三年前买了prudential 的ILP，今年review 发现如果交了1万（实际投资9000），policy value才不到3000，看了当时的benefit illustrator,年收益不到4%， 另外看了以后的illustrator,发现头三年是亏最多的，第四年起可能本金跟投资结果持平，所以暂时没有割。现在想请教一下各位保险达人：现在可以调整保额吗？比如说觉得暂时降低大病的额度，毕竟还年轻，概率没那么大，这样是不是更多的交保的钱可以用来投资，实际保险费用会降低？
另外：因为从来没管过里面基金的投资，就申请了prudential 的portfolio solution, 这样会不会好些？大家买了这个的有管理自己的投资基金吗？
其实买life insurance没想着赚钱，但是也不想比term 还赔钱啊
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8 条回复
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#1
买之前就要先认清这种保险的本质ILP就是一份term+投资的组合。跟传统的whole life不是一个概念，
term部分随年龄保费会越来越高，合同最后有每1000保额对应的系数，简单计算下就知道现在和将来保费分别会被扣多少了
投资像你所看到的，前几年的手续费是差不多一半以上，钱去哪里了想想就明白了。
另外现在年轻降低保额，将来也要趁没问题之前提升保额，不然增加保额都要健康申报，
最后，还是不明白老ID了之前没看过我们对这种保单的讨论吗ILP就是一份term+投资的组合。跟传统的whole life不是一个概念，
term部分随年龄保费会越来越高，合同最后有每1000保额对应的系数，简单计算下就知道现在和将来保费分别会被扣多少了
投资像你所看到的，前几年的手续费是差不多一半以上，钱去哪里了想想就明白了。
另外现在年轻降低保额，将来也要趁没问题之前提升保额，不然增加保额都要健康申报，
最后，还是不明白老ID了之前没看过我们对这种保单的讨论吗 -
#2
技术角度来讲，降低保额的确可以让更多比例的保费去投资。Regular Premium 的 ILP，通常年保费固定，在这个固定保费下，扣除成本和收费，剩下的部分参与投资。
投资的波动是 non guaranteed，但前面的成本和收费是 guaranteed。
通常的收费有：
1. 前几年断保的 Penalty Charge，比例比较大。也有的公司是通过“Premium Allocation Rate”来实现的。别管什么方式，这部分成本是 Agent commission 的主要来源，所以就是楼主说的，前几年断保的话，损失比例尤其大。
2. 其他小额费用（各个公司不一样）。
3. 死亡和疾病的保险费（Mortality Charge 和 Morbidity Charge） —— 每个年龄阶段都有一定死亡率和生病率，既然你选了一定的保额，就要为此付出相应比例的费用。收费 = 保额 × 此年龄阶段下的收费率。年轻的时候比如30岁之前，这个费率是比较低的，死亡和疾病通常每 1000 元保额只分别收不到 1 块钱/年。所以你降低保额，会降低收费，能增加的投资份额有多少，你得去看你产品的这个收费表算一下（合同后面都有）。
但年纪大的时候尤其是 55 岁以上，这个费率会急剧上涨，很快会上涨到年轻时候的 10 倍以上，可能会占用很大比例的续交保费，甚至继续占用之前的积累（假设年保费不足以交这个 Charge 的话）。所以一份 Regular Premium ILP 如果持续持有到年纪比较大的时候并且一直保障额度比较高，是存在 Policy Value 变为 0 这种可能的。这种情况下，它本身就起到了一个纯 Term Life 的作用。
基于以上原因，我本身并不推荐 Regular Premium ILP with Coverage，包括我们公司 AIA 的。当然，这只是个人的观点。
具体到基金管理方式，每个公司 ILP 产品的 instrument 不一样，你可以找你的经纪建议一下，或者版上的 Pru 的经纪。Regular Premium 的 ILP，通常年保费固定，在这个固定保费下，扣除成本和收费，剩下的部分参与投资。
投资的波动是 non guaranteed，但前面的成本和收费是 guaranteed。
