关于term life和whole life保险的比较

买法1， 纯term消费型的保险买term life，保死亡tpd和ci，到60岁，需要买25年，询价后最便宜的每年要1500左右。到60岁以后没有事情的话，前面的钱白扔。有问题的话，死亡tpd赔100w，ci赔50w。

买法2，term+whole life有朋友建议买whole life的，带重病CI，因为岁数越大，越需要钱治大病。目前whole life很多在70岁之前带multiplier，基础保额不需要买很高，加上3倍后也可以达到想要的保额。于是，本着达到同样目的的需求，设计了如下的term+whole life组合。目的还是死亡和tpd保额100w，ci保50w，到60岁左右。

首先买基础保额15w的whole life，带重病CI，还25年钱，保终生。其中70岁之前，死亡tpd和ci都是15w*3倍的multiplier，即45w。70岁如果不想留这份保险，可以拿回17w左右的现金。每年交4600多。
其次再买一个纯消费的50w的term life，不带重病CI，只管死亡和tpd，还25年钱，保到60岁。出了事情，赔付50w。每年交400多。不出事情，钱白扔。
以上两个组合起来，如果60岁前出现死亡和丧失劳动能力，赔付45w+50w=95w, 如果出现重疾，赔付45w。跟之前只买term的差别就是5w而已，几乎可以忽略。

买法1和买法2，本金方面是1500 vs 5100. 每年相差3600。25年。

你的年纪买whole life太贵了，term比较实际起码买到孩子成年，要不要买到99岁就看个人了，那样也不便宜了。

自己算了一下，多出来的3600的钱就算每年放到cpf里，25年后也变成13w了，到35年后也就是70岁的时候，会变成16w，跟wholelife的cash value差不多了。
而whole life一旦过了70岁，不再有multiplier，保额会变回之前的基础保额15w。这么看，完全不需要买whole life了。反正这笔钱在自己手里也可以拿到那么多的钱。

term是对的保险主要是给家庭的保障，退休之后的保障实际不那么大了，加上储蓄等因素，whole life如果不考虑财产规划，实际上是可有可无了。

不知道年轻十岁的话，本来4600多的保费会变成多少钱？至少我将近10年前买的whole life，每年还是要3000块左右，保额只有10w
难道要从小孩子开始买？

这个其实都不用算的保险公司也是把你的钱分成两份。只是有些人觉得保费最后拿回来比较爽。

看了我上面算的结果，还会觉得保费拿回来爽吗？明明在自己手里钱也会变成那么多的啊

算钱肯定算不过保险公司他们要赚钱的嘛…… 对个人来讲，似乎最大的差别是60到70岁之间的保障？毕竟年纪越大越容易生病……

嗯，这个可以通过把25年的term买长一点来弥补会贵一些，但买到70岁的term应该也不会太离谱吧

人的脑袋很多时候不是这样理智的例如，有些商业物业卖的时候说，保证2年6%租金回报。你就会觉得租金还不错啊。但实际上不就是房价扣几个百分点吗？

不划算考虑时间太长 通货膨胀 公司倒闭 中途不能退回全部 还是短线投资好些 买医疗保险就好了

买whole life的话就不是冲着cash value去的了，一般都是冲着更久的大病保障保额去的，
目前的确从总保费和总保额来看，肯定80后不如90后更不如00后，
和你朋友建议相似，人寿用term就好，大病看自己的考虑吧，目前多倍最久的是到75岁。

更久的大病保额不知道基础保额15w，35年后超过70了没有3倍multiplier了会变成多少？

因为交的钱就算在cpf里也已经变16w了，按2.5%利率算的

要是有5%之类的长期年化利率，多交的保险钱在70岁会达到28w。。。应该妥妥超过保额了

买到大学毕业就行了 便宜很多

比较了一下假设楼主是1982年生日。
75岁基础保额(death benefit)是: 15w+37,461=18,461(3.25% investment return rate)
15w+153,079=303,079 (4.75% investment return rate)
75岁surrender拿出来:
117,209(3.25% return)or188,113(4.75% return)

