忽悠你买保险的来了
鹏哥 • • 36140 次浏览我不卖保险，但是经常建议人买以下四种最基本的保险。
1.医疗保险
2. 人寿保险
3. 重大疾病保险
4. 房贷保险
医疗保险
很多人说，公司有给全额的医疗保险，所以不需要买。这是一个十分普遍的认识误区。假如小明得了哮喘，公司保险全包了。过了几年小明想换个工作，那么不好意思，下一个公司给小明的保险将排除呼吸道相关的疾病。这个就是传说中的pre-condition。另外等有一天小明财务自由了，要退休了，那么公司的保险自动终结。那么老了小明可能已经出现了许多身体问题，到那个时候小明就算想要再买私人的医疗保险，将会困难重重。所以鹏哥建议，每个人都应该趁早买一份自己的医疗保险。价格大概CPF和现金各４００块左右一年（根据年龄段会有不同），可以住私立医院，全额报销，且每天还有现金补助。从这方面来说，坡县的保险真是十分的物美价廉。
另外要补充一点，如果你是独生子女，即便父母在国内有保险，还是建议在新加坡买一份。要不然他们来住段时间，发生紧急情况，医院账单将会是天价。身边已经见过无数个例子了，一定要买。另外等父母年级大了，或者其中一方没了，等他们生病过住院，可能这边正好子女在上学。遇到这种中年危机，你是偏下孩子家人回国去照顾呢，还是接来坡坡治疗？为了避免这种危机，一定趁父母身体健康的时候在这里买一份。
人寿保险
人寿保险，简单来说是保障死亡和终身残疾。所以从字面上来说，许多人看了就很抵触，人都死掉了我还拿钱做什么？如果我长命百岁，那钱岂不是白花了。由于这两个认识误区，造成了两个错误的极端。首先人寿保险保的是你的家人，尤其是未成年子女，而不是你本人。所以不买人寿保险的话，基本上就像子女们在裸奔，一旦不幸降临，他们可能无家可归或者无法完成学业。其次，有些人为了觉得钱没有白花，而选择了whole life人寿保险，就是说２０年后如果我还活着，钱就可以拿回来。不仅可以拿回来，还有投资回报。这里面的问题也很多：
保额不足。一年放３０００块，才能保个十万二十万。小明有两个孩子，还有未还完的房贷，你觉得这点保费够吗？
保险成本更高且有无效浪费。简单来说，这种保险说保你一辈子，但是不要忘记当你的子女毕业后独立了，他们就已经不需要保障了，那么你其实多付了许多保费而没有保障任何人。这种组合产品里，保险公司会没算这些保费？不可能的，只是组合产品太复杂了，你看不懂。
投资回报低。鹏哥自己算过，如果自己单买term人寿险，余下的钱放进CPF，回报都要比人寿险高。
流动性差。尤其早年小明缺少流动资金，每年几千块放进去，锁的死死的。
换个角度说，whole life人寿并不是一无是处。比方说，土豪不差钱，那么他自己已经给子女留足了保障，不需要保险。土豪买人寿保险，有两个不同的目的。一是免税，二是有效的财富传承。而你我作为小民，这显然不适合我们。
真正适合我们的是term人寿。比方说小明今年３０岁，每年交８００块，交２０年，保额一百万。保额足，保费低，不牺牲流动资金，给子女高效率保障。鹏哥不是卖保险的，所以给你的是良心建议。
重大疾病保险
从保险的名称来看，很多人又会认为我都买了医疗保险了，而且每年的保额是６０万，那这个重大疾病保险岂不是买的重复了？这其实也是一个认识误区，忽略了一个重要的现实，一旦得了重大疾病，通常是一两年之内治疗或者养病而不能工作了。那么你还需要养家，还需要还房贷，失去了收入没有现金流，整个家庭就会陷入窘境。所以重大疾病险，其实是一个收入替代保险。这个险种的价格相对来说就高了，一年1000块大概可以保２０万，支持患者两三年不成问题。两三年后，可能有两种结果，一是不幸挂了，那么人寿保险进场保障你的家人。二是病好，回去继续工作。
房贷保险
顾名思义，如果由于死亡或者终身残疾而无法还房贷，这个保险能保障你的房子不会被银行收走抵债。他的本质其实和term人寿类似，并且他的保额是跟贷款余额挂钩的。虽然有一定的重复性，但是他的意思在于跟人寿保险来配合。人寿保险留给子女们的是支持他们生活的现金，而房贷保险留给子女们的是一个栖身之所。
