聊聊 NTUC Income Solitaire系列的财富传承计划
IT_Specialist • • 12166 次浏览目前，由于低利率的大环境，保险公司跟银行合作，可以低息贷款给客户购买这款产品。以前主要是针对一些高净值人群做财富传承用的，现在有了premium financing这个便利条件，准入门槛大幅降低了，大家感兴趣的话可以参考下：
Highlights：
- 从第6个保单年开始终身支取每月现金，直到100岁 （可以简单理解为，年化收益率为本金的4.2% = 保证现金1.56 + 非保证2.64，每月派发）；如果使用premium financing（保费贷款，无需还本金，只需还利息即可），年化收益率可达 10%左右 （leverage原理，低息贷款来赚取高利率回报）
- 从第6个保单年度开始，如果想终止计划，本金全部可以拿回
- 分别在第21和第31个保单年初获得特别现金利益 （本金的1.56%，这是额外给的花红）
- 累积现金利益可额外赚取年化3.25%
-其它benefit，还包括：身故、终身残疾、百岁期满利益等等
可以通过指定子女为被保险人，从而实现财富三代传承，并且终身领取的现金也无需上税，相比于投资第二套房产来说，这个计划更突显出其无与伦比的优势。
Income作为新加坡唯一一家Cooperative insurance，又有政府背景，它的很多产品在市面同类产品中性价比都是非常高的，而且它的投资类产品过去几年的投资回报率十分稳定而且要高于同类其他产品，有历史数据可参考。
感兴趣的欢迎随时私聊：wechat：andyski， whatsapp：97108359
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#1
确定本金用还吗?几时才还啊？
如果永远不用还，就来几千万吧? -
#2
不是不用还本金，而是赔付的时候银行会扣出来比如我们常见的Premium Financing的情况是高保障类产品，比如万能人寿或者高额人寿险，保费100万，保额500万。开始的时候自己支付20万保费，贷款80万，然后保单通过合同抵押给银行。每年支付贷款利息。受保人去世的话， 保单赔付500万，银行扣除贷款余额，剩下的返还客户。上面的例子就是银行扣除80万贷款，然后420万还给客户/遗产。
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#3
我很好奇每个月供多少？
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#4
80万元的利息以2%的年利算，每年16000块.
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#5
每个月供大洋1333？贫下中农说供不起，还是老了吃国家吧。
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#6
这一看就是好东西。这么好的东西怎么不大大的推广？ 对了楼主我很有兴趣，但是呢钱都在CPF 那边锁着，既然你这玩意那么好，我授权你然后你代表俺去找CPF 要钱来弄你这个？
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#7
楼主在狮城帮推这个计划。这是在低估狮城帮er的智商.银行贷款给你买保险，保险得有多牛鼻才能抵得过银行贷款的利率？
楼主有没有想过？
呵呵。 -
#8
本金不是不用还，你终止保单或者保单到期的时候，要把本金还上的这种贷款是一种特殊的贷款，银行只限于给特定保险公司的特定产品的一种贷款，保费贷款也是要通过银行的资格审查的，不是想贷多少就可以贷多少的。在保单生效期间内，只需要按月付贷跨利息就好，然后5年过后，每个月给你的payout，是远超过需要付给银行的利息的，因为派息的比例是保单金额的4.2%，而目前银行的贷款利率是1.3%左右。当然你想提前把接待的本金都还上也是可以的。只是银行提供这种便利给保单持有人。
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#9
正解！一看就是明白人。
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#10
最新的贷款利率是 1.3%，如果贷10w，每月利息100多块而已premium financing 也是要经过银行评估的，建议如果客户可以利用银行的低息贷款去leverage，产生更高一些的回报，进而提高客户的收益比。打个比方：
客户单笔保费 $140,000 （个人资金40k + 银行贷款 100k）
5年后，保单开始支付派息，每年客户净到手 = $5880 （4.2% * 140K） - $1,329 (loan interest) = $4551 per year!
