保险小白咨询人寿险问题

问题挺多的啊，首先分清楚两个概念1，保障内容（保障项目，保障功能）
2，保单产品类型（例如Term保单，终身人寿保单）

首先是保障内容，简单地说就是我们要保什么项目以及为什么需要这些保障。

1，人寿保障，这里面包含了身故，末期疾病（医生诊断生命不超过12个月），还有永久残疾。对于身故和末期疾病的保障赔付，基本上就是留给家人的，让家人（特别是孩子），不会因为我们离开造成的收入缺失而降低生活质量，例如可以继续原来的生活，完成原来既定的学业或者补习班，等等。对于永久残疾的保障赔付，除了像前面所说的补足家庭收入缺失以外，还要考虑我们自己继续生活的费用，例如额外的医护开销等等。

2，重病保障，通常我们说的统一定义的37种重大疾病，还有就是相对应的早中期重病保障。对于重病保障的赔付，主要目的不是用于医疗费用的，因为主要的住院医疗费用基本上都由住院保险搞定了，也包括出院后180天以内的后续复查治疗费用都可以报销了。重病保障赔付的钱，主要是替代在专心养病期间的收入缺失的。因为如果发生重病的话，基本上我们会失去工作从而失去收入，公司的保险在这里也基本上靠不住，但是家里的各种正常开销还会继续，所以重病保险赔付的钱就可以用上了，不至于因为生病而影响了家庭正常支出，或者也不会因为生病而成为父母亲人的经济负担。重病的保障额度可以参考三到五年的收入来规划。 对于早中期重病来说，病情相对轻微一些，需要养病的时间也会短一些，同时完全治愈的概率也高很多，所以逻辑上我们需要补充的收入也不用太多，可以参考一年左右的收入来规划。

3，意外保障，由意外造成的各种伤害，比如意外身故，意外永久残疾，意外身体伤残，意外骨折，脱臼，烧伤，等等。

4，住院医疗保障，这个在新加坡就是我们常说的住院保险Shield Plan，可以使用公民/SPR的Medisave支付保费，再加上一部分现金保费，可以基本做到全额报销住院医疗费用的保障。

然后，说说不同的保单产品。
1，首先就是Term保单，消费型的，没有Policy Value，保障期限是一个固定的年限，例如20年，33年，等等，可以按需求定制，甚至可以到100岁。Term保单，可以是人寿保单，也是最常见的，也可以是单独的重病保单，早中期重病保单，也可以是人寿保单附加重病保障的Rider，早中期重病Rider。还有上面说到的意外保单和住院保单都是Term类型的。

2，第二类就是终身人寿保单，红利型的，常见的有短期支付保费，保障一辈子的。这种保单首先是个人寿保单，其中可以附加重病保障，早中期重病保障，等等。

3，另外还有就是ILP，投资连结型终身人寿保单，对于这一类大家褒贬不一，有各种原因，这里就不具体说了。

-----------------------------------------
后面的问题：
前面说过了，人寿保障和重病保障可以分开不同的保单，也可以是人寿保单附加重病保障。

付费方式，一般就是年付，半年付，季度付，月付。年付保费最低，月付的话，12个月保费总额会比年付总额高一点点。

赔付跟年龄有关的这个，应该是现在比较流行的有翻倍Multiplier赔付功能的终身人寿保单，例如我们公司的PRUlife Multiplier，在65岁以前，赔付会根据投保额翻倍。65岁以后赔付恢复投保额加上保单红利。

终身人寿险保障是终身的，从这个意义上说是绝对会赔付的保险。

过了生日不超过半年，可以按照前一年的年龄计算保费，这个学名叫做backdate，通常允许6个月内操作，有些保单可以，有些不可以。对于允许的Term保单来说，相当于从上个生日那天开始支付保费，那么过去的几个月的保费就相当于白费了，需要仔细计算是否划算。对于终身人寿保单来说，可以考虑。

1，保障内容（保障项目，保障功能）
2，保单产品类型（例如Term保单，终身人寿保单）

首先是保障内容，简单地说就是我们要保什么项目以及为什么需要这些保障。

1，人寿保障，这里面包含了身故，末期疾病（医生诊断生命不超过12个月），还有永久残疾。对于身故和末期疾病的保障赔付，基本上就是留给家人的，让家人（特别是孩子），不会因为我们离开造成的收入缺失而降低生活质量，例如可以继续原来的生活，完成原来既定的学业或者补习班，等等。对于永久残疾的保障赔付，除了像前面所说的补足家庭收入缺失以外，还要考虑我们自己继续生活的费用，例如额外的医护开销等等。

