想要买whole life的保险求科普

其实相同保额，类似基础保额，类似交保年限，类似保障范围的前提下，是不太可能出现一家的产品比另一家便宜很多的情况的。
这款保早期 CI 的 Life 产品，AIA 的 GPP 算得上市面上是最灵活的了。
1. Booster 可以根据自己情况，选择 ×2 / ×3 / ×5；
2. Booster 的期限可以根据自己情况，选择直到 65岁或者 75 岁；
3. CI Rider，可以选择只保重大疾病，或者早期/中期/晚期三个阶段全保的；
4. 保费缴交期限可以选择 20年 / 12 年。
当然不同的组合价格不一样。假如美女楼主选的是 Booster ×2， 直到 75岁，并且早期/中期/晚期全保，最后选的是12 年缴费期限，这就是年保费最贵的（可是期限短，保障高，保单价值也高）。美女楼主多家比较后，或许会有更全面了解。是不太可能出现一家的产品比另一家便宜很多的情况的。
这款保早期 CI 的 Life 产品，AIA 的 GPP 算得上市面上是最灵活的了。
1. Booster 可以根据自己情况，选择 ×2 / ×3 / ×5；
2. Booster 的期限可以根据自己情况，选择直到 65岁或者 75 岁；
3. CI Rider，可以选择只保重大疾病，或者早期/中期/晚期三个阶段全保的；
4. 保费缴交期限可以选择 20年 / 12 年。
当然不同的组合价格不一样。假如美女楼主选的是 Booster ×2， 直到 75岁，并且早期/中期/晚期全保，最后选的是12 年缴费期限，这就是年保费最贵的（可是期限短，保障高，保单价值也高）。美女楼主多家比较后，或许会有更全面了解。

据我了解，Pru 的同类产品 Booster 是根据年龄固定倍数的，不可以 pre select。这里只描述事实情况，并不是说哪种方式更好。
如果把 Prudential 的同类型产品参数设计的和 AIA 竞争产品类似（性别/年龄/总保额/booster 倍数/缴费期限），那价格应该是相差不多的。这里只描述事实情况，并不是说哪种方式更好。
如果把 Prudential 的同类型产品参数设计的和 AIA 竞争产品类似（性别/年龄/总保额/booster 倍数/缴费期限），那价格应该是相差不多的。

保诚的的确要便宜些,
但大病保障倍数也低些。
具体保费可以去comparefirst.sg上去比较。
可顺便看下10年, 20年, 30年时候cash value(保单价值)等信息。的确要便宜些,
但大病保障倍数也低些。
具体保费可以去comparefirst.sg上去比较。
可顺便看下10年, 20年, 30年时候cash value(保单价值)等信息。

做过Axa和pru的对比pru的便宜是因为保障相对少一些。Axa的保障早中晚疾病的保单目前公司刚宣布提高早起疾病的保额，而保费今年年底前不变，是购买和需求结合最好的时机pru的便宜是因为保障相对少一些。Axa的保障早中晚疾病的保单目前公司刚宣布提高早起疾病的保额，而保费今年年底前不变，是购买和需求结合最好的时机

每家公司都有自己的产品设计和定价策略，很难简单的比较建议楼主更加关注在自己的保障需求上，才能更合理的用不同类型的保险产品定制适合自己的保障方案。

简单地说，
我们所需要的保障项目，有人寿，残疾，重病，意外，住院医疗。
我们所见到的保险产品，有定期保单Term，传统红利终身人寿Whole Life，还有很多人严重鄙视加唾弃的ILP终身人寿保障保单。

所以我们在进行自己的保障规划的时候，并不是简单的投保一份保单解决所有的问题，而应该先明确自己的各项保障需求，然后用不同类型的保单产品，搭配定制出适合自己的保障方案，而这也是最考验保险顾问功力的地方了。

建议楼主花点时间，跟不同公司的不同保险顾问面谈，可以拿到不同的方案，然后做出适合自己的投保计划。建议楼主更加关注在自己的保障需求上，才能更合理的用不同类型的保险产品定制适合自己的保障方案。

简单地说，
我们所需要的保障项目，有人寿，残疾，重病，意外，住院医疗。
我们所见到的保险产品，有定期保单Term，传统红利终身人寿Whole Life，还有很多人严重鄙视加唾弃的ILP终身人寿保障保单。

