忽悠你买保险的来了
鹏哥 • • 36141 次浏览我不卖保险，但是经常建议人买以下四种最基本的保险。
1.医疗保险
2. 人寿保险
3. 重大疾病保险
4. 房贷保险
医疗保险
很多人说，公司有给全额的医疗保险，所以不需要买。这是一个十分普遍的认识误区。假如小明得了哮喘，公司保险全包了。过了几年小明想换个工作，那么不好意思，下一个公司给小明的保险将排除呼吸道相关的疾病。这个就是传说中的pre-condition。另外等有一天小明财务自由了，要退休了，那么公司的保险自动终结。那么老了小明可能已经出现了许多身体问题，到那个时候小明就算想要再买私人的医疗保险，将会困难重重。所以鹏哥建议，每个人都应该趁早买一份自己的医疗保险。价格大概CPF和现金各４００块左右一年（根据年龄段会有不同），可以住私立医院，全额报销，且每天还有现金补助。从这方面来说，坡县的保险真是十分的物美价廉。
另外要补充一点，如果你是独生子女，即便父母在国内有保险，还是建议在新加坡买一份。要不然他们来住段时间，发生紧急情况，医院账单将会是天价。身边已经见过无数个例子了，一定要买。另外等父母年级大了，或者其中一方没了，等他们生病过住院，可能这边正好子女在上学。遇到这种中年危机，你是偏下孩子家人回国去照顾呢，还是接来坡坡治疗？为了避免这种危机，一定趁父母身体健康的时候在这里买一份。
人寿保险
人寿保险，简单来说是保障死亡和终身残疾。所以从字面上来说，许多人看了就很抵触，人都死掉了我还拿钱做什么？如果我长命百岁，那钱岂不是白花了。由于这两个认识误区，造成了两个错误的极端。首先人寿保险保的是你的家人，尤其是未成年子女，而不是你本人。所以不买人寿保险的话，基本上就像子女们在裸奔，一旦不幸降临，他们可能无家可归或者无法完成学业。其次，有些人为了觉得钱没有白花，而选择了whole life人寿保险，就是说２０年后如果我还活着，钱就可以拿回来。不仅可以拿回来，还有投资回报。这里面的问题也很多：
保额不足。一年放３０００块，才能保个十万二十万。小明有两个孩子，还有未还完的房贷，你觉得这点保费够吗？
保险成本更高且有无效浪费。简单来说，这种保险说保你一辈子，但是不要忘记当你的子女毕业后独立了，他们就已经不需要保障了，那么你其实多付了许多保费而没有保障任何人。这种组合产品里，保险公司会没算这些保费？不可能的，只是组合产品太复杂了，你看不懂。
投资回报低。鹏哥自己算过，如果自己单买term人寿险，余下的钱放进CPF，回报都要比人寿险高。
流动性差。尤其早年小明缺少流动资金，每年几千块放进去，锁的死死的。
换个角度说，whole life人寿并不是一无是处。比方说，土豪不差钱，那么他自己已经给子女留足了保障，不需要保险。土豪买人寿保险，有两个不同的目的。一是免税，二是有效的财富传承。而你我作为小民，这显然不适合我们。
真正适合我们的是term人寿。比方说小明今年３０岁，每年交８００块，交２０年，保额一百万。保额足，保费低，不牺牲流动资金，给子女高效率保障。鹏哥不是卖保险的，所以给你的是良心建议。
重大疾病保险
从保险的名称来看，很多人又会认为我都买了医疗保险了，而且每年的保额是６０万，那这个重大疾病保险岂不是买的重复了？这其实也是一个认识误区，忽略了一个重要的现实，一旦得了重大疾病，通常是一两年之内治疗或者养病而不能工作了。那么你还需要养家，还需要还房贷，失去了收入没有现金流，整个家庭就会陷入窘境。所以重大疾病险，其实是一个收入替代保险。这个险种的价格相对来说就高了，一年1000块大概可以保２０万，支持患者两三年不成问题。两三年后，可能有两种结果，一是不幸挂了，那么人寿保险进场保障你的家人。二是病好，回去继续工作。
房贷保险
顾名思义，如果由于死亡或者终身残疾而无法还房贷，这个保险能保障你的房子不会被银行收走抵债。他的本质其实和term人寿类似，并且他的保额是跟贷款余额挂钩的。虽然有一定的重复性，但是他的意思在于跟人寿保险来配合。人寿保险留给子女们的是支持他们生活的现金，而房贷保险留给子女们的是一个栖身之所。
市场上还有许多储蓄型，教育型，投资型的保险。鹏哥建议，起码先把这四个基础保险搞定再去考虑其它的投资。
