如果有大把闲钱想放去 CPF。
苔条麻花 • • 8336 次浏览是填补自己的 OA（填补回房贷+利息）好，还是填补配偶的 CPF 好？
基本情况，自己的 SA 已经满 FRS，配偶不工作，CPF 是 0.
如果填补自己的 OA，赚利息 2.5% - 5%，55 岁以后可以随时提现，比较灵活。
如果填补配偶的 CPF，2 种方式同时做：
- VC 到 3 个户口。每年总数 3w7
- 再直接 RSTU 到 FRS 18w
（这里有个疑问，这个填补，是以配偶名义直接现金填补？还是要先放去我的 CPF 再转给她？）
好处是，65 岁后退休金多了一倍。坏处是，这 18w 拿不出来了。
各位 CPF 达人，还有什么好建议？
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苔条麻花 楼主#1
看了看 CPF 网站，VC 的话，是要配偶用她自己的 CPF 账号做。
RSTU 的话，应该用我的 CPF 账号用现金做，这样还能有 7k 税务回扣。 -
#2
楼主自己就比较的很清楚啊。用 2 种方式同时给配偶填补的方式可以实现利息最大化。如果 2 楼所说，用自己的户口以 Retirement Sum Topping-Up Scheme 方式给配偶填 SA，可以有最多每年 7K 扣税。
一次性填满到 FRS 18W 的话，虽然只有 7K 扣税，但 SA 的利息可是杠杠的，SA 和 Medisave 的前 4 万有 5% 的利息，剩下的也有 4%，填补进去第一年利息就七八千，还是政府保证的。
至于 18w 拿不出来，既然你已经打算填补 CPF 了，当然要想好这笔钱不是可预见的未来要用到的。
而且，在当前疫情环境下，银行利息屡创新低，更难找到风险收益比能匹配 CPF OA 的 alternative 了。
我如果是楼主，也会这么做。 -
#3
一个修改建议就是不用VC到3个账户而是都到MA，那样利息高点
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#4
对的，既然楼主太太 CPF 初始值为 0，可以 37,740 全额进 Medisave明年还可以继续尽量多进 Medisave 直到 Medisave 打到 Basic Healthcare Sum (BHS) ，2020 年是 60K，明年是 63K。
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#5
MA和SA可以考虑OA没啥必要吧。
你先看自己的OA有没有打算用，不打算用的话可以转去你老婆的SA。
然后她的SA不要填满，留一些你以后每年top up 7k省税，但前提是她不能有超过4K的年收入，房租什么的也是算的。闲钱实在没去处才考虑充满。
MA可以考虑充满，虽说不能省税，但老了买保险什么的都可以用。跟VC一样的操作。 -
#6
请问MA 使用限制条件很多，如果充满60K，买保险也不一定用的完，除非生大病（touch wood). 起码SA 到一定年纪还可以完全拿出来吧？不知道这样理解错误吗？
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苔条麻花 楼主#7
同样有这样的考虑。MA 里的钱似乎不能怎么用，现在老婆孩子的医疗险都是从我的 CPF 里扣，根本用不了多少，所以一个人的 MA 其实够用了？
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#8
给自己和老婆填满到EFS，如果是闲钱。
而且到55岁还可以取出来一部分: max(5000, （（SA+OA）-BRS/FRS)） -
#9
大哥 赶紧摸摸附近的木乌鸦乌鸦嘴啦！这种钱还是不需要用到比较好。
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苔条麻花 楼主#10
55 以下只能充 SA 到 FRS。55 以上才能充 RA 到 ERS。
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#11
请问一下，如果给自己的CPF账户topup 7000，然后又给老婆的CPF账户topup 7000这样税能省14000的基数？如果老婆当年收入超过4K，但是没达到交税的最低收入，以上这样操作是否也能省14000的税基？谢谢！
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#12
对用RSTU去SA
配偶收入超过4000就不行了 -
#13
给自己和配偶 top up SA 是可以同时最多省 7K+7K = 14K 的可纳税额的但受其他条件限制。对于给个人填补的部分，受限于 80K 的免税总额；
给配偶填补的部分，受限于配偶评估年收入不超过 4K 的限制。
所以你的例子，给老婆填补的 7K 无法省税（因为她收入超过 4K）。 -
#14
你说的没错。一方面强制性的保险 MediShield Life 二三十岁的时候保费是不贵，但保费随着年龄增长会增加。如果升级到 IP，六七十岁以后保费都是大几千。
另一方面 SA 如果已满，自己的利息会 overflow 到 SA 或者 OA。
所以早早填满 Medisave 也是不错选择之一。 -
