[小白问题] 保险越早买越便宜么？

前两天刚跟朋友说到一个term，每月还一样的钱，买到什么时候就保到什么时候
死亡的话会赔100w
20多岁买的每月120，一年1440
30多岁买的每月要换300多，一年将近4000
20多岁的是女生，30多岁是男生，虽然女生比男生的要便宜，但年龄还是有很大关系term，每月还一样的钱，买到什么时候就保到什么时候
死亡的话会赔100w
20多岁买的每月120，一年1440
30多岁买的每月要换300多，一年将近4000
20多岁的是女生，30多岁是男生，虽然女生比男生的要便宜，但年龄还是有很大关系

term的 为啥买到什么时候保到什么时候

不是应该限时的吗 ？ 比如25年 还是到65岁。

而且过了65什么 大病率增高 保险要亏的保到什么时候

不是应该限时的吗 ？ 比如25年 还是到65岁。

而且过了65什么 大病率增高 保险要亏的

分品种一般人寿保险买入时年龄越小，相同保额的保费越底。
住院和健康情况有关，保费随年龄走。
意外和年龄关系也不大，和职业关系比较大。
储蓄也和年龄关系不大。

简单说，索赔概率如果随年龄增长而增长的话，保费就会随年龄的不同而不同一般人寿保险买入时年龄越小，相同保额的保费越底。
住院和健康情况有关，保费随年龄走。
意外和年龄关系也不大，和职业关系比较大。
储蓄也和年龄关系不大。

简单说，索赔概率如果随年龄增长而增长的话，保费就会随年龄的不同而不同

哦我说的这个产品可以买到99100岁以后就不保了
保费比到60或70的贵不少
最后的100w对绝大多数人来说是必拿的100岁以后就不保了
保费比到60或70的贵不少
最后的100w对绝大多数人来说是必拿的

补充一下，我说的这个没有保大病，只有死亡有没有丧失劳动能力不记得了
乍看上去好像保险公司是亏的，但人家精着呢，也是按照平均年龄之类一系列数据算出来的，可能50/60年后，一百万也不算啥有没有丧失劳动能力不记得了
乍看上去好像保险公司是亏的，但人家精着呢，也是按照平均年龄之类一系列数据算出来的，可能50/60年后，一百万也不算啥

同样保到60岁，20多岁的多缴了10年，看是多保了10年，却是低风险的十年看是多保了10年，却是低风险的十年

风险和保费息息相关，低风险低保费，高风险高保费虽然这十年是低风险，但是保险买的不就是保障，如果认为自己这十年肯定不会出任何意外，就完全不用买了呀虽然这十年是低风险，但是保险买的不就是保障，如果认为自己这十年肯定不会出任何意外，就完全不用买了呀

是的或许有人会反驳term投保的年龄小虽然会便宜，但交的时间也会更久，前面低概率的时间感觉白交了浪费钱（我保留个人意见） 用whole life的limit pay或许更直观些。 保额都是10万+自己的储蓄红利，8年还清，图中分别是4岁的女儿和34岁的父亲的保费差别。每年2000 vs 每年5000



或许有人会反驳term投保的年龄小虽然会便宜，但交的时间也会更久，前面低概率的时间感觉白交了浪费钱（我保留个人意见） 用whole life的limit pay或许更直观些。 保额都是10万+自己的储蓄红利，8年还清，图中分别是4岁的女儿和34岁的父亲的保费差别。每年2000 vs 每年5000

不管风险多低，总是风险如果发生在别人身上，就只是个概率事件。如果发生在自己身上，那就是百分之百的事件。

如果啥事也没发生，假设活到90岁，你看：
1，20岁投保的人，一共付保费70年，每年1500，总保费就是105000。
2，30岁投保的人，一共付保费60年，每年4000，总保费就是240000。

早一点投保，保障可以早一天开始，每年的保费较低，总保费也少。如果发生在别人身上，就只是个概率事件。如果发生在自己身上，那就是百分之百的事件。

如果啥事也没发生，假设活到90岁，你看：
1，20岁投保的人，一共付保费70年，每年1500，总保费就是105000。
2，30岁投保的人，一共付保费60年，每年4000，总保费就是240000。

