由保险热帖想到的，来说说我买保险的十二年（暴露年龄贴）
凡人 • • 49634 次浏览其实类似的贴发过一个。作为一个忠实的保险拥护者，我买保险的历史应该比版上很多资深保险经纪从业还久。因为买的足够久，才更加觉得保险很重要，因为毕竟这个东西不见得三年五年就会用上，在其发挥作用之前会让很多人觉得就是个被忽悠花钱的玩意。我不是专业保险经纪，也不要找我推荐保险配套，其实我不懂细节。我想再写写这个是因为觉得国人很多对保险有偏见和误解，除了之前那个热帖，还有最近朋友圈又有好些号召给这个那个生病的孩子捐款的。我每次看见这种新闻就觉得：为什么你不买保险？？一出事总指望捐款，别人家钱也不都是大风刮来的是吧？
之前那个楼主被忽悠买了储蓄保险，我觉得卖保险给她的中介不够专业，只能说是很好的销售，厉害卖产品。但是保险并不是消费品，其本质是保障，所以一切没给客户做好充分保障就推销储蓄投资配套的保险经纪都是耍流氓。
买保险，我个人认为最先考虑的是三个：医疗，意外，人寿。前面两个是保护自身，后面一个是保护你的家人。人寿保险配套必须在很年轻时候购买，如果三四十岁才买就不划算了，保费贵且回报低，所以确切的说第三个要考虑的是跟死亡和大病，残疾相关的保险。
医疗不用说，在新加坡这种随便进医院住一住就能破产的地方，简直太重要了！有人说我公司保险很好啊，福利很全面，保障也很充足，不需要再额外买了吧？你能确保你在这公司做一辈子到死么？你能保证公司效益一直很好可以给员工提供足够的保障吗？你能保证就算你生重病在医院住个一两年，公司还能保留你的职位继续提供员工福利给你吗？ 如果有这样的公司请告诉我，我去投简历。。。如果不能，请记得自己买保险。
医疗保险必须在你年轻健康的时候购买，并且不间断，因为你不知道间断的期间会发生什么事情。一旦有任何问题，比如人到中年发福脂肪肝啊，女同胞怀孕来个妊糖啊，你才去买保险，相关的病症都不会保了，并且你的保费还可能更高。年轻时候医保费用并不贵，你买个十年估计也不超过1万块，trust me，这点钱几乎不够在医院住一个星期的，我上次住了俩晚上6000多，没人能保证自己十年不住一次医院吧。
医保不但要买还得买好一点的，毕竟这个东西一辈子用不上最好，说明你福星高照健康平安。一旦用上了，90%以上都不是好事（好事也就是生孩子，大部分医保都不报生孩子费用，除非生产有意外情况），多半肉体要承受痛苦，痛苦的时候如果能住的舒服一点好歹也是种安慰。有的保险住院每天还有钱拿，可以弥补你旷工的损失，对我这种没有薪水的人来说。都进医院了当然得有保险任性的点个单人豪华套房舒服点。女生购买的话注意一下有没有保一些生育方面意外的。我2004年大学毕业开始买了保险，至今也就因病住过一次医院，6000多，还有两次怀孕方面的小手术，也是6000多，这样算下来报销的部分已经远超我十年交的保费。没人敢说自己十年不出一次意外不住一次医院。
意外险其实赔偿并不高，我买的每次最高额度也就5000，一年忘记是三万还是多少。关键是便宜啊！一人一年才一百多块，十年才一千多，好的儿科专科看一次诊就两三百。现在据说还有家庭套餐保两口子免费保孩子，不管几个。平时孩子磕磕碰碰各种小意外可多了。我闺女扭伤手去看急诊，一看儿童医院里面坐轮椅的，吊着手臂和腿的孩子多呢！重症肯定要住院，如果不那么严重小孩子还是在家休养比较舒服，可是不住院花费不菲又不能报销也是麻烦，并不是所有人都有员工保险可以惠及家人。
然后就是大病，残疾和死亡保险。人寿也好，有带这方面保障的储蓄，投资保险配套，还有贷款保险，组屋的HPS都属于这种类型（我只谈功能，孰优孰劣请专业人士来说）。这些主要是为了你重病残疾甚至死亡的话家庭不至于马上陷入困境。而且不是买了就一了百了，最好每年review，至少两三年要review一次。你几年前买的，过几年因为通膨啊，收入上涨啊，结婚生子依靠你的人多了，这个额度也是要不断调整。我当年买一个人寿保险，保额才10万，当年我年收入才3万左右，我爹妈一个月薪水才2000多人民币，10万新币+退休金可以好好养老吧，现在来看也用不了几年。