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#51
我买的比这多多了
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#52
服了你的逻辑“我们并不是生活在这样一个国家，所以90%的人买了保险用不到，就当捐给了流离失所的孤儿，就当捐给了生病而无法治疗的可怜人。换一个角度来说，减少了社会不稳定因素，才能有一个稳定安全的社会。”
保险公司拿着我们的钱去做善事吗？怎么可以当作是捐给弱势人群？这一样吗？
保险的目的才没有你说的那么伟大，说白了，就是保险公司变着花样赚钱
保险公司就是资本主义，买的时候什么都好说，需要claim的时候就来了一些隐藏的条款
请不要美化
楼主是保险经纪吧？这算是变相广告吗？ -
#53
建议层主再读一次全部帖子
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#54
鹏哥干货满满啊刚想上个life或者term的，看了后豁然开朗，决定上term。
话说医疗保险都是medishield上了，现金部分不需要了吧，还是需要加什么ride之类的？
关于父母的保险，如果回国的那段时间也会保吗？ -
#55
谈了保险，该谈谈遗嘱，长期授权等吧鹏哥好贴不断啊。
谈了保险，该谈谈遗嘱，长期授权等吧。
否则光保险未必有效啊 -
鹏哥 楼主#56
这个重任交给你吧哈哈
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鹏哥 楼主#57
我不卖保险只是劝大家对家人尽到责任，酒浆。
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#58
我买了个百万的可是没要求体检会不会被经纪坑了，manulife的10年term。年保费不到500。之所以买是因为过去2年亲眼见到有不止一个朋友突然就去世了。都还不到30岁。但是为啥我的没要求体检直接就买了。而且我还是外国人。买的时候容易会不会claim的时候各种找茬
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#59
谢谢回复哎，当时也不知道怎么就买了这个。。。
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#60
GE 有个pay assure 保险,值得买吗？想请教楼主，GE有个pay assure 的保险。 想说如果哪天不能工作 （意外还是生病），可以有笔收入补贴。你觉得值得买吗？
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#61
谢谢楼主普及知识那我有个保终身的人寿保险是不是应该换成term life啊
CI没买，主要是那上面的病实在太偏了，真不是一般人会得的，而且好像还要到中后期的才能赔付，前期发现的还不能赔。不知道理解正确不 -
#62
这个是值得买的不过要排在住院，人寿，意外之后。
里面的定义要搞清楚些。比如不能从事原有工作和有病好了但不在从事原有工作是不同的。 -
鹏哥 楼主#63
这个要看自己的收入和工作性质而定我本身是office类别，属于低风险高收入的，所以保费低保额高。大概也是800一年，如果有原因造成我不能做我本职工作的话，保我7500的月薪。小概率大影响的种类，反正也便宜我就买了。
我老婆是医护人员，属于风险较高职业，这个保险对于他们来说就显的很贵，所以她就没买。 -
鹏哥 楼主#64
如果有终生人寿如果买了挺久了建议留着。但是保额不够，最好加一个term life,增加保额，尤其如果你有孩子的话。
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#65
这个不用担心，现在的免体检保额都挺高的对于成人来说，一般上40岁以下，保额在150万以下，通常都不需要体检的。
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#66
了解过ocbc的如果保费60w每年交2-3k左右, 贷款结束了, 有的还可以退还本金.
