保险问题请教

人寿险在人到中年孩子还没长大的时候基本上是刚需类保险（如果你足够爱你的家庭且有责任感的话）
这个和意外保险不能完全相互替代，建议至少用term覆盖到孩子成年（10年，20年的term市场上都是有的）
比如我们公司同事40多岁买了150万的意外保险，最后癌症去世，家人只拿到了25万的赔付，因为疾病引起的去世不算意外。
孩子我记得当年才7岁，老婆要靠这25万养大孩子肯定少不了要多付出很多辛劳。

而人寿保险保障不如意外保险的地方是意外部分残疾，
比如车祸导致听力丧失，人寿保险不会赔付，但这种情况肯定会导致将来的工作不变，这时候就靠意外保险提供赔付。

大病保险因人而异吧，有家族病史的早点考虑早期大病保险，年轻时候买主要是核保会容易些。

人寿险和意外险还是有区别的。人寿重疾选term比较好

1.人寿险保障身故全残。基本就是疾病/意外导致的身故全残寿险赔偿在人寿险下面都可以索赔到。。因为和疾病有关系，所以保费和年龄，是否吸烟，性别这些都有关系。 　

2.(1)意外险的主险是保障意外身故全残，比较好想象的就是比如坐公共交通，飞机等等身故全残了，基本是外力（意外）导致的。不是能控制的，这个主险部分就赔付意外导致的身故全残。所以保费和年龄性别这些没啥关系，只和职业有关系。所以意外险主险比人寿险会便宜不少。 (2)意外险附加险会保障比如食物中毒，小孩手足口病去门诊/住院。还有比如骨折烧伤了给现金补贴，工伤,短期残疾每周给现金补贴等等之类的保障。。所以意外险主险和人寿险很相似，是一次性赔付的保险。意外险附加险有点类似住院险，一些意外住院门诊等等可以报销，骨折烧伤等等有补贴的感觉。　

　举个栗子，疾病身故了只能在人寿险下索赔。。但是意外身故了可以人寿险+意外险两边都可以claim。　

3.【下一个问题：人到中年有必要买人寿险嘛？划算嘛？重疾险怎么买?

首先如果家里有小孩，有贷款，有老人要赡养，人到中年，这几个条件都满足的话。人寿险是比较必须的。再附加一些晚期重疾险比较好。term类的比较适合。因为可以以比较少的保费买到比较高的保额。因为这个家庭角色下需要的不是买少少的保额期盼未来没索赔可以拿回来钱，而是需要一个相对高（合适）一些的保额对冲因可能出现的健康意外等问题导致对家庭现金流影响的风险。

寿险保额的确定您可以大概加一下未来家庭的主要支出(房贷+孩子教育费+其他可能大项支出或者没有上面那些就算一下年收入/年花费*8左右然后算上通胀影响就好。重疾的话可以上面年数字*4左右。

保障年限的话至少到房贷还完/孩子成年可以赚钱。这样大人的基本breadwinner任务也完成的差不多了、

如果预算不是很多的话，买term人寿+晚期重疾保障比较好。因为这两个是比较影响家庭现金流的。早中期重疾如果附加在保单里，中年时候会比较贵，而且早中期治愈率比较高，没有一笔保额赔付，但是有基本住院险报销住院花费也ok的。。没有晚期重疾对自己和家庭现金流伤害那么大。如果预算很多的话可以考虑。

最好的是家庭住院险优先于大人寿险重疾优先于其他、

建议你从两个方面考虑这个问题1，考虑保险保障的功能需求，就是说你需要保险保障的项目有些什么，仅仅从功能上考虑是否需要这些保障，同时需要多少保障额度，以及保障期限。

例如，人寿保障内容有死亡、绝症、以及永久残障。重病保障有普通重病保障，还有早中期重病保障。意外险的保障内容有意外死亡或者永久残障，意外引起的身体伤残，意外骨折烧伤，意外引起的医药费账单报销，等等。

举例说明，比如说我需要：
- 人寿保障120万，至少到70岁；
- 普通重病保障30万，至少到70岁，可以考虑终身保障；
- 早中期保障20万，差不多到70岁就行了。
- 意外险保障50万，也包含医药费账单报销等内容，至少保障到70岁，最好可以一直保下去。

2，第二方面，考虑各种保险产品的特点，结合你自己的保费预算进行规划。

简单的说，常见的人寿险有两种类型，一个是Term定期保险，算是最纯粹的保障保险，确定一个保障期限，比如到70岁，也可以到99/100岁，保障期内出事，照单赔付。过了保障期的话，保险合同到期停止，就什么都没有了。

另一类是终身人寿，比较推荐的是传统红利型终身人寿险，可以短期付完保费，比如常见的10年、12年、15年、20年、或者25年保费付费期。保障是终身的，一辈子。保单会缓慢的累积红利，是保单Cash Value现金价值的一部分。

常见的Term人寿险，大部分人选择到70岁，保额可以很高，保费却比较低。终身人寿险，保费就比较高了。具体如何搭配处理，要根据你的实际需求和保费预算合理规划。

再说一下重大疾病保障，简单的可以分为两类，一类是Accelerating，提前给付型，这种是附加在人寿险上面的Rider，简单地说就是赔付后主保单的保额会相应的降低，可以简单的理解为捆绑型重病保障。

第二类就是Additional的，可以是单独的Term重病保单，也可以是附加在人寿险上面的Rider，顾名思义就是这个赔付不会影响主保单的人寿保额。

例如主保单人寿保额100万，如果是Accelerating重大疾病30万，赔付后主保单的人寿保额降低为70万。如果是Additional重大疾病保障30万，赔付后，主保单的人寿保额不受影响，还是100万。

早中期重病保障，一般上是Additional的，也有少部分附加在终身人寿险里的是Accelerating的。

现在还有可以赔付多次的重病保单，有些保单内容比较难理解，需要仔细的阅读条款才能看明白。


先说这么多，虽然并不全面，但是可以作为一个简单的开始，一下子讲的太多，反而会更凌乱，更难以理解。总结一下的话就是，不要简单的拿着保单找需求，而是先要明确自己的保障需求，然后从市场上的各种产品中挑选可以满足自己需求的出来，合理搭配构建自己的保障方案。

感谢三位详细的解惑住院险之前都已经买了。今年开始考虑人寿险和意外险。看了各位的讲解，感觉确实每种都是必要的保障，但是是要规划一下预算

中年选TERM LIFE吧除非想保早期，不然whole life 保费较高，性价比相对较低。意外虽然和人寿部分重复，还是属于性价比高的保单，而且意外导致的死亡/TPD都可以索赔。

term买到55岁差不多了 孩子成年了都

这个没有标准答案，每个人的生活和需求都是不同的比如有人生孩子晚，那么55岁的时候，最小的孩子还没成人。比如有人买房子比较晚，55岁的时候还有一大笔贷款要还。

同时考虑到人寿险不仅仅保障死亡和绝症，还可能有永久残障以及重病保障，这些方面的保障需求可能会超过55岁。

总之，每个人的需求都是不同的，进行保险规划的时候，首先确定自己的需求，然后从需求出发去找合适的保单产品。而不是反过来，直接拿着某个保单产品，看自己要不要。