2，重病保障，通常我们说的统一定义的37种重大疾病，还有就是相对应的早中期重病保障。对于重病保障的赔付，主要目的不是用于医疗费用的，因为主要的住院医疗费用基本上都由住院保险搞定了，也包括出院后180天以内的后续复查治疗费用都可以报销了。重病保障赔付的钱，主要是替代在专心养病期间的收入缺失的。因为如果发生重病的话，基本上我们会失去工作从而失去收入，公司的保险在这里也基本上靠不住，但是家里的各种正常开销还会继续，所以重病保险赔付的钱就可以用上了，不至于因为生病而影响了家庭正常支出，或者也不会因为生病而成为父母亲人的经济负担。重病的保障额度可以参考三到五年的收入来规划。 对于早中期重病来说，病情相对轻微一些，需要养病的时间也会短一些，同时完全治愈的概率也高很多，所以逻辑上我们需要补充的收入也不用太多，可以参考一年左右的收入来规划。

3，意外保障，由意外造成的各种伤害，比如意外身故，意外永久残疾，意外身体伤残，意外骨折，脱臼，烧伤，等等。

4，住院医疗保障，这个在新加坡就是我们常说的住院保险Shield Plan，可以使用公民/SPR的Medisave支付保费，再加上一部分现金保费，可以基本做到全额报销住院医疗费用的保障。

然后，说说不同的保单产品。
1，首先就是Term保单，消费型的，没有Policy Value，保障期限是一个固定的年限，例如20年，33年，等等，可以按需求定制，甚至可以到100岁。Term保单，可以是人寿保单，也是最常见的，也可以是单独的重病保单，早中期重病保单，也可以是人寿保单附加重病保障的Rider，早中期重病Rider。还有上面说到的意外保单和住院保单都是Term类型的。

2，第二类就是终身人寿保单，红利型的，常见的有短期支付保费，保障一辈子的。这种保单首先是个人寿保单，其中可以附加重病保障，早中期重病保障，等等。

3，另外还有就是ILP，投资连结型终身人寿保单，对于这一类大家褒贬不一，有各种原因，这里就不具体说了。

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后面的问题：
前面说过了，人寿保障和重病保障可以分开不同的保单，也可以是人寿保单附加重病保障。

付费方式，一般就是年付，半年付，季度付，月付。年付保费最低，月付的话，12个月保费总额会比年付总额高一点点。

赔付跟年龄有关的这个，应该是现在比较流行的有翻倍Multiplier赔付功能的终身人寿保单，例如我们公司的PRUlife Multiplier，在65岁以前，赔付会根据投保额翻倍。65岁以后赔付恢复投保额加上保单红利。

终身人寿险保障是终身的，从这个意义上说是绝对会赔付的保险。

过了生日不超过半年，可以按照前一年的年龄计算保费，这个学名叫做backdate，通常允许6个月内操作，有些保单可以，有些不可以。对于允许的Term保单来说，相当于从上个生日那天开始支付保费，那么过去的几个月的保费就相当于白费了，需要仔细计算是否划算。对于终身人寿保单来说，可以考虑。

什么 life or term?其实不是很明白其实不是很明白

人寿保险保障看:保死亡/主要残障，重大疾病可以根据自己情况选择要不要活要多少，通常会加上。
6个月通常可以back date,就是把签保单日期改到生日前，可以降低保费。保障看:保死亡/主要残障，重大疾病可以根据自己情况选择要不要活要多少，通常会加上。
6个月通常可以back date,就是把签保单日期改到生日前，可以降低保费。

时间不一样Term是保一段时间
While Life是保终身Term是保一段时间
While Life是保终身

给你点个赞那么其实每家保险公司这类型的保单都大同小异是吧？那么其实每家保险公司这类型的保单都大同小异是吧？

终身人寿必须一直交保费?不交保单作废?还是交一定年限就可以保终身?

term交一定年限即可?比如25年?25年内赔付翻倍，25年后赔付逐年减少?但也是保终身?还是交一定年限就可以保终身?

term交一定年限即可?比如25年?25年内赔付翻倍，25年后赔付逐年减少?但也是保终身?

