又到岁末，趁年底之前去了一趟 CPF 局，把 CPF（3个户口总和） top up 到 Annual Limit，大概 31K，又填补了 7000 去 Special Account （CPF Retirement Sum Topping-Up Scheme），以上做法的目的，就是一方面享受个人所得税减免，另一方面可以早早积累退休账户，让政府多给利息。减税 + 收息，一来一去，好几千块钱差别。
几天后元旦过了就又是新的一年，打算再去 top up 7000 到 SA 里。每年减税额度就是 7000，但越早放进去，越早生利息（目前 SA 年息 4%）。
另外，前段时间讨论的 CPF 买二套房的规定，55 岁之前的会员，OA+SA 的总数的 first $80500 不能动用，这个数额以上的 OA 部分才可以用来买二套房。所以我计划年底前用 OA 的钱转去 SA，把 SA 直接填补到 $80500。反正这 8万多块不能动用来买二套房，我也不想做其他 CPF 投资，与其放在 OA，还不如放在 SA 有多 1.5% 的利息。
政府鼓励填补 CPF，所以利息给的高，而且有减免所得税的优惠。我个人也比较认同政府的做法，就是好好照顾好 CPF 户头，手里还有大把现金躺在银行的低息环境下，尽量不要用 CPF 还房贷，等等。
不过这不代表任何情况下不动用 CPF，或者填补 CPF 都是最合适的。它牺牲了现金的流动性，牺牲了现金其他潜在的更好的机会（就是 opportunity cost），所以并非适合所有人，以及所有的情况。
欢迎讨论。
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289 条回复
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#102
进了ｃｐｆ还想短期拿出来就难了不差钱的时候觉得利息不错，差钱的时候呢？不差钱的时候觉得利息不错，差钱的时候呢？
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#103
投资也是一条路!我都不知知道我的SA怎么辣膜多, 我肯定木有top up 过
只是投资return--所以看一个人的投资水平, 可以看SA? 哈哈我都不知知道我的SA怎么辣膜多, 我肯定木有top up 过
只是投资return--所以看一个人的投资水平, 可以看SA? 哈哈 -
#104
还没拿CPF的钱投资过所以赚的钱是到SA里，不是可以自由支配的是么？OA的钱买股票什么的投资，然后赚的钱进SA么？所以赚的钱是到SA里，不是可以自由支配的是么？OA的钱买股票什么的投资，然后赚的钱进SA么？
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#105
不是OA到OA SA到SASA超限就到OA,现在我的SA MA利息统统转OASA超限就到OA,现在我的SA MA利息统统转OA
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#106
以前-很久以前-赚的钱可以cash out现在不行了现在不行了
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#107
首富真厉害！ 点赞~
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#108
辣么多是多少？一般数额巨大而没有ｔｏｐ－ｕｐ的话，都是年限造出来的，可以想象一下首富的年龄。。。
也可能是投资回报巨大，ｎ年前用Ｃｐｆ投资黄金什么的据说赚很大。。。一般数额巨大而没有ｔｏｐ－ｕｐ的话，都是年限造出来的，可以想象一下首富的年龄。。。
也可能是投资回报巨大，ｎ年前用Ｃｐｆ投资黄金什么的据说赚很大。。。 -
#109
姜还是老的辣ｘｍｌｚｊ
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#110
>170K了,今年难道我工作了32年?难道我工作了32年?
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#111
好吧，充分说明你投资有道也可能你真的已工作30+年了
也可能你真的已工作30+年了 -
#112
理论上也有这种可能中国人来坡县几时开始的 据说来得早的都是厨师--收入不错?
