家庭理财求建议

路人甲打酱油的默默飘过

补充一下已经有2个uob one account和一个渣打的bonus saver account

10万都留着10万以外的再考虑投资。应急资金不适合用来投资，存银行就好啦

应急资金都有了大概是1-2年薪水这样

10万是多出来的...

要看你们的年龄可以接受的风险

一到两年的薪水做应急，好多啊

美元还是新元？如果是新元，bond etf和优先股选择比较少（交易量太小流动性差一般不推荐）。4年做长期投资有些短，最好考虑10年以上的投资。
现在是加息的环境，reits还有长期债券都不看好。在加息周期所有靠杠杆的金融产品都会受加息影响，美国的reits已经惨不忍睹了，新加坡利率迟早会跟美国走的。另外利率升债券会跌，越长期的债券受影响越大，华尔街几个大牛都警告今年长期债券即使考虑利息收益都大概率是负数。如果非要买债券基金，可以买短期债券为主的基金，因为短期基金利息升高的影响在比较短时间内（比如两年）会盖过债券下跌的影响，假设利率一直升的话。另外一种做法是持有债券(不是基金）到期，但是楼主的资金太少很难直接投资债券。
如果只做新元投资，我建议买一部分海峡指数ETF，比如ES3。剩下的直接放Bonus Saver里面以备不时之需。
如果想做一部分美元投资，可以用SCB的证券账户（如果还没有就开一个）买一部分伦敦市场的BLACKROCK的全球指数ETF（IWDA）或者标普500 ETF. SCB最好有20万新元开Priority账户，这样买股票没有最低费用，适合每个月几百这样的定投。另外DBS和网络券商IB也是不错的选择。之所以在伦敦买ETF是因为美国市场对股息有30%的税，伦敦这几个ETF的股息只要15%税。以楼主的资金量不建议做美元债券ETF投资了，如果实在要投就买一个伦敦市场的短期债券ETF，直接在BLACKROCK主页找吧。
长期投资的话，去新加坡本地的Hardwarezone论坛的Money Mind板块，有个*Official* Shiny Things club的帖子。基本上这个帖子什么建议都有了，我本人从中收益甚多。

谢谢屋主码了这么多字我有渣打的priority banking，10万已经在bonus saver，剩下的10万不知道怎么用才上来问问...

目前已经有以下3个
1. BABA
2. CRM
3. Keppel DC reit

你这种情况买大盘ETF就好了。一般的投资组合股票加债券，你放bonus saver这些的钱就相当于债券了。所以直接买股票ETF就好。按Hardwarezone讨论的共识就是EF3和IWDA，对应新元和美元投资。 个股没人能预测，真能预测的也不会在论坛说了，哈哈。不过现在有个前提就是升息大环境，投资要考虑这个因素。

所以你的建议是每个月DCA ES3和IWDA吗

我要打给渣打开通交易伦敦股票的账户对吧？

是的，定投这两个ETF应该不会错。定投ES3和IWDA就是Hardwarezone上面的标准建议。以你的资金量债券投资可以用那些高息银行存款代替了。Hardwarezone上面很多人是几百万以上的资金，对他们来说bonus saver这些远远不够，所以还需要定投A35这个SGX上的政府债券为主的ETF。我个人对A35是有些保留的。我查过A35的债券组成，大部分都是10年以上的长期债券。这种长期债券没有违约风险，但是利率风险非常大。现在A35比较稳定，是因为新加坡还没哟跟随美国大幅加息。如果将来新加坡跟着美国加息，这种长期债券的ETF会雪崩的。实际上最近美国债券市场就崩了，不管是投资级的公司债还是国债。
你如要开的是美元的settlement account,如果还没有的话。因为你买了BABA，应该已经有了才对。你在股票界面直接选LSE伦敦市场搜索看看能不能搜到IWDA。如果不能可以叫RM给你开通伦敦市场。

你的这些选项，都是有风险的四年做定投的话，有点短。
先想想四年之后你能承受多少的亏损
看看那些etf所标定的，是不是都在历史高位。
如果没有股票投资经验，不如就找个利息高的定存。不贪心的话，四年之后10万元至少不会少一点。