所以我们在进行自己的保障规划的时候，并不是简单的投保一份保单解决所有的问题，而应该先明确自己的各项保障需求，然后用不同类型的保单产品，搭配定制出适合自己的保障方案，而这也是最考验保险顾问功力的地方了。

建议楼主花点时间，跟不同公司的不同保险顾问面谈，可以拿到不同的方案，然后做出适合自己的投保计划。

带早期ci的就是贵我们当时有个不错的经纪，axa的
介绍的很详细
计划是10w基础保额，好像70岁之前送3.5倍的multiplier，出事情保35w，70岁以后变回没有multiplier的，基础保额随着这么多年累积可能不止10w，变成20w这样吧。但早期好像claim有限额，然后claim一次还影响以后的额度，具体怎样忘了，每月不少钱，我们觉得能帮到的有限。如果把保额提高就更贵了。都快买之前又反悔了
决定还是自己攒了，汗我们当时有个不错的经纪，axa的
介绍的很详细
计划是10w基础保额，好像70岁之前送3.5倍的multiplier，出事情保35w，70岁以后变回没有multiplier的，基础保额随着这么多年累积可能不止10w，变成20w这样吧。但早期好像claim有限额，然后claim一次还影响以后的额度，具体怎样忘了，每月不少钱，我们觉得能帮到的有限。如果把保额提高就更贵了。都快买之前又反悔了
决定还是自己攒了，汗

我也是在犹豫这个感觉带早期的都好贵 跟term比贵了几倍感觉带早期的都好贵 跟term比贵了几倍

同意自己攒。以前的一个critical让我自己停了。实在觉得没有意义。ILP纯粹给坑了。以前的一个critical让我自己停了。实在觉得没有意义。ILP纯粹给坑了。

不过term的premium要不断增加吧同一张单子现在比较便宜以后贵一些 看个人喜好了同一张单子现在比较便宜以后贵一些 看个人喜好了

自己攒也不够的啊，一个大病的治疗费用就不得了啊我也是在犹豫中，明天中介约见面，已经和我们推销过多次了。感觉自己还是希望有一个early stage的保障，但是保费实在太高昂。如果买没有保早期，中期的虽然便宜，但是意义不大啊，可以治疗解决问题的时候拿不到钱，晚期能拿到钱又有什么用呢？早期的治疗方案的选择上都会因为资金不足而不得不舍弃一些更好的治疗吧。

想想真是难做决定，那位专家知道哪家有那种保早，中，晚3期，但是年轻时候是term，老了可以选择convertable换成life的？因为之前是term的话保费应该可以便宜下来吧。 我知道A家有term可以老了转成life的，但是那款不可以保3期。我也是在犹豫中，明天中介约见面，已经和我们推销过多次了。感觉自己还是希望有一个early stage的保障，但是保费实在太高昂。如果买没有保早期，中期的虽然便宜，但是意义不大啊，可以治疗解决问题的时候拿不到钱，晚期能拿到钱又有什么用呢？早期的治疗方案的选择上都会因为资金不足而不得不舍弃一些更好的治疗吧。

想想真是难做决定，那位专家知道哪家有那种保早，中，晚3期，但是年轻时候是term，老了可以选择convertable换成life的？因为之前是term的话保费应该可以便宜下来吧。 我知道A家有term可以老了转成life的，但是那款不可以保3期。

prudential 的我是Prudential 的agent. 可以帮你咨询这个。97607582我是Prudential 的agent. 可以帮你咨询这个。97607582

谢谢回复。我觉得你直接给出适合的产品名称比较好。大家都会自己先做一下研究，觉得合适了再联系你。否则可能会浪费彼此的时间。大家都会自己先做一下研究，觉得合适了再联系你。否则可能会浪费彼此的时间。

保早期的WHOLE LIFE不多。保早期的WHOLE LIFE不多。而且偏贵。通常的做法是在WHOLE LIFE的基础上附加保早期的ADDITION RIDER,比如保到65岁等
可以参考 GE 的 critical care advance 保单，保早中晚大病，早期10万以下100%赔付。而且生存等待期最短只要7天。

https://www.greateasternlife.com/sg/en/personal-insurance/find-the-right-plan/protect-myself-and-my-family/health-protection/critical-care-advantage.html保早期的WHOLE LIFE不多。而且偏贵。通常的做法是在WHOLE LIFE的基础上附加保早期的ADDITION RIDER,比如保到65岁等
可以参考 GE 的 critical care advance 保单，保早中晚大病，早期10万以下100%赔付。而且生存等待期最短只要7天。

https://www.greateasternlife.com/sg/en/personal-insurance/find-the-right-plan/protect-myself-and-my-family/health-protection/critical-care-advantage.html