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#113
下回投资什么提点下大家呗 :p
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#114
现在?现金,货币, 不同货币
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#115
感觉在新加坡生活就是个hard模式阿。这得数学多好才行。。。
这得数学多好才行。。。 -
#116
政府拿cpf的钱去填补淡马锡去年投资亏的漏洞了
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#117
cpf你的本金利息政府担保话说现在cpf的利息是政府补贴， cpf投资赚的钱少于cpf给的利息。话说现在cpf的利息是政府补贴， cpf投资赚的钱少于cpf给的利息。
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#118
cpf里的钱是自己的钱政府拿这些钱去挣外快了，给我们的只是小钱，这些钱lock在里面的，除非买房子，买住院保单还能动用些。有现金的话还不如去银行或者保险公司买些理财产品来增值政府拿这些钱去挣外快了，给我们的只是小钱，这些钱lock在里面的，除非买房子，买住院保单还能动用些。有现金的话还不如去银行或者保险公司买些理财产品来增值
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#119
没有证据，不要乱说哦
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#120
淡马锡在英国的投资不都亏了吗李嘉诚当时从内地撤资，跑去英国。现在资产缩水1/3，香港那边很多跟他讨债呢李嘉诚当时从内地撤资，跑去英国。现在资产缩水1/3，香港那边很多跟他讨债呢
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#121
大赞！自雇交CPF扣税太爽了
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#122
到底是应该top-up SA, 还是MA呀？都是7000的上线，看起来效果一样。是么？昏了都是7000的上线，看起来效果一样。是么？昏了
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#123
满额了只能top up SAMA 是对自雇人士有最低CPF contribution要求MA 是对自雇人士有最低CPF contribution要求
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NewOriental 楼主#124
"都是7000的上线（上限），看起来效果一样" —— 楼上这个结论哪里来的？
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#125
也打算把买房时用的 CPF OA 部分还回去一些信息在网上没有搜索到，麻烦楼主问一下：
需要到现金或者支票去CPF局吗？还是能现场银行转账？
再问多一下：需要一次把全部都还回去还是可以先还一部分？一些信息在网上没有搜索到，麻烦楼主问一下：
需要到现金或者支票去CPF局吗？还是能现场银行转账？
再问多一下：需要一次把全部都还回去还是可以先还一部分？ -
NewOriental 楼主#126
我只带支票去过 CPF 局。建议网上预约。现金肯定不行。CPF 网站的 e-Cashier 可能也可以操作，你可以打给 CPF 问问，如果可以操作，他们会电话里当场指点你操作。
你可以先还一部分（本金或利息），也可以还全部（本金或利息），但肯定不可以多还。CPF 网站的 e-Cashier 可能也可以操作，你可以打给 CPF 问问，如果可以操作，他们会电话里当场指点你操作。
你可以先还一部分（本金或利息），也可以还全部（本金或利息），但肯定不可以多还。 -
#127
我糊涂了减来减去就是7000不要少交税，税率即使100%也不过才7000。
自己的钱自己做主啊，这是什么人还算计成这样还沾沾自喜？减来减去就是7000不要少交税，税率即使100%也不过才7000。
自己的钱自己做主啊，这是什么人还算计成这样还沾沾自喜？ -
#128
赚钱少的人比如我家就不考虑免税了。生好娃以后基本不交了呀。比如我家就不考虑免税了。生好娃以后基本不交了呀。
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#129
好的万分感谢万分感谢
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#130
自己的钱才算计呀开源节流，可以合法减税为什么不呢？而且如果可征税额刚好处于step amount的台阶上，有了这7000可免税额，对总的缴税额征的%就不同，影响的最终税额就比较明显。
