你们使劲往RA里面top up的，是为了传给孩子么？
爱酱油不爱醋 • • 8008 次浏览top up 的钱55岁能取出来么？ - 不能
Top-up monies will form part of your retirement sum. However, top-up monies in the RA will not be taken into account in computing how much RA savings2 can be withdrawn in cash (for property owners), as well as how much RA savings2 can be used for housing purpose and CPF transfers to spouses.
55岁取不出来，那我从65岁开始领，总能领出来吧 - 不能，除非你活过90
For example, to receive a monthly payout of $1,390 - $1,490, you will need $272,900 in your RA at 65. A much lesser sum of $181,000 is required if you set aside the amount in your RA at 55. This is because CPF interest rates of up to 6% will help you grow your savings through compound interest.
55岁存181000，从65岁领取每月1490，按现在cpf利率，要90岁才领的完。
存得多领的多但是要领完这么多还是要这么久
所以问题是
1. 你们使劲往RA里面top up的，是为了传给孩子么？
2. 55岁存181000，从65岁领取每月1490。这样的支出收入比例算高么，保险公司做不到？
我找了一个保险经纪问了一下储蓄保险
55岁存入A, 65到75岁每月领1490，A=73688
55岁存入B, 75到85岁每月领1490，B=53299
55岁存入C, 85到95岁每月领1490，C=20400
就是说55岁存入 (A+B+C)=147387 (
保险不保证收益，但是上面的收益真的很难达到？
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#51
我问了 CPF，看来之前理解的确实有偏差。简单来说，top up 进 SA 的钱能不能提取，要看
1 如果 55 岁时 OA + SA 里除去 topup及其利息的钱超过 BRS 而且愿意用房产抵押。那可提取 RA - BRS - Topup
比如 OA + SA 薪水收入有 10w，top up 了 10w。BRS 9.1w。那可提取现金 20w-10w-9.1w=9000. RA 里剩 19.1w，其实就能等于 FRS 了，还要抵押房产，应该没人会去这么选。
2 如果 55 岁时 OA + SA 里除去 topup及其利息的钱不超过 BRS，那可提取 5000
比如 OA + SA 薪水收入 6w，top up 了 14w. BRS 9.1w。那可提取现金 5000。RA 里剩余 19.5w。
换句话说，top up 进 SA 的钱，只有在 RA 超出 FRS 时，才能提出超出部分。不然的话，会被强制留在 RA 里。 -
#52
其实有些楼说的对
看你想要留多少来以后每月拿钱，只想要留BRS，而想要拿出其他的钱，那就要小心，因为是RA-BRS-RSTU , top up的要全部留在里面，而会多给你每月发钱，这和你的计划相悖。
如果你的计划是以后RA账户多留钱，每月多拿钱，那就留下FRS甚至ERS, 这时候top up的钱在里面就在里面无所谓，反正你没计划要拿,你计划是每月多拿生活费。
*In Year 2016, the Basic Retirement Sum is $80,500. The Full Retirement Sum is twice of BRS at $161,000. The Enhanced Retirement Sum ($241,500) is thrice of BRS. These schemes have replaced the previous concept of minimum sum.
还有这句话：由于是And, 所以超过FRS还是可以提出的，
Upon turning age 55, a CPF member can withdraw cash from his CPF OA and SA. The CPF withdrawal rules are:
- $5,000 OR your OA and SA savings above the Full Retirement Sum (FRS)*, whichever is higher
And
- Any RA Savings (exclude top up monies, government grants, and interest earned) above the Basic Retirement Sum (BRS) that comes with a sufficient property pledge**.
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#53
肯定取不出来，国家不可能叫你钻空子，也不好好想想。捐给国家吧
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#54
时价For members who turn 55 in 2020, their Basic Retirement Sum (BRS), Full Retirement Sum (FRS) and Enhanced Retirement Sum (ERS) are $90,500, $181,000 and $271,500 respectively.
