[保险] 宝成的premium multiplier
鹏哥 • • 32853 次浏览最近在微信群和朋友圈流传这样的一些事，去年有些人住院然后宝成保险报销，今年收到宝成的信说保费要长。于是愤愤不平。我也觉得不可思议，然后找宝成和大东方经纪分别确认了一下。在这里分享一下。
1. 目前只有宝成出了这个条款，2017年12月开始生效。这个调整只适用于rider部分住私人医院报销的情况。住政府医院不受影响。
2. rider部分保的是3500 + 10% copayment部分。当rider claim 为零，享受每年20%折扣。1000以内折扣取消一年。1000到5000，保费增高1.x倍。5000以上，两到三倍。这个只是个参考范围，具体要看保险公司的评定。接下来一年没有报销，恢复原保费，再一年没报销，回到20%折扣。
3. 例如30到35岁档，宝成rider部分为645，20%折扣后为516。大东方604。所以什么事都没发生的话，宝成便宜。一旦住院报销，保费会暂时超过大东方。如果是慢性疾病，每年都要住院，那么会一直贵下去。aia就不了解了。
4. 最近的里面保险公司医疗保险部分都在亏钱。所以基本上每家都在逐渐上调保费。最终会变成什么样子，谁便宜谁贵，目前还看不清楚。
论坛里的保险经纪们可以在这里给大家分享一下。 @x4
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#1
@X4 帮楼主呼唤一下
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#2
楼主大部分讲的都对的补充下，不是明年不claim就恢复保费，而是等级下调1级 ，有100%，140%，180%，200%，300%这五级。
比如今年索赔了5000达到了300%的保费标准，第二年因为前一年索赔按300%交，第三年保费因为第二年不索赔会下调一级到200%，继续没索赔第四年下调到180%，第五年160% 第六年140%，第7年才会回到100%，期间如果索赔rider 1000-5000上调二级，索赔5000以上上调四级。
ps AIA目前最高级的rider 31-40岁是602/年，用渠道内的私人医生保费是299/年 -
#3
从经纪给的册子里截的如图
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鹏哥 楼主#4
专业膜拜。请问大东方和aia有没有那种没有claim享有discount这种激励机制？
目前家人都还年轻，生病几率比较低，这样的话是不是有激励机制的反倒划算？个人看法是，比如享受了20年20% discount, 突然某年total bill 1万5以上，基本上就是五六年内交两倍以上rider保费。之前省的就全部交出去了。除非到时候住政府医院。那么买的私人医院rider就鸡肋了。
既然每家公司的医疗部分都亏钱，不可持续，那么大家都会继续涨保费，接下来也很难说清楚保诚的做法还会不会再次调整。几家的保费经历这一波调整，最终哪家便宜，哪家比较稳定，看不清楚啊 -
#5
AIA的折扣不是因为不claim而是参加运动，
论坛上讨论挺多AIA vitality，等我春节回国有空了整理下资料发个全面点的介绍。
rider会因为运动最多15%的保费减免。 -
#6
暂时没有，但是如果你去panel doctor住院会有cash incentive。这也算是激励机制吧！
pru这种机制，如果客户愿意看长远，年轻没生病激励得到的discount，到老一次性全部又被拿回去了……要知道年老的保费可不是600左右，都是上千了啊！理赔随便就5k，1万的deductible + co，第二年2倍保费就有得纠结了。 -
鹏哥 楼主#7
还是想观望一下目前的计划是如果有什么事，尽量政府医院，然后也会有cash incentive.
再观望一下，看这一波调整后哪家价格比较合适，可以再没有predition的前提下，换一家公司。
但是目前还看不清楚走势。毕竟三家都会继续调整保费。 -
#8
政府医院的都是有cash incentive的panel doctor说的是私立医院。
其实我是觉得没特别不满意的话，不用换。我感觉你还没到特别不满意这个条款。换的话，等于重新买，一切历史condition都算pre-existing，计入underwriting。。。可能一个小condition都会是个麻烦。
下一轮大家一起涨价，估计再过3-4年了。那时候也许你换的新的一家，价钱变成最贵呢…也不是没这个可能。对吧？反正premium is not guarenteed。 -
#9
lz的信息不完全正确Prudential的fair pricing五个等级
对于私立医院100% cover的rider，
PruRewards（貌似可以理解为-1级）：80%标准保费
Level 0: 标准保费
Level1: 1.4x标准保费
level2: 1.6x标准保费
level3: 1.8x标准保费
level4: 2x标准保费
level5:3x标准保费
（以上等级仅仅是方便解释，prudential怎么叫的看合约）
怎么调保费是根据 review period （保单anniversary前两个月开始到下一个保单anniversary前两个月，是一个period）rider理赔数目来的。
1. 如果现在客户在标准保费level0，review period没有任何rider理赔（公立or私立都包括），那么renew时可以可以去level 0，80%
2. 如果rider 私立医院理赔不高于1000新币，renew保费不变
3. 如果rider 私立医院理赔大于1000不高于5000，renew时增加两个等级。
4. 如果rider 私立医院理赔大雨5000，renew时候增加四个等级。
5. 如果rider 连续两年都需要保费，最高不超过level 5。
6. 如果rider 在review period无任何私立医院理赔，renew每年可以降一个等级，到标准保费。标准保费要到80%需要无任何理赔。
另外一个很大的变化是，目前Prudential从age band premium换去age specific
还有就是，这个系统是2017.5.1开始，这个日期之后的第一次renew都会是在level 0，如果renew时前三年无任何理赔可以80%（level -1）
2017.12.1是pru保费（both cpf和rider）再次调整和变成age specific，fair pricing是五月之后的renew就开始 -
#10
这个事，见仁见智。反正很多人说换，你也不一定觉得你就该换。我知道的是，很多人都纷纷换出去了。