#15
谢谢回答不过还想再问一下 那个大几千的私人保险公司 的保费，medisave 只能用很少的一部分 大部分还得额外现金支付、这个理解对吗？
当然 没生大病的成年人在55岁以前靠工资cpf MA 到满60k 也不是很难的事情 所以楼主的答案应该是考虑在55岁以前。 -
#16
你理解的没错。政府的 Medishield Life 部分全程都可以用 Medisave 付保费此外，还有个 Medisave 的 Additional Withdrawal Limits (AWLs)，不同年龄阶段不一样，但目前上限就是 900 块，可以用来付 IP 的保费。年龄大的时候，这 900 块也只能付一小部分，大部分还是要 cash 来付。
如果进一步升级了 Rider（就是升级到 95% 报销，自付 5% co-pay），Rider 保费全程都需要 cash 来付。 -
#17
非常感谢您的回答
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#18
我的想法是如果不需要用到当然最好
但是因为需要考虑万一要用到的情况
所以需要有这么一笔钱备用
这样不至于要用的时候没有
反正过了顶限利息进SA
实在最后没用掉也会给子女不会浪费 -
#19
请问这个80K是指每年还是总计一生只有80K可以免？
另外TOP UP OA ACCOUNT以后买房和娃娃坡学费都可以用的，对吗？
谢谢！ -
#20
每年。另外，没可能单独top up OA，除了两种变相top up：
1）refund买房用掉的OA;
2) 如果SA和MA都到顶限了，VC的钱会进OA。
第二种情况只耳闻，没实践~ -
#21
SA 和 MA 的顶线是多少？每年都在变。。。
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#22
再次请问一下今天CPF电话打不通啊，总是failed， 好不容易把自己的TOP UP了。
给配偶TOP UP是在自己CPF账号下还是配偶的CPF账号，在线等，谢谢！ -
苔条麻花 楼主#23
MA 现在是 6w。OA 没有顶线.
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#24
几种top up省税的：
1、VC去MA
最多VC amount：37740减去上班的compulsory contribution。
2、RSTU
自己7000，配偶7000，前提是配偶年收入不超过4000，登自己的CPF account去top up配偶的。
不免税的：
1、VC去MA或者三个account
最多VC amount：37740减去上班的compulsory contribution。
2、RSTU
除了免税的7000外，可以top up至顶限FRS。
3、OA refund
房贷支出及相应利息都可以refund回去。
4、家人的CPF account
VC和RSTU都能做，除了上面说的RSTU 7000外都是不免税的。
OA用来做学费是假的，因为毕业之后还得还回去。
一些基本的CPF信息参考这个帖子：
http://bbs.huasing.net/sForum/bbs.php?B=107_14643030 -
#25
MA 顶限今年 60K，明年 63KSA 其实没有顶限。所谓的 SA“顶限”是 Full Retirement Sum（比如 2020 年是 18 万，每年都会增加），是指主动 top up SA only 或者 OA 转去 SA，或者 MA 利息 overflow 去 SA 等操作的情况下，SA 余额达到了 FRS 就不可以继续了，给人 SA 有个“顶限”的概念。
如果一直工作，compulsory 的 CPF 会按比例一直进 SA 的，所以 SA 哪怕超过 FRS，也会一直增加。
或者可以 3 个账户一起 top up，SA 也会一直增加。 -
#26
当SA达到FRS, MA达到顶限的情况下，来自salary的部分仍然会进OA和SA（包括MA溢出的部分）。那么请问VC会怎样呢？在MA已满的情况下，是完全不允许top up MA，还是说top up的部分会进入其他账户？
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#27
在这种情况下，即 SA 达到 FRS 并且 MA 达到顶限，还想 VC对于 Employee，只能选择 3 个户口按比例 top up，全年 CPF 总额（compulsory + VC）最多 37,740。此时不可以 top up MA。
对于 Self Employed，可以选择以上 3 个户口按比例 top up，和 Employee 一样；
也可以选择 37,740 的全额或任意比例 top up MA only。只是在目前的情况下，MA 到顶了，SA 也达到 FRS 了，top up 到 MA 的额度会直接全额溢出到 OA。一分也不会到 SA。 -
#28
如果实在想top up MA一是可以一月初top up
每年这时候MA都不是满的，因为每年都有个新cap
明年一月初可以top up 3000（BHS从六万增加到六万三）
二是可以每次MA用钱后top up
Top up的免税，但记得和compulsory contribution加一起不要超过37740 -
