人寿与储蓄保单 可转售 （想请@x4 @凡人 大神分析一下可行／可信性）

如果面对经济压力，

无法继续支付

人寿与储蓄保单的保费，

或需要套现保单的现金价值，

除了退保之外，

还可以把保单转售给

专门收购保单

的公司套现。

根据新加坡金融管理局的数据，国人去年的人寿保险退保额比2014年增加了34％，至2亿1620万元，市场不景气所带来的负担与债务压力，是许多人退保套现原因之一。

很多人或许不知道，如果面对经济压力无法继续支付保单的保费，或需要套现保单的现金价值，除了退保之外，还可以把保单转售给专门收购保单的公司套现。

转售保单一直都是合法存在的交易，而且手续很简单。

Purvis Capital是一家收购二手保单的公司。该公司执行董事林华东指出，过去一年，因为失业、家庭负担等因素转售保单的客户有所增加。对许多家庭来说，在失去收入时还要供保单是一种负担，所以他们会选择转售保单以减轻负担，同时套现偿还其他债务。

林华东说：“一个人决定放弃保单的原因有很多，一般上是面对经济问题或婚姻状况改变，如离婚后不想再继续为伴侣供保单。这一年来，我们看到很多人因为失去工作、在生活的压力下决定转售保单。”

Purvis Capital是一家投资交易公司，去年7月增设购买二手寿险保单的业务，目前已经投资约300万元买入了约50份保单。

另一家在市场上经营较久的Reps Holdings在2010年设立，每个月会买入约30至50份保单。

Reps Holdings执行董事梁振祥说：“我们购买的包括终身保单和储蓄保单，意外和医疗保单则不买。根据我们的经验，市场上每天有超过100份保单退保。”

收购价一般高于保险公司退保额

转售保单手续简单，每家保险公司都有一张转换保单持有人的表格（Absolute Assignment Form)，保单持有人只要填好表格并谈妥价钱，便可转售保单。而这些购买二手保单的公司，一般上会开出比保险公司的退保额（surrender value）更高的收购价。

梁振祥说：“基本上我们会付比保险公司退保额高5％至10％的价格，如果是供了不到三年的保单，保险公司可能一分钱都不退回，我们可能会支付已供保费的一半买下这些保单。至于那些已经断供一段时间的保单，如果少过24个月，还是有可能转售给我们。”

林华东则说：“我们会开出比保险公司退保额高3％至10％不等的价格，视保单内容而定。我们有一个客户，他有一份10年期的储蓄保单，供了两年共付了6万元保费，要退保时到保险公司一问，才发现一分钱都拿不回，最后我们以2万4000元的价格向他买下。虽然他亏了钱，但总好过血本无归。”

投资二手储蓄保单

年回酬率4％到6％

除了收购二手保单，Reps Holdings也会出售它所买入的二手保单。

例如一份10年期的储蓄保单，需要供五年，每年保费约1万元。一份已经供了三年（3万元保费）的二手保单，只需2万5000元便可买到。

梁振祥说：“购买这个二手保单的投资者一开始便省了5000元，他只需继续供两年，再等五年保单期满后便可拿钱。购买二手储蓄保单的好处是期限较短、价格较便宜，平均而言，投资二手储蓄保单的年回酬率是4％到6％，虽然不是很高，但却很稳定。”

为免蒙受损失　勿轻易转售保单

据了解，市场上有三家较为人知的二手保单收购公司，它们购买的都是非投资联结的人寿保险产品，包括终身人寿保单以及储蓄保单，但若是公积金计划下的保单，它们都不受理。

金管局的资料显示，过去15年，国人的人寿保险退保率平均约2.32％，2010年至2014年的非投资联结保单的退保额介于5900万至6700万元，而2015年的退保额则增加26％至8250万元。

虽然做的是二手保单的生意，但梁振祥和林华东都语重心长地奉劝投资者不要轻易退保或转售保单，因为会蒙受财务损失。

梁振祥说：“大家购买寿险保单和储蓄保单就是想让未来有个保障或存钱，退保非但达不到存钱的目的反而还会亏钱。”

林华东说：“保险是长期合同，购买之前要想清楚，买时千万不要抱着日后转卖的念头，买了之后就要尽量避免退保。”

话虽如此，大多数人都是情非得已才选择亏损退保，然而更不堪的是，由于许多人都不知道保险可以转售，所以会直接向保险公司解约，结果落得严重亏损甚至血本无归的局面。

梁振祥说：“虽然买卖保单一直都合法存在，不过很多人都不知道，大多数人要退保时会回到原来的保险公司询问退保额。我们每天都在保险公司看到这样的个案，而保险公司的员工也不会告诉他们有其他选择。”

林华东说：“在外国如英国、德国等欧洲国家，当你到保险公司要求解约时，对方会告诉你还有转售保单的途径，这让消费者多了一个可考虑的选择，可以货比三家，看哪一家公司开出的价格更高、减少亏损。”

大多数人都是情非得已才选择亏损退保，然而更不堪的是，由于许多人都不知道保险可以转售，所以会直接向保险公司解约，结果落得严重亏损甚至血本无归的局面。

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