大东方住院险账单到底怎么拆

我看了 Great Eastern 官网和 MOH 的说明，知道住院险一般可以由医院先做 e-filing，出院后也可以自己补资料；也知道 Integrated Shield Plan 本来就会有 deductible 和 co-insurance，所以账单不一定是“报 95% 就几乎不用出钱”。但这次真正拿到账单，还是看得有点懵。

这次是还没正式手术前的一个穿刺/检查项目，单子里自己要先付差不多 S$3,000。我的 agent 说配套是 Aplus，理论上可以报 95%，可最后看到账单，还是有接近一半要自己承担。我现在不确定是因为这笔费用本来就算在 deductible / co-insurance 里，还是有些项目不属于住院险范围，或者要等后续手术那部分一起结算。

我目前最想弄清楚的是这几件事：

• 像穿刺这种术前项目，通常算不算 pre-hospitalisation，还是要单独看能不能报？
• 住院时医院直接和保险公司对接的部分，和我自己之后再提交的部分，处理顺序是不是不一样？
• 账单里哪些项目最容易被拆开，不会按我以为的“95%”去算？

如果有人也用 Great Eastern 报过类似的住院单，愿意分享一下你们是怎么读账单、怎么判断哪些先让医院 e-file、哪些要自己补资料的，我会很想听。按照 Great Eastern 和 MOH 到 2026-07-27 的公开说明，住院理赔确实会受 deductible、co-insurance 以及是否属于医院代办流程影响，所以我现在主要是想把这个拆分逻辑弄明白。