也来求讨论一个保险的问题，大家有为孩子买教育储蓄类保险？觉得值得买吗？
P莹莹 • • 63287 次浏览住院和意外这两种最基础的保险都买了。保险经纪常常向我推销储蓄类的保险，说孩子将来读书需要用很多钱，现在学费每年都涨，现在就要开始为教育基金储蓄之类的balabala。我有了解过AIA，Prudential和Tokio Marine的。Investment link类的保险我是绝对不考虑的，只讨论纯储蓄类的。我一直都持观望态度，感觉这个怎么算好象都不太划算。我考虑的原因如下：
1，时间太长，10-20年不等，这个期间不能中断钱也不能取出来。主要是考虑在这十几二十年间万一需要用到钱怎么办？要是把钱存在银行，我可以随时取出，最多损失一些利息罢了，本金不会有损失。但这些储蓄保险貌似中断的话就血本无归，即使不是血本无归也会损失很多钱。
2， 回报问题，保险公司给的利息都不是guarantee的，谁知道这10几20年间发生什么事，到最后到期取出来的钱是不是真的有赚啊。这么多年还有通货膨胀的问题，到最后取出来的钱还值钱吗？真的够孩子读大学吗？据说Tokio Marine这10几年来没有减过利息，好象比较信得过，如果要买估计我会买Tokio Marine的。
3， 貌似钱存在银行也不差，例如OCBC 360有3.05%的利息，虽然这个只是暂时的。或者也可考虑余额宝之类的。关键是钱比较灵活，需要时随时可取出，如果有好的投资例如买房之类的也可随时取出。存在银行或余额宝等回报也不差，感觉保险公司这类储蓄保险好象没有太大吸引力。
基于上述原因，我都没有答应保险经纪买储蓄保险。但是他们都时不时来劝说我买，我不知道是不是真的有这种需要，是否要买一份给孩子将来作为教育基金。所以请大家来讨论一下，这类储蓄保险是否值得买呢？
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#1
逛论坛加跟朋友讨论后的结论是：储蓄什么的保险都不划算不如自己去买股票基金（那种很低风险的），存中国定存也比这些个号称储蓄保险收益多
不如自己去买股票基金（那种很低风险的），存中国定存也比这些个号称储蓄保险收益多 -
P莹莹 楼主#2
就是呀股票基金那些我不懂，所以不敢碰。最保险的就是国内定存之类的，相比之下，感觉储蓄保险也没多少优势啊，利息也没比定存高多少股票基金那些我不懂，所以不敢碰。最保险的就是国内定存之类的，相比之下，感觉储蓄保险也没多少优势啊，利息也没比定存高多少
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#3
所以就自己给孩子存钱吧，别听保险经纪的蛊惑了理财这种，确实不是谁都能玩转
但稍微稍微研究下，就能比保险的收益高，还没啥风险
我一直是投资理财方面的小白，但是还是有自信能outperform保险：）理财这种，确实不是谁都能玩转
但稍微稍微研究下，就能比保险的收益高，还没啥风险
我一直是投资理财方面的小白，但是还是有自信能outperform保险：） -
P莹莹 楼主#4
MM有什么理财心得吗？学习学习~学习学习~
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#5
囧，没啥心得我一直没什么财可以理。。。。
目前计划就是慢慢攒钱，每年雷打不动给孩子存够一定数目
然后回国买那种四大行的银行理财，年化利率5%左右，我有亲戚买了快10年了，从来没有未能兑现过，算是非常稳定低风险的理财了
再多点钱，就找找本地投资理财顾问，让帮忙配置一些稳健的股票债券基金，哪怕掏些管理费，哪怕收益低些，最后下来应该还是比保险强
其实不是我多会理财，是我觉得保险收益太低了。我一直没什么财可以理。。。。
目前计划就是慢慢攒钱，每年雷打不动给孩子存够一定数目
然后回国买那种四大行的银行理财，年化利率5%左右，我有亲戚买了快10年了，从来没有未能兑现过，算是非常稳定低风险的理财了
再多点钱，就找找本地投资理财顾问，让帮忙配置一些稳健的股票债券基金，哪怕掏些管理费，哪怕收益低些，最后下来应该还是比保险强
其实不是我多会理财，是我觉得保险收益太低了。 -
#6
属于非必需的保单储蓄保单适合以下人群
1。不善投资
2。没有自律性
或者是高收入人群,当孩子礼物不介意回报率,比银行高就好。
此类保单锁定期长,不到期取会亏,要慎重。储蓄保单适合以下人群
1。不善投资
2。没有自律性
或者是高收入人群,当孩子礼物不介意回报率,比银行高就好。
此类保单锁定期长,不到期取会亏,要慎重。 -