四年是太短楼主开始说的四年确实是太短的，所以我一开始就提醒最好考虑十年以上的投资。
不过我对“历史高位”这种说法不是太同意。你看标普指数近几十年走势，总体趋势都是向上的。如果是因为历史高位就不投资，那绝大多数年份都不能投资了。本身“历史高位”就是个主观判断，认为现在接近一个顶部。而长期定投类的投资方法就是恰恰要避免主观预测市场。不要说缺乏金融知识的一般老百姓，就是职业的对冲基金，大部分都很难预测股市的走势（巴菲特打赌的故事大家应该都听过）。长期投资的基本思想就是不管熊市牛市我一直投，每年做做股票债券的re-balance就好。最坏的情况一般认为就是08年的金融危机，看标普曲线危机后一年多也涨回来了。实际上“历史高位”的警告2016年底也很多，但众所周知2017年是大牛市。如果实在相信股市马上要崩盘，保留一小部分现金在手上就好。但总的来说，长期定投类的投资应该避免预测市场。

4年没大事发生的话 2 3收益容易估算4预测要难点 1无法估算 股市赚钱没那么容易 比较差的情况是 2 3的收益正好给1亏了

同推荐Shiny Things的帖子他的那本小册子rich by retirement写的挺实用。也就是你提到的定投es3，iwda，a35，定期rebalance的详细展开。

定期rebalance的详细展开这是什么意思啊

就是每年调整保持股票债券一定的比例比如说我的投资目标是股票比债券7:3，过了一年股票涨得多，比例就大于7/10. 那样我就卖掉一些股票买债券，恢复原来的比例。一般长期投资一年或者半年调整一次就够了。长期投资也没必要天天看盘，一个月看一次就够了。另外随着年纪接近退休，一般会慢慢调大债券的比例，逐渐减低投资组合的风险。

那个小册子有什么是HWZ里没有的吗？
那个楼爬完的话还有必要买那个小册子看吗？

hwz的帖子太长了，我还没爬完基本上那本书里的内容，在hwz都能找到。只是合并在一起容易阅读。书末总结的quick guide如下

Step 1: Start an emergency fund. Save enough to cover six months’ expenses. Keep this money in
a bank account where you can get to it immediately.
Step 2: Insure yourself. Get a hospital plan, and if you have people dependent on you, get term life
insurance for 20 years, with enough payout to cover five years of your income.
Step 3: Take the money and split it into two piles. Figure "110 minus your age" is the percentage
that will go into stocks, for capital growth and dividends; the rest goes into bonds, for income and
stability.
Step 4: Take the "stocks" pile and split it in half. Invest one half into an exchange-traded fund that
tracks Singaporean stocks; invest the other half into an exchange-traded fund that tracks global
stocks.（新加坡的ETF随便选G3B或者ES3都可以，区别不大;国外的ETF推荐LSE的IWDA）
Step 5: Take the "bonds" pile and invest it into an exchange-traded fund that tracks Singaporean
bonds.（本地的ABF，此外，CPF的储蓄也有类似功能）
Step 6: Each month, invest a regular amount into those same exchange-traded funds; put it into
whichever fund you're short of. （STI ETF可以考虑本地券商的定投服务节省精力，如DBS的 invest saver, OCBC的BCIP，maybank的monthly investment plan之类。国外ETF的券商选择，资金少的话推荐standard chartered，资金多的话推荐interactive brokers）
Step 7: Twice a year, in May and November, rebalance your portfolio—sell and buy the exchangetraded
funds to bring your portfolio back to the "110 minus your age" proportion.
Step 8: Go to the pub.