通常的收费有：
1. 前几年断保的 Penalty Charge，比例比较大。也有的公司是通过“Premium Allocation Rate”来实现的。别管什么方式，这部分成本是 Agent commission 的主要来源，所以就是楼主说的，前几年断保的话，损失比例尤其大。
2. 其他小额费用（各个公司不一样）。
3. 死亡和疾病的保险费（Mortality Charge 和 Morbidity Charge） —— 每个年龄阶段都有一定死亡率和生病率，既然你选了一定的保额，就要为此付出相应比例的费用。收费 = 保额 × 此年龄阶段下的收费率。年轻的时候比如30岁之前，这个费率是比较低的，死亡和疾病通常每 1000 元保额只分别收不到 1 块钱/年。所以你降低保额，会降低收费，能增加的投资份额有多少，你得去看你产品的这个收费表算一下（合同后面都有）。
但年纪大的时候尤其是 55 岁以上，这个费率会急剧上涨，很快会上涨到年轻时候的 10 倍以上，可能会占用很大比例的续交保费，甚至继续占用之前的积累（假设年保费不足以交这个 Charge 的话）。所以一份 Regular Premium ILP 如果持续持有到年纪比较大的时候并且一直保障额度比较高，是存在 Policy Value 变为 0 这种可能的。这种情况下，它本身就起到了一个纯 Term Life 的作用。
基于以上原因，我本身并不推荐 Regular Premium ILP with Coverage，包括我们公司 AIA 的。当然，这只是个人的观点。
具体到基金管理方式，每个公司 ILP 产品的 instrument 不一样，你可以找你的经纪建议一下，或者版上的 Pru 的经纪。 -
#3
呵呵，还是 X4 兄手快，几句话就点到了。我们对 ILP 的观点非常一致啊。
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#4
ILP的核心是基金表现的好坏产品的框架是固定的，暂且不说
所以做定期好ILP的fund review，很重要产品的框架是固定的，暂且不说
所以做定期好ILP的fund review，很重要 -
lauchris 楼主#5
哈哈，谢谢回复看过你之前的讨论，但是已经买了后，而且三年后推肯定是下下选了，因为根绝benefit illustrator(可能实现不了），往后的投资和收益（扣除charge)可以持平，所以还是能忍受，所以要请教怎么增加投资收益的部分看过你之前的讨论，但是已经买了后，而且三年后推肯定是下下选了，因为根绝benefit illustrator(可能实现不了），往后的投资和收益（扣除charge)可以持平，所以还是能忍受，所以要请教怎么增加投资收益的部分
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lauchris 楼主#6
谢谢投资收益这块还是需要经纪人多review下吧投资收益这块还是需要经纪人多review下吧
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#7
简单来讲ILP就是买TERM+基金TERM是随着年龄增长而增长的那种。
基金是风险完全有客户承担的，并且可选择的余地很少，通常都是保险内部做好的基金组合。
在下强烈不推荐此类产品，不如自己买TERM+自己投资TERM是随着年龄增长而增长的那种。
基金是风险完全有客户承担的，并且可选择的余地很少，通常都是保险内部做好的基金组合。
在下强烈不推荐此类产品，不如自己买TERM+自己投资 -
#8
自己比较关心时事的话跟着国际大行情调整基金区域分配，
自己不太会弄就用mercer推荐的组合它们会定期调整。
有些经纪说可以帮你弄要么手上没几个客户时间充裕，等她客户一多还会管你吗？或者有点资历的怂恿你买额外新的等佣金拿得差不多了也就对你爱理不理了。
所以这些都是套路，一定要看清保险公司卖你这些复杂产品的本质，才可能避免尽量的雷区跟着国际大行情调整基金区域分配，
自己不太会弄就用mercer推荐的组合它们会定期调整。
有些经纪说可以帮你弄要么手上没几个客户时间充裕，等她客户一多还会管你吗？或者有点资历的怂恿你买额外新的等佣金拿得差不多了也就对你爱理不理了。
所以这些都是套路，一定要看清保险公司卖你这些复杂产品的本质，才可能避免尽量的雷区