个人觉得保障额度以至少3-5年的家庭开支为基准。这就是为什么近几年我也开始买了投资保险配套，以前一直都没买过，因为孩子多了，家长老了，上有老下有小的中年危机不得不多考虑一点。保险不能指望三五年回本赚钱，那是基金，债券，股票，不是保险。我个人看待储蓄也好，投资也好，就是一个长期存钱的功能，只不过比存银行回报好一点，不到万不得已山穷水尽绝对不要动用，我那些配套是指望十几二十年后给娃上大学才用的。所以我一点也不建议年轻人一开始买很贵的投资或者储蓄保险。单身时候可能不觉得有什么影响，一旦要结婚，买房买车养孩子，手上现金就会紧张。如果真的出现意外，孩子幼小，配偶需要照顾孩子不能好好工作，保险金可以清偿房贷，维持家人几年开支，孩子大一点家长也就能出去工作了。
所以越穷越要买保险，勒紧裤袋也要买保险，因为穷人病不起，伤不起，死不起。。。一旦生病受伤不能工作就有丢饭碗的风险，到时候不但无力承担医药费，连吃饭都会有问题。至于买多少就量力而为。如果你收入普通，一个月开销才千把块，你买一百万的死亡保险额度就是太浪费了，还是多留点现金先投资自己吧。
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#1
实力软文前排占座。 前排占座。
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#2
板凳小弥留之际小弥留之际
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凡人 楼主#3
我不去卖保险简直浪费了才华，哈哈哈因为我对看房子爱的深沉。。。因为我对看房子爱的深沉。。。
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#4
应该是地板了小弥留之际小弥留之际
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#5
可以顺便把保险从业证也考了小弥留之际小弥留之际
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凡人 楼主#6
不可以了房子跟保险经纪只能二选一，2013年开始就这样要求了。而且保险经纪很多Paper work，很多琐碎的东西，让我卖保险聊天推销策划还行，得需要一个强有力的助理做后勤，否则我会抓狂的。。。个性使然。房子跟保险经纪只能二选一，2013年开始就这样要求了。而且保险经纪很多Paper work，很多琐碎的东西，让我卖保险聊天推销策划还行，得需要一个强有力的助理做后勤，否则我会抓狂的。。。个性使然。
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#7
求推荐各类保险 哈哈
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#8
写的好赞很有启发！谢谢凡人姐很有启发！谢谢凡人姐
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#9
请凡人大神分析一下DPS外人寿保险还要买多少，Medishield保险外现金还要买多少Medishield保险外现金还要买多少
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#10
发帖抱怨的，基本都是抱怨耍流氓的没人抱怨医疗意外人寿啊没人抱怨医疗意外人寿啊
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#11
可以转发吗哈哈 赞哈哈 赞
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#12
老天断了一个财路啊哈哈哈哈哈哈哈哈
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#13
请求批准转发给更多的人作参考。给更多的人作参考。
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#14
同问转发，可以?