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#55
虽然取不出来但是可以当作CPF LIFE monthly payout的本金，65岁之后每个月退休金拿多一点。
刚查了一下，RA里面剩30万和RA里面剩10万，前者每个月退休金是后者三倍。top up不会吃亏的啦。 -
#56
靠投资也难SA只能买些低风险的产品，回报率不容易跑赢SA本身的利率，像你那样用CPF投资比较成功的估计不多，你分享一下怎么弄的。
不投资的话就是靠复利，假设40岁SA有18万，后面每年进一万，55岁时SA也过50万了。
另外楼上说靠奖金那是不行的，每年CPF contribution有限额。 -
#57
那也要看你身体好不好，活得够不够长。
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#58
这个是能不能的问题，不是选不选的问题先来一堆假设
1、名下有房产，所占房产份额的净值大于10万并有足够的剩余年限
2、累积的CPF mandatory contribution超过$5000，保证55岁最少可取出$5000。
因为假设1，就没有FRS的束缚了。我们再把能拿出来的钱的问题，转换为不能拿出来的钱的问题。在以上假设下。不能拿出来的钱的公式是：
min( BRS + top up monies (RSTU) + government grants + interest earned, FRS )
结论，如果government grants + interest earned小于BRS，RSTU部分或全部不能拿出来。 -
#59
随便买index,收益很可能不如SA打个比方， 10年前2011年初买入 STI ETF ES3, 当时价格差不多3.23， 而如今是2.88， 而这10年来， 仅仅有1年index etf分红超过4%。 这样的收益岂不是比SA 差多了，当然index优点是流动性。 另外， GIC 20年的平均回报率2.7%。CPF SA 4% 的复利回报应该是很不错了。 所以政府也设了顶限。
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#60
活不长就传给配偶和孩子们呗CPF死后可以继承给配偶和孩子们的，而且可以以现金取出
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#61
不是传不传的问题，是对哪一个更有安全感的问题。。。单从收益回报来看，这个4%-6%确实不如很多投资的地方，比如国内银行买个理财，或者新加坡买点REITS，或者保险，很多都可以达到这个收益，甚至还能超过，但是如果说从安全感的地方来看呢，以下几个你觉得哪个是最安全的？
1、银行产品爆雷或者最后通知大家收益大幅度降低甚至无收益
2、银行倒闭
3、保险公司爆雷或者最后通知大家收益大幅度降低甚至无收益
4、保险公司破产
5、新加坡政府CPF
是不是感觉新加坡政府CPF的安全系数最高？就算是自己未必能活那么长，但起码自己存的那一点点钱不至于随随便便就烟消云散~ 虽然说希腊政府都可以破产，但是任何投资都有风险嘛，人越老越要求风险低咯~
反正我还是站新加坡CPF的，留不留给孩子孙子懒得去想，为了把自己顾好，65岁之后吃饱穿暖不跟孩子伸手拿钱，这点MINDPEACE我觉得还是很重要的。 -
#62
这都是理解偏差，55岁以前通过RSTU Cash Top-up到SA可以省税，可以享受高一点的利息。
关键问题是到了55岁，到底可以取出多少钱。看CPF网站条纹：
如果OA+SA > FRS:
(i) $5,000, or your Special and Ordinary Account savings above your Full Retirement Sum, whichever is higher
and
(ii) Any Retirement Account savings (excluding interest earned, any government grants received and top-ups made under the Retirement Sum Topping-up Scheme) above the Basic Retirement Sum, if you own a property with remaining lease that can last you to at least 95 years old.
