关于退休储蓄计划

低风险的产品有很多股票基金也有低风险的。房产长期来看也属于低风险的。
储蓄计划是什么东东？银行定存、Structured Deposit？保险公司销售的储蓄类产品？如果是前者，随便存吧，反正跑不赢通胀。后者属于强制性存款，适合大手大脚花钱没节制的人。

退休储蓄计划政府的CPF也算是储蓄计划的一种，为了保证国人退休后每个月有退休金拿，维持基本生活，属于强制性的，但想用这笔钱做什么别的基本不够。所以市面上推出退休计划给人在最基础的退休金上再增加自己的退休后收入。
而市面上的退休计划，我们不比较每个公司的产品，一般的退休计划都是先单次或多次把钱存入，到选择的退休年纪后还是拿钱，一般会有一个guaranteed的部分（光是guaranteed的部分拿完应该就不止本金，也是有一定的回报率）和non-guaranteed的部分，除去non-guaranteed的部分先不谈，guaranteed的部分就是你每个月肯定拿到的钱。
与其考虑non-guaranteed的那部分，对于自己的退休计划应该先考虑退休后每个月需要多少钱，然后扣去CPF给的那部分，剩下的用这类产品补上，如果non-guaranteed给的多一点那就更好了。
所以其实理财产品和CPF根本没有什么必要比较，两个应该通过叠加的方式达到你退休后的目标。因为正常来说，退休后是没有稳定的收入，这些产品可以一直提供稳定的收入。简单的说通过CPF和这类产品的相加，你可以很清楚地知道你退休后每个月可以最少有多少钱进账。
（以上只是基于市场上退休储蓄计划的评论，不考虑其他投资类产品在内）

基本上保险公司的退休储蓄计划可以看做 CPF 的类似补充。如果 CPF 没有上限，那就不用考虑其他的退休计划也是不妨的。
但 CPF 是有年上限额的。别管收入多高，CPF 顶多每年进三万多，再加上 retirement sum scheme 可以再 top up 一些进 special account，但终究也是有上限。
对于闲置了不少 cash 的朋友来说，想退休收入更丰沛，自己对其他投资方式又不了解，那就可以买储蓄退休计划，牺牲长时间的流动性，来换取比躺在银行更好的收益率。和 CPF 相比，储蓄计划可以理解为没有上限，你每年交个几十万也可以。
另一种情况是有些朋友买房的时候把 CPF OA 用空了，又因为种种原因不想填补回 CPF，那闲置的资金，就可以考虑做点投资。对其他投资方式不了解的话，买储蓄退休计划是一个选择。
储蓄退休计划属于传统保单，风险较低，在不发生连续经济危机的情况下，可以理解为若干年后达到 projected return 是个大概率事件。比 projected return 少很多亏了，或者多很多发横财了，这两种情况可能性都比较低。

我说的是Retirement Saving Plan。基本上本地所有保险公司都有类似的产品。

是这样。不过我还是觉得有和CPF比较的意义。如果安全性和收益差不多（对非保证的部分还是不要期望太高），为什么不用购买储蓄产品的钱去填CPF？或者SRS？特别是CPF在特殊情况下，还能为特殊目的动用一部分。那退休储蓄的明显优势又在哪里呢？

这是回复2楼的。。不小心歪了~~~

不确定的就是这个"Projected Return"啊。CPF的好处是收益已知。估计4%-5%可以维持一段时间。银行的理财产品推销的时候都是按3.25%和4.75%来做demo。不过，据网上能查到的资料（不知是否可靠），本地的几大保险巨头近10年的平均投资收益也就4%多一点。如果属实，根本不可能给出3%以上的年化回报率。不晓得真实情况怎样。有了解内部信息的么？

退休计划和CPF一般来说，除非真的市场特别差，保险公司会尽量做到非保证部分，或者尽量让它接近，不然保险公司真的一直满足不了就没有放这个非保证部分的意义了，而且在保险公司发布产品前也会要审核，如果真的做不到应该也不会通过吧。

不过撇开这个不谈，我们假设真的没有。首先CPF有三个account,除去Medisave不谈，有OA和SA。你说的特殊情况可能是指买房等这些可以用CPF付吧，不过一般来说这些都是从OA里付的，这也是为什么OA只给你2.5%的利息，这个利息基本上长期的保险公司的储蓄产品都会超过。所以要比较的就只是SA，4%。SA一般来说是用不到的，知道你退休了变成retirement account，确实4%的利息不低，但是TOP UP是有限额的。所以就是很有钱也不能全部放进SA。所以说为什么其实没什么比较的，因为主要就是和SA比而SA还有限额，而且退休计划的回报也可能高过SA。