早一点投保，保障可以早一天开始，每年的保费较低，总保费也少。

Term人寿险可以自己选择保障期限1，通常建议保障到65或者70岁左右，可以叫做Critical Period Coverage。
2，如果有计划可以保障到100岁，那么可以叫做Critical Period Coverage + Legacy Planning，自己百年之后，留给后辈一笔遗产，不会让他们暴富，却可以让他们有机会追求自己的梦想，而不仅仅是为了生活而工作。1，通常建议保障到65或者70岁左右，可以叫做Critical Period Coverage。
2，如果有计划可以保障到100岁，那么可以叫做Critical Period Coverage + Legacy Planning，自己百年之后，留给后辈一笔遗产，不会让他们暴富，却可以让他们有机会追求自己的梦想，而不仅仅是为了生活而工作。

我说这个是保到100岁的后买的买6年，先买的买16年，俩人本金就持平了，不考虑通胀的话
后面还有漫漫几十年
前面十年确实基本等于白扔，只是为了换取后面更长期限的便宜价格后买的买6年，先买的买16年，俩人本金就持平了，不考虑通胀的话
后面还有漫漫几十年
前面十年确实基本等于白扔，只是为了换取后面更长期限的便宜价格

这是 in general 的说法。其实具体是和产品品种有关的1. 人寿保险（不带 Rider）：这是典型的保费决定于 entry age，并且保费通常是 guaranteed 的品种，也就是你哪个年龄买，保费就会一直是这个年龄的钱，一分钱都不会涨。购买时的年龄每增长一岁，（相同保额的）保费就会贵一点。孩子 2 岁再买，比 0 岁时候买保费贵一点，且一直贵下去；而 35 岁买肯定比 34 岁买贵且一直贵。
2. 人寿保险的 Riders （附加险），比如重大疾病附加险，以及大部分 Term 险：这种通常是 Flat Rate，表现形式上和人寿保险差不多，也就是保费取决于 Entry Age，并且不会每年增长。也就是 2 楼走走妹子举的例子。唯一的区别，就是此类品种保费不是 Guaranteed，公司有权根据成本调整。调整的话，是大家一起调整（每个 entry age 的保费都统一调整为新费率），而不是因为你 30 岁买的，现在到了 40 岁了，所以调整到更高。
3. 住院险（比如 Shield Plan）：通常是随年龄阶段而增加保费，不管你是不是更小的年纪买了，到了新的年龄阶段，那就要交更贵的保费。举例：A 在 31 岁买 Shield Plan，B 在 41 岁买 Shield Plan。A 到了 41 岁的时候，照样要交和 B 一样的费用，因为到了新的年龄阶段。但这种是不是早买了就亏了呢？也不是，因为保费只是一个方面，随着年龄增大，身体可能会出状况，从而导致限制受保，甚至不能受保。假设 B 在 40 岁的时候有什么严重点的疾病，那他 41 岁再买保单，可能就买不了。
4. 意外险：如 4 楼所说，这种和年龄关系不大，和职业关系大（建筑工人保费就高）。通常只分 2 个年龄阶段和 3 个年龄阶段（比如 0-5岁，6-65岁，65 岁以上）。各个年龄阶段内的保费都一样，而买了的客户进入新年龄阶段后，也会交新年龄阶段的费率。
总之越早买越好是一个有道理的说法。这不仅仅是很多品种越早买越便宜，更重要的，是越早买越早受保。上了年纪的人再买保单，的确就各种尴尬。高昂的保险费不说，各种详细的健康问题，病史描述等，很多朋友最后也被拒。1. 人寿保险（不带 Rider）：这是典型的保费决定于 entry age，并且保费通常是 guaranteed 的品种，也就是你哪个年龄买，保费就会一直是这个年龄的钱，一分钱都不会涨。购买时的年龄每增长一岁，（相同保额的）保费就会贵一点。孩子 2 岁再买，比 0 岁时候买保费贵一点，且一直贵下去；而 35 岁买肯定比 34 岁买贵且一直贵。
2. 人寿保险的 Riders （附加险），比如重大疾病附加险，以及大部分 Term 险：这种通常是 Flat Rate，表现形式上和人寿保险差不多，也就是保费取决于 Entry Age，并且不会每年增长。也就是 2 楼走走妹子举的例子。唯一的区别，就是此类品种保费不是 Guaranteed，公司有权根据成本调整。调整的话，是大家一起调整（每个 entry age 的保费都统一调整为新费率），而不是因为你 30 岁买的，现在到了 40 岁了，所以调整到更高。
3. 住院险（比如 Shield Plan）：通常是随年龄阶段而增加保费，不管你是不是更小的年纪买了，到了新的年龄阶段，那就要交更贵的保费。举例：A 在 31 岁买 Shield Plan，B 在 41 岁买 Shield Plan。A 到了 41 岁的时候，照样要交和 B 一样的费用，因为到了新的年龄阶段。但这种是不是早买了就亏了呢？也不是，因为保费只是一个方面，随着年龄增大，身体可能会出状况，从而导致限制受保，甚至不能受保。假设 B 在 40 岁的时候有什么严重点的疾病，那他 41 岁再买保单，可能就买不了。
4. 意外险：如 4 楼所说，这种和年龄关系不大，和职业关系大（建筑工人保费就高）。通常只分 2 个年龄阶段和 3 个年龄阶段（比如 0-5岁，6-65岁，65 岁以上）。各个年龄阶段内的保费都一样，而买了的客户进入新年龄阶段后，也会交新年龄阶段的费率。
总之越早买越好是一个有道理的说法。这不仅仅是很多品种越早买越便宜，更重要的，是越早买越早受保。上了年纪的人再买保单，的确就各种尴尬。高昂的保险费不说，各种详细的健康问题，病史描述等，很多朋友最后也被拒。

