咨询人寿保险，希望各位保险达人给给意见。。。

买保险首先第一个是看个人的需求，个人情况来决定自己想要保多少，保哪些，有没有负债责任等。决定了之后再看经济能力我们再看选择什么样的保险，300块一个月可以保几十万的保额，也可以买几百万的保额。说到底还是要看个人情况作出合理的分析。其实找个经纪聊一下做个全面的分析比较好。

保险本来就是看个人的情况来定制不同的计划。首先看个人需求，要保多少，有无负债如房贷等。在根据个人的经济能力选择最适合的产品。相同的保费也可以买不同保额。所以最好找一个经纪了解一下，根据你现在的情况选择最适合的产品。我私信里更具体的解释了一些，如果你有什么问题也可以随时联系我。

各家保险公司都有楼主所需的产品，300应该是楼主预算。楼主的人寿是打算考虑whole life还是TERM呢。

楼主需要考虑下面几个问题：
1. 是要买终生寿险（whole life）还是定期寿险（term）？
2. 是否需要重症，意外和全残的覆盖？
点1决定了你的保额，一般定期会比终生高很多，每月300保费可以赔到几百万。 终生人寿险可能赔到40万左右，但是终生人寿险有cashvalue，你交的保费到了你的某个年龄可以退给你，搞不好还可以赚点钱这样。
点2的话很直观了，一般人寿险都有上述的附加险，看你的需求决定是否需要了。

打算是whole life

关于保费还可以拿回来了吗？ 比如说一个月交300 ，如果还20年的话，那么等还完的话大概7万左右，最后有一定的钱拿回来吗，所谓的cashvalue 又是如何算呢。
当然是希望有重症，意外，等

好的，目前家庭的负债就是供hdb房贷

人寿险主要用来保障因健康丧失工作能力后的收入补偿，从这个角度出发，需要了解你的家庭收入、支出及所需承担的责任来计算应有的保障。在此基础上计算保额来帮客户提供一份适合的解决方案，保费也能满足你的预算。都说要聊一聊这是对的，但找谁聊需要你认真筛选，我会毛遂自荐！

看到楼主大部分负债是在HDB，我先假设贷款几十万。然后剩下的比较小额的花费就是个人的日常生活花费例如信用卡卡账，交通费，电话费等，如果有孩子还要考虑孩子的花费。所以买人寿主要考虑的就是，如果意外发生，有一笔钱可以留给家人，让他们的生活不受影响（当然这里指的是经济方面，情感方面的影响解决不了）。而重疾险的目的是为了替代收入，在生病期间不能工作的情况下有份保单赔偿可以替代收入。刚刚看到楼主对wholelife很感兴趣，我简单地计算了一下，一个月300多楼主可以选择一个term plan保你的房贷，同时还能买一份wholelife加上早期和非早期重疾。两个保单加起来应该在300+可以买到。如果楼主已经有了房贷险，那这部分钱就可以加进wholelife买一个保额高一点的。刚刚按照你的年龄计算买一个50万的term+30万的wholelife包括早期和非早期重疾的附加险应该你的预算没什么问题，当然具体要看你的需求可以做出调整。（wholelife的cash value也是看你怎么搭配，有很多种搭配，里面的cash value也会差很多）。

可以的，根据时间长短略有不同。但在退休年龄后大概能拿回2-3倍总保费。

楼主可以去查一下，正常来说，如果没有个人的保险，HDB会要求买Home Protection Scheme。如果已经有了，你也可以再买一个term去替代，或者就留着HPS，看个人。剩下的就可以考虑个人的人寿保险，重疾险等。

每个月300块已经完全可以做一个合适的plan了，找个经纪当面聊，把目前的经济状况分析一下，相信你会有很大收获。

在考虑whole life 保单时，需要清楚的几个问题
1.是否想保重大疾病？重大疾病是否保早期？同样预算，这会影响保额。
2.whole life保单里的surrender value是多少，它会影响保额的增长，同时即使退休也不建议短保取钱，性价比不高。
3.回报率3.25%-4.75%是project的，只有declare之后才是保证的。还有就是这个回报率是未扣除费用的。因此保险公司长期回报的稳定性和口碑就相对重要一些。
##建议结合自己的生活支出，保重需求，综合考虑##

楼主好，保险是可以按照你的预算来合理配置的 我是85年的 每月人寿保费250多 保额可到80万新币

人寿险分为term 和 whole life 两种，建议年轻时现办理whole life（因为年纪稍大些再办whole life的话就很贵了）
假如每月预算再300 左右，建议先给家里的经济支柱办理whole life，这样可以得到一个比较全面的保障。

最后一定是有钱拿回来的，但是whole life的话每个公司基本都是一样。
一个主险覆盖死亡赔偿
意外，早期重症都属于可选的附加险
cashvalue是只算主险的cashvalue的，好比说你每月300，可能主险只需要150元，剩下的150元会被用来购买附加险（如果你有需要的话）。那么20年后 你整份保单的实际cashvalue可能就只有150X12X20也就是3万2千而已 但是你实际交出去的是7万多。所以20年后肯定不可以breakeven，估计到楼主70-80岁可以breakeven，拿回7万或者更多的钱这样。

谢谢，希望能做到一个合适的plan...