再说SRS，这个账户其实和CPF没什么关系，只是用来避税用的，几乎没有什么利息。而且，现在市面上其实有退休计划可以用SRS买的，所以其实可以做到避税和退休计划同时进行。所以说正确的做法是先把钱放进SRS避税再用这个钱购买退休计划，而不是说二选一。

（以上评论不考虑用CPF和SRS做投资）

保险公司的储蓄计划现在有那种每年可以拿一笔出来的，到结尾再一次过拿剩余的本息，但是算下来总体回报并不怎样。反正我个人是不喜欢周期那么长的，退休储蓄至少要存15年以上吧。
保险公司的储蓄计划就是强制性存款，就是储蓄习惯的培养，但是流动性比银行产品差。CPF流动性更差，拿也拿不出来，只能留给孩子了。

市面上的退休计划一般固定年限

退休计划现在有些退休计划很灵活了，比如说你存的钱可以分5年10年15年20年拿，就像你说的固定年限，也可以选择终身。就是只要活着就可以一直拿。退休年龄也可以选择50-70岁这个范围。。所以还是有蛮多组合方式的。

千万不要找保险公司买此类产品此类产品经纪提成比例非常大
此类产品投保时间跨度非常长
此类产品非保证回报率非常低

再等等吧加息周期内买任何流动性差 周期超过10年的计划都不是太理想，可以等到周期快结束时新版本的养老保险的设计会更好看一些。

当然，不自律爱乱花钱的随时都可以买保本类型的。

计算一下几个目前cpf退休需要的数值，把它做成ceiling.然后等利息自己往上涨啊。根据以前的cpf sa可以提取那个ceiling,估算自己到时候需要多少ra.就会发现自己需要多少了。比如估算若干年到退休，需要ra 得40多万将近50万。所以现在sa的基数应该多少。假设自己不停的有收入，加加算算就可以了。其余的可以投资了。

求推荐有什么能跑赢通胀低风险的投资...

站这楼所有保险经纪提成高的保险都不要买！！！

只要想一想，他们的提成从哪里来的呢？

低风险可以考虑部分分红型基金，每年分红在4-7%左右。。

我自己的做法仅供参考：1. 买一些income fund，美金和新币都有，本金增值就不要想了，好处是每月有固定收入。基金要选存在时间比较久的（经历过全球经济危机的），大部分投资在BB级以上的，最好是A/A-的。钱要分散在几个基金，国外虽说监管严，庞氏骗局也不少。
2. 买分红比较多的蓝筹股，新加坡来来去去就那几个，有钱了就逢低买入一些收着。分红一般都高过通胀。
3. 买一些REIT，分红都不错的，价格波动也不大。
4. 以上这些需要定期review，注意基本面，要根据时局换的，一年两年调整一下，比如说这两年技术类比较出挑，就换一个技术类的。

还有就是理财要以家庭为单位考虑，先把全家人的保险买足，应急资金留出来，解决后顾之忧才来谈投资。所以版上几位保险经纪的话，我是觉得有道理的，现实很多家庭因为一个疾病而一切归零。

房产还是很重要的家庭财产，能买房尽量买，过去一百年来，房产大概是最能跑赢通胀的资产了吧。

如果有孩子的话，可以买一点Universal Life，当作legacy留给孩子。不行的话，term life也是一种保障。

中高风险的，有多余的钱也可以碰一下，比如分散一下手上的货币，倒腾一下股票，需要多一点精力和时间去学习和思考。

貌似没有哪个产品敢白纸黑字写下来的收益率高于CPF，都是听中介忽悠.. 但是CPF的周期太长，灵活性差

嗯，学习了。不过楼上说的 income fund 还有庞氏骗局，以及 Reit 这些，还是需要一些知识和经验的，而且需要定期 reivew，我等投资小白就得谨慎一点了。
下面提到的 Universal Life，好像是门槛比较高，普通百姓家庭能负担的，也就是 whole life 带疾病，term life 带疾病这些。
股票什么的就更不敢碰了 。
之前听了版上朋友的建议，CPF 倒是利用的不错。虽然周期长，但至少利息有保证，早晚都是自己的钱。

感谢分享学习了

刚学会用DBS vikers买股票和REITS请问如何买这个fund?谢啦

Vickers好像也可以买的就是手续费高Fundsupermart.com 也可以买，手续费比较低。
需要做点功课比如看一下基金的历史，投资组成，评分，近几年的表现等等。