我和太太（30岁）终身人寿加重疾（是分开买还是加rider?，含早期）
保额30万，10-15年付清 （multiplier的话3倍）
儿子（2岁），想买一个20年定期的重疾险（含早期），保额20万（保额够不够？）
教育这块我觉得自己理财比较好一些？
目前我们都买了住院和意外保险，再加这些是否够用？
是否有其他什么建议？
请教坛里的各位理财保险专家，如有报价麻烦告知，多谢！
4 条回复
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#1
住院险和意外险都有了，这个很好。
您和太太的重病保障，30万保额，感觉OK，可以参考你们各自年收入的3-5倍，就算基本合理。如果考虑早中期重病保障的话，可以参考年收入的1-1.5倍就差不多了。
人寿保障，如果也只有30万的话，感觉就不够了。建议除了上面提到的终身人寿重病险以外，再考虑增加一份Term人寿险，保障到65-75岁左右，保额可以高一些，参考年收入的10倍。
孩子的重病保障这一块，建议在你们的保障都做好了以后再考虑，保额也参考你们一个人年收入的3-5倍考虑。
基本的概念大概是这样，至于具体的情况，建议您跟保险顾问详细聊一聊，确定自己的实际保障需求，定制出合理的保障方案。 -
#2
保早期的终生大病不需要太高的保额，可以参考楼上的建议，用年薪的1～1.5倍或不超过10～15万基础保额为宜。
不足部分可以用普通人寿和TERM人寿不足。 TERM的话保到孩子长大或自己退休即可，【20年或到65/70岁】
小孩的保障建议选10万保额附带早期，因小孩价格相对低一些，顺序是先大人后小孩。 -
#3
住院和终生人寿这方面的保障应该差不多了，对于两位大人的话可以考虑给家里的经济支柱办一份20～30年的term
孩子的人寿优先度低于大人的人寿，但假如要考虑的话比较建议终生人寿（而不是定期的term），原因一方面是价格便宜（因为年龄小），另一方面只需交10年即可终生保障，相比于交20年保20年的定期来看比较划算一些（但当然，假如楼主有特殊考虑的话就另算）
具体的建议让自己的保险经纪做几套方案来选一下 -
#4
有住院和意外，基本不算够用。
实际情况得看家中的收入和开支。
个人一般建议死亡和残疾用Term保大概２０年或到６５岁，保等于自己１０年左右的收入。而重病建议保３～４年的收入、早期重病建议保１～２年的收入。重病可考虑保终生。
至于包含早期重病的终生人寿，在下有以下建议：
７０岁以前重病保３０万、早期２０万。之后重病保７万５、早期５万家加分红：
您：＄４，５６５缴１５年
尊夫人：＄４，３７２缴１５年
令郎：＄２，２６６缴１５年
也可考虑为令郎选择６５或７５岁以前晚期和中期重病保３０万、早期２０万。之后重病（包括早期）保６万加分红：
令郎：＄３，６６９缴１２年（加倍到７５岁）或＄２，１７５（加倍到６５岁）