CPF 理财全方位分享(长文/干货/攻略)

谢谢楼主耐心分享我这种小白学了很多，想请教下，这种和跟保险公司买的saving plan会有很大区别吗？

保险公司的saving plan?应该就是endowment plan吧，
其实你仔细读读小字，保险公司卖的这种plan很多连本都是不确保的，return也不见的到5%。
所以你说和cpf risk free的5% return比起来哪个更好呢

当然我自己也有买这种保险公司的plan,但我现在觉得应该还max out好cpf之后再买其他的

是啊当时信誓旦旦和我说起码有5% 回报，后来一朋友不做了和我说一般只有2-3%
…

cpf是挺好的，特别那个利息，可惜手头没什么特别多现金，也不想都丢进去bangsi
挺矛盾的

小孩的可以先top up MAMA还可以拿来买保险啊什么的，利息跟SA也一样
SA实在是太遥远了，慎用

比较保险公司产品如果是拿储蓄类产品和SA从回报率作为比较，可以说SA完爆市面上的储蓄类产品，楼主提到了一个risk free的概念，SA的账户是4%回报率，就是说SA里的钱每年稳稳的4%，可以说是无风险。而储蓄类的产品一般分guaranteed和non guaranteed两部分，而既然有non guaranteed部分，虽然保险公司会尽量多给，但还是存在不稳定性，保险公司的储蓄类产品一般在3%左右。(这里我们只讨论储蓄，投资不包含在内)所以，如何选择？从避税的角度来说，两者其实都有。从储蓄时间来说那就看情况了，如果你比较年轻，刚工作不久，那钱要存在SA里至少是30年以上。而市面上很多储蓄险都在20-25年左右，也有长的或短的。而且，钱一但进了SA账户，基本上说是拿不出来了，而储蓄产品如果是真的急需用钱，只需要把保单断了就行。所以选择两者实际上是回报率和灵活性之间的权衡。有些人除了看这个回报率以外，也看中避税。那么两者可以是个互补的，SA的每年避税也是有封顶的，那么，多出来的部分也可以通过购买理财产品。当然，新加坡还有SRS账户可以避税。所以这种相对于比较稳定的理财，更多考虑的是return和liquidity之间的权衡。当然，保险公司和政府比较起来，还有比较高的default risk，简单的说就是保险公司一般比一个国家政府更容易倒闭，当然，在新加坡两者的default risk都是非常低的。

每次保险中介给我推销储蓄保险我就跟他/她普及这个cash topup，然后人家就不再找我了

谢谢这么长的回复啊我自己都没有耐心回复这么长…
你说对了，我买的是储蓄，20年。当时也是考虑比较灵活，要需要钱也可以拿出来不用中断。
现在看看其实cpf利息更高。

5%回报率作为一个经纪，我可以说endowment是没有这么高的，如果真的在哪里写5%一般来说不一定是指本金的5%，可能是有别的算法，比如sum assured的5%。当然，我们也不能说3%不好，因为和银行比还是高很多的。当然，银行的FD什么的回报率低但存的时间相对来说更短，所以，又回到了我上面说的灵活性和回报率的权衡。

哈哈回报率是一方面，但不能只考虑回报率哦

十足干货，多谢楼主分享

OA都用来还房贷了总觉得手头要多点现金 思想得改变改变了

不好意思有一个地方不太懂劳烦解释一下“那么两者可以是个互补的，SA的每年避税也是有封顶的，那么，多出来的部分也可以通过购买理财产品”

多出来的部分是指？购买理财产品可以避税吗？

cpf上了岁数才能发现它的好年轻时觉得一时半会摸不到，有去无回的感觉
上了岁数发现离能拿出钱来没那么多年了，看它一天天在里面滚还是挺爽的

再确认一下，ma满了后，ma每月进来的钱自动去sa，sa到了frs的时候，只有每月工资奖金的那部分sa还是能进sa，这时候ma满了后每月ma变成去oa，相当于oa钱多了，可以用来还房贷了。
所以如果自己先把sa topup到frs，sa的高息没耽误，流动性也没有完全锁死，释放了ma进oa那部分（假如用来还房贷），是这个道理吧？

文章里介绍的4%+1%的利息一直是这样的吗，过去二十年有怎样的浮动？

真是一模一样的感觉年轻的时候觉得CPF很鸡肋，然后钱少的时候和刚开始几年也看不出效果，

现在真是越来越感觉到CPF的好。

昨天看了眼这几年的yearly Balance, 发现2014年的时候自己的SA account才4万多，然后每年top up 7k, 加正常SA的contribution, 再加MA满后flow到SA的钱，再加复利，2018年的SA已经13万多了,这样看真的很爽有没有。这也就是为什么我现在觉得越早填越好。