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#15
确实是如此，我就后悔买的晚，从中国过来对保险偏见很多特别是人寿重疾，越早买其实越便宜，拖到现在买，感觉都买不起了。。。当然，最后还是要根据经济情况来定。
一开始我都没买，到现在什么都买了。很多人认为保险经纪肯定自己卖瓜说瓜甜，我是自己要买瓜，才考了证自己买瓜同时卖瓜。。。特别是人寿重疾，越早买其实越便宜，拖到现在买，感觉都买不起了。。。当然，最后还是要根据经济情况来定。
一开始我都没买，到现在什么都买了。很多人认为保险经纪肯定自己卖瓜说瓜甜，我是自己要买瓜，才考了证自己买瓜同时卖瓜。。。 -
#16
写的很好推荐置顶推荐置顶
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凡人 楼主#17
批准转发，请署名
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凡人 楼主#18
我不推荐配套啊，我也没比较过，楼下排队的经纪很多呢我个人建议是：找不同保险公司经纪聊一下有对比，同时看看你对不同经纪的感觉如何再做决定我个人建议是：找不同保险公司经纪聊一下有对比，同时看看你对不同经纪的感觉如何再做决定
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凡人 楼主#19
也有抱怨过医疗保险的买了以后要报销的时候发现这个那个都不保，或者经纪不负责任怕麻烦直接给你说不能报销。我的经纪给我说的是：保险经纪不是那个决定你的医药费能不能报销的，保险公司有专卖的医疗审核部分，会看报告以及医生填写的信息来决定。买了以后要报销的时候发现这个那个都不保，或者经纪不负责任怕麻烦直接给你说不能报销。我的经纪给我说的是：保险经纪不是那个决定你的医药费能不能报销的，保险公司有专卖的医疗审核部分，会看报告以及医生填写的信息来决定。
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#20
感谢，已转发直接转发链接了。直接转发链接了。
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#21
认识一家新加坡人全家都是靠CPF那个自动的保险，然后就是公司的保险，没有额外买过其他保险。我想问问，因为我一直搞不太清楚，CPF那个自动的保险能cover多少？还有如果公司已经有了保险，自己还要买吗？
我们全家是买了全部的保险，保的很高，但是如果重复保了，没必要啊。全家都是靠CPF那个自动的保险，然后就是公司的保险，没有额外买过其他保险。我想问问，因为我一直搞不太清楚，CPF那个自动的保险能cover多少？还有如果公司已经有了保险，自己还要买吗？
我们全家是买了全部的保险，保的很高，但是如果重复保了，没必要啊。 -
凡人 楼主#22
医保的话medisave top up够了，死亡保险HPS不够有关HPS跟私人贷款保险我以前有比较过，好歹这个是房产相关。这俩都算是term的人寿保险类型（说错了专业人士请指正啊！），也就是每年还一笔固定的钱，保障一定额度。如果用不到，之前的钱就打水漂了。
1.HPS也就是CPF的强制保险只保剩余贷款额，哪天贷款还清了，保额清零算自动失效。私人保险可以选择一样的只保剩余贷款额，或者固定的保额一直是最初的贷款额。
2. 一旦claim，也就是死亡，重病，残疾，失去偿还贷款能力的时候，HPS只负责帮你还清贷款，赔偿到不了你手里，不管你家米缸有没有米。私人保险是给你一张支票，自己决定要还房贷还是看病还是给家人生活费，毕竟组屋出租收益不错可以偿还房贷，哪怕出租房间也能补贴家用。如果是HPS赔偿了你，急需用钱就只能卖房，除了可能无家可归，房价下跌还会损失。
3. HPS生效是房子归你以后，私人保险生效是从签单时候，现在买组屋的应该知道耗时至少四五个月，如若有意外发生，HPS在这个期间是不会保障买家，而私人贷款可以。
4.HPS跟房子走，私人保险跟人走。一旦出售组屋，之前的HPS自动失效，另外买组屋得重买。如果在过去几年健康状况发生变化，一些疾病可能就不给你保了。私人保险哪怕卖房，只要没停还是有保障。
5. 有关死亡残疾大病的其他保险买的足够的话，可以写信去要求waive不用买HPS。