#7
今年五年期的国债都有5.41%了欢迎选购。欢迎选购。
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#8
恩国债也好可是不好买
而且期限有点久，5年啊。可是不好买
而且期限有点久，5年啊。 -
#9
现在这利息环境很少有愿意买国债的，国内随便买点啥都高过国债。所以国债现在不用抢了。期限确实长。不过储蓄保险的期限更长。很少有愿意买国债的，国内随便买点啥都高过国债。所以国债现在不用抢了。期限确实长。不过储蓄保险的期限更长。
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P莹莹 楼主#10
嗯嗯~我现在的想法也是跟MM差不多~我现在的想法也是跟MM差不多~
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P莹莹 楼主#11
那人寿保险呢？是否有买的必要呢？感觉人寿保险一来比较贵，二来人都挂了，还要钱来做什么感觉人寿保险一来比较贵，二来人都挂了，还要钱来做什么
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#12
我也是一开始想买这个后来也是听到这个说法。。。所以一直也都没买。。。现在[…]就是在想人寿险买是不买。。。有个axa的经纪总是在耳边叨叨叨叨的说我们买的保险不够cover风险神马神马的，烦呀就是在想人寿险买是不买。。。有个axa的经纪总是在耳边叨叨叨叨的说我们买的保险不够cover风险神马神马的，烦呀
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#13
噗，记得在国内的时候，每次国债一开放购买，就一群大爷大妈在银行堵住，购买[…]无能啊。。。不知道现在什么情况了无能啊。。。不知道现在什么情况了
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#14
我人寿买的早，当时啥也不懂，还有几年就交完了正好还省得我纠结了
我去年想增加wholelife保障，觉得cover不够，今年觉悟了，不想买人寿了，买个term得了，结果发现带大病保障的term不比wholelife划算多少，又纠结了。。。。
最后的组合应该是
100%住院+意外+wholelife+term
正好还省得我纠结了
我去年想增加wholelife保障，觉得cover不够，今年觉悟了，不想买人寿了，买个term得了，结果发现带大病保障的term不比wholelife划算多少，又纠结了。。。。
最后的组合应该是
100%住院+意外+wholelife+term -
#15
后两个是大价钱呀，特别是俺这么大岁数才买。。。。给娃买到是应该。。。给娃买到是应该。。。
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#16
哈哈现在大爷大妈都炒比特币去了，瞧不上国债了。现在大爷大妈都炒比特币去了，瞧不上国债了。
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#17
一般死亡保额是年薪的6-10倍寿险还好啦，大病是真的贵啊55555寿险还好啦，大病是真的贵啊55555
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#18
人寿保险是必要的人寿保险不能当投资,否则很不合适
人寿的目的是给家人一种保障,或有事情发生时不会给家庭造成经济上的负担,不是为自己的。
善投资的可以选term, 否则可选whole life,后者比较贵买一些就好,它会增值,用来保老年时有病。term用于保子女未成年的这个阶段。人寿保险不能当投资,否则很不合适
人寿的目的是给家人一种保障,或有事情发生时不会给家庭造成经济上的负担,不是为自己的。
善投资的可以选term, 否则可选whole life,后者比较贵买一些就好,它会增值,用来保老年时有病。term用于保子女未成年的这个阶段。 -
P莹莹 楼主#19
话说wholelife跟term有什么不同呢？没搞懂~没搞懂~
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P莹莹 楼主#20
whole life跟term有什么区别呢？如题如题
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#21
