想买Whole Life保险，加CI的rider, 在考虑要不要也包括early stage CI?
fanny091127 • • 29636 次浏览30岁女生，单身，在考虑自己一个人的保障问题，研究下来，发现买whole life比term life能多保障60-70岁这一段，虽然贵一些，也决定买whole life的保险了。
重疾CI Rider的一定会要，但不知道要不要也包括early stage CI? 感觉能够保早、中、晚期，似乎更有保障些，但当然保费也会更贵些。想问一下各位觉得加early stage CI的必要性或者优缺点。
另外，有没有说用了early stage CI，用到一定金额，晚期的保障就自动失效这种说法。
还有，我30岁生日过去不到三个月，在论坛里看到有backdate的说法，说6个月内都可以backdate，所以保费可以按30岁交吗？
之前让人给了份报价，basic premium为8万的，70岁前3倍赔付的，我觉得保额似乎有点低，是不是应该要basic premium至少为10万或者15万的？
问题有点多，麻烦慢慢回复了，谢谢。
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#1
premium 8w？你一年赚多少啊
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#2
趁年轻可以考虑包括早中期，医学还在发展，以后可能一早发现就能有效控制在早中期避免恶化到晚期，
basic选8万还是10万差别不是很大，目前主流的大病保额差不多20万-30万，用作3-5年的生活开销。
保费尽量控制在个人收入10%以内，超过了的话好好思考下会不会给自己太大压力。
或者远低于这个百分比的话看看能不能缩短下还保费的年限。
另外年轻如果侧重whole life保障的话可以提高基础保额，降低临时的多倍杠杆，这样保费差别不大但保障的时间会更持久。 -
fanny091127 楼主#3
基础保额是8万不是保费。。。
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fanny091127 楼主#4
这段有点没看懂“另外年轻如果侧重whole life保障的话可以提高基础保额，降低临时的多倍杠杆，这样保费差别不大但保障的时间会更持久。”
能再解释下吗？
有能保到75岁的吗？ -
#5
打个比方基础保额8万 75岁前3倍 等于总保额24万，
基础保额12万 75岁前2倍 等于总保额也是24万，年轻人的话这两种配套的保费不会差得太多，
不同的是基础保额会影响每一年的分红也就是将来的额外红利保额。
是的，目前市场上有到75岁的 -
fanny091127 楼主#6
明白了世面上哪几家可以保到75岁的？
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#7
对 Whole Life with CI 产品而言，30 岁很年轻，各方面都有优势1. 年轻的时候建议考虑 Early CI，或者 Early CI + CI 的组合（比如 10 万基础保额 * 3 倍，其中 3 万是 Early CI Rider，7 万是 CI Rider）。年轻的时候 Early CI 保费没有贵很多，这个优势还是要利用。
2. Early CI 其实是 Early/Intermediate/Critical Stage 三位一体的。扩大了旧版本 CI 的保障范围，并且和 CI，Life，TPD（if any）共享保额。专业术语叫“Accelerating”。无论是 CI 还是 Early CI，一旦被 trigger 并且理赔，总保额就会减去这部分额度。剩下的额度（if any）继续保生命。
举例：（10 万基础保额 + 3 万ECI + 6 万 CI） * 3 倍（3 倍杠杆到 70 岁截止）的组合 ——
70 岁之前，生命终止或者 TPD —— 赔付 10 万 * 3，保单终止；
70 岁之前，发生 CI —— 赔付 （3+6） 万 * 3，保单继续，但生命保额剩 1* 3 万；
70 岁之前，发生 ECI —— 赔付 3 万 * 3，保单继续，CI 保额还剩 6* 3 万，生命保额剩 7* 3 万。
70 岁之后，如果发生以上时间，赔付情形类似，只是去掉 *3 倍的杠杆，并且在各自份额上，加上按比例分配的积累红利（if any）。比如 ——
70 岁之后，发生 ECI —— 赔付 3 万 + 30% 积累红利，保单继续，CI 保额还剩 6 万 + 按比例的红利 ，生命保额剩 7 万 + 剩下的积累的红利。3. 杠杆截止的年龄每个公司略有不同。AIA 提供 65 和 75 岁两个档次。以楼主的年纪，完全可以考虑更低的杠杆，比如 *2 的倍数。这样的话，年纪大杠杆结束时（比如 65 岁），基础保额 + 红利不会有大幅度下跌，甚至提早超过杠杆提供的保障 —— 楼主也没必要买保到 75 岁的杠杆了。
4. 年轻的时候也可以考虑更短的缴费年限，比如交 12 年的总保费，就比交 20 年的总保费便宜 15% 左右。里面的风险就是 12 - 20 年之间可能发生的 claim。但年轻的时候，这种风险比较低，选更短的缴费期限可以节省很多保费。
5. Backdate 期限通常是 6 个月。楼主完全可以按照 29 岁的年龄买。
下图是 31 岁的女性生成的一个例子，就可以看出以上提到的情况（选 *2 倍的杠杆，65 岁时候基础保额 + 红利几乎超过杠杆）。
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#8
有的呀，不过大部分是单独的Term保单存在也有可以作为Term Life的Rider.
Aviva的MultiPay CI Rider可以放到终身人寿里面。 -
#9
多次赔付新加坡有多次赔付。。Aviva可以当做wholelife的rider购买。。Manulife是单独的一个产品。。保费会比单次赔付的贵一些。。所以看个人需求。。不过总的来说一定比香港便宜。。我之前一个客户本来准备在香港买那个后来我算了一下很贵
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#10
各家公司都有多次理赔 CI 的险种，不过细节各有不同。比如 AIA 的 Tripple Critical Cover，买到 75 岁的话，它是个单独的消费型保险，死亡/全残/疾病（包括早期/中期/重大）三位一体的 package。它最多可以理赔到保额的 300%，所以叫“Tripple Critical Cover”。
它多次理赔的大概机制是：生了早期/中期/重大疾病发生了理赔，过 12 月后如果受保人健在，保额就会“Power reset”回 100% 保额，理论上可以再理赔一次。然后再过 12 个月，保额又会“Power reset”回 100%，可以理赔第 3 次。
但是，要多次理赔，terms and condition applies。最重要的一条，就是每一种疾病最多赔 100%。以楼主举的例子，受保人得了癌症，理赔过一次 100% 保额了，12 个月后再复发，就无法重复理赔了（因为是同一种疾病）。
这个产品的保费显然要比 100% 的要贵，基于以上 T&C，受保人最终未必可以 claim 到 300% 的保额，有可能只 claim 到 100% 的保额。要想 claim 到 300%，通俗一点讲受保人生病要生的比较“均匀”。可能别的公司提供同种疾病多次赔付的险种。但是其中的风险和概率，一定会通过大数据反应在保费里。
实际上，赔付次数没那么重要。要看赔多少钱。假设两个产品总保费类似，第一个每次赔付 15 万，最多能赔 3 次，但也可能就赔 1 次的，第二个就赔付一次 30万。1 未必就比 2 一定更好。这都是概率问题。
以上信息供楼主参考。