小孩子买的确很便宜我13年前买的，10万保额当时一年不到3000

Par fund所以par fund 的收益率也是一个影响因素。近十年平均收益率在4%以上。

保障保险毕竟是保险首先要考虑的是这个保障需求，其次才考虑能拿回多少钱来。

Term方案
1，保费低，保障高。
2，保单到期，如果没事发生，保费拿不回来。
3，不管由于任何原因，在保单到期以前需要Renew或者Convert的话，虽然可以免除健康审核，但是新的保费总是以那时候的高年龄重新计算，自然保费也会高的不要不要的，（虽然有的保比没得保总是好的）。

Whole Life + Term方案
1，当前保费要高。
2，Whole Life部分保障终身，所以到我们60多岁的时候，就有了可以选择的余地。要么维持保单的保障，也可以把保单累计的红利取出来用。如果到时候不需要保障的话，可以完全Surrender保单拿钱回来作为退休基金。
3，如果只看预估保单现金价值的话，70岁的时候，保证部分为86700，不保证部分可能会有82701，总共是169401。75岁的时候，保证部分为97680，不保证部分可能会有116434，总共是214114。具体是否拿钱以及什么时间拿钱，就要到时候根据具体情况决定了，如果急需这笔钱，就早一点拿，如果不着急，可以留在里面继续增值。如果仅仅计算额外的每年3600保费的话，70岁的IRR大概是4.57%，75岁的IRR大概是6.15%。

年轻10岁的话，每年保费3384.00同样的保障额，同样的保费期，年龄越小投保，每年的保费越低。

1岁的小孩子的话，每年保费只要1812.00。可以考虑给孩子投保：

1，如果孩子不幸发生重病的话，至少父母中的一位可能需要放弃工作照顾孩子，那么就有了家庭的收入缺失。孩子的重病保障，可以补足这个缺失。
2，趁着孩子年龄小身体健康，给孩子投保一份终身人寿重病保险，可以作为礼物送给孩子。将来成人以后，可以在此基础上构建他自己的保障方案。

当然给孩子投保的前提是，在自己的保障方案都做好以后再考虑。

楼主看这里我觉得这事你不能这么考虑，原因如下
1. CPF的钱属于有进无出，到了65岁（可能还会更长哦）才能以每个月一定数额的钱给你，完全没有flexibility, 而这个whole life你要啥时候终止取钱是你自己的决定。当然拉，如果楼主cpf钱多过166k， 55岁过后是可以取出surplus的。cpf和life比较，后者多了保障，多了flexibility。
2. whole life insurance有个特点就是必然性，人都会到一个终点嘛，那你的家人最后一定会拿到手一笔钱。这个属于无风险投资，看你觉得家里人有没有必要拿那笔而已，同样WL给了你更多选择的余地。
3. 现在有4倍multiplier effect的whole life，应该更加便宜。我本人是term的支持者，但是考虑到要加上rider CI要加上早期大病（这些都有4倍哦），我会选择term加上Whole life的combination。当然每个人不同的，图简单可以直接来term

wl的flexibility意义不大提早拿出来，本金都拿不回，真想要这种flexibility，把钱拿在手里就行了
我举的cpf例子，是一种无风险的“投资”方式，意思是说，WL几乎连cpf都跑不赢
看着好像拿回一笔钱，其实，那笔钱很容易自己攒出来。尤其对我这样不再年轻需要交很多钱买wl的人来说。
另，cpf也有确定性，自己拿不完，家人也能拿到当遗产，你要让我选我更相信一个私人保险公司还是更相信新加坡政府的确定性，我会选后者

