征询家庭理财建议， 谢谢

偏保守并且想长期投资的，其实还是比较容易实现的。

不容易实现的都是既追求高回报，又追求高流动性，还得要低风险的。

我还是觉得首先应该考虑充分利用 CPF， 毕竟这是政府补贴并保证的高息，通常会跑赢 CPI，而且和楼主长期投资的目标一致。具体来说就是能不用 CPF 还贷款就不用，该填补的填补等等。之前讨论过多次。

银行时不时会出 time deposit，最好的有 2% 以上的利息，限期。
然后既然楼主用过 FundSuperMart， 上面也有不少低风险基金比如企业 Bond，符合楼主细水长流的投资偏好。

最后楼主也可以考虑保险公司某些以获取回报为主要目的（而不是保障为目的）的传统保单产品。一个例子就是 AIA 的 US$ Platinum Generations。通常买在孩子身上，如下图所示，20 年 annualised 的回报大概 4.48%， 40 年的话大概 4.59% （产品有效到 100 岁）。这个回报就是已经扣除了所有费用后的净回报了。这种传统保单也是低风险的。其他保险公司也有类似产品。

供参考。

有期限的债卷比如 Oxley 4年期债卷 年利息5%。一年分两次发利息 风险小 ；retail bonds

买入胜科海事的股票，拿住拿住了，拿住了
建议买入价格1.5

一点建议1。 关于保险，楼主你有人寿保险是whole life还是 term life?这一点区分很重要，如果是whole life,我猜你的保额大概就是20万左右。如果你有孩子，这个保额不足，建议买term life, 保额100万，一年保费少于1000块，只是没有cash value. 如果已经有term life,就当我没说lol.
另外，你有没有term critical illness保单? 这个要作为你的短期income replacement,以防大病情况下无法工作时的养家压力。这个保单建议买个10到20万保额的。
如果你有whole life,那么就留着当储蓄算了，另外他也应该附带critical illness。有的话可以不买term critical illness保单。

2. 如果你的8年目标是买房，请问是指第二套房吗？比方说留着组屋，还完贷款，存首付买一套公寓？如果是的话，个人觉得这个目标可能定错了。因为组屋还完贷款后，rental yield之有6%。占用大笔资金，并且升值空间有限。同样的资金够你夫妻名义各自买一套公寓。一套自主，一套小户型出租，加杠杆后rental yield有9%左右，且升值空间比较高。 这个有人可能会争论，有兴趣的话可以私聊。

3。关于股票和基金，跟你的买房目标紧密相关。如果你预计过几年买房，那么钱放在股市基金是不明智的。因为你无法预测金融危机什么时候来，可能正是你需要用钱的时候，股市在低谷，你又不忍心割肉，那么你其他的投资计划就会被搁浅。所以我的建议是，拿出来放一些短期的定存。保持好自己资金的流动性，待机而动。CPF special account里的钱倒是可以考虑买基金，但是那里面的钱本身就已经有4%的回报率了，花心思去买基金不见得就有更高回报。

不是说股票基金就不值得投。我意思是在新加坡这个地方，股市较平，蓝筹收益年华大概6%。相比之下，还是房产回报最高。所以在你实现两套房目标之前，不需要考虑股票基金。等两套房目标实现了，你再考虑放一部分钱在股市里。

这样问是无法建议的目前财务状况没有，何以谈目标呢？
真要理财，找理财专家聊聊
你的现状告诉他/她，不会泄露

好像很高深的样子几个问题想清楚以下：
1，关于保险。我现在一年的保额单life就6000多（不到30岁买的），其中whole life保差不多60多万，两个term差不多各十多万，这样看来是不是很不划算？另外，term life和term critical illess很不同么？貌似都是income replacement对吧？