另外，你的MA到SA到OA的理解完全正确

从2001年起这三个户头都是2.5%, 4%,4%的利息没变过，从2008年起前6万又增加了1%的利息没变过

具体从1955年到现在的CPF利息可以参见：
https://www.cpf.gov.sg/Assets/common/Documents/InterestRate.pdf

给孩子top up CPF的都是有钱人自己钱多得没有其他地方可以allocate了

没有家庭可能的需要支出 （如10-20年父母是否有需要支援）
自己养老足够
养孩子足够

最后就把钱放去CPF给孩子养老。。。。看着纸面价值越来越高。。。

17万按狮城帮标准不就是一年的工资？哈哈，开玩笑的。

你说的是，倒不一定非要是有钱人，但起码是已经基本财务自由没有太多后顾之忧的家庭，拿出17万现金也无所谓的那种。

存给孩子SA的坏处是孩子55岁之前也拿不出来（到那个时候可能withdraw age还要上涨），但好处也是因为拿不出来，

you don't want your child to think there is a lump sum money waiting for him when he grows up. 所以他毕业了该工作还是要工作，该自力更生还是要自力更生。但是这个能滚到1.5m的SA（考虑到通胀，可能那时候就相当于现在的500k吧）起码可以解决了他的基本的后顾之忧，也许他就可以去选择自己喜欢的职业，不用太担忧以后的他自己退休保障

如果觉得SA top up太多，或锁死太久的话，我觉得父母也可以考虑给孩子做Voluntary contribution, 每年上限37740，也是分到三个户头，在里面慢慢滚高息，等孩子买房子了OA的户头就可以用了。

插队问一句，怎么看孩子的cpf自打娃出生，我们就没有看过。。
这个是得父母去找cpf申请吗？

买保险也可以避税我的意思就是SA的七千块的避税如果觉得不够的话，比如说你要交的税到了20%了。就存7000到SA，就可以少交7000*0.2=1400的税，那如果还想多省税，就通过其它方法，比如买保险，这是我所谓的互补。可以看一下IRAS的网站
https://www.iras.gov.sg/IRASHome/Individuals/Locals/Working-Out-Your-Taxes/Deductions-for-Individuals/Life-Insurance-Relief/
当然，也不是说一定要先存满SA才能买，你也可以只买保险，当然，也是有cap的。按照个人需求选择合适的，比如还有开SRS账户等。

有cpf的人都用不上保险的避税吧买保险避税基本只适用于外国人。。。

我算了一下如果现在放6万到娃的CPF SA，等到55年后娃退休就有至少63万；放8万，就会有80万6，放11万，刚好一个米6万。感觉很划算嘛。就算通胀持续2%，也比啥都没有好。

前六万还是5%的利息呢所以先放六万是最划算的

是的这个算了一下，如果放11万，最后拿到1个米6万，相当于55年967%return, 平均每年18% annual return..我算错了嘛。。怎么觉得算了CPF后，决定把股票的闲钱都拿出来放SA。求拍醒。18%的annual return 在哪里找。。

就算买房子也不能指望每年18%一直涨啊

这里面好蹊跷。。

据说现在孩子一出生就有CPF户头了政府也会往孩子的MA里填个几千块

至于怎么查balance我也不知道，等有娃的家长们回复或者你打给CPF问问了

AXS上VC一次就好了随便多少钱，然后CPF网站申请权限查看孩子的CPF，需要submit一些documents，很简单
之后就可以网上top up了，先top up MA，先top up MA，重要的事情说两遍，真的钱很多再考虑SA
自己的MA和SA满了后再考虑小孩的

为啥是18%啊？我不会算，对我来说就是5%的复利增长啊

5%不是conpound 哦是4%利滚利，然后每年额外6万x1%=600
所以放多少无所谓，只要多于6万，你的每年额外利息只有600。不会利滚利这1%。嘻嘻，这个我算过。请参考https://www.ifa.sg/cpf-interest/

CPF的利息也不是每个月发，虽然每个月算，还是按照每个月最低的余额乘以利率，但是不给你，等到年底再把12个月算好的利息加起来发到账户，这些利息，才可以进入下一年的本金一起算下一年的利息。