虽然我自己是保险经纪，但我也一直是 CPF 的坚定支持者。从退休准备角度考虑，我并不觉得保险比 CPF 有优势。我一直都觉得应该先充分利用 CPF。
其实很多退休保险品种恰好就是模仿 CPF 的，先交钱到指定年龄，或者一直交到退休年龄，然后保险公司按月付退休金，连付指定的年限。这个和自己先存钱后取钱类似，只不过保险公司可以取得 4.75% 的 projected return（non guaranteed），比自己存银行要高。但如楼主所说，虽然你可以随时终止，但 early termination 往往会导致损失。
虽然在政策上限制了 CPF 不能早取，但 CPF 也有部分灵活性，比如可以买房，可以做一些政策范围内的投资（比如买基金）等。我看来最大的区别还是 CPF 不具备 Whole Life 的保障的功能。至于“有进无出”这个结论，我的确不能得出。
CPF 也是有必然性的，也属于无风险投资，而且在一定额度上是政府贴息的。楼主也说了，自己花不完就是家人的遗产。

对于大多数中产阶级，从考虑退休角度，我一直的观点都是首先就是尽量充分利用 CPF 制度（之前发过很多具体帖子），尽量让自己的 CPF 账户多一些钱。这个毕竟是政府保障的，稳定的收益。（虽然利息也 subject to 调整，但政府一定会让 CPF 跑赢几乎全部其他稳定收益）其他收益更高的方式未必有这么稳定。
在这个基础上，如果还有多余的预算想安排退休，再去根据目标和风险承受能力考虑其他方式的增值投资（保险，基金，股票，期货，房产 。。。）。
以上说的是从退休角度考虑。从保障角度考虑，当然保险是唯一的方式，目前没有其他替代方式。楼主问的角度也是从保障角度问的。

1500是指每人1500吗那两人3000多也不少了

老公更贵，要2000出

LZ有没有考虑加一些含早期的保障毕竟CI只有到了晚期才能索赔

为啥不一样，男女不同?1500是哪家保险?

ci早期赔的太少这笔钱准备自己出

如果想赔的多，保费非常高，不准备买

男女本身一样岁数就不一样保费何况我老公比我大
1500是aviva

还有就是早期治好了又是好汉一条还有赚钱能力
我只要想保障的是人没有能力养家了

偏个题，我去compare first大概搜索比较了一下 term insurance 400k 包括tpd+CI 保到65岁 ，怎么保费差了这么多，

最便宜的Aviva 1400+ 贵的Prudential 2700+, AIA 2300+

这期中有什么区别？

我不会用compare first搜出来的数据跟问经纪的不一样
放弃了

保费如果差别在一倍通常是因为一种是保额随时间减少，一种是恒定不变。

要买保险选择买哪一家怎么选？难道要每家都去哪一个报价做比较？麻烦了吧。。

这点麻烦算什么知名保险公司一共才几家

感觉很耗时，每次问家庭状况，介绍产品怎么样也要一个多小时吧周末有没有多少时间，平时下班回家忙完都是8点多了。

保险值得了解一下的不过term很简单，就报过去年龄，抽不抽烟，有没有病史，想保的额度，就能算出报价了
不需要多谈什么

哪家最便宜啊可以私信一下么 谢谢

目前问的是aviva不用私信了吧
factual statement
但贵的不知是不是有别的好处，没仔细问，毕竟我要的功能都有就行了。贵也没贵的很夸张，几百块吧，不至于翻倍。

关于term life和whole life保险的比较需求/目的：

最近觉得要给自己和老公买一份保险，目的是为了防止孩子未成年，自己有什么事情，不至于没钱养孩子养父母
所以买到60岁左右，孩子念完大学就可以了。

保额是希望死亡及丧失劳动能力（tpd）100w，晚期重病(CI)50w，其中晚期重病要是claim了，会影响死亡的总保额，也就是重病claim了50w之后，再死亡就只赔50w，术语叫accelerating的ci

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该帖荣获当日十大第8，奖励楼主4分以及6狮城帮币，时间：2017-08-08 22:00:04。

为什么Aviva差别那么多？你有对比过吗？保的范围？
如果买25或者30z那60-70岁之前的保障呢？
我好纠结WL和term...