2，关于第二套房。您的意思是不需要留着租屋直接上两套公寓比较好？

你不到30保费就6000多买的肯定不是term了
楼上说的都是term的保费

term life是纯粹的死亡保险 和重度残疾保险
而term critical illness保的是卫生部定义的大病，两个有交集但索赔概率前者小于后者

前者你可以理解为留给家人的
大病保险是给自己生病期间用的收入补偿

见过许多这样的情况1。我900块一年保额100万，你6000多一年保60多万，你觉得划算吗？当然你的6000一年以后可以取出来，还有回报，还可以有一点tax relief. 但是60万保单够吗？尤其是如果你有两个或以上孩子的话。还有6000一年，积累下来不是个小数目，当你想买房差那么几万首付的时候，你会不会觉得这个whole life尾大不掉的感觉？说多了，这个又会有人跳出来吵架，不想说太多了。
term life: 是保障死亡或者重大残疾的情况下，这100万够你的孩子长大成人，有钱上大学。
term critical illness: 是说你没挂，拿不到term life的钱，但又不能工作了。那么你的房贷车贷孩子的奶粉钱这些生活所需怎么办？这个保险就是保你两年之内有个收入替代。两年之后要不是挂了，term life进来帮你养孩子；要不就是好了，继续回去工作。所以这是个短期收入替代。

2。关于第二套房，我坚定地认为，放弃组屋，直接上两套公寓（当然收入够养的话）。举个例子：
一套4房双钥匙公寓，3房自住，一房studio出租。150万的房子，月供4300（利息部分1800，本金部分2500），月租金收入1500，cpf出1800，那么每个月cash outflow 1000
第二套一房公寓，80万+，2000+租金，2000+月供，cpf出1000, cash inflow贴补第一套房月供。
总的来说0现金支出。养30年，这两套房子都是你自己的，留着收租金养老。
这两套房子一共需要50万+首付，也就是组屋换完贷款的那点钱，是不是比留着组屋划算？

明白了既然逮到你了就在问一些问题：
1，我觉得我的whole life太贵了，当时是一朋友刚刚加入AIA推销给我的，说实话我觉得她也不是很懂，有点赚熟人钱的感觉。请问能downgrade么？
2，我应该是随时可以段掉life term再买入critical term对吧?(身体没有出过问题）
3，如果我跟别的经济新买plan，我朋友能看到么？有点抹不开面子。

简单回答下1 保单都允许downgrade 降低sum assured，如果你的是12年还清现在已经交了5年的话就忍忍吧 如果不是limit pay而是一直要还的那种果断调整到适合自己的保额和保费

2 健康的话调整term保单相对都比较容易 增加Critical illness保单一般如楼上所说保2年收入即可

3 看不到 因为所有签的保单都属于confidential 除非你后来授权其他人那就能看到

谢谢小五的回答明白了，等过段时间约你出来喝茶谈一下，吼吼

求推荐term保单经济看到你这个900 保100w的 我心动不已

真的吗 感觉胜科都要关门了有内部消息？

我不是卖保险的推荐我朋友给你吧92358800，Andy Wang

30岁以下保100万term不到1000很正常哈

听起来很便宜啊如果900多一年保费保1million的term life including TPD and critical illness

看起来你还年轻因为20年后两个小孩读大学。这个时候没什么好理财的，就死存钱。升职，加薪，跳槽，重要过投资收入。存下来的钱不容有失，你的风险胃纳其实很有限。
只有你担心房价上升快过你存钱的速度，可以考虑REITS。这个差不多相当于买了房子的一部分。

楼主好关于基金方面，我们公司（AXA）现在的明星产品OPTIMUS可以关注下，开户送高达180% bonus，90多个funds可以选择，账户每年只要有1%的盈利就可以盖过所有费用（我和我的团队对这90多个基金随时关注着，也都认真研究过，如果楼主信赖，我们可以根据您本人的实际情况，帮你做个完美的组合）。

活动到这个月底，下个月就会被别的产品取代，没有再给这么高的bonus

看到楼主的买二套计划，孩子教育计划，退休计划，说明楼主是个对未来有很明确目标的人，是很赞的哦，我本人也是对未来规划很完善的人，并且目前觉得很受益于此，看来是同道中人。

如果楼主信赖，可以约一个见一下，帮你做份详细的组合计划，供楼主参考，多一份意见总是好的哦，微信:febelove 期待您的预约

想请问下你的term900一年有包括CI吗？

不好意思，不同意层主的意见如果秉持长期投资的理念，投资收入并不一定逊色于升职加薪跳槽的收入，例如股票从长期来看，风险会显著降低，收益是最高的。

REIT的长期收益率在股票和债券中间，没有特别的高，只能作为分散化投资组合中并不突出的一部分。REIT主要收入来自收租，买了REIT是否就能防范房价上涨实在是不确定啊！

