说说保险产品中“存在感”有点儿低的——意外险

从事保险行业以来有一个感觉，相比于住院险、重疾险、储蓄分红险这些险种，意外险明显是一种“被冷落”的存在；很多人对意外险既不感兴趣，又存在误解，更别提为自己或家人购买了。

之所以存在这种情况，我想主要有两方面的原因：其一，很多人对意外险知之甚少；其二，意外险保费少利润低，很多保险公司和代理不屑于向客户推荐。

在这篇文章里，我希望能简单地科普一下意外险都保什么，它跟寿险和住院险在作用上有哪些不同，以及哪些人群应该着重考虑配置意外险。

但在此之前，我们需要先厘清一个概念：什么叫“意外”？

在保险的语境里，“意外”需要符合以下几个条件：

外来的：指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

突发的：指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而逐渐形成的伤害（如职业病）则不属于意外。

非本意的：指非当事人所能预见、非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，如飞机坠毁等。

非疾病的：指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。比如脑溢血、猝死等，虽然是突发状况，但因为是本人身体因素引发的，所以并不算保险意义下的意外。

建立了以上前提之后，我们来说说，意外险都保什么？

简单来说，意外险提供的是被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。重至车祸死亡、残疾，轻至走路崴到脚、在外吃坏肚子并接受治疗，都可以正当地从意外险得到理赔。

此外，一些保险公司的意外险产品也允许客户选择增添额外保障，比如骨折的医药赔偿、残疾后的住所设施改造、伤残请假期间的收入补贴等等。

其次，意外险与其他险种有什么不同呢？或者说，意外险在哪些方面能够补充已有的其他保险？

意外险 vs 住院险

• 住院险只在住院的情况下赔偿，而有一些意外受伤的情况并不需要住院，比如骨折、拉伤、扭伤等等，就只能通过意外险来赔。

• 如果在意外伤害中造成残疾，通过意外险可以得到一大笔赔偿，用来补贴以后的生活开支，而住院险只能报销住院期间的医疗费用。

意外险 vs 寿险

• 意外险只保因意外造成的死亡，而寿险则包括任何情况造成的死亡（一年内自杀除外）。因为寿险保的情况更广，因而更贵一些。对于比较年轻、因疾病造成死亡的几率较小的群体来说，意外险性价比可能更高。

• 在残疾保障方面，寿险通常只在全残情况下赔付，而意外险在遇到各种程度的残疾时都可按比例赔付，重到全残，轻到失去小拇指。

最后，这些人群更应该考虑配置意外险：

• 从事危险系数较高的工作或喜欢参与较危险的运动

• 经常骑摩托车、自行车或scooter

• 作为家庭经济收入来源的人群

• 幼童或体质较差的老年人

总结来说，意外险并不像很多人想象的那样可有可无，而是其他保险的有益补充。对于某些人群来说，意外险更是保险配置中不可或缺的一部分。

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