#29
其实从省税的角度来说可以在职业生涯初期主要top up MA，这时compulsory contribution反正到不了37740。
等工资高一些满37740了再来top up SA。
这样操作可以多用几年CPF来省税。 -
#30
请问SA到顶了以后还能top up7000免税嘛一直有点晕cpf的各种玩法。我每年都Top up SA7000用来免税，其实也想过存点闲钱到SA赚利息。但一直以为SA满了以后就不能再top up来免税了，所以就没有再多存了，免得过几年就没有免税额可以用了，我的理解对么？
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#31
到FRS后就top up不进了不过关系不大，还有SRS可以省税
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#32
我们公司的基数好像是6000并不是实际工资数呢，没问过HR这个6000是怎么来的，按这个技术来交，每年是达不到37740的。
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#33
都是6000但奖金、13薪等等都是直接按比例扣的，不限制在6000
奖金比较多就能到37740 -
#34
6000不是公司定的是政府定的交cpf的月薪顶线
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#35
嗯，只是想确认一下。这是一种变相top up OA的方法。。。:D
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#36
谢谢先另外有个问题，是TOP UP自己的MA呢还是配偶的SA,哪个更好？
-如果配偶一直没坡工作，只能靠top up,假设top up 10年到55岁（假设一直TOP UP 给SA)，大概70K,还没达到转去RA 的最低限度，那到时候要一次性补缴一笔钱才可以吧？否则到65岁领不到月度退休工资吧，只有本身存进去的利息吧。 -
#37
RA在65岁前到六万就行了会有CPF life monthly payout
进自己的MA还是配偶的SA主要看后者能不能省税，注意海外收入也是算的。如果可以就随便吧，差别不大。 -
苔条麻花 楼主#38
如果有大把闲钱想放去 CPF。
是填补自己的 OA（填补回房贷+利息）好，还是填补配偶的 CPF 好？
基本情况，自己的 SA 已经满 FRS，配偶不工作，CPF 是 0.
如果填补自己的 OA，赚利息 2.5% - 5%，55 岁以后可以随时提现，比较灵活。
如果填补配偶的 CPF，2 种方式同时做：
- VC 到 3 个户口。每年总数 3w7
- 再直接 RSTU 到 FRS 18w
（这里有个疑问，这个填补，是以配偶名义直接现金填补？还是要先放去我的 CPF 再转给她？）
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#39
刚才看了一下，利息昨天 12 月 31 日就进了。往年都是 1 月 3 日利息才进。
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#40
还在贫困线以下B5苦苦挣扎应该是碰不到limit的
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#41
利息多少八卦一下
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#42
是啊今年进的真早 :)
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苔条麻花 楼主#43
是，刚刚转完凑满 MA 和 下一年的 7K 免税
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#44
问CPF余额和利息，不问年龄多少就是在耍流氓。
30岁CPF有20-30万，40岁有50-60万，50岁有80-100万属于平均水平。
利息你自己算。 -
苔条麻花 楼主#45
如果 MA 2021 是 63000，是从哪一天开始算的？我看刚刚进的 CPF 利息，MA 的利息溢出都转去了 OA。
SA 的利息还留在 SA。 -
苔条麻花 楼主#46
这个要完全不动用 CPF 买房才行。除非家里有米，不然一般人存不到的。
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#47
动作好快啊赞行动力
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#48
有利息吗之前好像说 1月份月底之前是没有利息拿的？
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#49
进利息后开始算利息是上一年的最后一个transaction
之后就是新的上限了 -
苔条麻花 楼主#50
利息估计要2022年才看得到。上个月底充到老婆 MA 和 SA 里的 3.7w + 1.8w，今天看是没利息的。