年过而立，大家有为自己和家人买保险吗？买多少才好？

Question

医疗保险大概都会买，但是关于life insurance 大家会买吗？买哪种呢？最近和朋友在看是否需要买这个，要是买了，年费占年收入多少为好？

已知市场上life 的话有：
1: term (严格意义上应该没有到lifetime, 一般到65岁？）好处应该是保额大，相对便宜，坏处是没有现金值，交多少算多少

2:储蓄险，这个名字，应该是储蓄为主，保险为辅了，关于现金值方面我也不太了解

3:投资险：知道的有一个叫ILP的，先说坏处，如果保lifetime的话要一直交到死亡，这个一般人很难办到。所以比较好的做法是交到什么时候账户里面premium投资的收益小于保险费用的时候建议取消，但问题是取消了就没有life insurance了。现在说好处，就是比较灵活，相对于储蓄保险来说在相同年限拿出来的钱可能比较多，另外中途即使把大部分钱拿出来还是会有保障的（当然不能全拿出来），所以相对比较灵活一点。但是lz也有疑问，这个投资保险个人能操作投资吗？个人操作和保险公司操作有什么不同？哪个更有保障一点？哪位牛人能不能透漏一下投资年收益在4%以上的概率大吗？

4: multiplier 保险：类似于储蓄保险，需要交一定年限：比如说10年-20年保终身，这种保险的好处是到65岁前的保额有multiplier effect, 比如说life投保金额为10w, 在65岁前出问题保险公司赔偿额度会乘以一个倍数，比如3，就是30W, 所以这类的好吃就是壮年时期赔偿额度大，交一定年限保终身，不好的地方是老年赔偿额度比较小，交的钱不能拿出来，不然就没保险了

在新超10年，年过而立（还一事无成，泪奔中），身体确实和少年时期没法比，最近去医院检查身体，虽然没出大问题，但也是亚健康状态，虽然买了医疗和life保险，前两天跟保险经纪人聊天，他一直忽悠着让买其他险，当时没有买，不过觉得自己对保险的认知可能不够，在这里抛砖引玉一下：问一下年过而立的达人们：
1:你们有买life保险吗
2:保费占个位收入比例（比如10%）
3:大家注重的是早期疾病还是晚期？比如lz 保额会把早期疾病加到最大，感觉晚期的话也只是给家庭后代留个保障而已

Accepted Answer

就楼主了解的这几个险种，我比较推荐带 Multiplier （或叫 Booster）的重疾险1. Term 保险，我比较同意 bigmice 的观点，心理安慰大于实际用途。
2. 储蓄保险（或者说是以取得相对高回报的保单价值为主要目的和大概率事件的产品），通常不做为优先考虑的，如果保障都比较足了并且预算丰富，可以考虑。
3. ILP 是我个人很不推荐的产品。以前有帖子专门讨论过。
4. 带 Multiplier （或叫 Booster）的重疾险（含早期疾病）是我比较推荐的 —— 有限交费年限，保终生，而且在重要年龄阶段（65岁之前）有更高保额。它本身含有保单价值，但并不是为了取得回报的，而是两个作用，第一个是最主要的：1）有保单价值才能让客户有限交费而保终生；2）有保单价值可以让客户在身体一直健康没有 claim 的情况下多一个选择，即取出来补充退休金（虽然不多）。
下面的问题，我自己有强制性的 Shield 住院险，有 Multiplier 重疾险，有美元储蓄险。保费曾经占到过收入的 12% 左右。重大疾病的话，虽然楼主更注重早期疾病，但目前似乎没有产品是早期疾病赔付额超过晚期（或重大）疾病的。
供参考。1. Term 保险，我比较同意 bigmice 的观点，心理安慰大于实际用途。
2. 储蓄保险（或者说是以取得相对高回报的保单价值为主要目的和大概率事件的产品），通常不做为优先考虑的，如果保障都比较足了并且预算丰富，可以考虑。
3. ILP 是我个人很不推荐的产品。以前有帖子专门讨论过。
4. 带 Multiplier （或叫 Booster）的重疾险（含早期疾病）是我比较推荐的 —— 有限交费年限，保终生，而且在重要年龄阶段（65岁之前）有更高保额。它本身含有保单价值，但并不是为了取得回报的，而是两个作用，第一个是最主要的：1）有保单价值才能让客户有限交费而保终生；2）有保单价值可以让客户在身体一直健康没有 claim 的情况下多一个选择，即取出来补充退休金（虽然不多）。
下面的问题，我自己有强制性的 Shield 住院险，有 Multiplier 重疾险，有美元储蓄险。保费曾经占到过收入的 12% 左右。重大疾病的话，虽然楼主更注重早期疾病，但目前似乎没有产品是早期疾病赔付额超过晚期（或重大）疾病的。
供参考。

Answer

关于保险1:term life的心理安慰大于实际用途，通常用于子女未成年阶段或退休前防止自己挂掉给家庭带来冲击.
2.储蓄保险可做强制储蓄用，通常做最后选项，锁定期长，回报低。不如自己投资做RSP
3.ILP 90%都亏钱的，除非是投资高手中的高手。
4。加倍保障目前市场正流行，算性价比不错的。
大病保障早期多用term,晚期多用whole life.

保险年投入以不超过1个月薪水为宜。尽量投资保险分开。1:term life的心理安慰大于实际用途，通常用于子女未成年阶段或退休前防止自己挂掉给家庭带来冲击.
2.储蓄保险可做强制储蓄用，通常做最后选项，锁定期长，回报低。不如自己投资做RSP
3.ILP 90%都亏钱的，除非是投资高手中的高手。
4。加倍保障目前市场正流行，算性价比不错的。
大病保障早期多用term,晚期多用whole life.

保险年投入以不超过1个月薪水为宜。尽量投资保险分开。

Answer

保险的意义是提供保障1。保险首要是保障
2。加倍保障或传统的whole life保单的现金价值不一定比ILP差，而且是稳定的在正值区间。而ILP对大多数人来讲稳定在负值区间。
3。遇到索赔事件发生，在基础保额一样的情况下，实际赔付相差甚多。
在下一向不推荐ILP,建议向已买ILP的人士(非经纪)多问问即可4明白好坏1。保险首要是保障
2。加倍保障或传统的whole life保单的现金价值不一定比ILP差，而且是稳定的在正值区间。而ILP对大多数人来讲稳定在负值区间。
3。遇到索赔事件发生，在基础保额一样的情况下，实际赔付相差甚多。
在下一向不推荐ILP,建议向已买ILP的人士(非经纪)多问问即可4明白好坏

Answer

先回答下楼主的问题

虽然还没过而立之年。

1. 有一份15年还清的人寿保险

2. 占收入不到10%的样子。

3. 目前现有的是保晚期和人寿。在犹豫要不要再加个小额的早期大病保险。

个人意见，保险公司的专长是保障，不是储蓄，更不是touzi