至于到底买哪个，如果打算短期还清组屋贷款其实没太大差别。私人保险会比HPS贵一点。个人觉得长期来说储蓄，人寿，投资类配套会比term这种交的保费拿不回来的贷款保险来的划算。毕竟这个东西如果贷款人不是很年轻，贷款额又高的话，费用并不便宜。
我觉得有家庭的人，尤其是只有一个人工作的家庭，不买任何重病，残疾和死亡保险是极不负责的，一旦唯一的收入来源出问题，要让稚子老人和家庭主妇如何生存有关HPS跟私人贷款保险我以前有比较过，好歹这个是房产相关。这俩都算是term的人寿保险类型（说错了专业人士请指正啊！），也就是每年还一笔固定的钱，保障一定额度。如果用不到，之前的钱就打水漂了。
1.HPS也就是CPF的强制保险只保剩余贷款额，哪天贷款还清了，保额清零算自动失效。私人保险可以选择一样的只保剩余贷款额，或者固定的保额一直是最初的贷款额。
2. 一旦claim，也就是死亡，重病，残疾，失去偿还贷款能力的时候，HPS只负责帮你还清贷款，赔偿到不了你手里，不管你家米缸有没有米。私人保险是给你一张支票，自己决定要还房贷还是看病还是给家人生活费，毕竟组屋出租收益不错可以偿还房贷，哪怕出租房间也能补贴家用。如果是HPS赔偿了你，急需用钱就只能卖房，除了可能无家可归，房价下跌还会损失。
3. HPS生效是房子归你以后，私人保险生效是从签单时候，现在买组屋的应该知道耗时至少四五个月，如若有意外发生，HPS在这个期间是不会保障买家，而私人贷款可以。
4.HPS跟房子走，私人保险跟人走。一旦出售组屋，之前的HPS自动失效，另外买组屋得重买。如果在过去几年健康状况发生变化，一些疾病可能就不给你保了。私人保险哪怕卖房，只要没停还是有保障。
5. 有关死亡残疾大病的其他保险买的足够的话，可以写信去要求waive不用买HPS。
至于到底买哪个，如果打算短期还清组屋贷款其实没太大差别。私人保险会比HPS贵一点。个人觉得长期来说储蓄，人寿，投资类配套会比term这种交的保费拿不回来的贷款保险来的划算。毕竟这个东西如果贷款人不是很年轻，贷款额又高的话，费用并不便宜。
我觉得有家庭的人，尤其是只有一个人工作的家庭，不买任何重病，残疾和死亡保险是极不负责的，一旦唯一的收入来源出问题，要让稚子老人和家庭主妇如何生存 -
凡人 楼主#23
找个好的经纪帮你理理将保障和保费优化一下将保障和保费优化一下
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#24
已经被忽悠买了保险储蓄的怎么办啊现在推销都不说自己是买保险的了，都说是XXbank。。。。现在推销都不说自己是买保险的了，都说是XXbank。。。。
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#25
最近一直打算给小孩买一份意外保险，请问楼主这个也是每家都有么？有推荐的保险产品么？谢谢有推荐的保险产品么？谢谢
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凡人 楼主#26
不缺钱的话就当强制存款了长期来说不碰上金融危机储蓄保险不至于亏损，投资保险还有亏损的可能。但是短期停止配套肯定是亏的。长期来说不碰上金融危机储蓄保险不至于亏损，投资保险还有亏损的可能。但是短期停止配套肯定是亏的。
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凡人 楼主#27
每家都有吧，楼下好像各家经纪都有，可以跟他们了解对比一下
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#28
CPF自动的保险基本上是不够的首先是住院保险，每个公民和PR有强制性的住院医疗保险Medishield Life，用CPF里的Medisave的钱支付保费。这个住院保险主要目的是报销公立医院B2或者C级病房的住院医疗账单，设有很多限额，还有需要自己支付的部分。
所以建议我们自己对住院保险进行扩展，目前政府批准的私人医疗保险，也是在Medishield Life的基础上进行扩展，第一步扩展还是用CPF的Medisave支付保费，可以扩展到公立医院A级单人病房以及私立医院单人病房，取消了小项目限 额，只看总账单，只是需要自己负担自负额Deductible（每年住院账单的第一部分，最高3500），还有剩下的10%的共同负担额。