请问是哪家保险公司？谢谢

term life 和term CI是分开的term life 900一年，保100万
term life有几个选择可以考虑：
1。500一年，保额10万, 这个真的只是保critical stage. 比方说癌症保3期以上。
2。1500一年，保额20万，可以保early stage CI

另外如果有房子，一定要买mortage insurance. 要不然如果真的挂了，term life下来之前就断供了；下来之后还完贷款，家人是有地方住，可是生活费没了。所以mortage insurance和term life都要买。

对于独生子女出生的中国人，还建议给父母买医疗保险，不要管他们国内有没有医保。等他们上年纪了，需要照顾了难免得搬来新加坡跟我们住，那真有紧急情况，不太可能打飞的回国治疗吧。就算回国治疗，那谁照顾呢？你non pay leave回家照顾？那这边孩子怎么办？所以要考虑中年危机，上有老下有小的情况，即便父母国内有医保，这里还是要买上。
prudential: 55以下可买
great eastern: 55以下可买government A, 55~? 只可以买private
年级太大了就买不了啦，具体忘了是多大，可以找个保险公司了解详情。

很赞同楼上某仁兄的说法，30岁一套房自住，有两孩子，风险承受能力其实还是挺低的。所以考虑投资股票之类的没有必要，踏踏实实工作升职加薪投资第二套房子比较稳妥。然后再有余粮了再考虑别的。

Costs, incentives, whom to trust, and risk control最近有一本新书，节录中间一段话"Costs, incentives, whom to trust, and risk control...are central to maximizing expected returns"

谈点心得：
Costs: ETF无疑是费用最低的，楼主提到的共同基金1.5-2%的管理费的确会蚕食掉你的很多长期收益。近些年显著的趋势就是资金大量涌入ETF, 共同基金不断流失资金。巴菲特给普通投资者就推荐Vanguard S&P 500 Index fund, ETF形式的管理费是0.04%

今年的Bloomberg Businessweek一期中提到指数化投资(Indexing)被几十年的事实证明为最高收益的投资方式，虽然它获得的是市场基准收益，但没有几个共同基金能在这么长的期间里超过这个收益水平。所以不要相信什么明星基金经理，什么“神人”，或者自己能慧眼挑出什么神股，获得特别高的收益。

发达国家市场肯定买ETF啦，新兴市场还可以考虑一下共同基金。

Whom to trust: 我们都还搞不清楚状况的情况下，为什么首先应该去相信保险经纪，或者银行推销员？

Risk Control: 分散化是最佳控制风险的方式，见一些人全部钱砸到房子里去，资金链也绷紧到极致，风险很大，遭了祸不能怨天忧人，只能怪自己。

另外，新加坡电视上的投资顾问也会建议你只买纯保险产品，不用买种种连带投资的保单，而且完全可以DIY。如果你愿意花时间研j究比较投资保单和其它投资产品(股票ETF, 债券ETF, REIT等等), 最后你多半都不会选投资保单。

欢迎讨论我倒是同意大叔一名的说法。股票这个东西确实适合做长线。但是要看各人财务状况，如果遇见中短期需要大笔资金，那么手上持股票类投资很不明智，这个叫cash flow mismatch风险。举例来说：
假如2004年，我手上大笔投资都集中在股票里，预计2008年要买房(刚需），或者孩子需要那笔钱留学，或者打算那年退休。到了2008年，想股票套现买房了，想要出钱让孩子留学了，发现股市被腰斩，怎么办？

楼主说了，预计几年后要投资第二套房，这个是大笔的。当楼市机会来了，股市正好低迷套住了，那楼主割肉呢还是看着楼市机会白白错过？

这个很有冲劲,会抓机会但是,建议私信比较好点点

你应该是比较年轻的时候买的解释一下，这个价格还有别的因素：
1。 我的900，保额其实是1.2m，之前说个大概。
2。我保的年份是28年，不是通常默认的20年。

为什么是28年呢，那个年数是确保我最小的孩子大学毕业，且我父母85岁（我父母完全没有自己的医保和退休金，全要靠我）。所以term life也是可以量身打造的。 层主有就好，大方向是对的, 比大部分人都对。

楼主买了whole life起码是给自己买的，也算是买对了。

难道还有人买错吗？还真有许多。

市场上很多人是买whole life不是给自己买的，是给孩子买的，这就是完全搞错了人寿保险的用途。人寿保险是保障dependant，如果自己挂了，子女有钱生活。而买给孩子，孩子没有dependant, 孩子没了的话你拿那钱干吗？买保险就狡辩说，这个可以给孩子当作教育储蓄。。每次看到这种情况，都想骂他。不好意思，愤青又激动了.

