保险敲定，分享给大家~

住院险这个其实没太多好说的，就是CPF medical shield的一个update，用来cover大部分的住院费用。CPF自己的住院保险cap比较低，所以很多人会选择升级一下。升级以后的cap很高，各大保险公司普遍在60万以上。保费也比较便宜，CPF每年扣400左右，自己再交400左右。保险每年renew一次，什么时候不想交了，停了就行。

个人认为应该趁早买，因为如果身体出了点小状况，以后再投保，保险公司可能会评估是否不保生过的病。

人寿保险死亡或者重大疾病晚期的一个保险，说的通俗一点就是挂了或者快挂了能得到一笔赔偿（主意一定要快挂了！）。人寿保险存在的意义是为了帮助那些死不起的人，设想一下，如果一个人上有老下有小，如果一言不合就挂了，是有点不负责任。

人寿保险分为两种（好像还有第三种=。=），可回收型的和消费型的，拿100万的保额，30岁不到的年纪为例吧。

回收型的每年要交1万1的保费，然后交满20年。在这种情况下，从现在到65岁（有些保险公司是70岁）之间，要是挂了或者快挂了，会得到100万的赔偿。65岁之后可以选择取回钱或者继续保。如果继续保，保额不会像原来那么高，比如66岁挂了，赔偿大概60多万，当保额会随着年龄增加而增加，到80多岁也会增加到90多万。如果取钱回来，大概40万左右，从投保开始算，年回报率3%左右。

消费型的就是一开始跟保险公司定个时间，比如说也保到65岁，那么每年交的保费在4k左右，一直交到65岁~65岁之前的赔偿跟回收型一模一样，但是65岁之后就什么都没有了~

两种形式，个人是更喜欢消费型的，道理很简单~之前提过，人寿保险的初衷是死不起，所以买这个保险是为了负责，所以重点保障的时间就是65岁之间而已，为了65岁之后的保障，要花2倍以上的保费（+time value），是非常不划算的。另外，如果把回收型的作为一种储蓄手段，30多年的时间，3%的回报是相当不划算的。给个参考，美国30年的bond利息是2.99%，苹果公司30年的bond，利息有4.15%~这可以安全系数顶级的公司，一般安全系数越低，利息越高~

总结来看，如果你上有老下有小，不妨买个消费型的人寿保险，保额可以自己定，量力而行，本驼没啥责任，而且公司也有一定额度的人寿保险，所以就不买了~

关于人寿还有一点~回收型的变通性是比较小的，一旦你开始交，想中途变卦，损失会比较大，毕竟之前投保的钱不能完全拿回来，所以投保之前一定一定要想清楚！

关于消费型，提前终止损失也是有的，因为正常情况下年纪大的时候比年轻挂的可能性要大，然而每年交的保费是一样的。换句话说，如果你交到一半不交了，后来又想重新投保（这是多二逼的人才能干的出来o(^▽^)o），那你第二次的保费肯定会比第一次高~不过损失也仅此而已~