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鹏哥 楼主#67
你买的年限不足10年的话，孩子还没大学毕业，所以年限没买够。另外如果你还没孩子，自己很年轻就买了，有点浪费。term life保的不是自己，是你的dependant,所以保的应该是他们出生到大学毕业，年限和保额都要考虑好。
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鹏哥 楼主#68
听起来很贵啊我保120万才要800，你2/3k保60万，明显贵了，看不懂
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#69
我还没结婚没孩子呢 保父母
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鹏哥 楼主#70
漏了你关于ci的问题偏不偏不是绝对的。这30种重大疾病包括中风，植物人，严重心脏病，癌症3期之类的。再次说明，这个保险的本质是两三年的收入替代。这些疾病之外的有什么其他病会让你不能工作的？而这些疾病发生概率其实还是挺大的，一旦发生，life保单还拿不到，但同时你还需要还贷款养家，这部分钱就是用来替代那两年的收入。两年之后，要么挂了，life保单进场，要么好了，滚回去上班。没办法的事。
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鹏哥 楼主#71
有孝心我的保单是28年，怎么算的？我父母属于没收入没保险的那种，所以我的28年保他们到85岁。不知道你的10年保父母到什么年龄，这个也要考虑。
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#72
不对吧买了保险之后，就想着反正有了保障，胆子会变很大，什么adventure都敢上，诸如skydiving, bungee jumping，越惊险越要挑战，反而容易出事啊
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鹏哥 楼主#73
要钱不要命哈哈
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#74
父母55-60岁之间，LTVP在新加坡，有什么保险推荐的？我的agent说住院保险不太划算，但也没推荐别的保险。母亲中风过，父亲有膝盖关节疾病。
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#75
这个是保夫妻两人结束了退还本金.
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#76
总结的好啊保险的归保险，投资的归投资，两者最好不要混在一起，一般碰到有投资性质的保单我是坚决不碰的
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鹏哥 楼主#77
如果可以就买住院保险，有precondition比较麻烦，目前我也没有什么好的推荐了。看看专业卖保险的有什么招？
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#78
楼主的帖子很好，有几点需要补充一下
首先很高兴看到这样的帖子，帮大家普及一下知识，现在很少遇到对于保险有这么多了解的客户了。
1，住院保险
可以说住院保险是最基础最重要的保险了，公民和PR可以使用Medisave支付部分保费，其他符合条件的人就用现金支付保费。住院保险的保费会随着年龄增长而增长，同时保险公司也会时不时的调整保费。
父母的住院保险，至少要有一个LTVP才能投保，有效期至少六个月，有时候少一点点也可以通过。记得要维持保单有效，就要维持LTVP有效。需要提交索赔的时候，也需要提交最新的有效证件。
2，重病保障
重大疾病保障，可以是单独的Term保单，也可以作为Rider附加在人寿保单里面。
重大疾病，Critical Illness，通常指37种统一定义的严重疾病。还有重病保障，可以分为两类，一类是Accelerated，提前给付型，简单地说就是赔付后主保单的保额会相应的降低。第二类就是Additional的，这个赔付不会影响主保单的人寿保额。例如主保单人寿保额100万，如果是Accelerated重大疾病30万，赔付后主保单的人寿保额降低为70万。如果是Additional重大疾病保障30万，赔付后，主保单的人寿保额不受影响，还是100万。
还有另外一个东西，叫做重病保费Waiver，这个是说在发生重病情况下，免除主保单后续的保费的，不是赔付一笔钱的。3，房贷保险
原来的房贷保险，由于保额会随着房贷而慢慢降低，保单的保费会比较便宜。现在的普通Level Term Life已经很有竞争力，保费也跟Decreasing Term不相上下，所以有时候Level Term会是更好的选择，可以根据实际情况比较一下。
4，人寿保险
不同公司的人寿保单，除了保费的区别以外，保障内容还是有一些细微的区别的，比如对于TPD的定义上就有些不同。所以建议比较一下仔细选择。
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#79