这里有两部分可以取出来：
1，$5,000或者OA+SA超出FRS的部分，取其高者。
如果55岁的时候，OA+SA总共余额$200,000，2020年的FRS是$181,000，那么按照这个规则，可以取出$19,000
2，OA+SA中的FRS部分转移到RA之后，如果你还有一个房子可以让你住到95岁的话，那么你还可以从RA中进一步取出一部分钱，这里就要按照第二个规则计算，会扣除RSTU Cash Top-up的部分，公式是RA - BRS - RSTU Cash等等 = 可以从RA取出的钱。BRS是Basic Retirement Sum，是FRS的一半，2020年是$90,500。
举例说明：RA有$181,000，如果之前曾经RSTU Cash Top-up+Interest总共$50,000，那么按照这个公式：
RA - BRS - RSTU Cash Top-up = $181,000 - $90,500 - $50,000 = $40,500
可以从RA当中取出$40,500
如果RA有$181,000，如果之前曾经RSTU Cash Top-up+Interest总共$1000,000，那么按照这个公式：
RA - BRS - RSTU Cash Top-up = $181,000 - $90,500 - $100,000 = -$9,500
那么就不能从RA中取钱了。
55岁之后，可以直接往RA当中做Cash Top-up，这部分钱也是不能取出的，在65岁-70岁开始CPF Life的时候转做CPF Life的Premium。
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先广播一下，我们会有一系列的专题讲座，主题包括保险、退休、资产传承等等，CPF的内容是其中很重要的一部分，到时候可以来听一下。 -
#63
你说的是55岁以后往RA里的topup还是现在往SA里的top up?
不是一回事儿 -
#64
BRS可以选择的？应该每个人都会留个住房的吧。没住房的退休了会负担更重。到时候房租更高。
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#65
不过如果选择不取出BRS那部分$80,500 (BRS) 的话每个月发的钱也就多一点。
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#66
哎呀，最下面的那个例子有个数字写错了$100,000写成了$1000,000
手抖了，多打了一个0 -
#67
据说MA里面的一般会成为遗产
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#68
哦，本人不鼓励top up cpf避税的投资收益和其它cpf的总和 -（MA+CPF life 55）以后随时可以取， 也没有上限
是这个意思 -
#69
当然，多一倍啊本金也多了一倍
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#70
SA 有 50w？SA 超过 FRS 就不能 top up 了，光靠薪水利息不太可能到那么多吧。
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#71
请问怎么理解呢
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#72
那个不能取出 top up 和利息的，指的是，如果你选择 RA 里只留 BSA 的情况。
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#73
你cpf 一知半解连什么钱可以取出来都不知道
topup 的钱不可以算进brs 里面，但是算在frs 里面。 比如自己交了10万的cpf， 还有topup 了10万， 假设frs 是18万，brs 是9万，那么选择brs的话，只能取 1万的cpf， topup的10万不可以拿出来。
这种情况下就选择frs 好了， 这样可以取出2万。 当然取钱的规则更细致化，楼上有人贴了规则。
一般情况下，不要随便topup， 我觉得税没有11%，就不值得免税。
收入高的 也topup 不了几年 sa 就满额了。
topup的钱反正最后当做frs 的一部分，这样就可以55岁取出自己交的那部分cpf。 你要是topup 了 最后选择brs，就不对了
另外，我不喜欢cpf，因为退休给得太少。我不赞成把很多钱放在cpf 里面。 随便买个index，放个几十年，也会比cpf 回报好。 -
爱酱油不爱醋 楼主#74
我宁愿相信政府网站，不相信第三方网站的所谓分析以下内容来自 cpf 网站 q and a.
How can top-up monies be used?
A
Top-up monies are set aside specifically for retirement needs and can only be used for monthly payouts under the Retirement Sum Scheme, or CPF LIFE1. It cannot be withdrawn in cash or used for any other purposes such as education, investment, insurance premium payments, housing etc.
