咨询大东方重疾人寿保险

月付1300-1500的保费是挺高的了，占家庭收入的多少%了？

10%左右，后面工资还会上涨

楼主的保费预算比较高，相信很多保险顾问会欣喜若狂的，但是有几点想提醒楼主注意一下：

1，这么高的人寿保额，一般上是用Term Life来做，比如到70岁的Term Life，保费较低。楼主看到的保单应该是终身人寿，保费就比较高了。建议不要太在意将来能够拿多少钱回来，因为投保保险的首要目的是先要有保障，其次才是将来的收益。再说了，保险的收益也太低了一点。可以考虑投保Term Life，然后把省下来的保费预算，投入其他类型的投资产品，比保险更灵活不说，收益上也可以好的多。

2，重病保障的保额90万，特别是早中期重病的保额40万，个人感觉有些高，主要有两个原因。第一个，重病保障的保额，建议按照家庭总支出的三到五倍考虑就行了，主要是考虑在受保人万一发生重病的情况下，用于替代者三到五年的家庭开销，后续如果受保人永久残障甚至身故，那么人寿保障就可以赔付了。如果有完善的住院医疗保险的话，重病的相关医药费用基本上都有住院医疗保险搞定了。当然有人也会按照平均年收入的三到五倍计算投保额，这样就比较高了。第二个原因，对于早中期重病的保障，目前市场上普遍有一个早中期重病赔付的最大额度，比如25万或者35万，说的是每次发生早中期赔付的时候，最多能赔付的钱。哪怕早中期保障是40万甚至50万，每次早期重病最多赔付25万，每次中期重病最多赔付35万。不同的公司的这个最大额度略有不同。但是总的说来，40万的早中期重病保障也有点高了。早中期重病的保障，可以按照家庭总支出的一倍至两倍考虑。

3，人寿保单一般上有Term保单和Whole Life终身人寿保单，大部分客户也不是只选择一种，而是两种搭配起来，构建一个合理的保障方案。给你简单的举个例子：

保单1：Term Life人寿险，保障到70岁，保额150万，每月保费只要230-250左右。
保单2：Whole Life，基础保额20万，70岁以前翻三倍，保人寿60万，重大疾病36万，早中晚期重病24万，保费只需要支付15年，每月保费1000块。如果是支付25年保费的话，每月只要750块。

这样两份加起来，在70岁以前，需要养家养孩子的关键时期，人寿保障就有210万。重大疾病保障一共60万，其中早中期24万。

这是一种常见的搭配，当然具体到您的方案，还得看您的需求和选择。建议跟不同的保险顾问多聊聊，总能遇到合理的方案的。

加倍到70岁的人寿保单，3倍或4倍很多保险公司都有产品，但产品的设计上又不尽相同。
大东方的加倍保单中的大病保障的保额等同于人寿保额，因此可以采用保单组合的方式达到楼主目的。
人寿200万保额采用whole life 的人很少，根据投保的目的，多数会选择TERM保单或单一保费的保单。
对于早期大病的保障，通过单一WHOLE LIFE保单是做不到40万的，大东方算是高的了，早期赔付25万封顶【当然不同大病的早期可以重复索赔】，中期封顶35万。
GE的好处是一旦早期赔付，将豁免剩余全部保费，意外导致的TPD赔付保额的8倍
因此根据楼主的保额需求建议
选择加倍保单保额选12.5万，70岁前为50万。保早期大病，TPD,TI, DEATH
选择加倍保单保额选10万，70岁前为40万。晚期大病，TPD,TI, DEATH
这样大病保障就有了90万，同时又50万早期（25万/次）
剩余110万保额用whole life（不是单一保费的）性价比不高。那么我建议已保障为目的的话，选用TERM,每年不过2000出。
如果以70岁时可以拿回所投入的保费甚至双倍的钱，同时获得保障，那么建议考虑单一保费计划（可以贷款70%，类似投资楼市）
具体方案的选择建议和经纪面谈，以便选择最适合自己的计划。