层主拿这个例子不妥吧既然做保险的，拿个现有的产品来算算，层主用的数据首先性别不一样，数据也不准确既然做保险的，拿个现有的产品来算算，层主用的数据首先性别不一样，数据也不准确

这个问题问的很好，同时也是个很复杂的问题，详情见内通常来说，是越早买越便宜，楼上回复的大部分观点，我也都是赞同的

有需求有能力我会建议我的客户早买，但是保险规划很重要，因为这是长期的理财行为，并不是一锤子的买卖，之后的定期的review，根据不同时期的变化，能够及时调整保障，同样是非常必要。

此外，要注意的是，上面的回复数据里都有个共同的假设，就是同一种产品。但在现实生活中，对同一个人来说，不同时期选择的产品是不同，这就需要保险经纪有能力为客户量身定制。从这一点来说，只拿一个产品走天下，是行不通的。

最后，我想说每个类型的产品都其存在的意义和价值，没有好与不好，对客户来说，只有合不合适。
通常来说，是越早买越便宜，楼上回复的大部分观点，我也都是赞同的

有需求有能力我会建议我的客户早买，但是保险规划很重要，因为这是长期的理财行为，并不是一锤子的买卖，之后的定期的review，根据不同时期的变化，能够及时调整保障，同样是非常必要。

此外，要注意的是，上面的回复数据里都有个共同的假设，就是同一种产品。但在现实生活中，对同一个人来说，不同时期选择的产品是不同，这就需要保险经纪有能力为客户量身定制。从这一点来说，只拿一个产品走天下，是行不通的。

最后，我想说每个类型的产品都其存在的意义和价值，没有好与不好，对客户来说，只有合不合适。

借个数据举个例子而已嘛基本情况就是这样的。女性的保费，会比男性便宜两岁，就是说，如果两人年龄相同的话，女性的保费，相当于男性两年前投保的保费。基本情况就是这样的。女性的保费，会比男性便宜两岁，就是说，如果两人年龄相同的话，女性的保费，相当于男性两年前投保的保费。

这个严重同意一下保险规划，不在于多便宜多划算，而是应该关注在多合适上。

例子归例子，一个20岁的人，投保一百万人寿险，确实有点离谱了。如果是25岁以后，成家了有孩子了，那么就可以考虑是不是合适了。保险规划，不在于多便宜多划算，而是应该关注在多合适上。

例子归例子，一个20岁的人，投保一百万人寿险，确实有点离谱了。如果是25岁以后，成家了有孩子了，那么就可以考虑是不是合适了。

数据不准确关系不大，关键是道理没错其实每个人都有保险的，都面临着风险。
1，如果没有保险，那么风险自己扛着，或者说家人一起扛着。
2，如果有了保险，经济上的风险转移到保险公司身上，如果出事了，保险公司拿别人的钱给你家人救急，就是这样。

PS，大早上在外面路上，不方便查准确保费数据，借来做个演示而已。其实每个人都有保险的，都面临着风险。
1，如果没有保险，那么风险自己扛着，或者说家人一起扛着。
2，如果有了保险，经济上的风险转移到保险公司身上，如果出事了，保险公司拿别人的钱给你家人救急，就是这样。

PS，大早上在外面路上，不方便查准确保费数据，借来做个演示而已。

我是问合不合算的，不是问该不该保该不该是个人问题，是不是便宜是个考量因素，到底有多便宜没有可靠的数据就说不清该不该是个人问题，是不是便宜是个考量因素，到底有多便宜没有可靠的数据就说不清

