CPF 理财全方位分享(长文/干货/攻略)
陌生的城市 • • 26690 次浏览周末去听了个CPF Talk - Maximizing your money, 还了解到以前挺多没想过的信息的，现在总结并分享一下。
首先要说的是，投资达人可以忽略此贴。此贴更适用于我这样的投资小白，不懂基金股票，只希望有个Risk-free的渠道来最大化的增长自己的财富，为二三十年后的退休做好准备。
先来一些基本知识：
CPF分3个户头，每月的CPF contribution按一定比例进到次三个户头中
Ordinary Account – 我想大部分人包括我都用这个户头付首付和房贷了。此户头利息2.5%
Special Account – 为退休做准备的户头。此户头利息4%
Medisave Account – 医疗户头，可以用来付医疗保险年费。户头目前上限是54500. （明年是57200，每年都会增长）。达到上限后，本该进到MA的contribution和利息都会进到SA户头。MA户头利息也是4%
CPF combined balance的前6万块还会有多1%的利息。
（到了55岁后会多一个Retirement Account, 包括CPF Life这里就不讨论了，对论坛里大部分人来说55岁应该还挺远的。）
这高达5%的CPF利息在我看来就是政府的给人民的一项福利啊，这是新加坡市场上能找到的risk free的最高利息了，
另外还要特别提一下的就是复利，Compound Interests, 大概不少人像我一样知道复利的概念，但是从来没有仔细去算算这笔账。
根据Rule of 72, 假设10万块钱，4%的利息，一年利息4千块，18年后这10万就变成20万，再过18年就变成40万。
若是2%的利息，要36年后，这10万块才会变成20万。
所以接下来主要分享的就是怎么max out 我们能得到的CPF利息。让CPF户头早早的就开始为我们增值。手里有多余的cash的话最早做越好。我多希望我10年前就知道这些信息…
1. 每年的CPF contribution有个Limit, 目前是37,740. 也就是你薪水再高，每年contribution到CPF户头的也最多就是这个数了。
具体contribution算法：
自己 contribution 20%, 公司17%. Ordinary Salary ceiling是6000. Additional Salary ceiling是(102000-今年收到的Ordinary Salary)
举例：假设A月薪是10000，一个月花红. 那A今年的CPF contribution共：6000x37%x12 months + 10000 x 37%=30340进到CPF户头
若我们的CPF contribution要是还没到Limit，那就可以考虑Voluntary Contribution(VC)了, 自己填补剩下的差额。LOGIN自己的CPF做VC的话，它会告诉你你还可以自己contribute多少。
好吧，虽然我很早就知道有这个option, 但我之前的想法是，怎么还有人自己voluntary contribution到cpf啊，这钱进去了CPF就看的见摸不着，有点余钱当然是要买买买玩玩玩啊。可是现在回头看看，我多希望二十几岁的自己不要把钱花在那么多没用的东西上，每年拿出几千块contribute到CPF contribution limit, 让它在CPF里高息生钱，根据复利原理这每年多交的也会多出一笔可观的数目了。
2. Special Account Top Up (Cash)
用现金Top Up SA 会有7000块的Tax Relief.
我自从知道了这信息，这几年每年都会第一时间top up 7千块到SA, 既省了几百块的税，又让这7000块赚4-5%的复利，何乐而不为呢？
注意Special Account的Top Up 的Ceiling是FRS (Full Retirement Sum), 今年的FRS是171100. 如果你的SA到了这个数就不可以Top up了，但是每月的direct contribution该进SA户头的还是会继续进SA户头，所以SA户头会继续增长并4%年息中
如果有人cash实在太多，又没有什么更好的投资渠道或买房打算，然后SA离17万还差很多，我觉得也可以考虑一次过top up到17万，让它早早的开始滚利息。缺点就是以后就没有top up tax relief了。不过算另外一笔账，7000的tax relief按狮城帮贫困线标准来算大概可以省1000块的税，如果你top up 10万，这10万第一年可以多4000的利息，所以还是top up到顶划算。 (此option只适用于现金土豪)
3. Special Account Top Up (OA 到 SA)
如果OA里很多钱，SA里不多，同样可以考虑把钱从OA transfer到SA里，这样就2.5%利息变成了4%利息。 （同样SA里的钱到了FRS后就不可以再transfer了）
不过注意，这个是one way transfer, 转进SA后想在拿出来OA就不行了。所以有买房打算的同学慎用。
这个transfer没有什么minimum amount要求, 可以transfer个1000块试试感觉再说
4. 若房贷已付清，或手上很多现金但没有好的理财渠道，还可以考虑做housing refund, 把以前从CPF用来买房子的钱再填补回去，让这笔钱在OA户头里赚2.5%的利息。
5. 有小孩子的家庭，也可以考虑top up 小孩的SA户头。假设小孩子一出生就给他top up到满17万，4%的利息，那这17万到小孩子55岁的时候就利滚利变成了1.5million. 所以还有人写文章说CPF SA top up is the ultimate trust fund for child
到此，肯定有人和我以前的想法一样，觉得CPF流动性太差，钱进去了就出不来了。的确是的。二十几岁的时候那时觉得退休太远，今朝有酒今朝醉。可到了三十几岁就开始慢慢的考虑以后退休的计划了,并开始后悔没有更早的规划。
这些年CPF推出了CPF Life, 从65岁起可以一直拿退休金到交IC的那一天，我觉得这是一个很好的改革。
而且到55岁时，留够CPF life需要的retirement sum, 剩下的balance就可以随时取了，CPF那时就变成了一个高利息的ATM.
