楼主近期看了一些关于新加坡癌症的报道和狮城帮上相关的保险讨论，一直在纠结重疾和早期大病该用Term还是Multiplier, 是选additional, accelerated还是该单买？
对于multiplier一般都包含重疾，若附加早期， 在保期中查出早期，赔付后保单结束，再想买别的保险会很困难吧，另外保障需求Whole life的limited pay基础保额10万， term的话保到退休50万应该差不多吧，请各位达人指点并推荐，该如何选择一份合适的重疾险组合呢？
附信息如下: 男PR 32,女PR 29，公司长期对着电脑，不抽烟喝酒，无重病或手术史，目前有买保诚的住院保险,宝宝即将出生.
4 条回复
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#1
几种组合供参考1. 普通的MULTIPLIER LIMINTED PAY（12.5万基础保额）+ TERM 保早期到65岁（10万保额）
因为早期大病对家庭的冲击不大，一般通过住院手术等方式治疗可以痊愈或控制住，而且查出的年龄段绝大多数是在40～60岁。
年纪太大（70以上）实际上早期索赔和晚期索赔的差别就变得不重要了。
2. 涵盖早期大病的MULTIPLIER保单。
适合所购保额偏大，这样不至于早期赔付晚，保单结束或保额降到比较低的水平。愿意通过有限的付款期获得终生保障。
3.普通WHOLIFE 保单10万+TERM保单50万
这种组合性价比高，在TERM期过了，一点也不比加倍保单差，缺点是不含早期，适合对自己身体有信心的人群 -
#2
楼主有一份住院保险的话重疾保障的话 15-30万是一个比较常见的保障额度区间 看自己的收入 和预算 可以更多。
至于是否覆盖早期， 当然是早期好 就看你的预算。在早期就理赔， 会有更多的钱考虑治疗方案。
楼主的年纪的话，还是可以考虑multiplier whole life的 limited pay，例如交12年。43岁，之后10年可以准备孩子大学教育和退休的规划。
普通term的话 会越来越贵。可以考虑level 的term， 也就是保费固定。
坡县癌症是30%的死亡原因，1/3 人会在一生中得癌症 周边破人同事和他们父母 有很多患者。癌症是重疾的一种。重疾保险还是很有必要的。
可以明确的是 重疾类的保险 买的越早越便宜 -
#3
其实侧重保障term会比较划算因为早期一般50岁左右就索赔了
如果是买multiplier的话全部早期索赔等于是花了额外的钱保同样的东西。
但换个角度讲如果没索赔的话，term需要一直交保费，multiplier可以交一定年限保障持续下去，将来没索赔还能拿回一部分保费，所以选这种就基本上是冲着保障长久持有去的，最好multiplier能到70岁。 -
#4
楼主能问出这样的问题，说明对此类保单已经有相当的了解了。Term 和 Multiplier 很难简单的判断哪个更好，因为他们针对不同的 scenario 其“合算”程度不同。
某个针对保障的保险产品之所以可以存在，一个重要前提就是既定人群有相对稳定的概率，但个人无法准确预测自己是否会碰上索赔，以及什么时候会碰上。
如同楼上所说，某 A 活到 40 多岁就索赔了，那么 Term 显然更合算；某 B 活到 60 岁才索赔，那 Limited Payment Whole Life with Multiplier Term Rider 比较合适；某 C 活到 90 岁才索赔，那甚至都可以不要 CI Rider 了，因为这岁数了，普通 whole life 的 cash value 都很接近保额了，直接取出来都不少钱。买 Multiplier Rider 纯粹浪费保费。
某 D 35 岁就索赔了，那最合算的产品以上都不是，而是很多狮城帮经纪不推荐的投资连结保单 ILP。因为其年轻阶段的保额非常巨大。
问题是，你无法准确预测自己是属于以上哪种情况，只能估计一下哪种情况下自己最需要这笔保障吧。
至于楼主的另一个问题：“在保期中查出早期，赔付后保单结束，再想买别的保险会很困难吧”，这个就是看你买的额度了。如果买了个 100 万额度的保单，早期疾病一下就直接赔 100 万，有什么不好呢？ 和另一种情况，买了个 20 万的早期，赔了 20万，但允许让你再买个 80 万的重大疾病。又买了，并且又中了获赔 80 万。我觉得前一种情况更合算呢。
最后，如果我是楼主的年龄，我 personally 会考虑 2 楼和 3楼推荐的 Limited Payment Whole Life with Multiplier Term Rider。感觉还是这种产品有意义的 scenario 概率更大一些吧。