市场上还有许多储蓄型，教育型，投资型的保险。鹏哥建议，起码先把这四个基础保险搞定再去考虑其它的投资。
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#1
顶扛把子我都买了
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#2
楼主最近的帖都干货满满啊从居委会到保险，堪称科普专家了。表示钦佩！只是谈保险而色变，一个都不买的飘过
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#3
一个都不买？亲，年轻不买别的没关系，有孩子意外险应该买，premium也很低的。
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鹏哥 楼主#4
出门不带雨伞还没看天气预报。
一个卖雨伞的告诉你应该买，你不相信。
一个不卖雨伞的告诉你，应该买一把，因为他的人生经验告诉你，已经见过许多人被淋成落汤鸡了。我觉得没有conflict of interest的人给的建议还是要必要听一听的。 -
#5
我只是迷信地觉得一买保险反而就出意外，不买反而没事。
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鹏哥 楼主#6
这么多保险得多少钱晒一下自己家的，四个老人的医保，每人2900，一共1万+，其中大概不到5000可以用cpf。
小家五口所有一共八九千的样子，其中cpf用了大概2千+。
合计差不多两万。 -
鹏哥 楼主#7
当真有事情发生的时候就会为这些“愚蠢”的想法而追悔莫及，这种情况见多了。
有时候一个人走过来身上干干的，你并不觉得买雨伞有多重要。假如你看到一个人全身湿漉漉的过来，你才发现买雨伞很必要。当然还有人，看到别人淋雨了也认为不会发生在自己身上，那谁也说服不了他。
该说的说了，还要不要继续迷信就看你自己喽。 -
#8
大部分人买了保险都没有实际用处买个心里安慰而已
你们养活了一堆开豪车住公寓的经济
还有钱多得花不完的保险公司 -
#9
除了房贷保险其它都买了
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#10
我和你感觉正好相反买了保险的一直平平安安，供到期满保费全数贡献给保险公司
反而出意外啦生大病啦车撞人啦之类发生时候，当事人要么没买，要么买了但是发生的刚好fall在非保险责任范围，没理赔可拿
没说到底买好还是不买好的意思，只是身边几乎事件都是类似这样。真的想薅保险公司羊毛回来的时候难于上青天。 -
#11
我一直也想帮父母买但是有exclusive，就比较郁闷，那也比没有好。
但是我妈妈很强暂时不肯过来坡县，没有LTVP根本买不了。老人的医疗保险一直是我的心病。 -
鹏哥 楼主#12
保险的本质是社会责任假如一个国家不管谁生病了政府都免费给治，父母挂了小孩由政府来养，得了重病无法工作政府来帮你养家，挂了的话政府银行不需要你再还贷款也不会收走家人的房子，那么保险确实没有存在的必要。
我们并不是生活在这样一个国家，所以90%的人买了保险用不到，就当捐给了流离失所的孤儿，就当捐给了生病而无法治疗的可怜人。换一个角度来说，减少了社会不稳定因素，才能有一个稳定安全的社会。
每个人都希望疾病和经济困难不要发生在自己身上，有人烧香礼佛让菩萨保佑，有人捐给教会让神来保佑，那是别人的选择。我宁愿寄托于保险，希望我家每年2万都“白花”了，就当捐给了需要的人。 -
鹏哥 楼主#13
你可以换个方式说这个保险保的其实不是他，保护的是做为子女你们的口袋，保护的是你的中年危机。有时候父母其实是现在子女的角度想问题，不想你花钱，但是是想错。只要说明了保险其实是保护了子女，他们只要想明白这点，就会配合的。
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#14
好帖,顶一个!咨询一下,关于房贷保险, 有保障公寓贷款的保险吧?保费大概多少呢?
