住院保单降级？

题外话，顺便想要看看全家保险有不足之处吗？
先生：住院保单：私人医院全保但必须是panel医生
           意外保单：保额250k，保死亡和终身残障
           人寿保单：保额500k，term，保到小孩成年为止。
           人寿重疾：基本保额50k，保死亡，终身残障，重疾和早期疾病，
           储蓄保单：当初被忽悠买的，就当儿子的教育保单吧，20年到期，目前为止还了10年
太太：住院保单：私人医院全保
           人寿重疾：很少而已，年轻时买的，唯一的好处是目前为止每几年会增加赔付额
小孩：住院保单：私人医院全保
           人寿重疾：基本保额50k，保死亡，终身残障，重疾和早期疾病。
           意外保单：就是跌倒，受伤看诊所能claim
大概是这样吧，我自己很注重保险这一块，但是新加坡住院保单经常换，跟不上节奏。

ps：有考虑退休保单，因为太太没有cpf。上面的保单有些多几年就不需要还保费，想等那时再买，又怕小孩大了有更多需要用钱的地方。

谢谢大家。

新加坡有6家保险公司在做住院险，Aviva，NTUC income, AIA, Prudential, AXA, Great Eastern，每家都有私立医院全保的保单。一般这个是里面保费最高的。理论上来说，买住院险是避免住院的大额花费，小病的话一般都是去诊所看，而那种要住院的病的话住个院少则几千，大则上不封顶，所以住院主要是保障这种情况发生，如果真的不幸得了大病，比如癌症（现在最常见的大病），治疗费用动则几十万。你看那些感冒发烧要求住院的理论上来说存在骗保行为，不过很难控制，并且导致新加坡医疗费用提高，所以你看每年保费都在增加。所以新加坡今年新规定，以后取消100%报销的住院险，病人最少支付5%的费用。

至于对于你们全家的保险，由于对于你们家庭状况，包括工作，负债情况等完全不了解，不能给出准确的答案。但根据你发的内容来看，你自己的保障是最高的。

对于人寿方面，主要考虑的是被保险人如果不幸去世，家庭成员一个人的收入能否保持其他人的正常生活，其中不仅限于配偶，孩子，还可能包括双方父母，看每个家庭的情况。其次，是否有其他负债，例如房贷，车贷，信用卡等。

对于重疾方面，主要考虑的是如果得了重疾，不可以工作，你的保额是否足够替代收入，能否足够家人保持正常生活。因为不能工作代表没有收入，但不代表生活不会继续，还需要支付每天的吃饭，交通，购物，孩子的学费等各种费用，甚至可能需要请人来照顾病人等。拿你的5万重疾保额来举例子，假设不幸生病不能工作，5万能否支撑整个家庭的这些开销，或者说够用几年。

对于意外保单，第一是考虑意外受伤可以报销的门诊额度。其次是死亡赔偿。意外保单一般相对便宜，所以如果有能力报告一点也是可以的。

对于退休计划，越早做当然到退休年龄越可以享受退休生活，但就如你所说，目前要考虑孩子需要用钱。所以最好是做一个整体的规划。

整体来说，按照比较常见的情况，孩子如果年龄不大，暂时这样是可以了，但两个大人的保险可能还需要提高。如果还要考虑退休计划，建议做一个完整的规划。如果你觉得需要一个这样的规划，稍后我私信你我的联系方式，我们可以具体地聊一下。

上面提到的基本保额都是在一定年龄内三倍以上赔付的，当初买的时候是计划上可以应付3年左右的基本费用，住院保险我是认为全保和有一定条件(比如说5%自付额，指定医生)的全保保费差额太大，所以比较趋向降级。

对于住院保险来说，他们没有选择走Panel Doctors这条路。

现在全保的Rider叫做PRUextra Premier，保费最高，而且私立医院索赔多了的话，接下来几年保费会增加。

有一个可以保政府医院100%，私立医院需要自己承担一部分最高5000块的Rider，叫做PRUextra Premier Saver。

哦，就是说重疾方面其实是5万的3倍。其实这个额度以现在的情况看还是偏低的，不过具体要看家庭情况，预算等多方面因素。关于住院险，5%的rider还没有出来，可以先保留现在的保单，等新的rider出来再做决定，因为新rider还没有出来所以我们也没法建议两者之间的保费具体相差多少

那个saver保单也在惩罚制度里面，即便顾客已经承担一部分保费，下一个保单年度一样调高2-3倍的保费？

那个saver保单也在惩罚制度里面，即便顾客已经承担一部分医药费，下一个保单年度一样调高2-3倍的保费？

其实如果想要稍微降级一点并且可以等，明年新的rider应该就会推出了。你可以到时候看了保费再做决定。因为降级是不看身体状况的随时可以降，而升级就要看身体状况，相当于重新购买。所以理论上说在可以接受保费的情况下建议保留较高的配套，等到保费接受不了的时候选择降级。明年新的rider推出后你可以降去5%的rider。而且既然你考虑理赔过后调高保费这个问题，目前6家做住院险的公司里只有prudential会在私立医院理赔过后增加保费（当然不排除以后别家也会出类似条例，但目前没有），所以到时候你可以再考虑是否降级prudential配套，还是选择其他公司产品。

您之前的住院险是5%前还是5%后买的呢？如果5%后买的并且考虑换保险公司也可以考虑了解下axa的。axa的住院险保公立+私立全新加坡所有医生医院的计划也不贵的。而且axa住院险客户平时去感冒发烧看普通panel门诊的consultation fee，看专科的consultation fee都有折扣~

看得出楼主很有保险意识，全家基本已经有了各方面的保障，而且买的是保障类真正的保险。

楼主自己的保障很全面，猜测楼主是家里的经济支柱，因此给自己做了非常完善的保障。要说是否有不足之处，第一是审视一下保额和家庭的生活水平的关系。保险的功能就是万一大事发生，家庭生活水平尽可能不被影响。数字上来说通常是保障家庭5-10年的生活费（包括孩子的教育费用）。第二，生命和健康之外，我们对家庭最重要的财富还有自己赚取收入的能力。这种能力是否会一直存在其实也是有风险的。转移这种风险可以考虑Pay Assured Insurance. 这个产品在我们万一失去赚得现有收入能力时，可以持续赔付现有月收入的一定比例。

太太的话，第一可以看一下人寿和重疾保额是不是够。第二，意外险还是是必要的。我给客户的建议是预算有限的情况下，先保大人，再保孩子。对于孩子来说，父母就是他们的保险。

希望以上有帮到你。