你想想保险公司拿什么做理赔？就是我们“白白”交的保费呀！
你说的却是没错，不赚钱的保险配套，保险公司是不做的。他们已经算好了各种概率组合，肯定赚钱。但是只要对我们有利，又何尝不是好事？
楼主也没说保险买越多越好，而是把重点放在满足保障。 -
#80
保险和银行不都是一个意思吗？
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#81
未雨绸缪赞同买保险
选好适合自己的种类就好 -
#82
一年800多可以保7500的月薪？你买的哪一家？什么年龄买的？记得我去年问我的保险经纪大概要1500一年啊
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鹏哥 楼主#83
大东方32岁不过还要看工作类型，我的是office work,所以比较可能比较便宜。
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#84
除了这些应该还有
- 意外保险
- 储蓄保险 -
#85
都同意但我觉得CI有点废
生死面前无大事
工作没了房子没了存款没了换平安也无所谓
而且CI的coverage想要高额的话真是够贵的 -
#86
你想多了这些高危运动大多都是exclusion 保不保你都是自己负责的
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#87
看来买保险也得货比三家我问的AIA的，价格居然能差这么多
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#88
保障的定义可能不一样有的是不能从事任何其他工作（便宜）
有的是不能从事当前工作（贵） -
鹏哥 楼主#89
对的大东方也是有pay assure，pay prestige两个种类，我选择的那个比较便宜。并且还要看工作性质，有个风险等级。
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#90
我有一点不同意见我觉得拿10%收入来买保险太多了，2%-5%左右足够了。
保险主要只能保疾病，人生还有很多意外啊，比如中年失婚，公司裁员，等等，我觉得从概率的角度讲比疾病肯定高多了，但你看保险公司从来不卖这些险种
如果每月投入10%，你会失去在其他意外事件发生时的flexibility...万一被裁了这个10%还是很多的啊
还有比如如果楼主中年想去创业了需要一笔钱，搞不好就缺这几十万 -
#91
还有一个失业保险失业，或者丧失工作能力，有每月赔偿
AVIVA和AIA有 -
鹏哥 楼主#92
确实用不了10%不过还要看家口大呀。4个老人的保险就要一万2去了，人老了住院保险就贵，没办法。
两口子加3个孩子所有保险加起来才七八千，对生活没啥影响。毕竟比别人两口子各买4000一年的whole life少吧。 -
鹏哥 楼主#93
重大疾病保险其实是就是这个功能从性价比来说其实比你说的失业保险可能会更高。
如果我没理解错，你说并不是失业险，而是因为某种原因loss of income. 老板炒掉的不包吧？找不到工作的不包吧？那才是真正意义上的失业保险。如果是疾病或者其他原因，造成自己不能工作了，不可以叫失业险。
这个loss of income,我不知道你说的什么condition,但是一般来说条件比重大疾病还要苛刻，premium也比重大疾病高, 所以说性价比不够高。
这个保险大东方也有，我相信他和aia, aviva之类的条款都不一样。 -
#94
主要是刚工作还没回报万一KO了我父母的产出还没回报 所以想着10年就好 然后10年后要是有孩子再买一个
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鹏哥 楼主#95
10年后再买就会是另外一个价钱啦，跟年龄相关的。另外这10年，说句不好听的，有啥毛病了，term life有可能就买不到了。所以建议等有了孩子的时候，重新买一个。反正term life没有cash value. 那时候直接买一个合适的长度。
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#96
回去我查下名字记得失业，找不到工作有赔偿的
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#97
目前新加坡市场上的失业保险必须以疾病或意外导致的身体问题为索赔基础，再提供工作受影响的程度证明才能索赔。
看将来会不会有所改革吧，以前AIA有份孩子的教育保险会因为父母非自愿被解雇就不用交保费的保险，但并没有普及开。
一般我们建议先考虑索赔相对简单点的重疾或意外保险，再酌情考虑这种“收入保险” -
#98
我问的怎么那么贵房贷60多万而已，房贷保险Quote出来两公婆2000多，买不下手
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鹏哥 楼主#99
跟年龄有关年龄大的自然比较贵。女的比男的贵。
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#100
应该加了一些没用的ridet