Top-up monies will form part of your retirement sum. However, top-up monies in the RA will not be taken into account in computing how much RA savings2 can be withdrawn in cash (for property owners), as well as how much RA savings2 can be used for housing purpose and CPF transfers to spouses. -
#75
这里说的是 RA，不是 SA。
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#76
富贵险中求。不过不是每个人都会这么做。
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#77
楼主的理解是不是有偏差啊大家每年为免税top up的是SA，你说的不能提现的是RA。不一样的。
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#78
一个人免税 7K 而已。这不是主要目的吧。
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#79
其实你说得对。
我只是没时间说而已。正常交cpf就可以了。自雇人事自己添加，无所谓。 -
#80
看不懂还没到55，没有RA户头，怎么填RA，还拼命填？真诚求教没有RA户头怎么填RA?
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#81
这个， 有窍门OA可以投资面宽很多，包括股票环节等
OA可以转进SA的 -
#82
亲历证明从OA转过去的，以后不受frs ers的限制，超过以后，ma的溢出（利息和该到ma的部分）不再去sa，而是推到OA，但薪水应该去sa的部分和sa本身的利息继续积累。。。
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#83
这个我知道但CPFIS只能买小坡的股票
回报率貌似很有限
另外归根结底还是需要有用现金投资的能力，能不能分享几个适合懒人投资的标的或方法？谢谢 -
#84
谈具体的股票违反原则，因为会误导甚至害人过去在坡县，也是有表现不错的股票，比如st engg 拆了好几次，分股股价又回到拆前的水平，意味着成倍的翻 nol也有过两年10来倍。singtel 和st engg的分红一直稳定
最近两年 aem表现突出，4倍是有的。
投资风格，因人而异，有的喜欢妖股 如特斯拉， nio zm，甚至比特币。希望一夜暴富。其实这种股账面风光，套现不易，真要赌妖股，不如买call
有的喜欢稳健，如T ko一类，母股波动不大，分红稳定，天天可以卖call 收钱。
懒人投资一是定投，做好功课选好股，一成不变坚持下去再说
还有就是基金，有几只是不错的pimco，一直还好，每月分红，first state中规中矩。 schroder回撤不小，反弹也快。。。
好的投资，应该是一个比较稳定的组合，市场基本正常的时候（无论牛熊）都有稳定的收益（现金流），资产慢慢稳定的升值
强热点的投机，并不是好的投资策略，容易翻船
也许，俺是老了，有咖啡钱就满足了，呵呵
乱说，仅供参考哈。
浮躁，虚夸，show off 都做不了投资。
俺不才，不敢夸口，但可以靠市场生活下来，也算有点心得体会 -
#85
狮城帮上还有人不超过FRS？
在正常工作下能超过FRS的前提下才去topup的
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#86
自己解释为什么妖股套现不容易涨跌幅度太大，买了怕跌变shareholder，卖了怕涨，错过更大的收益， 反复操作买卖的话，到头来到底是盈还是亏自己都糊涂了
比如，听说某股不错
10元买进了 --一路上涨到 15元， 高兴
然后一个撤回到 13块， 拍拍胸脯买了套利 - 赚了30%， 可以炫耀一番
结果过了几天，又涨上去了 15块， 果然好股， 再追进， 17块买进， 一路上涨到 23块
这次吸收教训， 不卖了， 如此好股，值得长期持有啊
结果，和天鹅一出 ， 跌到 14块， 现在说说，
卖掉的话，是赚还是赔
继续持有还是卖？
更多得朋友，恐怕还更极端
买了，跌了， 套了，还时时记得，它原来是xxxx， 会回去的， but when？
一旦真回去了， 长出一口气， “终于解套了” 赶紧卖掉， 拍拍胸， “还好解套，就赔个手续费”
是不是这样呢？ -
#87
还有点不明白，如果给配偶 SA 填补到 FRS，那 SA 以及 以后的 RA 产生的利息是去 SA 还是 OA？这个利息能不能提现？要是不能提现的话，这钱能怎么用？
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#88
问题没说清楚。RA 的利息留在 RA。
我是说 SA 里如果填补多了，有剩余的，这个利息是留在 SA 还是 RA？根据前面说的，这个利息是提不出来的？ -
#89
FRS满了，应该是自己来决定提取剩余部分了55岁，OA+SA 转成 RA， 最多也只能topup 到 ERS来参加 CPF life, 多了也没法再top up. 如果还有剩余的话， 你可以自由决定是否支取了。 问题是 ，届时RA的剩余部分如何提现，毕竟4%的利息，还是复利，不可能像活期存款那样随时提取。
How is the retirement sum set aside?