通常Term人寿的保费是不会随着年龄增加而增长的。仅仅是看投保时的年龄。

目前所知道的，除了住院保险的保费是跟着年龄增加而增长的以外，其他的保险的保费基本上都是不变的，当然保单合约中可能会写保险公司有权更改保费之类的，也有些人寿险保单中会严格的注明保费是固定不变的，那就是固定不变的。仅仅是看投保时的年龄。

目前所知道的，除了住院保险的保费是跟着年龄增加而增长的以外，其他的保险的保费基本上都是不变的，当然保单合约中可能会写保险公司有权更改保费之类的，也有些人寿险保单中会严格的注明保费是固定不变的，那就是固定不变的。

终身人寿保费比较贵，早期重病的保费也比较贵所以才需要合理规划保险组合。

通常情况下，终身人寿的保额，以及早期重病的保额，建议不要设置的太高，因为越高越贵。

而保障需求的不足，可以通过相对便宜的Term定期保单来补足。

比如，见过很多客户是这样进行简单规划的：
1，投保一份终身人寿，保额不会太高，大概10万到20万左右，终身的重病保障也不会太高，大概20万到30万。早期重病保障可以考虑，保额在10万左右。
2，投保一份Term定期人寿，保障到65岁，或者70岁，保障人寿100万，或者100万以上。重病保障25万左右。

这样做，首先满足了在65岁以前养家养孩子这段关键时期所需要的高保障需求，对于65岁以后也有一定量的保障额度。同时这样灵活搭配，可以很好的控制了总体保费预算，不会给家庭生活带来太大压力。

当然，这是一个简单的组合例子，不见得适合每一个人每一个家庭，所以还是要根据自己的实际需求定制自己的保障规划。所以才需要合理规划保险组合。

通常情况下，终身人寿的保额，以及早期重病的保额，建议不要设置的太高，因为越高越贵。

而保障需求的不足，可以通过相对便宜的Term定期保单来补足。

比如，见过很多客户是这样进行简单规划的：
1，投保一份终身人寿，保额不会太高，大概10万到20万左右，终身的重病保障也不会太高，大概20万到30万。早期重病保障可以考虑，保额在10万左右。
2，投保一份Term定期人寿，保障到65岁，或者70岁，保障人寿100万，或者100万以上。重病保障25万左右。

这样做，首先满足了在65岁以前养家养孩子这段关键时期所需要的高保障需求，对于65岁以后也有一定量的保障额度。同时这样灵活搭配，可以很好的控制了总体保费预算，不会给家庭生活带来太大压力。

当然，这是一个简单的组合例子，不见得适合每一个人每一个家庭，所以还是要根据自己的实际需求定制自己的保障规划。

你的想法明显是经过思考的我个人也是觉得目前市场上的早期大病的终身人寿保单还有待改进
比如保15万早期大病，上了一定年龄的话，20年总共交的保费可能都接近10万了，考虑通货膨胀，保障的意义估计也就在前10－20年，
那为何不直接考虑一份10－20年保早期的term呢。。
自己看过香港那边的一些保早期的人寿保单就比新加坡市场上的好些，我已反馈给公司让他们去借鉴了。

目前比较建议的是保单如果有早期大病waive保费的rider这个一定要考虑。

我个人也是觉得目前市场上的早期大病的终身人寿保单还有待改进
比如保15万早期大病，上了一定年龄的话，20年总共交的保费可能都接近10万了，考虑通货膨胀，保障的意义估计也就在前10－20年，
那为何不直接考虑一份10－20年保早期的term呢。。
自己看过香港那边的一些保早期的人寿保单就比新加坡市场上的好些，我已反馈给公司让他们去借鉴了。

目前比较建议的是保单如果有早期大病waive保费的rider这个一定要考虑。

楼上提到的可能是AIA的termAIA的term比较特别，可以选保费锁定期的，
而且是可以过了保费锁定期保证可以续保，就和楼上说的类似保费会增加进入下一个锁定期（常见的5年，10年，20年，30年），
同样过程中可以选择转换成whole life保单，