总结：
理财的话首先利用好CPF, 越早越好，max out它的return, CPF就成为了一个很好的safety net.
不要浪费政府这4-5%的risk free的interest福利，也保证了以后我们的basic retirement needs已经cover了。
然后剩下的资产，你投资股票也好，买房也好，买Singapore bond也好，买保险endowment plan也好，甚至放银行定存也好，根据自己能承受的risk level再做个人选择。
抛砖引玉 。
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#51
CPF网站上MY REQUESTS没找到有申请查看的链接为啥要先到AXS填补？
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#52
搭车问一下SRS投资什么比较划算？不然根本没有利息。
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#53
可以直接写信给[email protected]申请online view children’s account，应该是没有直接的link申请，我是在网上feedback里问然后他们forward给上边那个email的。
要active孩子的账户，必须有一笔钱进去，2015后生下来的公民孩子已经有了政府给的medisave，不用active。AXS不是唯一top up的渠道，还可以寄支票。账户激活之后还可以CPF网站通过网银top up。
买股票亏惨过，不碰SRS。。。。 -
#54
需要的材料就是孩子出生证和父母IC的正反面
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#55
干货！Mark先！虽然还没申到PR
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#56
SA top up5. 有小孩子的家庭，也可以考虑top up 小孩的SA户头。假设小孩子一出生就给他top up到满17万，4%的利息，那这17万到小孩子55岁的时候就利滚利变成了1.5million. 所以还有人写文章说CPF SA top up is the ultimate trust fund for child
请问，给孩子top up RA可以享受7000的税务扣除吗？ -
#57
觉得MA基本不可能满啊每年顶限都在以3000的速度增加。我觉得自己每年工资部分的MA都没有3000。怎么到的了顶然后让它溢出去SA or OA
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#58
MA每年都在提高顶限拿到的利息可能就补增加的顶限部分，怎么溢出来去其他户头。
第二点，即使以后MA累计的钱很多，这个只能看病，或者作为遗产留给后代，根本不能拿来做养老金啊 -
#59
保险公司有一种类似教育险。给小孩买，等长大了或者老了，复利6%~9%据说
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#60
每年totoal employeeCPF超过5k的话就无法用保险避税了。如果有本地人工资低到每个月只低于400多CPF，按照基本工资算就是需要每个月工资低于2080（而且没有任何分红）才可以采用这种方式避税。话说，工资在这个范围应该税率也不多吧。
所以只适用于不需要交CPF的外国人。 -
#61
讨论CPF4%利滚利是否划算
1. 首先不要看政府发布的CPI(通胀率), 骗小孩的. 看货币贬值速度要看M2, 新加坡实际购买力每年贬值速度超过4%. 如果不信的话,看一下报纸报道的过去十年平均每年的加薪幅度,都超过4%. 从通胀看, CPF4.x% 也许勉强跟上购买力贬值速度.
2. 假定小孩5岁, CPF55岁取出. 这相当于买了个50年债券. 可是50年债券的利息只给4.x% 真的不吸引人.
所以, 给小孩存CPF 主要就是买个心安, 或者适合不太懂投资的有钱父母. 按照现行法律, 即使运气极差遇到离婚或破产的情况, 个人CPF也不可被动用.