基本上都是相同或者类似的向玛丽致敬向玛丽致敬

现在的终身人寿保单一般都是短期支付保费的例如15年，25年，之后就不用支付保费了，而保障是终身的，一辈子的。

Term人寿，就是一个合同，合同期和付费期大都是相同的。

65岁以前赔付翻倍这个事，现在是在终身人寿保单里才有的东西，Term人寿保单是没有的。例如15年，25年，之后就不用支付保费了，而保障是终身的，一辈子的。

Term人寿，就是一个合同，合同期和付费期大都是相同的。

65岁以前赔付翻倍这个事，现在是在终身人寿保单里才有的东西，Term人寿保单是没有的。

意思是term必须每年交钱，不交钱保单作废?即使已经交了20年的保费?停交，那么保障也停止?即使已经交了20年的保费?停交，那么保障也停止?

辛苦了！发了这么多字感谢详细的介绍感谢详细的介绍

是的之所以叫Term就是指保单期限，在所选的Term期限内（比如五年、十年、20年、30年）交一年保费、获得一年保障。有的产品term到期（比如十年）有renew option, 也就是可以再多保一期Term（在续保一个十年）, 无需申报健康状况，但保费会根据当时的年龄重新计算。

总体来说Term的人寿保险由于上纯保障计划、没有储蓄和投资功能，在年轻时保费非常便宜，只是随着年龄增长，如果想继续受保的话，保费会非常贵。之所以叫Term就是指保单期限，在所选的Term期限内（比如五年、十年、20年、30年）交一年保费、获得一年保障。有的产品term到期（比如十年）有renew option, 也就是可以再多保一期Term（在续保一个十年）, 无需申报健康状况，但保费会根据当时的年龄重新计算。

总体来说Term的人寿保险由于上纯保障计划、没有储蓄和投资功能，在年轻时保费非常便宜，只是随着年龄增长，如果想继续受保的话，保费会非常贵。

是的，Term保单的优势在于简单纯粹就像签一个租房合同一样，租期确定，按期支付房租，就可以使用房子，保险的话就是享有保障。

常见的Term保单，除了意外保险，住院保险之外，通常是Term人寿险，比如保障100万人寿险，保障到我们65岁或者100岁。这样的保单保费较低，保障很高，最简单纯粹，只是没有现金价值，属于消费性质的保险，没有理财功能。就像签一个租房合同一样，租期确定，按期支付房租，就可以使用房子，保险的话就是享有保障。

常见的Term保单，除了意外保险，住院保险之外，通常是Term人寿险，比如保障100万人寿险，保障到我们65岁或者100岁。这样的保单保费较低，保障很高，最简单纯粹，只是没有现金价值，属于消费性质的保险，没有理财功能。

term 人寿保到一百岁保费也要交到一百岁?否则一停就什么都没有了？那一百岁本来就很可能没收入，这比保费岂不是成了负担?而前几年的保费也浪费了？保费也要交到一百岁?否则一停就什么都没有了？那一百岁本来就很可能没收入，这比保费岂不是成了负担?而前几年的保费也浪费了？

一切源于我们自己的保障需求或者说是我们自己的选择。

保障到100岁的Term人寿保单，保费自然是要一直支付，直到索赔或者长寿活过100岁。

试想一下，如果现在30多岁，保障100万到100岁，每月保费300多块吧，保费是保证不变的。现在300块，觉得还不少。等我们60多岁，那个时候的300块应该不算什么了吧。

当然规划退休基金的时候，要把相关的保险费用计算进去，比如住院保险费，人寿重病保险费，等等。

一位客户还说，等他到了60岁，就把保单丢给孩子们，让他们分担保费，到时候同样分享遗产。

所以，每个人的保障方案都是不同的，因为每个人的需求是不同的，选择是不同的。其他人的经验和观点，只能作为参考。自己的事情还是需要从自己的实际需求出发，从自己的心出发，构建自己的保障方案。

或者说是我们自己的选择。

保障到100岁的Term人寿保单，保费自然是要一直支付，直到索赔或者长寿活过100岁。

试想一下，如果现在30多岁，保障100万到100岁，每月保费300多块吧，保费是保证不变的。现在300块，觉得还不少。等我们60多岁，那个时候的300块应该不算什么了吧。