whole life跟term区别Term是保一段时期,属纯保险,无现金价值,相同保额价格是whole life 的1/3-1/10。(看年限和年龄等条件)
Whole life保终身,有现金价值,所以保额会增长。但价格高。Term是保一段时期,属纯保险,无现金价值,相同保额价格是whole life 的1/3-1/10。(看年限和年龄等条件)
Whole life保终身,有现金价值,所以保额会增长。但价格高。 -
#22
厄我说话不严谨，不要误导mm你还是看看专业人士怎么答复吧
WL和term都是人寿保险
我认为最大的区别，就是WL最后出不出事都有钱拿，term过了保障年限，没出事钱就白扔了，这是为什么我开始非常排斥买term的原因
我家的WL是，连续交10年钱，然后保终生，出了事情赔10w，赔完之后就相当于没这个保险了。不出事情，老了可以取出来当退休金花。取出来后也相当于没这个保险了。这个能取出来的数额，保险公司一般是按照你交的本金这么多年按3.x%-5.x%的收益估算的，不知道最后能不能达到收益。我买的ntuc的，当年那个经纪给我看了近几年的收益，都能达到预期。
term是你希望保到几岁，直到这个岁数每年都要交一定保费，这期间哪年出事哪年赔钱，这期间不出事，钱白交。
同样保额，term比wholelife便宜不少你还是看看专业人士怎么答复吧
WL和term都是人寿保险
我认为最大的区别，就是WL最后出不出事都有钱拿，term过了保障年限，没出事钱就白扔了，这是为什么我开始非常排斥买term的原因
我家的WL是，连续交10年钱，然后保终生，出了事情赔10w，赔完之后就相当于没这个保险了。不出事情，老了可以取出来当退休金花。取出来后也相当于没这个保险了。这个能取出来的数额，保险公司一般是按照你交的本金这么多年按3.x%-5.x%的收益估算的，不知道最后能不能达到收益。我买的ntuc的，当年那个经纪给我看了近几年的收益，都能达到预期。
term是你希望保到几岁，直到这个岁数每年都要交一定保费，这期间哪年出事哪年赔钱，这期间不出事，钱白交。
同样保额，term比wholelife便宜不少 -
P莹莹 楼主#23
你有这两个的中文资料吗？有的话能给我发一份吗？谢谢~有的话能给我发一份吗？谢谢~
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#24
没有通常是根据客户的年龄,所需保额,家里经济条件,子女大小等等条件推荐适合客户的保单。
人寿品种多,中文的广告没有实际意义。因此大都是当面解释
通常是根据客户的年龄,所需保额,家里经济条件,子女大小等等条件推荐适合客户的保单。
人寿品种多,中文的广告没有实际意义。因此大都是当面解释 -
P莹莹 楼主#25
哦，明白了~这样听起来感觉whole life的比较不错。当年经纪貌似有跟我推销过，不过我当时觉得保费太贵就没买。那MM你有买重大疾病的保险吗？这样听起来感觉whole life的比较不错。当年经纪貌似有跟我推销过，不过我当时觉得保费太贵就没买。那MM你有买重大疾病的保险吗？
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#26
理解有误那个3.25-5.25%的回报是指保额的增长,(一般都是取上限);不是所交保费的增长。退休取钱出来会远低于这个数。
应看surrender value (断保价值)。保单上有。那个3.25-5.25%的回报是指保额的增长,(一般都是取上限);不是所交保费的增长。退休取钱出来会远低于这个数。
应看surrender value (断保价值)。保单上有。 -
P莹莹 楼主#27
那重大疾病的保险是否也可以加在这个term或whole life的保单内呢？还是有单独的重大疾病保险？是否也可以加在这个term或whole life的保单内呢？还是有单独的重大疾病保险？
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#28
WL里面包含重大疾病的。三种情况：死亡，残疾，重大疾病现在纠结的是，我的wl买的只保十万，觉得少了点
可能想再买些term，保到3/4十万
但term如果保重大疾病，我这岁数每年已经需要1000多，保到65岁要交30多年，不出事情一分钱拿不着
现在新出好多WL，保重大疾病，每年5000，交10年，保到65岁，不出事情还能拿回钱
二者在65岁之前出了事情拿到的赔偿一样