哦对，6万之前5%是combound满了六万后就是4%的combound再加600块了，对吧

汗啊。。。复利的年化利率不是这么算哦，直接比较基本年利率谁高就可以了，你的投资如果每年稳定在5%以上就不用考虑CPF

干货，收藏谢谢LZ

酱紫哦可是不能保证每年那么好嘛，嘻嘻，active income跟passive 果然不一样

最后这段又涨姿势了

我也是今天才知道今天看到楼主帖子，忍不住去搜索一下，发现了。

保险避税其实应该这么说，如果真是保障型的保险，那当然保障重要，避税其次。当然也有人是会买保险避税，这和这群人的收入有关，一般都是高收入人群，和是否是本地人或外国人没太大关系。因为什么人买都一样可以少交税。SA毕竟一年只有七千收入相对应的税的额度，有人可不止想避这么多。

没明白cpf收入超过5000块钱人寿保险就不能扣税了啊，你给举个例子本地人怎么避税。。。

CPF 理财全方位分享(长文/干货/攻略)周末去听了个CPF Talk - Maximizing your money, 还了解到以前挺多没想过的信息的，现在总结并分享一下。

首先要说的是，投资达人可以忽略此贴。此贴更适用于我这样的投资小白，不懂基金股票，只希望有个Risk-free的渠道来最大化的增长自己的财富，为二三十年后的退休做好准备。

先来一些基本知识：

CPF分3个户头，每月的CPF contribution按一定比例进到次三个户头中

Ordinary Account – 我想大部分人包括我都用这个户头付首付和房贷了。此户头利息2.5%
Special Account – 为退休做准备的户头。此户头利息4%
Medisave Account – 医疗户头，可以用来付医疗保险年费。户头目前上限是54500. （明年是57200，每年都会增长）。达到上限后，本该进到MA的contribution和利息都会进到SA户头。MA户头利息也是4%
CPF combined balance的前6万块还会有多1%的利息。
（到了55岁后会多一个Retirement Account, 包括CPF Life这里就不讨论了，对论坛里大部分人来说55岁应该还挺远的。）

这高达5%的CPF利息在我看来就是政府的给人民的一项福利啊，这是新加坡市场上能找到的risk free的最高利息了，

另外还要特别提一下的就是复利，Compound Interests, 大概不少人像我一样知道复利的概念，但是从来没有仔细去算算这笔账。
根据Rule of 72, 假设10万块钱，4%的利息，一年利息4千块，18年后这10万就变成20万，再过18年就变成40万。
若是2%的利息，要36年后，这10万块才会变成20万。

所以接下来主要分享的就是怎么max out 我们能得到的CPF利息。让CPF户头早早的就开始为我们增值。手里有多余的cash的话最早做越好。我多希望我10年前就知道这些信息…

1. 每年的CPF contribution有个Limit, 目前是37,740. 也就是你薪水再高，每年contribution到CPF户头的也最多就是这个数了。
具体contribution算法：
自己 contribution 20%, 公司17%. Ordinary Salary ceiling是6000. Additional Salary ceiling是(102000-今年收到的Ordinary Salary)
举例：假设A月薪是10000，一个月花红. 那A今年的CPF contribution共：6000x37%x12 months + 10000 x 37%=30340进到CPF户头

若我们的CPF contribution要是还没到Limit，那就可以考虑Voluntary Contribution(VC)了, 自己填补剩下的差额。LOGIN自己的CPF做VC的话，它会告诉你你还可以自己contribute多少。

好吧，虽然我很早就知道有这个option, 但我之前的想法是，怎么还有人自己voluntary contribution到cpf啊，这钱进去了CPF就看的见摸不着，有点余钱当然是要买买买玩玩玩啊。可是现在回头看看，我多希望二十几岁的自己不要把钱花在那么多没用的东西上，每年拿出几千块contribute到CPF contribution limit, 让它在CPF里高息生钱，根据复利原理这每年多交的也会多出一笔可观的数目了。

2. Special Account Top Up (Cash)
用现金Top Up SA 会有7000块的Tax Relief.
我自从知道了这信息，这几年每年都会第一时间top up 7千块到SA, 既省了几百块的税，又让这7000块赚4-5%的复利，何乐而不为呢？
注意Special Account的Top Up 的Ceiling是FRS (Full Retirement Sum), 今年的FRS是171100. 如果你的SA到了这个数就不可以Top up了，但是每月的direct contribution该进SA户头的还是会继续进SA户头，所以SA户头会继续增长并4%年息中

如果有人cash实在太多，又没有什么更好的投资渠道或买房打算，然后SA离17万还差很多，我觉得也可以考虑一次过top up到17万，让它早早的开始滚利息。缺点就是以后就没有top up tax relief了。不过算另外一笔账，7000的tax relief按狮城帮贫困线标准来算大概可以省1000块的税，如果你top up 10万，这10万第一年可以多4000的利息，所以还是top up到顶划算。 (此option只适用于现金土豪)