When you reach 55 years old, your Special and/or Ordinary Accounts savings will be transferred to your Retirement Account (RA), up to the Full Retirement Sum (FRS).
You can choose to set aside a larger retirement sum, up to the Enhanced Retirement Sum, by topping up your RA using cash or transferring your remaining CPF savings in the Special and/or Ordinary Accounts via the Retirement Sum Topping-Up Scheme (RSTU).
After setting aside the FRS fully with cash, or with cash (i.e. at least the Basic Retirement Sum) and property, you can choose to withdraw the remaining cash balances in your Ordinary and Special Accounts, or continue to keep your savings in CPF to earn attractive interest. -
#90
RA 的利息还是留在 RA 吧？毕竟政府也要靠这个利息来支付你的终身养老金。
SA 多余的，包括利息，都可以提出来。。。因为已经满足 FRS 了。
这几天看的东西太多，一不留神就把自己绕晕了。
设计 CPF 的人一定是故意的！ -
#91
有些细节确实不明确比如在RA设定FRS 或者 ERS去参加 CPF life计划 之后， 还有剩余的资金可以留在RA享受高利息， 但是如何提取这部分的RA以及产生的利息，却没有明确的说明。
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#92
它说可以 set aside up to ERS.所以 SA+OA 超过 ERS 的部分是不可以放去 RA。
至于 55 岁时放去 RA 的 钱之后产生的利息，就跟自己没关系了。18w 从65开始每月 1400，要算上复利，才勉强撑到90岁。
如果不足 FRS，就按实际数目算吧，比如 RA 里15w？这样每月养老金 1200左右。
我的理解。 -
#93
55之后RA产生的利息留在里面才能和通胀持平也就是和每年frs的新数字持平
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#94
应该可以超过FRS的部分都可以提取。
RA只会转走FRS（先从SA，SA不够再OA），剩下的还在SA或OA，利息照旧。
SA/OA的取现顺序是先SA再OA。
如果愿意，RA可以进一步存到ERS，两个选项，用现金top up或者从SA/OA transfer，transfer的顺序也是先SA后OA。
这些我没实际操作过，你可以跟CPF进一步确认。 -
#95
CPF Life没得选RA里面所有的钱都进
可以选的是从OA，SA，甚至top up多少钱进RA
没进RA的钱可以取出来，进了RA的不可以 -
#96
刚才回错楼了，要回的是这个CPF Life没得选
RA里面所有的钱都进
可以选的是从OA，SA，甚至top up多少钱进RA
没进RA的钱可以取出来，进了RA的不可以 -
#97
为什么我要回93楼每次显示的都是90楼？
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#98
谢谢分享特斯拉、蔚来这种早点进去猫着就算有黑天鹅也是很赚的，涨得太猛了，泡沫是有泡沫，但热点没那么容易破，就像A股的白酒。
不过像你所说，大牛股确实很难拿住，回撤的时候容易下车，要有信仰才不会下车，下车了就别上车呗，宁可踏空。 -
#99
cpf life 可选在 FRS 和ERS 之间的pay out也就是说RA最多只能ERS了，如果还有 剩余的资金留在了SA 和OA, 取不取现由自己决定。 问题是 这时留在SA享受高息还说得过去， 留在OA就没有投资意义了， 也不能再转成SA，应该大部分人会选择取现了。
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#100
留在 OA 也好过任意一家银行。反正随时可取。