谢谢您的建议，定当考虑。

这就是我一直犹豫不定的问题，如果说购买whole life 的话，最后连个本金也无法拿回，那么跟买term的又有何区别呢。目前貌似经纪也没有说的很清楚。

按照您的理解，退休年龄指的是多少岁？ 之前聊过一个经纪，说无法拿回任何钱，所以说这里有很大的一个疑问。

那么我可以这样理解吗，就是说本金是无法拿回的，靠的就是这么多年的红利累积对吗，类似存款利息是吧。

是这样的。。wholelife是可以保障你到99岁。。同时里面也有现金价值。。如果到年纪大了觉得不太需要这份保障了。。或者是里面的现金价值已经超过了你的保额。。你完全可以退了这份保单套现。。具体能拿多少钱取决于你如何选择你的保单。。有太多种组合。。而term是完全没有钱可以拿回来的。。如果你想比较保费。。term每年交的保费比较少。。wholelife比较多。。但如果term要买长期的。。那比较总保费比起来就没差很多了。。而且wholelife退了还有钱拿回来。。

所说的产品不一样。我说的是终身分红型保单，有现金价值，所以如果要取钱是可以的，退休年龄指65/70岁。而那不回钱的保险叫做定期寿险，是消费型的，保费就是给保险交掉啦，一般作为房贷险或关键人物保险/关键时期保险。

定期寿险属于消费型保险，没有任何现金价值，无论何时退保都拿不回保费（除非是total refund类型的保单，但此类保单的性价比不高）

终生寿险（whole life）有现金价值，有现金价值和可以拿回保费是两个概念，保单一般会从第二年开始积累分红，假如该保险公司的每年投资回报很好，分红积累的时间也足够久的话，现金价值就可以超过所交的总保费

所以对于能不能拿回和总保费等值或超过从保费的退保价值，取决于该公司的每年的投资回报，以及积累分红的时间

这样跟你说吧。本金能否拿回取决于你保单的cashvalue。
一般的whole life的话，附加险的部分都比较贵，尤其是早期重症的那个附加险。
按照你的预算 一个月300 一年就是3600。如果你想包死亡，意外和早期重症的话，可能3600的保费有大概将近一半都不会计入cashvalue里面，因为所有的附加险都算作是没有cashvalue的定期险。
那么这份保单几乎等同于永远拿不回本金，因为按照所谓的增长率来看，可能要到你90多岁才能拿得回你这这20年交出去的本金。
然而，如果你这3600全部投在主险上（仅仅包死亡，意外和全残）。那么3600会全部计入cashvalue，那么在你交完钱的那一瞬间，就可以拿回本金。
但是你选择拿回本金也就是选择退保，这样就没有保障了。

其实whole life和term的区别就在于你的保单有没有cashvalue。
基本上所有的whole life都是高保费低保额，而term都是低保费高保额。另外term如果你要cover到99岁会很贵很贵。
主要是看个人的看法，有的人就觉得钱这样交出去又得不到任何benefit有点不合算，因为他们把保险看成自己的一种资产，所以他们选whole life。
而有的人觉得保险是一种服务，你想获得任何服务都需要还钱。所以他们会选择term。然后自己管理自己的投资这样子。

根据你的情况来说的话，你需要保到死亡，重症和意外。如果是term的话可能你也是要买多几份附加险，而且term的重症是不包括早期的。
但是whole life是全包，而且不用每年都还保费，只要还前20-25年就好。
看来你的经纪并没有跟你讲的很清楚，我觉得你需要好好考虑一下他的专业程度了

解释的很详细。。不过wholelife也不用那么久回本。。楼主84年的。。所以就算一半钱买rider七八十岁应该也回本了。。还有就是有些公司term也可以加早期重疾rider。。不过还是像我们说的。。如果要长期保障肯定是wholelife划算些。。如果是短期或高额保障。。那就考虑term

谢谢您专业的分析

这个经济有提到

其实楼主只需要考虑几点，首先是自己的需求，大概了解以自己现在的情况需要保多少的额度。然后是预算，如果说买WHOLELIFE的钱会严重影响到生活那就别考虑了，买term会比较好，而且之后可以再从term转去wholelife（term是可以不看身体状况转去wholelife的）。如果说对日常生活影响不大，可以考虑wholelife，在保障的同时可以当做储蓄，在退休后如果觉得保障的意义不大，可以断掉保险，有一笔钱可以拿出来花。虽然说里面的钱涨的比较慢，但比存银行还是高的多（就当存了几十年的定期）。犹豫找个经纪问问多了解一下说不定就知道自己想买什么了。很多人不愿意见经纪是怕经纪推销保险，但楼主目前是有这方面的需求不如找个经纪了解一下，反正最后决定权还是在楼主那，也不是说一定要当场买。

是的， 已经跟一位经纪见面详谈了， 只是想听听各位达人的更多建议，好让自己更加明白些

个人觉得term比较适合年纪大一点的，whole life适合年轻人 越早越便宜。年纪大买whole life超级贵。。

一切看风险和预算。预算不够先解决眼前的风险。预算充足一步到位whole life.

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