如何计算填补公积金的具体好处？

在新加坡，主动用现金填补公积金（CPF），无论是为自己还是为家人，都是提升退休保障和享受高利息的有效方式。那具体好处要怎么计算？下面结合最新政策和实际案例，帮你系统梳理填补公积金的核心收益和计算方法。

一、填补公积金的主要好处有哪些？

• 享受高利率复利增长：退休户头（RA）和特别户头（SA）利率高达4%，首3万元还可享最高6%，远高于一般银行储蓄利率。举例：你55岁后将2万元现金填补进退休户头，按4%年利率，1年后利息约800新元，5年后本息合计约2.43万新元。
• 提升未来每月退休金：填补后，退休户头余额越高，65岁起每月可领取的退休金也越多。例如，2025年退休户头超额存款顶限（ERS）提高到42.6万新元，若你填满顶限，未来每月可领取约3300新元，比只存基本存款（BRS）时的930新元高出许多。
• 政府配对补贴（55岁及以上）：2025年起，符合条件的55岁及以上会员，每年现金填补退休户头时，政府会1:1配对补贴，最高2000新元/年，终身最高2万新元。即你存2000新元，政府再补2000新元，直接让你的本金翻倍。
• 部分填补可享税务减免：不符合配对补贴资格的现金填补，依然可享最高1.6万新元的税务减免，降低个人所得税负担。

二、如何实际计算填补的收益？

• 假设你55岁，退休户头还有空间，2025年一次性填补2,000新元，政府再补2,000新元，共4,000新元本金，按4%年利率，5年后本息合计约4,866新元。
• 如果你持续每年填补2,000新元并获配对，10年后本金可达4万元，按复利累计，利息收入非常可观。
• 填补金额还会直接影响你65岁后的每月退休金，存得越多，每月入息越高。

三、实操说明与注意事项

• 通过PayNow、GIRO或CPF官网随时现金填补，年底前操作，次年初可获配对补贴。
• 配对补贴只针对退休户头现金填补，不享有税务减免；其他户头或不获补贴的填补可享税务优惠。
• 资金一旦转入退休户头，无法随时提取，只能等65岁后按月领取。
• 建议定期检查自己退休户头空间和配对补贴资格，可上CPF官网查询。

本地场景补充与对比

新加坡的公积金填补计划兼顾高利率、政府补贴和税务优惠，远优于周边国家的普通储蓄或养老账户。相比一次性领取，分期领取更能保障老年生活稳定。

常见疑问解答

• 问：配对补贴和税务减免可以同时享有吗？
  答：同一笔现金填补不可同时享有，需分开操作。
• 问：政府配对补贴有年龄限制吗？
  答：2025年起已取消年龄上限，所有符合条件者都可申请。
• 问：填补后资金能随时取出吗？
  答：不能，只能在65岁后按月领取。
• 问：如何知道自己是否有资格获配对补贴？
  答：CPF局会每年初主动通知，也可上网自查。

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