谢谢回复。重疾的保额是按年收入的5倍算的。你说的按花费算也很合理，已经购买了医疗保险。我再考虑一下。

是的，保诚那边做的人寿也是两个的组合。我觉得保到70岁就可以了，后面没什么责任了。
你提到的110万的死亡也可以交几年钱保终身是吗还是说可以交几年前保到70岁呢？这个可以退出来钱吗？
谢谢

定期保单TERM是没有现金价值的，到70随后保单中止，没钱拿回。

终生保单是70岁大概可以拿回2倍保费（不保证），是单一保费，对保险公司来讲是交一次保费，但可以贷款。这种保单通常作为财产规划用。里面的现金价值比较高，但通常不会选择断保，保单的价值可以稳定的升值。

膜拜5位数月薪的

楼主不考虑比较下AIA的么？需要的话站内联系哦。

楼主家庭按照这个收入，其实可以考虑一下通过保费借贷做一个大额寿险。好处是用小钱撬动高杠杆，达到高额保障，达到财富安稳传承的目的。而重大疾病和早期不用做太高，尤其是早期。需要更详细了解站内联系：）

AXA的whole life类型产品 Life MultiProtect 加倍数有2.5倍，3.5倍，5倍，70岁到80岁相应的加倍数仍有1.25倍, 1.75倍, 2.5倍

如果按照楼主的要求身故200w， 重大疾病90w，早期重大疾病40w，保费一年要29766.31，交保期限25年，肯定是超出的楼主预算的，所以只能按照term+whole Life模式来降低保额，当然70岁以后现金价值肯定降低了。

所以有两种whole life + term类型方案
第一种方案，90w的重大疾病+40w的早中晚重大疾病全部放在whole life里面，其余的110w身故就用term来补齐，whole life全部按照3.5加倍计算
还款期whole life是25年，term 30年还款。whole life部分一年 12901.54 + 30年 renewable term保障身故重大残疾，保费一年2501.4，总保费一共15402.94新币

第二种方案，40w早中晚期重大疾病保障用whole life，其余的160w身故+50w重大疾病用term，这样保费会降低，当然70岁后现金价值会低，还款期还是25年算，renewable term 还款期30年，whole life部分一年保费9510.5，30年 renewable term保费一年5788.4，一年总保费15298.9新币

方案一肯定是比较好的，保费相差不大，现金价值较高

每家保险公司对于同一个早期重大疾病的赔付是有限制的，比如AXA是25w新币，只有在同一种早期重大疾病恶化变成中期或晚期，要么发生两种早期重大疾病时候才能赔付全部保额的，所以个人建议降低早期重大疾病保额，毕竟如果在早期就被发现并得到及时的治疗，治愈率还是相当高的，并没有太大必要买那么多，其他保险公司的早期赔付限制楼主可以咨询相关经纪。

最后个人觉得，在新加坡生病住院有住院保险，房贷有房贷保险，其实可以适当降低下保额，并不是一定要按照5倍计算才够

我推荐你可以给老公买重疾和意外死亡就好，先说我们的重疾产品 索赔是500% 你保额的五倍。

产品里有包括 早期疾病与心脏疾病 中期 和晚期（36种critical illnesses）

如果早期得病 您将索赔一次sum assured保额，康复然后又复发就可以再索赔多一次，如果不幸到了晚期还可以在继续索赔。 将近是 500%你的sum assured。 而且保费相当便宜。目前aviva这个产品是很受欢迎的。

男性 一个月保费 才$335
sum assurred（保额）:$250,000
保期30年，到70岁，这三十年保费都是固定的直到70。

500%意思就是
sum assured 250,000x5倍 =索赔数额(125万）
而且保费对于您先生来说 是非常划算的335一个月。


还有加上死亡，意外，终身残疾，保额一百万
能翻三倍，还有每个星期给allowance

每月保费88
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我相信这方面您想要跟清楚了解一下，毕竟是你要为老公想的周全才行。可以电话 谢谢 见面详谈 比文字要好很多，也能清楚解决问题

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