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#62
这个论点是有问题的
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#63
说错了CPF是有那个5k的,所以收入较低的一部分人可以通过保险减税，因为不一定每个人都愿意把钱存进CPF，不过这个保险减得税不多。收入较高的可以通过SRS账户减税，然后SRS账户（因为SRS的利息非常低）里的钱又可以用来购买部分理财产品达到减税和理财的效果，之前说错了。当然，所有的减税不能超过个人每年的cap（现在没错应该是80000）。也可以通过自己公司购买给个人，可以从公司的税务减免，这在这里就不讨论了，也比较少人这么操作。
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#64
请问自己放CPF，这钱还要交税吗？
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#65
请教下为啥先Top up MA 然后才SA这两个户口的利息不是一样的吗？
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#66
都没人考虑政策风险吗？说不准哪天修改下withdraw的年龄比例或其他条件，算法完全不一样啦
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#67
对！其实这是最大的风险。还有就是把现金放入CPF就是牺牲几十年的流动性，值不值见仁见智。
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#68
MA可以用啊SA套得死死的，没啥意思
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#69
也是这是最大风险，政策说变就变。
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#70
一样利息其实top up哪一个看自己，MA有个cap，满了就会流入SA了，利息都是4%。MA可以用来看病买保险，但多的拿不出。SA退休年龄前基本动不了，退休后可拿出多于要求保留的部分。MA多的钱只能nominate给其他人。
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#71
是啊，希望有大牛来探讨下CPF的风险评估同样是牺牲几十年的流动性，到底是放CPF风险大还是买储蓄保险风险大？按债券的风险评级来说应该是政府债券的信用等级最高，但是说到类似的年金产品，就傻傻分不清了
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陌生的城市 楼主#72
对层主这样的理财高手现金当然会有更好的投资渠道
可是也有很多人不懂投资，也不想承担高风险，就只能撸撸政府的羊毛了
至于政策风险我觉得新加坡倒是很低。即使改了withdraw age影响也不大。毕竟退休政策这是一个国民根本，基本保障。不是投资第二套房第三套房这种政府想调控就出个政策调控的。 -
陌生的城市 楼主#73
VC的这部分好像是还要交税的
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#74
那每年最佳 top up的 时间是 12月底还是1月1号？从减税和利息最大化角度看，最佳top up时间是什么时候？
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#75
年头top-up当然是年头top up 啦! 你可以拿到一整年的利息!
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#76
财务自由,没有后顾之忧这几个字,说得太轻松了.也许狮城帮牛人多,能早早达到财务自由,没有后顾之忧的境界.
自己家里自己知道,买了几种保险自己也知道.
但是上有父母,不知道这里几个人没有看到那片 亲人要上到那个什么人工肺每日花费几十万的贴...
懒人投资是个策略,但是放进去拿不出来的懒人投资,先问问自己是不是完全没有后顾之忧再说. -
#77
确定是 每日花费几十万？谁能负担得起？
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#78
哈哈上次推销的跟我说了一大堆，还要我一次买15还是25年的我回了一句好像没CPF靠谱啊，那人就放过我了
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#79
要交到20%的税CPF一般也交到上限了吧
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#80
ma35岁以下每年不算利息能进入的本金最大值是8160左右
35-45岁每年进入的最大本金为9180左右
像隔壁avp mm那样用不了七年就满了 -
#81
非常感谢LZ分享！小白问一个问题所有的方法（填补cash到SA，每年7K；填补SA满额到FRS，释放MA进OA），是不是最终目的都是获取SA的高利息？就是4-5%的那个对吗？
那请教一下，如果在55岁的时候，SA聚集了一笔可观的钱，那么这笔钱是怎么个用法？是全额作为自己的退休金等待政府慢慢发放吗？还是说一部分可以提cash出来，然后保留剩下的一部分参加CPF life？我比较关心CPF life，感觉就像中国的社保，可以领到终老。
谢谢。 -
#82
sa+oa的总数超过政府规定的full retirement sum的部分可以在55岁之后取现金出来。下图是历年的full retirement sum，年年涨，最近几年一年涨5000。可以大概估一下55岁的时候这个frs涨到多少了。
留下来的这部分frs就是用来按月拿养老金的，不取上面说的那部分多出来的钱的话，每月发的就多一点
cpf life没研究过，反正钱在里面都是自己的或者孩子的，到时候再看财务状况再计划怎么领吧
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#83
填cash到SA还可以避税对于男生和没娃的女生特别适用
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陌生的城市 楼主#84
大概介绍一下CPF Life以前新加坡的退休制度的诟病就是，CPF里攒的钱花完了就完了，要是钱花完了人还在，那估计就得去小贩中心端盘子了。
这几年政府出了CPF Life, 改变了这个情况。
到了55岁，CPF里就自动多了一个Retirement Account (RA)户头，然后从你的OA和SA中会转一笔钱进RA,
至于数额，
如果你有房子，可以选择只转Basic Retirement Sum(BRS), 今年（如果你今年到55岁）是85500，那么到你65岁的时候就可以终身每月领取大概750
也可选择转Full Retirement Sum(FRS，2倍的BRS),今年是171000，65岁后终身每月可以领取大概1400每月。
也可以选择Enhanced Retirement Sum (EFS,3倍的BRS), 今年是256500, 65岁后终身可以领取大概2000每月。
FRS每年都会调整，按照现在的增长速度，2040年大概是28万
55岁，选择转出以上的sum到RA后，你OA和SA的钱就可以自由取出了.
