怎样用保险来满足养老需求？

自从开始写公众号、并在一些论坛上发文字以来，一个很明显的感觉是，关于“养老”或者“退休金”的内容往往会被格外多的关注和讨论。

这体现了一种国际大趋势下的个体焦虑。全球老龄化日益严重，“养老”是不管发达国家还是发展中国家都避不开的难题。

欧洲的高福利早已难以为继。在日本，很多老人故意偷东西，为了能去监狱“免费”养老。中国目前城镇地区的退休老人虽然享受着不错的退休金，但几十年的计划生育以及持续的超低生育率使得目前的退休福利很难长期延续下去，关于财政养老金缺口的报道近几年不绝于耳。新加坡的公积金制度依靠自己给自己存钱，虽然可持续性较强，但仍然有很大比例的老年人存不够钱，而不得不在六七十岁高龄继续从事低端工作。

对新加坡保险市场有一定了解的朋友会注意到，这里绝大多数保险公司都会有专门的“退休储蓄”产品，就是为了补充目前国家和个人养老能力的不足。这篇文章我们就来说说，保险公司的“退休储蓄”是什么，有什么特点，能怎样帮助我们养老？

保险公司的“退休储蓄”是什么？

简单来说，保险公司的“退休储蓄”就是一种以提供退休后收入为目的的年金产品。所谓“年金”，就是说可以每年或每月有规律地领取一笔固定的金额，延续一段时间。相比于到期后可一次性领取的储蓄险，年金产品能更有效地鼓励在退休后有一个相对稳定的生活质量，避免短时间内过度消费，因此更加适合“养老”的目的。

这种储蓄计划一般由3部分组成：缴费期（premium payment term）、累积期（accumulation period）和年金支付期（payout period），可以根据个人需求自由调整。

举个例子，陈先生今年30岁，他打算在未来20年内每个月有规律地存一部分工资，作为退休储蓄。他计划65岁时退休，希望从那时开始领取养老金直至去世。在这种情况下，陈先生就可以选择缴费期为20年、年金支付期为65岁至终生，那么50岁至65岁之间这段时间就是保单的累积期。

这种“退休储蓄”有什么特点？

01　灵活性

可以根据个人实际情况选择合适的缴费年数、开始领取年金的年龄以及年金支付的期限。

• 刚开始工作、收入较低的年轻人可以考虑拉长缴费期，每月存一点；四五十岁、已经有一些积蓄的中年人则可以缩短缴费期，甚至一次性存一大笔。

• 如果目标是更早退休，那么可以设定50岁或55岁就开始领取年金；如果愿意工作更久，则可以到65岁或70岁才开始。

• 存的金额相同的情况下，如果希望每笔可以领取的金额更大，那么可以选择年金在10年或最短5年内就付清；如果希望能支持更久的退休生活，就可以选择30年甚至终身支付。

02　回报稳定

这种“退休储蓄”属于分红型保险的一种，所缴保费进入保险公司的分红基金，由公司统一进行投资。根据新加坡保险行业规定，分红基金的60%左右会投入债券，30%左右投资股票，剩余部分投在一些其他项目。由于这样的投资构成，虽然潜在收益不会很高，但相对稳定，更加符合大家对于养老金的期待。

03　保障作用

如果在开始领取年金之前就不幸去世，或者在年金支付期间去世，受保人的家人都可以获得相应的身故赔偿。同时，一些”退休储蓄“产品也包含对于丧失自理能力的额外补助，更加适合老年人的保障需求。

最后，一个简单的测算：

陈先生今年30岁，他购买了保险公司的“退休储蓄”，从现在起每月存1000新币，连续存20年。假设他65岁退休，根据保单正常分红，65岁起每个月就大概可以领到3000新币的退休金，直至去世。

如果陈先生等到40岁才开始做退休规划，每个月则需要存1600新币，才能达到同样的目标。

在有能力的情况下，越早开始存钱，回报越高。