首次购买保险，把坛子里的关于保险的帖子拜读了一遍，基本对于需要什么样的保障心里有数啦。
由于还没有自己家庭，父母也不需要我如果身故留一笔钱，所以只想买一个保障自己生了重大疾病时能拿到一笔钱当一个生活上的保障(以防到时没有能力/不方便工作或者看病钱不够)
希望这个保险也包括轻症(就是重疾早中期)，可以保到70-75岁。(早期如果claim了，希望保单继续有效，比如晚期可以claim保额的剩余价值）
现在有几个问题：
1. 是不是单纯的重大疾病险都是消费型的？就是如果我到一定年龄比如70岁从来没有claim过，还可以拿钱回来的吗？
2. 是不是life的人寿险和重疾在一起购买，就可以选择75岁没有claim，就可以选择在75岁拿钱回来呢？拿这时拿回来的钱又是哪一部分如何计算呢？
3. 请问对于我这样的需求，有什么样的保单可以推荐吗？
谢谢
10 条回复
-
#1
楼主不是已经读过很多帖子了么，复杂的就不多说了。1. “单纯”的重大疾病险都是消费型的 —— 是的，之前市面上的产品基本上是这样的。不过 AIA 不久前推出了一个 Triple Critical Cover（TCC），有一种买到 100 岁的模式（相比较于另一种买到 75 岁没有 cash value 的模式），这个是有 cash value 的。没有 claim 的话，可以选择 75 岁的时候 surrender 75% 的保额（保单终止） 的 cash value，或者持有到 100 岁拿回 100% 保额（保单终止）的 cash value。保障方面，这个产品可以在 claim 后多次 reset 从而可以多次 claim（T&C applies）。细节就不多说了。估计其他公司也可能会跟进类似竞争产品。
2. Life 的人寿险和重疾一起购买，就可以选择 75 岁拿回钱来 。。。。 —— 表面上看起来如此，但不是这个角度理解的。这种产品就是最近几年最受欢迎的 Life + CI Rider with Multiplier + Limited payment term 类型的。各家都有并且是目前的主力产品。它由 3 部分构成（或者说 4 部分）：1） Life（这个是 basic policy）；2）Life 的 Multiplier Rider；3）CI Rider； 4）CI 的 Multiplier Rider。其中只有 1） Life 是提供 Cash Value 的，其他 3 个 Riders 都是消费型的。Cash Value 一般第三年开始有（starting from 一点点），以后逐年积累，增加。你可以在任意有 cash value 的年份 surrender 保单（不一定是在 75 岁，你可以 50 岁 surrender，也可以 90 岁 surrender）取得 cash value，point 是你取回的 cash value 的多寡，和你交进去的总保费相比是否匹配而已。需要注意的是皮之不复，毛之焉存。一旦 surrender，basic policy + 所有的 Riders 都将同时终止。
拿回来的钱就是 Cash Value，是由 1）Life 部分产生的，具体值可以参见每个产品的 benefit illustration。通常都是越晚 surrender，cash value 越高，直到 100 岁达到最高的 maturity value。
3. 产品来说，针对 CI 的楼主自己已经都提到了。因为同类产品各家的概念都类似，区别往往是你家的 cash value 多点，我家的保障好点；或者你家早期的保障好点，我家晚期的保障好点；或者你家保费交 25 年每年交的少点，我家交 15 年每年交的多点等等。保险公司往往会避免直接了当的比较（比如我家和你家各种保障，cash value 都一模一样，就是比你家便宜 1% 这种情况）。楼主慢慢对比吧。 -
#2
是这样子的首先为自己考虑的话，投保住院保险以及意外保险。
住院保险可以说是最基础的保障保险了，基本上可以全额报销在这里的住院医疗费用，以及跟住院相关的前后各180天以内的检查复查费用。
意外保险，可以报销意外引起的轻微未住院情况下的医疗费用，以及严重的意外伤残，意外永久残疾，以及意外死亡的赔付。