长期投资看好以下：
阿里巴巴/腾讯
Shell
Tianqi Lithium /Albermale
Goldmansacs
Honeywell
General Motors

不看好keppel , 管理太差

稍微有点不科学啊没看原贴，觉得第一部的应急资金有点少。单身可以，有家庭的上有老下有小的，6个月不够。
第二步和第三步中间缺少了重要步骤，得先把房子搞定吧，家人有地方住才行啊。不过可能对于坡坡的人来说，假设目标是组屋就足够了，大学毕业生可能两年就搞定这一步了。

这么感觉洋洋洒洒几百页也就是让你定投股指etf 新加坡一个 国际一个 和债务etf啊

其他住院险 term 应急

其实除了定投美股指数ETF，其他的都是扯蛋。这种手册看看就好。信他就像信神，信则有，不信则无。
在投资中看似关联性不强的产品，甚至反向关联性产品其实有很多关联性很强。只是很多人不懂而已。
比如很多反向关联性ETF，看上去是很好的反向指标，但当这种ETF出现流量问题时，操作就有变形风险。
更不用说很多操作是被交易商，做市商垄断的，比如当年汇率由几大行做市垄断，包括各种黑池操作。

我用这个DCA计算器算过http://www.buyupside.com/calculators/dollarcostave.php

长期定投SPY回報率還是不錯的

不過我看到網上寫非美國人擁有超過美金6萬的股票或ETF要被收estate tax，有人知道這個嗎？

Hardwarezone的贴主其实就是把美国一般老百姓现在的投资方法介绍给新加坡人大部分美国人的退休金401K都是放在Vanguard这样的金融机构在管理，因为金融机构同时也是股票债券ETF的发行商，所以这种股票加债券ETF每年re-balance的投资方式因为金融机构的推广在美国很普遍。今年年初美国有个新闻，债券市场在加息的环境下不合常理的大涨，专家分析是因为去年是股市牛市，到了年底大家都卖股票买债券做re-balance,所以债券在毫无基本面的情况下涨起来。
过去很多年美国一直是债市牛市，所以债券的部分在这种组合投资中作用很大，有一定收益（虽然不如股票）而且一般和股票负相关可以对冲风险。
考虑到现在很多大牛预测债市要由牛转熊，这几年美国一直加息也是铁板钉钉的事情，我认为现在投债券要谨慎了，特别是长期债券为主的ETF。巴菲特一直不主张重仓长期债券，不是网上流传他给后代的建议就是大部分VOO （管理费比SPY低）加小部分短期债券ETF。
我觉得Harewarezone那篇几年前开始的帖子最大的意义就是破除大多数新加坡人投资靠Unit Trust的迷思。大多数主动基金其实干不过指数ETF，还要收3%甚至更高的管理费。所以帖子才推荐ES3，A35这些。至于在伦敦市场买ETF，主要是省税的考虑。IWDA包括所有发达国家市场，理论上风险比SPY分散（至于是不是更好就见仁见智了）。如果看好新兴市场，还可以酌情加点EIMI.

家庭理财求建议目前大概有10万的现金，预计4年后需要用这笔钱，现在想到的投资分配如下，之后定投也会按照这个百分比，请问这样的分配合适吗？

1. 股票 - 20%
2. ETF - 30%
3. REITs - 20%
4. Bond ETF & preference shares - 30%

先谢谢了！
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该帖荣获当日十大第9，奖励楼主2分以及3狮城帮币，时间：2018-03-21 22:00:05。
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该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15狮城帮币，时间：2018-03-22 22:00:01。

ETF收股息税的原理大概是这样：新加坡人买伦敦市场的爱尔兰公司发行的美国ETF：
美国政府向爱尔兰公司收15%股息税（因为美国-爱尔兰的Treaty）；
英国和新加坡政府都不收买伦敦市场ETF的新加坡人任何税。
所以最后买ETF的新加坡人只有15%的股息税。

如果直接在SGX买标普ETF，应该是股息税30%的股息税，这个钱是在新加坡的发行公司交给美国政府的。发行公司发行ETF就要在美国市场买入相应的股票。这个税的成本和管理费一起，会反映在ETF净值上。

大于2.5%年回报的无杠杆投资应该不可能无风险。要么有信用风险，要么有流动性风险等等。SSB十年的平均年回报也就2%样子。如果有没有风险又高过2.5%的投资，谁会去买SSB和新加坡国债？