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鹏哥 楼主#15
跟term life差不多区别是保额随着贷款数额减少而减少，amortizing的，所以保费也便宜一些，我的120万公寓贷款，保费好像是800左右。女的比男的贵一点点
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#16
是啊而且保险公司一到理赔的时候就各种不乐意。上次拔个智齿claim几百元而已, 保险公司拖拉了几个月，浪费我无数口舌，观感很差
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#17
打去OCBC问一下下吧好像大多数保险公司都不提供房贷保险，OCBC倒是打给我几次
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#18
保险收费有政府部门监管吗？如果你的2万有1万给了保险公司和经纪呢？
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鹏哥 楼主#19
错误信息每家保险公司都有, mortgage insurance
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鹏哥 楼主#20
别人我不知道我三个孩子都住过院，手足口阿什么的，你懂的。
我爹一个小肠疝气手术，两万。
我老婆同学的妈妈大肠癌，一期手术10万+，还会有二期三期。这些都是报销了的。
还有最近一个邻居是没买保险的，父母来看孩子的，出去散步晕倒了，被民防警察送去医院，icu里昏迷了几天，人好了，20多万没了。 -
#21
你说的对，要从保险公司薅羊毛太难了我家的保险也买到足足，也就是偶尔有孩子的意外伤害可以claim。
反而是，最小的弟弟要动手术了，结果因为是先天性的不能保。 -
#22
好顶赞！请问我有住院险term 人寿50万，还有个三重保险一年三千保30万有cash value的，保死亡残疾大病
貌似我这个三重险就是你说的whole life？
那你说的第三个是只保大病钱拿不回吗？你说的这些英文都叫啥呢 -
#23
楼主对保险算看得比较透彻的了。
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鹏哥 楼主#24
谁说保险公司和经纪不该赚钱的传播保险意识，人家也是做了好事的，没人向我这样自己不赚钱还苦口婆心劝人买保险的。
另外价格有没有监管我不知道，但是有便宜的选择。ntuc income是带政府性质的。如果你信不过其他保险公司，看不惯其他保险公司赚钱，可以去ntuc income买。
还有看不惯保险公司赚钱，和自己买不买保险是两码事，我觉得买保险是刚需。就像雨天被宰买了把伞，一边买一边骂，真tmd贵。过过嘴瘾算了，总比淋成落汤鸡好。
相反的每次看到那些可怜的网上募捐的都想问一句，自己身体健康的时候干嘛去了？买个保险用不了收入的十分之一，不舍得。生病没钱了来搞募捐了。没别的意思，不是说不同情不捐款了哈，只是说每个人都有责任保护好家人。 -
#25
募捐确实每次我也是这种感觉
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鹏哥 楼主#26
英文版medishield, term life, term ci, mortgage insurance.
你的whole life买就买了，就当ci加存款吧。有50万term life,如果只有一个小孩的话也还可以。
如果有房贷，建议把mortgage insurance加上 -
#27
关于term人寿我33岁时买的NTUC Income买的Term人寿，25年，每年保费$300，才保15万。保险公司说是要保更高的话，必须去体检。所以当时就买了这个最高保额的。
楼主$800多能保100万，保费应该算很低吧？有去体检吗？ -
鹏哥 楼主#28
百万保单需要体检我公司每年有免费体检，正好拿了体检报告直接交了。
如果自己没体检，保险公司可以承担体检费用让你去体检，最基本的抽血验尿量血压之类的，很快，诊所就可以做。 -
#29
谢谢 term ci ci是啥？你家两万一年应该不是每个都买齐吧？
是不是这样
所有人：medishield
收入主力：term life term ci
背贷款的：mortogage -
#30
嗯如果发生了需要全部自己承担的意外 只能说当事人保得不够到位...
在这种社保不给力的地方,只能靠自己花钱买商业保险来补了..
有些人的观念蛮有意思的.说到底保险公司是开门做生意的,为何如此介怀人家赚了多少?
有足够安全感/财力全靠自己应付一切未知状况当然可以不买..但是不能因为是人家卖的产品看不见摸不着就一棍子打死.