当然规划退休基金的时候，要把相关的保险费用计算进去，比如住院保险费，人寿重病保险费，等等。

一位客户还说，等他到了60岁，就把保单丢给孩子们，让他们分担保费，到时候同样分享遗产。

所以，每个人的保障方案都是不同的，因为每个人的需求是不同的，选择是不同的。其他人的经验和观点，只能作为参考。自己的事情还是需要从自己的实际需求出发，从自己的心出发，构建自己的保障方案。

终身人寿交保费有多种选择比如交15年/20年或到65岁。都是保终生的。比如交15年/20年或到65岁。都是保终生的。

我再简单回答下吧人寿险大体有哪几种?
按投资回报形式分为term消费型，traditional whole life传统分红型，Investment link投资链接型，前两种比较适合刚开始考虑保险的客户群体，最后一种建议再好好斟酌弄明白了再说。

从保障形势上，有保死亡的纯人寿保险，也有附带了TPD永久伤残，TI绝症，CI重大疾病等额外条款的人寿保险，这些都是满足定义赔付一笔钱，所以额度越高，范围越广，同样投保人的保费会越高。

听说一般和大病险绑一起，那又是如何操作的?
作为家庭短期收入保障一般考虑和term人寿绑定，如果想作为自己终身的大病保障（生大病时能拿到一笔额外钱用作平时开销）建议和limit payment的传统whole life绑定，目前limit payment 常见的多倍赔付有到65岁，70岁和75岁，当然保障额外倍数越久保费会越高。

有哪些付保费的形式，年付或月付?
按年，半年，季度，月都有。
按年保费会比其他形式便宜3%

据说赔付还和年龄挂钩，那又是怎么回事？
如我说的，越老大病保单或人寿保单的赔付概率就越高，所以保险公司在制作多倍赔付的时候往往考虑到年龄原因，超过一定年龄赔付额度就降低因而保费会比市场上保障更久的便宜更有竞争力。

还听说人寿险从长期来讲是绝对会赔付的险?
生死难免，这个基本上是很多家庭规划身后事必有的assets之一。

还有听说年龄不超过半岁，可以按前一年的年龄算保费，这种算法有什么弊端?
优点是保费会按上个生日算会便宜些，缺点是term就浪费了半年的保费，一般做backdate通常是刚过生日不久或limit pay这类保单

另外，如何选择人寿险?
这个可以初步搜索下论坛看是否有现成的一些讲解，另外可以考虑约1-2位保险经纪见面咨询人寿险大体有哪几种?
按投资回报形式分为term消费型，traditional whole life传统分红型，Investment link投资链接型，前两种比较适合刚开始考虑保险的客户群体，最后一种建议再好好斟酌弄明白了再说。

从保障形势上，有保死亡的纯人寿保险，也有附带了TPD永久伤残，TI绝症，CI重大疾病等额外条款的人寿保险，这些都是满足定义赔付一笔钱，所以额度越高，范围越广，同样投保人的保费会越高。

听说一般和大病险绑一起，那又是如何操作的?
作为家庭短期收入保障一般考虑和term人寿绑定，如果想作为自己终身的大病保障（生大病时能拿到一笔额外钱用作平时开销）建议和limit payment的传统whole life绑定，目前limit payment 常见的多倍赔付有到65岁，70岁和75岁，当然保障额外倍数越久保费会越高。

有哪些付保费的形式，年付或月付?
按年，半年，季度，月都有。
按年保费会比其他形式便宜3%

据说赔付还和年龄挂钩，那又是怎么回事？
如我说的，越老大病保单或人寿保单的赔付概率就越高，所以保险公司在制作多倍赔付的时候往往考虑到年龄原因，超过一定年龄赔付额度就降低因而保费会比市场上保障更久的便宜更有竞争力。

还听说人寿险从长期来讲是绝对会赔付的险?
生死难免，这个基本上是很多家庭规划身后事必有的assets之一。

还有听说年龄不超过半岁，可以按前一年的年龄算保费，这种算法有什么弊端?
优点是保费会按上个生日算会便宜些，缺点是term就浪费了半年的保费，一般做backdate通常是刚过生日不久或limit pay这类保单

另外，如何选择人寿险?
这个可以初步搜索下论坛看是否有现成的一些讲解，另外可以考虑约1-2位保险经纪见面咨询

谢谢熊猫消灭零字节。消灭零字节。

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