同意分散风险也同意钱不能都砸在房子里，要量力而为。
1。要留够应急资金
2。买好各种“纯”保险
3。不能让房供占据大部分现金流。这也是为什么坡坡政府出台TDSR，房供和各种债务的月供不可以超过工资的60%。解决住房刚需
4。有余粮再去投资股票基金之类的

如果有了两套房，那么还买一堆 REIT，那也是没有很好的分散风险。

Recency bias层主的分析带有recency bias, 就是只根据最近的情况来做判断。2008年的确如此，但怎么确定过几年也是同样的情形呢？股市现在确实很高，有可能大跌，但2008年以后的楼市是靠流动性泛滥和低利率吹出来的，其后果是积累了惊人的债务，难道各国胆敢再搞一回？我很难相信房价再启动大涨。

我也同意过几年要买房的话，就不要碰股票了。目前股票贵，短期风险大，而且根据CAPE比率（比较准确的预测指标), 在目前的高价格水平买入的话，未来相当长时间里收益率都会很低。

建议买昌昊推荐的长期高分红股票，风险小，可长期持有。

这不是recency bais这是指出有这样的风险。

认识误区蓝筹股在金融危机的时候也很可能被腰斩

肯定没有1m的critical illness
而大病保额一般也用不到1m
根据收入2-3年就好

据我所知昌昊单中好像无蓝筹，蓝筹分红不好。

不好意思没看清楚是“长期分红高，风险小”。我们一贯认为高风险高回报，低风险低回报。如果谁说长期低风险高回报，那不好意思，我们不是一个世界的。

收入替代型保险很遗憾的是在坡坡没有收入替代型保险，只能用term CI达到这个保险效果。
后来发现大东方其实有一个收入替代保险，根据职业风险确定保费的。
比方说，我做office的，工资是1万，那可以一年800多，保我75%的收入。如果任何原因造成我不能做本职工作了，那么保险公司给我原工资的75%，养我到退休年龄。 这样的保险其实比term CI实在。
但如果我是建筑工人，出租车司机，医护人员的话，那么职业的风险较高，可能保费就需要上千块到几千块不等。那么term CI性价比就相对更高一些。

大家有兴趣的话可以去了解一下这个险种。

目前三个公司有AIA aviva GE
但条款不成熟 主观性太强
我有客户就索赔过，除了医疗报告还有很多工作相关的资料才索赔成功

大家可以看看我以前发的帖子：http://bbs.huasing.org/sForum/bbs.php?B=147_13875842投资其实不难，看看会有什么领悟和想法大家交流。

这些高股息股票中唯一亏损的PCI最近也大涨，算下来买了近三年也有60%的收益。

我也想帮父母买医疗保险但是超过一定岁数要体检，很多exclude掉，买了不就没意思了。

有人教我买旅游险，至少可以负担一部分，说实话父母来坡我最担心的就是医疗。

征询家庭理财建议， 谢谢个人是半个财务白痴， 几乎全部知识来自一本personal finance for dummy... 想和狮城帮大神们请教关于家庭理财的建议。
财务目标#1： 8年后买第二套房
财务目标#2： 20年后两个小孩读大学
财务目标#3： 30年后退休.

保险：
目前夫妻俩都有人寿保险和住院保单， 小孩也有住院保单。

投资： 这是重点想请教的。
目前在FundSuperMart & POEMS上有少量基金，还有一些现金在纠结怎么配置。
个人风险偏好可能偏保守, 不求高回报，求跑赢CPI, 求稳健。 也有自知之明， 活跃得股票交易肯定玩不来， 没有技术也没有时间。
投资基金也是个选择，也会持续增加，但不想一股脑全砸进去， 因为不甘于1.5~2%的基金管理费。
鉴于投资比较长期， 大家有什么建议？ 比如指数基金， 稳健适合长期持有的股票， 某个领域（基金经理）的基金等等？
谢谢。
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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9狮城帮币，时间：2017-09-19 22:00:04。
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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9狮城帮币，时间：2017-09-20 22:00:04。