银行也有钱,也是从客户身上薅的,为什么就觉得可以接受呢?医生也赚很多,也是病人们间接给买的豪车豪宅,你能咋地?
说到底就是心里觉得''保险''这个商品的价格被高估了呗,不能心甘情愿.就是觉得人家的服务,提供的保障,为你的小概率事件买单的责任不值得那个价呗. -
鹏哥 楼主#31
先天性没办法期望着政府出条例把这个条款去掉吧
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鹏哥 楼主#32
有你这位专业人士认可荣幸
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鹏哥 楼主#33
critical illness就是重大疾病。再次说明这个虽然是叫重大疾病，楼主买它是为了收入替代用的，因为新加坡没有比较好的收入替代型保险。
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#34
pat pat层主...遇上这种事真的太难过了...
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#35
lz讲解的很详细有一个问题想请教一下，我之前买了一个投资性的保险，貌似叫ips，貌似要一直交下去，每年4000，其实我很想割掉，已经交了4年了，现在割掉估计只能拿回一半的钱，但是不割掉觉得像个鸡肋，求给建议，谢谢！
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#36
还想请问一下，拿长期签证的老人已经过了60了，可以买什么类型的保险啊？
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鹏哥 楼主#37
买了4年的最好别割肉了，损失太大。
60岁，大约记得大东方还可以买。prudential 55之上就买不了了。aia不清楚。ntuc income应该可以买。 -
#38
这你就错了，买了反而没事了因为你会有心理暗示，我应该注意安全
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鹏哥 楼主#39
忽悠你买保险的来了我不卖保险，但是经常建议人买以下四种最基本的保险。
1.医疗保险
2. 人寿保险
3. 重大疾病保险
4. 房贷保险
医疗保险
很多人说，公司有给全额的医疗保险，所以不需要买。这是一个十分普遍的认识误区。假如小明得了哮喘，公司保险全包了。过了几年小明想换个工作，那么不好意思，下一个公司给小明的保险将排除呼吸道相关的疾病。这个就是传说中的pre-condition。另外等有一天小明财务自由了，要退休了，那么公司的保险自动终结。那么老了小明可能已经出现了许多身体问题，到那个时候小明就算想要再买私人的医疗保险，将会困难重重。所以鹏哥建议，每个人都应该趁早买一份自己的医疗保险。价格大概CPF和现金各４００块左右一年（根据年龄段会有不同），可以住私立医院，全额报销，且每天还有现金补助。从这方面来说，坡县的保险真是十分的物美价廉。
另外要补充一点，如果你是独生子女，即便父母在国内有保险，还是建议在新加坡买一份。要不然他们来住段时间，发生紧急情况，医院账单将会是天价。身边已经见过无数个例子了，一定要买。另外等父母年级大了，或者其中一方没了，等他们生病过住院，可能这边正好子女在上学。遇到这种中年危机，你是偏下孩子家人回国去照顾呢，还是接来坡坡治疗？为了避免这种危机，一定趁父母身体健康的时候在这里买一份。
人寿保险
人寿保险，简单来说是保障死亡和终身残疾。所以从字面上来说，许多人看了就很抵触，人都死掉了我还拿钱做什么？如果我长命百岁，那钱岂不是白花了。由于这两个认识误区，造成了两个错误的极端。首先人寿保险保的是你的家人，尤其是未成年子女，而不是你本人。所以不买人寿保险的话，基本上就像子女们在裸奔，一旦不幸降临，他们可能无家可归或者无法完成学业。其次，有些人为了觉得钱没有白花，而选择了whole life人寿保险，就是说２０年后如果我还活着，钱就可以拿回来。不仅可以拿回来，还有投资回报。这里面的问题也很多：
保额不足。一年放３０００块，才能保个十万二十万。小明有两个孩子，还有未还完的房贷，你觉得这点保费够吗？
保险成本更高且有无效浪费。简单来说，这种保险说保你一辈子，但是不要忘记当你的子女毕业后独立了，他们就已经不需要保障了，那么你其实多付了许多保费而没有保障任何人。这种组合产品里，保险公司会没算这些保费？不可能的，只是组合产品太复杂了，你看不懂。