我这样解释也不知层主能不能听懂。开源节流，可以合法减税为什么不呢？而且如果可征税额刚好处于step amount的台阶上，有了这7000可免税额，对总的缴税额征的%就不同，影响的最终税额就比较明显。
我这样解释也不知层主能不能听懂。 -
#131
也不过才7000？层主连7000块都看不上，的确是不用像我等平民这样算来算去的...对我来说，就算只能减50-100块也是划算的，蚊子再小也是肉啊，哈哈哈层主连7000块都看不上，的确是不用像我等平民这样算来算去的...对我来说，就算只能减50-100块也是划算的，蚊子再小也是肉啊，哈哈哈
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#132
顶一下帖子刚刚top up 7000块去sa，为来年省去不少税金，觉得挺划算的。刚刚top up 7000块去sa，为来年省去不少税金，觉得挺划算的。
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#133
也不过才7000层主口气好大啊，要真能省7000的税还看不上啊？pfpf
再说SA的钱也是自己的钱啊，暂时不用罢了层主口气好大啊，要真能省7000的税还看不上啊？pfpf
再说SA的钱也是自己的钱啊，暂时不用罢了 -
#134
7000块的税金会是多少？这不是活钱变死钱了吗？
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#135
能省大概1000块加上每年额外5%的利息，马上省下一部IPhone啊。加上每年额外5%的利息，马上省下一部IPhone啊。
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#136
赞赞,终于有人提出正确的疑问了赞,终于有人提出正确的疑问了
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#137
如果是每年结余不多，或者是投资达人那没有必要去topup
如果每年结余很多，又不可能每一分都拿去投资，那去topup有何损失。所谓的活钱，大部分看着活罢了，其实都没有完全利用起来。那没有必要去topup
如果每年结余很多，又不可能每一分都拿去投资，那去topup有何损失。所谓的活钱，大部分看着活罢了，其实都没有完全利用起来。 -
#138
人生是由各个阶段组成的结婚，生子，孩子教育那个不需要钱？
把钱放在CPF里差不多只能用来养老了。为了几千块的税就让自己完全没有使用自己钱的权力很可悲。
人生苦短，自己的快乐也建立在活钱的基础上，旅游，美食那个不需要活钱？
现在你不想或不会投资，不代表你以后不想或不会投资。
就拿最简单的买房吧，你不一定就只在本地买房，也可能要在天朝或周边国家买房，也要活钱。
还有就是人生无常，层主看了《人死如灯灭》的那个贴了吗？
人不多爱自己一点，那么还有谁来爱你呢？结婚，生子，孩子教育那个不需要钱？
把钱放在CPF里差不多只能用来养老了。为了几千块的税就让自己完全没有使用自己钱的权力很可悲。
人生苦短，自己的快乐也建立在活钱的基础上，旅游，美食那个不需要活钱？
现在你不想或不会投资，不代表你以后不想或不会投资。
就拿最简单的买房吧，你不一定就只在本地买房，也可能要在天朝或周边国家买房，也要活钱。
还有就是人生无常，层主看了《人死如灯灭》的那个贴了吗？
人不多爱自己一点，那么还有谁来爱你呢？ -
#139
again，如果你的结余够多。。。
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#140
“结余够多”是个伪命题！结余够多就是说你觉得钱太多，这个世界上还有人嫌钱多？偶也是醉了！
讲句实话，目测这个论坛没有人觉得钱太多而想让自己把钱放在CPF里的。
有的都是被那些非常不专业的专业人士洗脑了的才以为自己不会投资，又害怕投资风险的。
其实很多人没有认识到放在CPF里的钱（货币）也会因为通货膨胀而贬值！但是硬通货不会贬值，买房是最简单的保值手段，更不用说在各大主要一线城市买房的升值功能！即使在美国的金融危机时，我也没有看到在伦敦，纽约的房产能降多少，反而在危机后节节高升，新加坡也同理！
只要不要跟风追泡沫，投资是很简单的事。结余够多就是说你觉得钱太多，这个世界上还有人嫌钱多？偶也是醉了！
讲句实话，目测这个论坛没有人觉得钱太多而想让自己把钱放在CPF里的。
有的都是被那些非常不专业的专业人士洗脑了的才以为自己不会投资，又害怕投资风险的。
其实很多人没有认识到放在CPF里的钱（货币）也会因为通货膨胀而贬值！但是硬通货不会贬值，买房是最简单的保值手段，更不用说在各大主要一线城市买房的升值功能！即使在美国的金融危机时，我也没有看到在伦敦，纽约的房产能降多少，反而在危机后节节高升，新加坡也同理！
只要不要跟风追泡沫，投资是很简单的事。 -
#141
哈哈我明白你的意思版上家庭saving每月超过这个数的不少，拿不到一个月的saving去省点税，其它投资也不会受影响。这钱又不是白白丢掉了版上家庭saving每月超过这个数的不少，拿不到一个月的saving去省点税，其它投资也不会受影响。这钱又不是白白丢掉了
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#142