每月净到手：$379，实际有效年均回报率 11.37% （如果不用银行贷款，那就只是4.2%的回报率）
Payout是终身的直到被保人过世或者提前终止，本金也是保证的。 -
#11
我知道版内高手如云，从未有低估的意思就事论事，话说回来，你提的是个好问题，就是如果以后银行贷款利率上涨是否会给保单持有人带来不利的影响？
主要从三个方面来看：
1. 这个计划，有很大一部分资金是投在bonds上面，也就是说跟利率是挂钩的，如果利率上涨，保单的投资收益也会相应上涨
2. 保费贷款是一种跟合作银行的特殊贷款，不想其他贷款需要本金+利息一起还，这种只需要还利息，所以利率轻微上扬，对于持有人来说，只是给付的利息略微上扬，并不至于影响其它开支
3. 鉴于目前超低利率的大环境，而且这种低利率环境会至少持续几年，保单从第61个月开始就进行每月的派息，到那个时候，俄米格月的派息是足可以应付应还的利息的。
其实，对于利率上涨，是没有必要过分担心的，而且银行评估给的贷款，是基于保单立即生效时surrender value的90%，也就是差不多72%的总保费。
或者换一个角度思考，如果接下来几年，一直维持低利率的大环境，你有什么更好的投资产品或渠道在100%保证本金安全的前提下，来获取高收益（8%～10%）的回报？也可以分享一下你的想法。 -
#12
保费融资跟银行拿保费融资 那必须要先在这个银行有户头有一定数量的存款吧 而且这个保单也要抵押给银行吧
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#13
亲，保费贷款是量力而行的，不是人人都买100w的计划那只是打个比方，没有必要说你一定要贷那么多。有些客户，也只是贷10w左右。而且保费额贷款，银行也是要经过评估的，不是想贷多少多少就可以的。一般是评估你的AUM，或者持有的固定资产，或者是年收入。
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#14
savings plan有现金价值吗？
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#15
简单来说是这样跟保险公司合作的银行是指定的，贷款的资质分为三种：当然，如果跟合作的银行贷款，需要在这个银行开个账户。
1. 用收入来衡量，但总共TDSR不超过50%的月收入
2. AUM方法：就是在银行存入一笔钱，然后可以贷款 2 x AUM，譬如存50K，可以贷100K，但是你存入的50K 也是可以用来支付保费的，不是锁定在银行户口里的，主要来证明你拥有这笔资金。
3. 净值方法：在银行里的存款或者无贷款的房产 等等，可以最多贷款净值的60%
保单是抵押给银行的，银行不会担心你无法还不起贷款，因为这个计划从生效第一天开始，保单价值至少是保费的80%，随着时间推移保单的价值会逐渐增长，银行给你的贷款最多是保单价值的90%，也就差不多是保费的72%，所以，保单的实际价值是永远高于银行的贷款。目前，这种银行保费贷款是有总数限额的，一旦限额用满后，就没有这种低息贷款的便利条件了。 -
#16
你指的是Endowment Plan吧这个一般都是有的，你可以查看一下你的保险合约里面关于surrender value的说明。但是像endowment plan，一般会有个beak even的年限，譬如有些20年缴费的，要等到15年以后，如果你surrender，才可以break even，就是时间比较久，提前终止，不但没有回报，反而会有保费损失。
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#17
好像很牛B不过猫死连汤都没换，当年citi忽悠人的UL还有某公司的3G.是不是一个套路（思路）呢？
钱多的用来传承可以，钱不够多的就算了吧。
另外，如果mmpl，可以考虑买个几米几十米的，她会感激你。
顺便说一句，这种保单不是人人都可以买的，你懂的
印尼有个富婆不是在打官司。。。 -
#18
Solitaire与UL本质上是截然不同的产品，不能混为一谈不可否认，UL这个产品曾经被一些银行或者保险公司给玩坏了，导致有些人对这种产品有偏见。但其实，UL这种产品的投资回报本身就是没有保证的，保险公司或者承销方一般会在合同里写清楚的。尤其是遇到全球经济环境极其不好的时候，UL的收益可能无法兑现保单承诺的金额，但如果只是短期的一些波动，还有足够时间去增长投资回报从而来实现保额的兑付。
我一般也不建议买UL，如果真是有打算做legacy planning，之前Aviva 有个MyProtectorLegacy （可惜今年3月已经下架），类似于定期寿险，那个是保费有限期缴交 + guaranteed的赔付额，但就是被保险人拿不到这笔钱，是完全留给受益人使用的，除非被保险人可以撑到100岁 ：）
Solitaire 的产品特性与UL是截然不同的，Solitaire 本身是一款终身按月派息的产品，而且派息的比例也相对来说比较reasonable，每月派得钱，既可以自己使用也可以为家人子女，当然被保险人身故后，整个保单的赔偿额会悉数留给受益人。
最后，补充一下，好像这么多年，没听说过NTUC Income 卷入这种类似的客诉或官司吧，唯一的一家cooperative insurance 又是历史悠久的老牌本地公司，有政府背景，还不至于乱来 :)