本人40岁左右、身体健康无重大疾病史、无家庭病史，上有老下有小。最近想加个重大疾病保险。 请问：
1. 选消费型 还是 储蓄/分红型？
2. 是否Term越久越好？
3. 不同保险公司保的范围（早、中、晚期）都略有不同，该如何比较？
4. 大家有什么好的推荐？
8 条回复
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#1
楼主混淆了人寿险和重病险的概念人寿险，常见的有Term Life和Wholelife。另外还有UL类的。
Term Life是消费型的，性价比较高。
Wholelife 是红利型的，保单累积Bonus，保费较高，可以短期付费，保障终身。
重病险，都是消费型的。可以是单独投保的重病保单，也可以作为Rider附加在人寿险上面。
简单的说一下重病险的作用，主要是用于治病期间补贴收入缺失的，一般情况下晚期重病保障可以参考年收入的3-5倍投保，相对于晚期重病，早中期的保障，可以参考年收入的1-2倍投保。当然具体到不同家庭和个人，还需要具体情况具体分析。
关于你的问题：
1，消费性还是红利型
如果只是考虑退休以前的保障的话，消费型保单就够了。如果要延伸一部分保障到终身的话，可以考虑搭配Term Life和Wholelife的方案。没有最好的保单，只有最适合自己的方案。
2，Term的时间越长，保额越高，保费也就越高。
3，晚期重病的定义，LIA有统一的定义，37大类晚期重病。对于早中期的定义，也是以此为基础扩展出来的。具体到保单的细则，比如赔付条件和方式，也会略有不同，这部分还需要仔细考虑。
4，推荐的保单可以有，但是千万不要盲目的照搬。要根据自己的实际情况，考虑各个方面，定制符合自己需求的保障方案。
可以多咨询几位Certified Financial Planner，综合考虑各方面建议，找到合理的方案，兼听则明嘛。 -
#2
钱多有做其他投资的，买term不然就买wholelife，虽然现金收益很低，但好多没有。
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#3
40岁，应该孩子还没有成年。个人觉得可以买term的，如果买分红型的，同样的保费，保额少很多。真需要了，赔付的钱估计顶不了多久。买重疾险的目的主要是替代收入，就是因重疾不能工作了，保险赔付的钱可以替代工作收入，养家糊口。现在重疾险有包括早、中、晚期且多次赔付的。我们公司代理多家保险公司的产品，可以帮您比较，选出性价比最好、最适合的产品。
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#4
要看保的内容和时间段
1. 选消费型 还是 储蓄/分红型？
如果楼主认为早期重疾保障是必须的，又打算保到75岁或以上，那么Wholelife跟适合，反之term.
2. 是否Term越久越好？
不一定，纯人寿部分越久越好，带重疾的因保费是随着保期增加而增加，而且一般是一直交，越久性价比越低。通常最多到85岁。
3. 不同保险公司保的范围（早、中、晚期）都略有不同，该如何比较？
晚期一样，都是新加坡保险协会的定义，早中期略有不同。读早期定义。
4. 大家有什么好的推荐？
我当然推荐GE的complete flexi protector, RIDER的倍数和保到的年龄灵活可以自由选择
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#5
重疾保险本人40岁左右、身体健康无重大疾病史、无家庭病史，上有老下有小。最近想加个重大疾病保险。 请问：
【人到40岁如果决定买重疾，建议尽早，尤其现在身体健康无重大疾病的情况下】
1. 选消费型 还是 储蓄/分红型？
【取决于自己的需要，如果需要更高的保额保障，建议消费型，因为相同保费，消费型保额会更高。常常会有人建议，buy term and invest the rest,就是这个道理。
要是自己不擅长投资，买分红型的好处就是，此类保单具有一定的现金价值。】
2. 是否Term越久越好？
【重疾保险主要是收入替代功能，所以在退休前此需求更加重要。对于一个上班族来说，万一罹患重疾得到的补偿可以让其好好休养。退休之后相应的需求（保额）可以相应减少一些。
大东方的一款重疾保险刚好符合此需求，工作期间有更高保障，退休之后可以相应调整保额。如果有需求，欢迎站短我。】
3. 不同保险公司保的范围（早、中、晚期）都略有不同，该如何比较？
【晚期重疾定义是一样，早中期定义略有不同，各家还有各自的一些特殊利益(special benefits).
例如大东方有针对良性肿瘤手术的特殊利益，包括乳房卵巢等的良性肿瘤。】
4. 大家有什么好的推荐？
【推荐大东方的重疾保险。】 -
#6
楼主你买重疾险的目的是什么？首先声明，我不是保险中介，仅从消费者角度探讨一下。
我觉得如果得重大疾病，需要用钱的地方有那么几个：
1. 治疗费用
2. 治疗期间因为疾病不能工作而产生的生活费用缺口
3. 万一不治以后家人的生活费
其中1应该由住院保险来保障，3应该买足够的term，那么重疾提供的是2这个部分的保障。
但是现在的重疾险定义相对狭窄，除了重疾险定义里的，还有很多其它情况会导致第二种情况。我的想法是不如买Disability Income Insurance。万一得了病就治疗，治疗费用由医疗保险出，同时能工作就继续工作，不能工作DII可以补上少的那部分收入，再万一还是治不好那有term保障家人的生活。
仅是一些网上采众家之长的浅见，欢迎探讨。 -
#7
建议找专业人士咨询一下，做全面的review后再决定可以考虑找 FA 帮你评估一下需求，然后对比筛选一下市面上性价比高的产品。简单来说，这个年龄段，可能选择TL性价比高一些，纯消费险，保费低廉但保障额度高；如果要是年轻一点可以考虑选择WL。但最终选择哪家公司的产品，还需要跟FA评估后再决定。
PS 现在市面上几乎大保险公司的TL 都是有折扣的，一般是20% off -
#8
如果是40岁 MNS，那你这个买贵了100w 的TL，按照你说的这个价格，年保费至少还可以进一步优化 15%～20%