目前市场上有些term是到期了就不能再续了，等于重新投保，所以和这种R&C的有比较大的区别。AIA的term比较特别，可以选保费锁定期的，
而且是可以过了保费锁定期保证可以续保，就和楼上说的类似保费会增加进入下一个锁定期（常见的5年，10年，20年，30年），
同样过程中可以选择转换成whole life保单，

目前市场上有些term是到期了就不能再续了，等于重新投保，所以和这种R&C的有比较大的区别。

可考虑买能保到私人医院100％档次的住院医疗保单和一份37种大病的term就好了，

早期大病一般也不会周游列国寻找最佳治疗方案，新加坡就足够了吧。
一般是比较严重复杂的大病问题才会多方咨询，某些技术的确有些国家经验更丰富，但我反正是打算遇到啥就在新加坡不去外面折腾了。和一份37种大病的term就好了，

早期大病一般也不会周游列国寻找最佳治疗方案，新加坡就足够了吧。
一般是比较严重复杂的大病问题才会多方咨询，某些技术的确有些国家经验更丰富，但我反正是打算遇到啥就在新加坡不去外面折腾了。

没有打算周游列国寻求方案啊可是你的意思是说大病的话，大部分开销都会来自住院险的部分吗？自己要额外用现金支付的治疗或者药费很少吗？
因为term过了一定年限就不保了啊，老年无论如何还是要靠life的吧？仅有住院险我还真不知道安不安全呢。

对大病的开销比例一点概念都没有，国内反正是一大堆自费的药物和检测，是要自己掏钱才可以的。坡县的情况还希望你们这些专家经常见过claim的和大家分享下。多谢多谢！

可是你的意思是说大病的话，大部分开销都会来自住院险的部分吗？自己要额外用现金支付的治疗或者药费很少吗？
因为term过了一定年限就不保了啊，老年无论如何还是要靠life的吧？仅有住院险我还真不知道安不安全呢。

对大病的开销比例一点概念都没有，国内反正是一大堆自费的药物和检测，是要自己掏钱才可以的。坡县的情况还希望你们这些专家经常见过claim的和大家分享下。多谢多谢！

住院医疗保险虽然谈不上十全十美但因为医疗需要的正规用药基本上还是能保障到的。
今年从我手上claim出去的住院手术医疗索赔也有10多万了，目前除了一次(怀孕相关住院)，其他的基本上按比例都是赔付了。

一些罕见的病我们索赔部门也有遇到，基本上是本地医生说目前没啥办法，配合家属进行海外咨询，主要看各国家医院或实验室是否有过相似病例情况，但是否在卫生部大病定义的范围里面要看个例了，目前我知道的一位因不知名病毒入侵花了很多钱住院，住院账单倒是赔了，但不符合大病定义。

另外提到老年的大病例如 老年痴呆等，对生活的影响比如需要请护工等费用的确是终身大病保险的一个卖点。
我自己也有这种终身大病保单，但25万的保额我自己反正是没觉得到退休的时候还有多大的作用的。
重要的是现在我在工作阶段，万一遇到个啥常见的癌症估计得躺个一年半载，出于这个顾虑才投保的。
limit pay是我看上的地方，不然我自己肯定全部买term类型的保险。

但因为医疗需要的正规用药基本上还是能保障到的。
今年从我手上claim出去的住院手术医疗索赔也有10多万了，目前除了一次(怀孕相关住院)，其他的基本上按比例都是赔付了。

一些罕见的病我们索赔部门也有遇到，基本上是本地医生说目前没啥办法，配合家属进行海外咨询，主要看各国家医院或实验室是否有过相似病例情况，但是否在卫生部大病定义的范围里面要看个例了，目前我知道的一位因不知名病毒入侵花了很多钱住院，住院账单倒是赔了，但不符合大病定义。

另外提到老年的大病例如 老年痴呆等，对生活的影响比如需要请护工等费用的确是终身大病保险的一个卖点。
我自己也有这种终身大病保单，但25万的保额我自己反正是没觉得到退休的时候还有多大的作用的。
重要的是现在我在工作阶段，万一遇到个啥常见的癌症估计得躺个一年半载，出于这个顾虑才投保的。
limit pay是我看上的地方，不然我自己肯定全部买term类型的保险。