mm你会选哪个？呵呵现在纠结的是，我的wl买的只保十万，觉得少了点
可能想再买些term，保到3/4十万
但term如果保重大疾病，我这岁数每年已经需要1000多，保到65岁要交30多年，不出事情一分钱拿不着
现在新出好多WL，保重大疾病，每年5000，交10年，保到65岁，不出事情还能拿回钱
二者在65岁之前出了事情拿到的赔偿一样
mm你会选哪个？呵呵 -
#29
可以放在一起。通常可以带重病,也可以不带。有重病的比较贵一点通常可以带重病,也可以不带。有重病的比较贵一点
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#30
哦谢谢指出！那surrender value一般是按照什么收益估计出来的呢？那surrender value一般是按照什么收益估计出来的呢？
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P莹莹 楼主#31
听上去感觉每年5000多那个WL划算一些要是经济能力可以轻松承担无压力的话，可以考虑5000多那个，只要交10年就保到65岁。每年1000多要交二三十年的话好象也是笔不少的数目啊~要是经济能力可以轻松承担无压力的话，可以考虑5000多那个，只要交10年就保到65岁。每年1000多要交二三十年的话好象也是笔不少的数目啊~
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#32
跟我第一反应一样但1000块钱过20年后可能就贬的不叫钱了
5000块钱近几年内还是一笔钱
会投资的可能拿这个差额自己去投资了
不过感觉mm不是投资达人（说错莫见怪啊），来份WL也未尝不可
还有，两个娃我是要给他们买WL的，作为礼物。这时候就不在乎收益不收益了。但1000块钱过20年后可能就贬的不叫钱了
5000块钱近几年内还是一笔钱
会投资的可能拿这个差额自己去投资了
不过感觉mm不是投资达人（说错莫见怪啊），来份WL也未尝不可
还有，两个娃我是要给他们买WL的，作为礼物。这时候就不在乎收益不收益了。 -
#33
除去费用增长率和保额一样,不过基数来自于扣除费用的红利,因要扣除基础保额所以价值较低,通常会在20年左右回本,之后就有的賺了。对应保额就显不合适了,因此非必要就不要取出来。增长率和保额一样,不过基数来自于扣除费用的红利,因要扣除基础保额所以价值较低,通常会在20年左右回本,之后就有的賺了。对应保额就显不合适了,因此非必要就不要取出来。
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P莹莹 楼主#34
是哦不懂投资的人还是倾向稳健点的。现在娃的年龄小，给娃买的话貌似比较划算，保费比较低。等到娃65岁，也得60多年后了，就是不知道这保险公司在60多年后还存在吗，不会中途倒闭吧，不知道我是不是想太多了，呵呵不懂投资的人还是倾向稳健点的。现在娃的年龄小，给娃买的话貌似比较划算，保费比较低。等到娃65岁，也得60多年后了，就是不知道这保险公司在60多年后还存在吗，不会中途倒闭吧，不知道我是不是想太多了，呵呵
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#35
拿我的WL讲，我看它的projected cash value 65岁是11w多我的保额是10w，也就是说我65岁时要是有事情，赔的钱不可能是仅仅10w了是么？大概能是个什么数目呢？赔20w？15w？
我的保额是10w，也就是说我65岁时要是有事情，赔的钱不可能是仅仅10w了是么？大概能是个什么数目呢？赔20w？15w？ -
#36
给娃的保险若是给孩子买,有能力的推荐Family 3,3代受益。比一般人寿合适的多。每年可以拿保额的4%,拿到死。孩子接着拿,也拿一辈子,孙子辈还有死亡利益。里面的现金可以随时取出,基础保额不会减少。若是给孩子买,有能力的推荐Family 3,3代受益。比一般人寿合适的多。每年可以拿保额的4%,拿到死。孩子接着拿,也拿一辈子,孙子辈还有死亡利益。里面的现金可以随时取出,基础保额不会减少。
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#37
65岁时有事陪21万,断保11万有事陪21万,断保11万
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P莹莹 楼主#38