目测层主不开心了！为什么呢？我一直认为投资理财要多听多看，了解得多了才知道什么是最适合自己的，不是吗？
我一直认为投资理财要多听多看，了解得多了才知道什么是最适合自己的，不是吗？ -
#143
没有没有，就是觉得我们考虑的不一样多说无益，不再争辩哪个更好了多说无益，不再争辩哪个更好了
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#144
只想和你说省的这点税赤脚也赶不上通货膨胀！更不用说投资中说的机遇opportunity！更不用说投资中说的机遇opportunity！
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#145
额每一步都需要钱，可是同时也在赚钱啊。又不是坐吃山空。每个人有每个人自己的选择，这有啥好争的，层主的意思好像存钱进去的人都是傻子。放在银行躺着十年二十年，想着不要因为存成死钱而浪费了别的机会，也未必就是聪明的做法吧。每一步都需要钱，可是同时也在赚钱啊。又不是坐吃山空。每个人有每个人自己的选择，这有啥好争的，层主的意思好像存钱进去的人都是傻子。放在银行躺着十年二十年，想着不要因为存成死钱而浪费了别的机会，也未必就是聪明的做法吧。
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#146
如果是觉得我们考虑的不一样我很想洗耳恭听一下！
在那些点是你和我考虑的不一样？可以吗？
可能我有点强势，这是我们这行人的通病。但我很想了解一下你的考虑在哪里？我很想洗耳恭听一下！
在那些点是你和我考虑的不一样？可以吗？
可能我有点强势，这是我们这行人的通病。但我很想了解一下你的考虑在哪里？ -
#147
btw楼上大概是投资达人新加坡的税率并不复杂，32w以上就是20%了，7000省下20%还每年在里面攒4%，楼上大概很有把握每一分钱都超过这个回报率。但是版上每个人都能达到吗？我看未必。另外我很同意投资这件事没有适合所有人的，同样也没有不适合所有人的
至于新加坡的通胀率是多少，大家都有数据可查，不是张口就来的新加坡的税率并不复杂，32w以上就是20%了，7000省下20%还每年在里面攒4%，楼上大概很有把握每一分钱都超过这个回报率。但是版上每个人都能达到吗？我看未必。另外我很同意投资这件事没有适合所有人的，同样也没有不适合所有人的
至于新加坡的通胀率是多少，大家都有数据可查，不是张口就来的 -
#148
哈哈！非常好的问题！我没有说存钱进CPF去的人都是傻子。我只是不理解为什么有人会觉得把活钱变成死钱是件好事?我没有说存钱进CPF去的人都是傻子。我只是不理解为什么有人会觉得把活钱变成死钱是件好事?
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#149
well said楼上明白人楼上明白人
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#150
事先声明我从来没去topup过，还贷款也一直用cpf只是最近几年开始理解这种topup的做法
如果家里在满足各种需要后（旅游购物看病保险孩子教育房贷投资等等等等），还是有些结余，这个结余又做不成什么大事，又想diversify风险，那么强制储蓄起来也未尝不可，这个储蓄可是完全没有风险且利息非常非常高（相对）
你说去投资房子，一年少了7000块你就投不了房子了？这得是多冒进的投资者？
股票，永远是赚少赔多
债券，起点高，也不是没有风险
基金，你会把所有活钱买在基金上吗？
要我说机会成本才是个伪命题，那都是理论上的，实践起来非常难。
层主是要把7000块也淋漓尽致的利用起来的人，这个根本就不适合普罗大众
只是最近几年开始理解这种topup的做法
如果家里在满足各种需要后（旅游购物看病保险孩子教育房贷投资等等等等），还是有些结余，这个结余又做不成什么大事，又想diversify风险，那么强制储蓄起来也未尝不可，这个储蓄可是完全没有风险且利息非常非常高（相对）
你说去投资房子，一年少了7000块你就投不了房子了？这得是多冒进的投资者？
股票，永远是赚少赔多
债券，起点高，也不是没有风险
基金，你会把所有活钱买在基金上吗？
要我说机会成本才是个伪命题，那都是理论上的，实践起来非常难。
层主是要把7000块也淋漓尽致的利用起来的人，这个根本就不适合普罗大众 -
#151
层主是还没到要考虑退休养老吧能把余钱放进Cpf的人，本来的考量就不完全是为了投资或省税。就像政府的初衷一样，是为了鼓励大家为养老做储蓄，利息和减税都是鼓励的手段而己。就像其他人说的，当你家庭收入基本无忧，债务也不断减少，该买的多项保险齐全，有分散的各类投资，也有投资房产和股票，那把钱放进cpf也不是个事。就是将来多一笔养老金而己。能把余钱放进Cpf的人，本来的考量就不完全是为了投资或省税。就像政府的初衷一样，是为了鼓励大家为养老做储蓄，利息和减税都是鼓励的手段而己。就像其他人说的，当你家庭收入基本无忧，债务也不断减少，该买的多项保险齐全，有分散的各类投资，也有投资房产和股票，那把钱放进cpf也不是个事。就是将来多一笔养老金而己。