投资回报低。鹏哥自己算过，如果自己单买term人寿险，余下的钱放进CPF，回报都要比人寿险高。
流动性差。尤其早年小明缺少流动资金，每年几千块放进去，锁的死死的。
换个角度说，whole life人寿并不是一无是处。比方说，土豪不差钱，那么他自己已经给子女留足了保障，不需要保险。土豪买人寿保险，有两个不同的目的。一是免税，二是有效的财富传承。而你我作为小民，这显然不适合我们。
真正适合我们的是term人寿。比方说小明今年３０岁，每年交８００块，交２０年，保额一百万。保额足，保费低，不牺牲流动资金，给子女高效率保障。鹏哥不是卖保险的，所以给你的是良心建议。
重大疾病保险
从保险的名称来看，很多人又会认为我都买了医疗保险了，而且每年的保额是６０万，那这个重大疾病保险岂不是买的重复了？这其实也是一个认识误区，忽略了一个重要的现实，一旦得了重大疾病，通常是一两年之内治疗或者养病而不能工作了。那么你还需要养家，还需要还房贷，失去了收入没有现金流，整个家庭就会陷入窘境。所以重大疾病险，其实是一个收入替代保险。这个险种的价格相对来说就高了，一年1000块大概可以保２０万，支持患者两三年不成问题。两三年后，可能有两种结果，一是不幸挂了，那么人寿保险进场保障你的家人。二是病好，回去继续工作。
房贷保险
顾名思义，如果由于死亡或者终身残疾而无法还房贷，这个保险能保障你的房子不会被银行收走抵债。他的本质其实和term人寿类似，并且他的保额是跟贷款余额挂钩的。虽然有一定的重复性，但是他的意思在于跟人寿保险来配合。人寿保险留给子女们的是支持他们生活的现金，而房贷保险留给子女们的是一个栖身之所。
市场上还有许多储蓄型，教育型，投资型的保险。鹏哥建议，起码先把这四个基础保险搞定再去考虑其它的投资。
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该帖荣获当日十大第2，奖励楼主18分以及27狮城帮币，时间：2017-10-09 22:00:01。 -
#40
你会买车吗？买了车会买保险吗？
买了保险不会成为马路杀手吧！ -
#41
楼主普及保险任重道远你的责任很大啊！
如果能拿下樱桃这个硬核,会很有成就感的 -
#42
借宝地问一下term life保到99岁的选项对比保至65左右，保99岁的优缺点是什么？在什么情况下可以考虑？
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#43
身体是自己的...咱不折腾
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鹏哥 楼主#44
要明白保险的目的term life是保dependents. 比如我自己51岁的时候三个孩子都大学毕业了，到我60岁时父母已经85+了，没有dependant了，那么就没有必要再买life了。这就是为什么我只买28年。
之后买到99岁属于浪费。
注意term life买的年数越久越贵，买99年的话，100万保额想要800一年那是开玩笑了，绝对暴贵。 -
#45
照这个思路，USS要关门大吉了敢不敢玩儿跟有没有买保险没关系。
去玩儿蹦极的是找刺激，不是寻死呀！ -
#46
哈哈，很妙的比喻
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鹏哥 楼主#47
我已经放弃樱桃姐了她是要钱不要命的，哈哈。樱桃姐别生气啊，开个玩笑。
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#48
保险需要买，是投资的合理配置我们不买保险是和保险公司打赌，赌自己不会claim，但是人生在世吃不看医生不可能，更何况年纪大了看医生概率很高，提早买个保险是为了今后不要给自己还有孩子造成负担。这个赌局里，感觉赌赢的概率很低，反而赌输了那个结果太可怕，还是乖乖买把伞。
说实话，我买了保险真的最后没claim我也不冤枉，好好的只要活多一个月那些保费都赚回来了。
目前我能买的全买了，我老公每年的premium全家最高，按照我们的agent说的做到最好。 -
#49
目测楼主不会睬我的成就感和保费挂钩。要有成就感难道不是应该说服大明星，让她们为自己的美目美腿美嗓投下巨额保费吗
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#50
楼主并不卖保险层主你错了
楼主完全是义务兵普及知识
大大地赞