SSB 2.5%官网说的10年2。5%

你这个才4年啊。4年就能高于2.5%的OA。SSB如果4年就取出来也就百分之一点几吧。

打败了耶！前几年平均年回报40%耶，赶紧都卖掉了。。。

我不喜欢投资ETF因为里面也有一些比较烂的公司股票被打包进去了，比较喜欢自己选几只来组合自己的ETF

也不是一直都能保持20%有时候也会只拿5%-10%

如果能长期平均达到40%，可以去当基金经理了。电影大空头的主角的原型就是当年有一个blog，介绍自己的投资，连续很多年收益都非常不错。后来就有人看了来找，投资给他，弄了电影中的基金。

这个债券在哪里可以买?

长期应该不行吧。。。也就是这几年开始投资，新手还没遇到熊市吧

油价低谷的时候抓住了机遇当时做了一些oil market fundamnetal analysis, 自己觉得几年内油价供求关系会恢复，就买了一堆。

我有同感不太喜欢STI ETF的原因就是里面除了那3家银行其他的股我都不看好

ETF就是个分散风险的工具。ETF的目的不是收益最大化，而是减少掉到某个或者某类个股的坑里的机会。比如你只买三个银行股，万一发生08年那种危机银行股全倒怎么办？你去看看美国几个大银行的历史曲线，他们共同特点是直到最近才超过当年的历史高点。而标普在08后不到两年就恢复了。
我投资股票时间不长，但也感受到了个股的坑防不胜防，很难预测到。比如最近大家都认为FANG是无敌的，facebook不也刚掉了一个坑？

大公司都倒了小公司还能躲过吗。。。遇到大风大浪，一般小船先当炮灰吧。。。
FACEBOOK 船太大，但是舵太小。。。船上的水手偷偷做一些事情 迟早会被发现

资金总量太少，4年时间太短，建议参考如下方法第一，资金不要分流太多，分成两个账户就好，A 低风险账户，建议货币基金, B 高风险股票账户,每个账户放五万，股票账户也不要做太多股，选一个操作就好；
第二，每个月进行一次rebalance,方法简单，将两个账户的钱重新调整为50%。假如股票涨了，变成6万，货币基金还是5万，那就卖掉0.5万股票，买入0.5万货币基金，使股票与货币基金的钱重新balance,为5.5万；假如股票跌了，变成3万，货币基金涨到6万，那就卖掉1.5万货币基金，买入1.5万股票，使每个账户变成4.5万；
第三，定时，严格执行。如果执行不严格，计划就彻底失败。

为什么如果执行不严格，计划就会彻底失败呢

在新加坡怎么买新币的货币基金？真心觉得人民币货币基金不错，新币的也有类似收益嘛？

去银行问一下通常能买基金的地方就可以，货币基金和债券都可以，收益肯定没有国内高啦，但是跟新加坡利率比，你懂的

没有纪律，就没有策略我们投资是为了低买高卖，不严格执行导致的结果就是买卖无度，没有投资纪律，还不如放银行，这是多少人血的教训

层主说的第二点层主自己操作过吗？感觉层主是卖基金的，不知道我猜得对不对？

差别还是有的。投资个股是追求打败市场，花更多的时间精力希望获得超出大盘的收益。里面有分价值长期投资和投机短期投资等等。
投资大盘ETF主要是不想花时间精力，只求拿个平均收益（或者亏损）就好。
无所谓谁好谁坏，看个人的投资目标。近年ETF出现后投资大盘的人，特别是一般的老百姓急速增长，因为大多数老百姓不愿意去花时间研究个股。另外大家也意识到了即使是职业的共同基金，对冲基金这些，长期来看也大多数搞不过市场。投资ETF相对个股还有一个好处就是公司可能破产清盘，指数永远在那里。

那我等投资美股的怎么办？有没有有效且便宜的躲避遗产税的方式？
英国的遗产税起征点也不低吧

可以是可以但是信托基金一年的费用就要几千
这个非常的不便宜啊...