在很多时候，住院账单可能不高，几百块或者几千块，这样不超过自负额Deductible的情况，保险是不能报销赔付的。同时对于大额账单的10%共同负担额也不是个小数目，所以综合考虑建议进行第二步扩展，这部分扩展用现金支付保费，俗称Cash Rider。有了这步扩展以后，基本上所有的住院账单就可以100%报销了，也就不用担心住院医疗费用的问题了。
总结起来说，MediShield Life是基础，再加上上述两部分扩展，才能达到100%的住院医疗费用的报销。
具体到保单信息，我们公司的这两部分保单分别是：
1，第一部分扩展：PRUshield http://www.prudential.com.sg/corp/prudential_en_sg/solutions/protect/PRUshield.html
2，第二部分扩展：PRUshield Extra http://www.prudential.com.sg/corp/prudential_en_sg/solutions/protect/PRUshield_extra.html
基础的Medishield Life: https://www.medishieldlife.sg/
其次，就是人寿险DPS，还有房屋贷款保险HPS。这个就要根据实际情况来看如果完善保障。
建议您可以找保险顾问咨询一下，整理一下你们现有的保单，看情况处理。首先是住院保险，每个公民和PR有强制性的住院医疗保险Medishield Life，用CPF里的Medisave的钱支付保费。这个住院保险主要目的是报销公立医院B2或者C级病房的住院医疗账单，设有很多限额，还有需要自己支付的部分。
所以建议我们自己对住院保险进行扩展，目前政府批准的私人医疗保险，也是在Medishield Life的基础上进行扩展，第一步扩展还是用CPF的Medisave支付保费，可以扩展到公立医院A级单人病房以及私立医院单人病房，取消了小项目限 额，只看总账单，只是需要自己负担自负额Deductible（每年住院账单的第一部分，最高3500），还有剩下的10%的共同负担额。
在很多时候，住院账单可能不高，几百块或者几千块，这样不超过自负额Deductible的情况，保险是不能报销赔付的。同时对于大额账单的10%共同负担额也不是个小数目，所以综合考虑建议进行第二步扩展，这部分扩展用现金支付保费，俗称Cash Rider。有了这步扩展以后，基本上所有的住院账单就可以100%报销了，也就不用担心住院医疗费用的问题了。
总结起来说，MediShield Life是基础，再加上上述两部分扩展，才能达到100%的住院医疗费用的报销。
具体到保单信息，我们公司的这两部分保单分别是：
1，第一部分扩展：PRUshield http://www.prudential.com.sg/corp/prudential_en_sg/solutions/protect/PRUshield.html
2，第二部分扩展：PRUshield Extra http://www.prudential.com.sg/corp/prudential_en_sg/solutions/protect/PRUshield_extra.html
基础的Medishield Life: https://www.medishieldlife.sg/
其次，就是人寿险DPS，还有房屋贷款保险HPS。这个就要根据实际情况来看如果完善保障。
建议您可以找保险顾问咨询一下，整理一下你们现有的保单，看情况处理。 -
#29
人寿险DPS的保额目前只有48K以后应该会慢慢涨，但是确实太少了。
自己的保单，可以根据自己的保障需求进行规划，可以投保50万，100万，甚至更多。
还有重病保障，早中期重病保障，意外伤残保障，意外骨折烧伤保障等，都需要一起仔细规划。
做好了保障保险之后，再来考虑投资理财教育退休什么的，不一定要用保险公司的产品了。以后应该会慢慢涨，但是确实太少了。
自己的保单，可以根据自己的保障需求进行规划，可以投保50万，100万，甚至更多。
还有重病保障，早中期重病保障，意外伤残保障，意外骨折烧伤保障等，都需要一起仔细规划。
做好了保障保险之后，再来考虑投资理财教育退休什么的，不一定要用保险公司的产品了。 -
#30
儿童意外保单目前针对儿童的只有GE和AIA.可以到公司网站看看。目前针对儿童的只有GE和AIA.可以到公司网站看看。
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#31
axa貌似也有还有其他几间比较小的公司也有还有其他几间比较小的公司也有