但我建议不要55岁一次性把余额取出（除非你有更好的理财渠道），而是把钱留在CPF里继续挣2.5%或4%的利息，按需取钱，现在从CPF取钱也方便很多了，基本是随时可取，不像以前，好像一年才能取一次。而且你把CPF的钱一次性取出来之后想再放回去就不容易了。
所以55岁之后你就把CPF当成一个高利息的ATM吧。
另外还有人问，假设我set aside了FRS 17万，可我就活到70岁，才领了5年的退休金就不在了，那不是赔了？
别担心，政府会把放在你RA的FRS, 扣除你这些年领的退休金，余额和你CPF里的其他余额一起给你的受益人。
所以回答你最开始的问题，是的，这样操作就是为了有个稳定的4%的收益，用来cover自己的基本退休保障 -
#85
非常感谢LZ和走走我终于把CPF退休的东西弄懂个大概了！
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#86
是不是如果retirement sum提高（按走走的表格基本每年提高5000）那65岁后每年可以领取的钱也是相应提高的？每人的retirement sum按55岁那年的标准，以后每年再提高55岁以上人士不需要top up 到提高后的数额，对吗？
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#87
VC请问如果我现在VC一笔钱进去CPF户头，如果暂时MA已经满了，是不是就直接分别进去OA 和SA?
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陌生的城市 楼主#88
是的，两个问题的理解都是对的
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#89
请问超过55岁工作的CPF进哪个户头？
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陌生的城市 楼主#90
按比例进OA,SA,MA三个户头
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#91
非常有帮助谢谢分享
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#92
简单算了一下定了两个小目标：
1.及格目标：根据现有的数据不准确计算，要差不多经过11年，才能拿回自己CPF缴纳的部分。所以要从65岁活到76岁，就至少及格完成任务。
2. 升级目标：76岁之后的CPF Life收益部分，就是薅羊毛了。柳叶刀预测的2040新加坡平均寿命是85岁，接下去同比增加的话，应该很多人能活到90-100岁，邀请大家一起长寿，薅最悠久的羊毛！
现在开始，多存钱，多养生，少熬夜。 -
#93
Bug 那个65会改的哦保本就不错了，哈哈哈
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#94
生两个孩子回到解放前
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#95
65岁以后多余28万的那个钱还可以继续在里面滚利息么？
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#96
谢谢层主干货奋斗目标更清晰了
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#97
对哦，所以还要加大健康生活的力度还有二三十年的事情，搞不好等我65的时候，人家年龄都推迟到75了。
不过也还好，最差最差，每年补进去的7k，连本带利还可以拿出来用。 -
#98
请问55岁选定的 retirememt sum 可以在65岁前更改吗？比如从basic to full to enhanced 或者反过来。可以在55岁选定一个sum但在65岁之前填补到要求的数额吗？
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#99
可以自我安慰孩子是无价之宝啊钱是身外之物，哈哈，孩子才是真真儿的
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陌生的城市 楼主#100
完全可以的不过我觉得现在倒是不用太考虑这些具体操作，
到我们退休的时候rule可能都变了
但我相信只要新加坡不崩盘，养老制度应该会越来越完善的
现在只需要早早的放钱进去开始利用好复利，到我们退休的时候里面的存款怎么都足够那时的whatever 养老金 plan了，并且会有不少盈余