3. Special Account Top Up (OA 到 SA)
如果OA里很多钱，SA里不多，同样可以考虑把钱从OA transfer到SA里，这样就2.5%利息变成了4%利息。 （同样SA里的钱到了FRS后就不可以再transfer了）
不过注意，这个是one way transfer, 转进SA后想在拿出来OA就不行了。所以有买房打算的同学慎用。
这个transfer没有什么minimum amount要求, 可以transfer个1000块试试感觉再说

4. 若房贷已付清，或手上很多现金但没有好的理财渠道，还可以考虑做housing refund, 把以前从CPF用来买房子的钱再填补回去，让这笔钱在OA户头里赚2.5%的利息。

5. 有小孩子的家庭，也可以考虑top up 小孩的SA户头。假设小孩子一出生就给他top up到满17万，4%的利息，那这17万到小孩子55岁的时候就利滚利变成了1.5million. 所以还有人写文章说CPF SA top up is the ultimate trust fund for child


到此，肯定有人和我以前的想法一样，觉得CPF流动性太差，钱进去了就出不来了。的确是的。二十几岁的时候那时觉得退休太远，今朝有酒今朝醉。可到了三十几岁就开始慢慢的考虑以后退休的计划了,并开始后悔没有更早的规划。

这些年CPF推出了CPF Life, 从65岁起可以一直拿退休金到交IC的那一天，我觉得这是一个很好的改革。

而且到55岁时，留够CPF life需要的retirement sum, 剩下的balance就可以随时取了，CPF那时就变成了一个高利息的ATM.

总结：

理财的话首先利用好CPF, 越早越好，max out它的return, CPF就成为了一个很好的safety net.
不要浪费政府这4-5%的risk free的interest福利，也保证了以后我们的basic retirement needs已经cover了。

然后剩下的资产，你投资股票也好，买房也好，买Singapore bond也好，买保险endowment plan也好，甚至放银行定存也好，根据自己能承受的risk level再做个人选择。

抛砖引玉 。

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该帖荣获当日十大第4，奖励楼主12分以及18狮城帮币，时间：2018-11-20 22:00:03。

最准确的是一月底top up

因为一月初top up 的话 一月不算利息

我每次12月底top up

应该12月底还是1月底top up啊？前后写的不一样。一月为啥不算利息呢？

最好是一月底top up我十二月top up 只是想免税。

要想多拿到利息的话可以一月top up

cpf 计算。利息跟银行不一样，它是按一个月最低的数字算利息的。比如你账号有10万，你一月一号存一万，一月份的利息是按照10万算的

Assuming you want to top-up $37,740 under the CPF Voluntary Contribution Scheme, the best time to top-up is at the end of the month since topping up at the beginning of the month will not earn any extra interest as interest is calculated based on the lowest balance for that month. Of course, in practice, you do not want to top-up on exactly on the last day of the month because you need to take into consideration of the turnaround time required for the computers and the cloud to sync and to run their batch processes at night - you could end up topping up on the 1st of the following month which is the worst-case scenario.

CPF vs SRS vs SSD 三者对比如何？坐等大神指教

原来如此，谢谢～XMLZJ

避税一定要12月底top up?现在11月中top up不能避税？要top up 7000才能避税？为什么是7000呢？ 不好意思这样多问题，这贴从头到尾看了一遍，都没说为什么是7000.

12底之前任何时候都可以所以有很多人一月去 top up，又可避税 又拿足利息。
7000是政府设定的定额。 你多top up 也只有7000可避税

我从来没top up过。所以很多疑惑。如果现在11月top up, 那就是避去年的税。
明年1月再多一次top up,那是避今年的税+拿利息。
所以要今年11月top up + 明年1月top up就能完美避去年和今年的税？

思路清奇哪年top up就是避哪年的税，跟年初年底没关系的哦

哈哈。不好意思没操作过么。所以虚心向大家请教。
我也明白7000是避税上限。
那假如今年我的税是6000， 那top up 6000就够了吧。不必付税了。
如果今年税是9000, 那top up 7000,还要付税2000是吧？

减的是税基不是税

7000是从taxable income里扣不是直接扣tax
假设你本来该缴税9000，那你的最高税率是15%，如果top up 7000去SA，可以省下的税是7000*0.15=1050
避税是说top up的这部分不再是taxable income而是免税收入，以牺牲流动性为代价