这个听着好象很不错啊保费大概要多少呢？保费大概要多少呢？
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#39
有些保险是买给自己的，有些不是给自己的买whole life还能给自己养老留点钱。
但买term基本上就是给别人着想了(比如，父母，孩子，老婆)。
买whole life还能给自己养老留点钱。
但买term基本上就是给别人着想了(比如，父母，孩子，老婆)。 -
#41
学费确实每年涨，但靠教育储蓄保险肯定不靠谱我也买了一点教育保单，但作用仅限于强制储蓄，投资的效果可忽略不计:)我也买了一点教育保单，但作用仅限于强制储蓄，投资的效果可忽略不计:)
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#42
可以这么理解whole life 实际就是保险+投资
只不过投资的主动权在保险公司，保险把部分赚的钱付保费，部分赚的钱当红利给客户，还有一部分是公司的收益。
通常保险公司由专业基金经理投资，平均年收益超过8%，给客户的平均红利为5%左右（无论亏钱还是赚钱），
如果自己有能力作到年收益超过保险公司，那么就是买term 合适，反之就适量whole life.whole life 实际就是保险+投资
只不过投资的主动权在保险公司，保险把部分赚的钱付保费，部分赚的钱当红利给客户，还有一部分是公司的收益。
通常保险公司由专业基金经理投资，平均年收益超过8%，给客户的平均红利为5%左右（无论亏钱还是赚钱），
如果自己有能力作到年收益超过保险公司，那么就是买term 合适，反之就适量whole life. -
#43
嗯 你的解析应该很专业全面。。。但旱涝保收的5%红利可能不是每家公司都能保证的吧。。。但旱涝保收的5%红利可能不是每家公司都能保证的吧。。。
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#44
教育储蓄和大病保障得分开我和楼主一样，住院和意外都买以后，面临到选择。最后的做法是，保障是保障，储蓄是储蓄。
保障买了早中晚期重大疾病都保的终身人寿，保额30万，因为娃小，保费一年也就大1000不到2000。缴20年，付清保费也才总共付了三万多不到四万，但是那个30万的保障是跟着宝宝一辈子的，越老还会越多。
教育储蓄的话，由于目前预算有限，先买了有合同的基金定投，头18个月必须缴付，之后就很灵活，可多可少，也能不缴，且这种的投资回报较高。和我的财务顾问合作几年了，按中等风险，长期年化利率7%到8%，还是可以期望的。只是门槛较高，一开始每个月至少700以上。
楼主看过的TM的教育储蓄，我决定稍后也买，因为它的保证收益高，最后算下来，总的IRR也有百分之三点几，最大的好处是爸爸妈妈任意一个有大病或重残、死亡，保费就免除了，宝宝长大还能有一样多的钱拿。小部分会买这个给宝宝的教育储蓄打个桩子，旱涝保收。我和楼主一样，住院和意外都买以后，面临到选择。最后的做法是，保障是保障，储蓄是储蓄。
保障买了早中晚期重大疾病都保的终身人寿，保额30万，因为娃小，保费一年也就大1000不到2000。缴20年，付清保费也才总共付了三万多不到四万，但是那个30万的保障是跟着宝宝一辈子的，越老还会越多。
教育储蓄的话，由于目前预算有限，先买了有合同的基金定投，头18个月必须缴付，之后就很灵活，可多可少，也能不缴，且这种的投资回报较高。和我的财务顾问合作几年了，按中等风险，长期年化利率7%到8%，还是可以期望的。只是门槛较高，一开始每个月至少700以上。
楼主看过的TM的教育储蓄，我决定稍后也买，因为它的保证收益高，最后算下来，总的IRR也有百分之三点几，最大的好处是爸爸妈妈任意一个有大病或重残、死亡，保费就免除了，宝宝长大还能有一样多的钱拿。小部分会买这个给宝宝的教育储蓄打个桩子，旱涝保收。 -
#45
保险和投资的功能是完全不同的，不能把保险和投资挂钩！保险是你挂了，你的后代仍然可以不用那么忧虑金钱的问题。
所以除非你已经有一大笔遗产，保险是必不可少的。保险的主要
功能在保险不在获利！
为什么很多人反对保险？其实反对的是投资保险！！那个是违背
保险本来意愿的。因为指望保险为你赚钱这个出发点都错，当然
一切错。那个就是保险公司宰人的主要利器，盈亏他不管都赚钱
这等好事。。。。。。当然对你就不是好事。这种情况下必然是
入股市直接买一些优先股比如凯发6%等。所以投资保险必须排除
因为风险和收入完全不成比例，你吸收所有风险为保险公司盈利。