保险大牛们说的都没错有一点可以也考虑一下

年轻买便宜， 但break even point 会比较久，年龄比较大买，就刚好反过来。。是不是呢？

保险真的是经过精算的。

如果买家从卖家的立场想， 也许会更明白的， 也比较不容易出错， 大部分的卖家（保险公司）是把买家的心理研究透了的。有一点可以也考虑一下

年轻买便宜， 但break even point 会比较久，年龄比较大买，就刚好反过来。。是不是呢？

保险真的是经过精算的。

如果买家从卖家的立场想， 也许会更明白的， 也比较不容易出错， 大部分的卖家（保险公司）是把买家的心理研究透了的。

很对。房屋贷款也一样，怎么房屋中介和银行不这么想？房屋贷款也一样，怎么房屋中介和银行不这么想？

好吧，现在在等客户，有一点时间，给您提供个准确数据看看

保单：PruTerm Vantage，属于Term人寿保单

保额：都是100万新币

保障期限：到100岁

1，男A，25岁，保单期限75年，每年保费$2150

2，男B，30岁，保单期限70年，每年保费$2930

3，男C，35岁，保单期限65年，每年保费$4250

需要说明的是：

1，这里仅列出这一个保单，仅仅比较保费，不考虑其他类型的保单，不考虑对于不同客户的合理性。

2，早一点投保，早一点有保障，每年的保费也会少一些。

3，假如受保人都在40岁不幸去世，家人都获赔100万。男A一共支付的保费是$32,250；男B一共支付的保费是$29,300；男C一共支付的保费是$21,250。这么看貌似男C支付的保费最少了啊，呵呵。但是问题的关键是，我们无法预知我们什么时候会出事。如果极端一点，假如我知道我下个月会出事，那么这个月投保最合适，因为只需要支付一个月保费就可以索赔了。但是这个“假如我知道”的情况是不现实的。

4，同样的，假如受保人都在50岁不幸去世，家人都获赔100万。男A一共支付的保费是$53,750；男B一共支付的保费是$58,600；男C一共支付的保费是$63,750。这几个数字跟上面几个比起来就不同了。

5，假如没有发生不幸去世，几位受保人都活到老，85岁自然辞世。那么：家人都获赔100万。男A一共支付的保费是$129,000；男B一共支付的保费是$161,150；男C一共支付的保费是$212,500。

还有就是，在您看来，怎么计算才算是划算呢？如果您可以详细说明一下您觉得划算的想法，或许我们可以给一些更相关的例子。

保单：PruTerm Vantage，属于Term人寿保单

保额：都是100万新币

保障期限：到100岁

1，男A，25岁，保单期限75年，每年保费$2150

2，男B，30岁，保单期限70年，每年保费$2930

3，男C，35岁，保单期限65年，每年保费$4250

需要说明的是：

1，这里仅列出这一个保单，仅仅比较保费，不考虑其他类型的保单，不考虑对于不同客户的合理性。

2，早一点投保，早一点有保障，每年的保费也会少一些。

3，假如受保人都在40岁不幸去世，家人都获赔100万。男A一共支付的保费是$32,250；男B一共支付的保费是$29,300；男C一共支付的保费是$21,250。这么看貌似男C支付的保费最少了啊，呵呵。但是问题的关键是，我们无法预知我们什么时候会出事。如果极端一点，假如我知道我下个月会出事，那么这个月投保最合适，因为只需要支付一个月保费就可以索赔了。但是这个“假如我知道”的情况是不现实的。

4，同样的，假如受保人都在50岁不幸去世，家人都获赔100万。男A一共支付的保费是$53,750；男B一共支付的保费是$58,600；男C一共支付的保费是$63,750。这几个数字跟上面几个比起来就不同了。

5，假如没有发生不幸去世，几位受保人都活到老，85岁自然辞世。那么：家人都获赔100万。男A一共支付的保费是$129,000；男B一共支付的保费是$161,150；男C一共支付的保费是$212,500。

还有就是，在您看来，怎么计算才算是划算呢？如果您可以详细说明一下您觉得划算的想法，或许我们可以给一些更相关的例子。

您说的这个break even point具体指的是什么呢？1，保险公司赔钱的时间？
2，终身人寿保单里面Cash Value超过总保费是时间？
1，保险公司赔钱的时间？
2，终身人寿保单里面Cash Value超过总保费是时间？

提醒一下，你的签名需要改一下，要不然会被管理员抓的呵呵…………呵呵…………