2010 楼主#3
你说的貌似有道理，可惜细细想来还是有问题。
在美国的金融创新之前，特别是房贷正证券化之前，美国的银行对房贷的审核是非常严格的。
为什么？因为要是批出的房贷出问题的话，银行职员是要负很大责任的。股东不会饶了管理层，管理层不会饶了银行职员。
但是房贷正证券化之后，5%的有风险房贷业务变成了3%的无风险房贷业务（因为风险全部被转移给了傻傻分不清的大小投资者），那么游戏规则彻底的改变了。银行职员再也不用担心房贷出问题了，因为总是有不了解情况的傻瓜接手这些房贷资产。他们唯一的考核绩效是做成了多少个房贷业务。
中国的法律法规应该是有要求银行职员为房贷质量负责的，否则那不就是只赚不赔的买卖吗？
但是法律法规的具体执行情况如何，那可能就有很多猫腻了，这才促成了房贷市场的各种奇怪现象。
有人说银行职员不需要为房贷质量负责，实在是太惨不忍睹。。。可惜细细想来还是有问题。
在美国的金融创新之前，特别是房贷正证券化之前，美国的银行对房贷的审核是非常严格的。
为什么？因为要是批出的房贷出问题的话，银行职员是要负很大责任的。股东不会饶了管理层，管理层不会饶了银行职员。
但是房贷正证券化之后，5%的有风险房贷业务变成了3%的无风险房贷业务（因为风险全部被转移给了傻傻分不清的大小投资者），那么游戏规则彻底的改变了。银行职员再也不用担心房贷出问题了，因为总是有不了解情况的傻瓜接手这些房贷资产。他们唯一的考核绩效是做成了多少个房贷业务。
中国的法律法规应该是有要求银行职员为房贷质量负责的，否则那不就是只赚不赔的买卖吗？
但是法律法规的具体执行情况如何，那可能就有很多猫腻了，这才促成了房贷市场的各种奇怪现象。
有人说银行职员不需要为房贷质量负责，实在是太惨不忍睹。。。 -
#4
没有人可以做到， 也没有人可以这样要求银行职员也好，其他人也罢，都只能保证在自己这个环节正确，公正，没有违规,就可以了， 至于申请人提供的材料是否正确，靠申请人自己， 或者上一程序的人员保证， 是整个社会的问题， 把所有的责任推给最后一关， 本来就是不负责任的做法。
（次贷是中介和银行违规，以过度预期-房价会涨，一直涨-鼓励买家贷款，买房，美国有句很流行的促销口号： no credit, bad
credit, no problem, we finance)
我没钱买房， 我从隔壁邻居，亲朋好友借来，从美国英国汇来， 你要银行确认这钱是不是我自己的，是不是借的， 可能吗？现实吗? 这样银行的成本还可以承受吗？还能维持下去吗？ 如果银行增加收费（利息）， 整个游戏就不一样了，波及全社会。
所以是社会问题，周行长在推卸责任而已。--这是某些官员的惯用手法
understand？！银行职员也好，其他人也罢，都只能保证在自己这个环节正确，公正，没有违规,就可以了， 至于申请人提供的材料是否正确，靠申请人自己， 或者上一程序的人员保证， 是整个社会的问题， 把所有的责任推给最后一关， 本来就是不负责任的做法。
（次贷是中介和银行违规，以过度预期-房价会涨，一直涨-鼓励买家贷款，买房，美国有句很流行的促销口号： no credit, bad
credit, no problem, we finance)
我没钱买房， 我从隔壁邻居，亲朋好友借来，从美国英国汇来， 你要银行确认这钱是不是我自己的，是不是借的， 可能吗？现实吗? 这样银行的成本还可以承受吗？还能维持下去吗？ 如果银行增加收费（利息）， 整个游戏就不一样了，波及全社会。
所以是社会问题，周行长在推卸责任而已。--这是某些官员的惯用手法
understand？！ -
flying2010 楼主#5
讲了那么多还是没有到要点上。。。简单点，要是我是银行老板，哪个银行职员跟我说他不能对批出的房贷做质量保证的话，我立马让他走人。
因为很简单，银行职员全然不顾大老板的资产安全，不顾风险的进行批贷。他赚了钱却把风险丢给了我。。。简单点，要是我是银行老板，哪个银行职员跟我说他不能对批出的房贷做质量保证的话，我立马让他走人。
因为很简单，银行职员全然不顾大老板的资产安全，不顾风险的进行批贷。他赚了钱却把风险丢给了我。。。 -
flying2010 楼主#6
从利益的角度来看，新加坡没有正规的金融机构和房贷者会做首付贷。因为这样的顾客风险是很高的，正常人不会做这个生意。
但是房地产开发商却有强烈的动机做这个首付贷，因为他们可以变现。（但是前提是买房者能够过银行的购房能力评估）
唯一的问题是，这里的房地产开发商是不能做首付贷款的，因为他们没有相关执照。
但是中国的房地产开发商胆子够大，这是地球人都知道的事情。。。你懂的。。。新加坡没有正规的金融机构和房贷者会做首付贷。因为这样的顾客风险是很高的，正常人不会做这个生意。
但是房地产开发商却有强烈的动机做这个首付贷，因为他们可以变现。（但是前提是买房者能够过银行的购房能力评估）
唯一的问题是，这里的房地产开发商是不能做首付贷款的，因为他们没有相关执照。
但是中国的房地产开发商胆子够大，这是地球人都知道的事情。。。你懂的。。。 -
#7
如果贷款人刻意隐瞒，没有信用系统保证，没有任何一个银行职员可以保证贷款质量， 如果你是银行职员， 你能怎么做？
说话你的措施吧？ 去单位看？去家里看？问隔壁邻居，亲朋好友。。。。。。？职员可以保证贷款质量， 如果你是银行职员， 你能怎么做？
说话你的措施吧？ 去单位看？去家里看？问隔壁邻居，亲朋好友。。。。。。？ -
#8
micro还是太micro, 能不能macro一点点呢否则就成了街边小道的水准了否则就成了街边小道的水准了
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flying2010 楼主#9
如果银行的资产安全全部寄托在贷款人的道德良心上，那么世界末日就不远了。。。
那么世界末日就不远了。。。 -
#10
这是你的臆测吧系统规则懂吗？要求别人容易，你说过办法？系统规则懂吗？要求别人容易，你说过办法？
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flying2010 楼主#11
你要贷款给我吗？
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flying2010 楼主#12
我想测试一下银行大老板的心态，实践胜于雄辩啊～～实践胜于雄辩啊～～
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#13
Mission impossible. Logical thinking?
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#14
我要保证贷款质量。所以贷款人的资质很重要哈哈哈哈
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flying2010 楼主#15
You care because you are ower of the money,If you are trader who work for the money owner, then you care about how many transactions and commissions you can get.
You said before that, the bank staffs have to verify if the process is correct or not, no need to verify what house buyers declared is true or not ?If you are trader who work for the money owner, then you care about how many transactions and commissions you can get.
You said before that, the bank staffs have to verify if the process is correct or not, no need to verify what house buyers declared is true or not ? -
#16
I have a bank. I would to hire you as loan specialisthow dare you...?