接下来的，就可以考虑自己的重病保障以及人寿保障了。可以考虑纯粹的Term保单，也可以考虑适当的终身人寿重病保单，就是Whole Life保单加上重病保障。
Term保单，比较简单，可以是Term Life人寿保单，也可以是Term的重病保单，总之Term保单都属于“消费型”的保单，支付的保费是拿不回来的。
回答问题1，单纯的重大疾病保单基本上都是Term类型的，也就是消费型的，如果没有索赔，保单到期后，保费是拿不回来的。但是现在有一种比较贵的Term，可以在没有发生索赔的情况下，保单到期后把之前支付的保费全额拿回来，这种保单保费比普通的Term要高很多，跟Whole Life差不多，所以基本上不划算。
Whole Life的终身人寿保单，可以短期支付保费，例如15年，25年等，后面就不用支付保费了，而保障是一辈子终身的。同时保单会缓慢累计红利。
回答问题2，如果一直没有索赔，后续可以拿回来的钱就是保单缓慢累计的红利。第一种方式，仅仅是支取红利，保单会保留基础的保额继续终身。第二种方式是断保拿钱，就是Surrender，拿到的钱会略多一些，但是保障就终止了。
回答问题3，基本上按照这么个思路，先做住院保险和意外保险，然后根据实际情况投保重病人寿险，结合自己的需求，还有可以承担的保费预算，定制适合自己的保障方案。 -
#3
我看楼上的几位都说的差不多了你也有看之前的保险贴，但是结论并没得出要买什么，我建议你约了面谈。文字看半天云里雾里，都不如见面那一会儿了解的更多。
我在这里毛遂自荐一下哈～^_^ -
#4
简单回答下，不提到任何具体保险产品1. 是不是单纯的重大疾病险都是消费型的？就是如果我到一定年龄比如70岁从来没有claim过，还可以拿钱回来的吗？
不全是，可以有拿回类型的
2. 是不是life的人寿险和重疾在一起购买，就可以选择75岁没有claim，就可以选择在75岁拿钱回来呢？拿这时拿回来的钱又是哪一部分如何计算呢？
一般有两种，保证拿回多少，和保证拿回+不保证拿回，以及完全不保证拿回多少的类型。
3. 请问对于我这样的需求，有什么样的保单可以推荐吗？
楼上有人提到。 -
喵星小宇宙 楼主#5
谢谢回复！我就是在想，买到75岁的单纯的重大保险+中早期，以我现在的年纪，和只交20年的whole life人寿+重疾rider+中早期rider，一共交的钱是不是差不多的？
那这样的话，是不是买后者更划算？
至于您提到的第三点，我是不是需要找各家经纪面谈比较才知道有哪些保单品种？
我希望重疾的中早期也可以赔付的，但大家提到的AIA的每个不同category包含中早期可以索赔三次的那个保险，对我来说好像又多太多了。最多两次就可以了。 -
喵星小宇宙 楼主#6
谢谢您 长贴受教了对于医疗和意外保险，因为公司的保险有保，就考虑不自己购买了。
现在比较不清楚的是买term的重疾还是买whole life忍受外加重疾的rider更划算。 -
#7
看明白了你的需求可以为你量身定制保障计划，有早期有重疾有拿回部分，建议面聊，从而全面解决你的疑问
-
#8
如果年龄不大（比如 35 岁之前），我自己是觉得后者更值得推荐。就是 Whole Life with CI（包括早期） Rider and Multiplier Rider, Limited Premium Payment Term 这种产品。我觉得最大的便利就是不需要一直交下去。
这种产品目前是各家的 CI 主力产品，也算是目前最流行，最受欢迎的产品。
这种产品的 CI Rider 是包含早期/中期/重大阶段的。如果早期/中期疾病 claim 的额度不是 100% 保额，那么保单会继续生效，你还可以 claim balance sum assured。
产品概念容易讲，具体数字和细节，当然需要找经纪面谈。至于找哪家的，找多少，这个是你自己决定的。 -
#9
用whole life保早期不一定合适近提供一种观点，具体还是要根据实际需求分析。
如果保额不高，或早起大病查处年龄比较早的情况下，这种whole life保单就显得不值了，反之则具有优势。
可以对比一下普通大病保单+term早起大病 -
#10
还有一个选项是投连险这个其实是一个不错的选项，可以早期中期晚期的 也可以只买晚期的， 非常灵活。
虽然论坛都吐槽这个， 比传统的还是有优势的。当然风险是有的。