但是教育保单是不一样的，这个主要目的是意外后孩子有上学的
的钱。重点在意外保护！当然必须买保本的，就是保证本金的那
种。直到你孩子上学，这个保单可能一点利润也没有，但相当于
你一笔活期在哪里，而且它给了你很多年的保障！这个保障就是
利润，没法用钱来具体衡量的。
建议保险选择保险公司可靠的，本地最可靠的当然是职总。其它外国
公司也许有理赔方便等等什么，别忘记早几年某公司可是差点会破产
的。那么本地公司至少有新加坡政府做后台，当然新加坡也可能会
破产，但那一天到来，什么理财还有意义呢？
希望可以帮到你。保险是你挂了，你的后代仍然可以不用那么忧虑金钱的问题。
所以除非你已经有一大笔遗产，保险是必不可少的。保险的主要
功能在保险不在获利！
为什么很多人反对保险？其实反对的是投资保险！！那个是违背
保险本来意愿的。因为指望保险为你赚钱这个出发点都错，当然
一切错。那个就是保险公司宰人的主要利器，盈亏他不管都赚钱
这等好事。。。。。。当然对你就不是好事。这种情况下必然是
入股市直接买一些优先股比如凯发6%等。所以投资保险必须排除
因为风险和收入完全不成比例，你吸收所有风险为保险公司盈利。
但是教育保单是不一样的，这个主要目的是意外后孩子有上学的
的钱。重点在意外保护！当然必须买保本的，就是保证本金的那
种。直到你孩子上学，这个保单可能一点利润也没有，但相当于
你一笔活期在哪里，而且它给了你很多年的保障！这个保障就是
利润，没法用钱来具体衡量的。
建议保险选择保险公司可靠的，本地最可靠的当然是职总。其它外国
公司也许有理赔方便等等什么，别忘记早几年某公司可是差点会破产
的。那么本地公司至少有新加坡政府做后台，当然新加坡也可能会
破产，但那一天到来，什么理财还有意义呢？
希望可以帮到你。 -
#46
零存整取没有保险性质，不解决你挂了谁继续帮你存的问题。这个就是教育保险的必要性，和存银行最大的差距。
这个就是教育保险的必要性，和存银行最大的差距。 -
#47
只补充一个链接http://www.temasek.com.sg/portfolio/portfolio_highlights/majorportfoliocompanies
另外本地几家大的保险公司参加的是MAS的insurance scheme. http://www.temasek.com.sg/portfolio/portfolio_highlights/majorportfoliocompanies
另外本地几家大的保险公司参加的是MAS的insurance scheme. -
#48
挂了有term保险呢，一年几百块，便宜得很
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#49
储蓄与保险单纯的储蓄保险就是强制储蓄,保额很低,附加payer waver rider保障不高,意义不大。若要保障应附加家长term保险才是正确做法。一举2得即有了强制储蓄,又有了term保险。
附:GE supreme education正常到期时,退家长term保单50%保费。单纯的储蓄保险就是强制储蓄,保额很低,附加payer waver rider保障不高,意义不大。若要保障应附加家长term保险才是正确做法。一举2得即有了强制储蓄,又有了term保险。
附:GE supreme education正常到期时,退家长term保单50%保费。 -
#50
储蓄类我觉得给孩子买的话时间久无所谓啊
我给孩子买了25年的跟12年的 各少放一点 当强迫存钱了
我的全家都是保成的
住院的也是 只claim过一次 我的经济属于比较爽快的 做事情也很利落 反正我不用担心我觉得给孩子买的话时间久无所谓啊
我给孩子买了25年的跟12年的 各少放一点 当强迫存钱了
我的全家都是保成的
住院的也是 只claim过一次 我的经济属于比较爽快的 做事情也很利落 反正我不用担心 -
#51
@雨茜“保障买了早中晚期重大疾病都保的终身人寿，保额30万，因为娃小，保费一年也就大1000不到2000。缴20年，付清保费也才总共付了三万多不到四万，但是那个30万的保障是跟着宝宝一辈子的，越老还会越多”
宝妈能分享一下这个终身人寿是哪家的吗？ 多谢多谢！“保障买了早中晚期重大疾病都保的终身人寿，保额30万，因为娃小，保费一年也就大1000不到2000。缴20年，付清保费也才总共付了三万多不到四万，但是那个30万的保障是跟着宝宝一辈子的，越老还会越多”
宝妈能分享一下这个终身人寿是哪家的吗？ 多谢多谢！