也没有差别那么多吧几百块？我是觉得term这种保险非常简单透明，我的目的也已经非常明确，就是保死亡、丧失劳动能力无法养家
我说的买30年，几乎就要买到65-70岁了（暴露年龄）。。。

WL你看了我前面的算法了吗？看了之后还犹豫的话，就买吧，哈哈
我是不准备买了
前两天被universal life横插一杠子，纠结了一下，感觉比WL好呀，mm你要不要去了解一下，哈哈更乱了

最近也在看这个lz的term的premium随着年纪的增长不会增长得很快吗？

term不是固定的吗？我以为termlife是每年保费固定的

cpf超过limit就不能再加了只能往SA里加7000扣税

哦，我以为是一年一交随着年纪增长会增长

term life insurance 是每年固定價格的喔term life insurance 是每年固定價格的喔

如果是一年一年买自然是涨价的就是说一开始只买一年的term（真有这样买的吗），到期后再和保险公司买一年，这样等于是开始一个新的policy了保费重新计算。
如果是一开始保险合同就说好买30年，虽然保费也是一年一年交但是这个保费是基于30年来算的，每年交的一样多是同一个policy。

哦 原来是这样的我们public servant有个term insurance，是挂在NTUC下面的，45岁前加上early CI也就1500一年，46岁开始保费猛涨，这估计就是你说的一年买一次的那种吧...

其实我很多客户都有这样的考虑1.term比较便宜，whole life贵
2.某某保险公司最便宜，某某最贵
很多人都觉得保险应该挑最便宜的。这个问题蛮复杂的，要解释需要很久。像楼主的需求看起来term保到60岁就够了，但大多数类似情况的客户还是会选择whole life,或者买了几年term,又换成whole life. Term一般是五十岁以上的客户买。为什么呢？
第一，term的钱白丢。因为我们年轻时发生事情的概率很低，老了以后发生的概率才高，但term倒好，到老了不保了。而且老了以后身体不好,想续term或者再买whole life也不可能。
第二，老人为什么买term,因为他们买不起whole life了。寿险的费率是保持不变的，入保时年轻，年保费就低，入保时年老，年保费就高。
第三，年轻人为啥买whole life呢，因为他们有时间等保单升值。在这个过程中，万一发生点什么touch wood,保单可以保障家人，但很大概率是，我们会健康活到六七十岁，这时，保单的价值就体现出来了，保单的钱可以用来付高昂的医疗保险保费，还可以用来养老。
第四，Term保单容易lapse,whole life通常都不会。因为term只要一旦不交或晚交保费，就会出现lapse，如果突然生病，就会出现claim纠纷。但是whole life要灵活得多，因为里面有钱，所以保险公司不能让它lapse，不交保费还可以当premium holiday。入保时间越长的保单，越不会出现claim纠纷。
第五，whole life的昂贵价格会让我们延缓享受人生，比如更晚买房子，买车子，这是事实。Term呢，是一种没有办法的办法，比方说实在买不起（不是说有钱，但是我想省点钱），那只能买term,但很多人五年十年后就后悔了，这就是为什么term通常卖的不太好。
第六，关于不同保险公司的选择。旅游险可以买小公司，但是注意，寿险，一定要选大公司。保险公司和agent是从保费里赚钱的，但是更重要的是，保险公司的资产投资升值，它是有规模效应的。我们买一家公司的产品，是希望它越做越大，越来越富有，这样我需要的时候才可以拿到钱，如果一个每年亏钱或者不赚钱的公司，即使它保费再便宜，我们担心自己的同时还要担心它倒闭或者被收购，担心它的基金贬值，这就没必要了。