不知道你要买的目的是什么我要买这种保险的目的，是不把家底掏空，怕治完病家里别的人没钱生活下去
而不是为了弥补因为生病而误工造成了没有收入，外加账单大需要自己先行支付而造成的现金短缺
这俩目的的不同直接会影响选择
真要赶上size巨大的账单，whole life保险也cover不完，该掏空家底还是掏空，毕竟保险只能负担的起买保额10w20w的，而这种保额的，很可能自己交钱就要交7w10w的，提高保额那么每月保费也升高，交的钱和保额之差不至于太高，我说的自己攒，就是攒这个差额，而且也是自己攒应付看病的现金以及误工损失，趁年轻随时攒下未来一年不上班仍可以维持正常生活的存款
加上还有住院保险
这些还都cover不住，那就听天命了，谁让自己不是土豪钱有限呢我要买这种保险的目的，是不把家底掏空，怕治完病家里别的人没钱生活下去
而不是为了弥补因为生病而误工造成了没有收入，外加账单大需要自己先行支付而造成的现金短缺
这俩目的的不同直接会影响选择
真要赶上size巨大的账单，whole life保险也cover不完，该掏空家底还是掏空，毕竟保险只能负担的起买保额10w20w的，而这种保额的，很可能自己交钱就要交7w10w的，提高保额那么每月保费也升高，交的钱和保额之差不至于太高，我说的自己攒，就是攒这个差额，而且也是自己攒应付看病的现金以及误工损失，趁年轻随时攒下未来一年不上班仍可以维持正常生活的存款
加上还有住院保险
这些还都cover不住，那就听天命了，谁让自己不是土豪钱有限呢

缺钱呵呵我们最后也是决定买term代替了
wholelife还是早前买的没有multiplier的ntuc的，10w保额而已，好在没两年就交完了我们最后也是决定买term代替了
wholelife还是早前买的没有multiplier的ntuc的，10w保额而已，好在没两年就交完了

生病住院治疗费用部分，基本上住院保险就报销了。目前遇到过的白血病，癌症，这些重病的基本上医药费都是跟住院相关的，住院保险完全可以报销的，所以在投保住院保险的时候，尽可能的加上Cash Rider，可以做到100％全额报销住院医药费。

重病保障保险赔付的钱，主要目的不是用来支付大额医药费的，这个保险不是给医院买的。而是在发生重病后的治疗期间，估算3到5年吧，基本上会失去工作，如果孩子不幸得了重病，也会让其中一个大人失去工作，所以在这段时间内，家庭收入会受到影响，但是生活还要继续，比如吃的穿的用的，孩子上学啥的，都得继续，同时可能需要额外的开销请人照顾病人等等，所以家庭开销还可能会增加。重病保障保险赔付的这笔钱，主要是用来替代这几年的收入的，支付正常家庭开销，支付额外的病人看护费用等等。

当然，也可以有其他的作用，比如去其他地方治病的费用。

所以综合来看，建议投保重病保障的保额，可以参考在自己年收入的3至5倍，例如30万，就差不多了。除非预算特别多，考虑特别全面，可以保障到50万以上。

还有早中期重病的保障，也是同样的道理，在病情早期，早治疗早痊愈，需要修养的时间也比较短，需要替代的收入也比较少，所以建议考虑投保额在10万左右，这部分保额可以计算在所有的重病保障额里面。

例如：投保普通重病险20万，额外的早中期重病险10万。
或者：投保普通重病险30万，其中的10万可以早中期赔付。
这些就得看具体的保险产品具体搭配了。目前遇到过的白血病，癌症，这些重病的基本上医药费都是跟住院相关的，住院保险完全可以报销的，所以在投保住院保险的时候，尽可能的加上Cash Rider，可以做到100％全额报销住院医药费。

重病保障保险赔付的钱，主要目的不是用来支付大额医药费的，这个保险不是给医院买的。而是在发生重病后的治疗期间，估算3到5年吧，基本上会失去工作，如果孩子不幸得了重病，也会让其中一个大人失去工作，所以在这段时间内，家庭收入会受到影响，但是生活还要继续，比如吃的穿的用的，孩子上学啥的，都得继续，同时可能需要额外的开销请人照顾病人等等，所以家庭开销还可能会增加。重病保障保险赔付的这笔钱，主要是用来替代这几年的收入的，支付正常家庭开销，支付额外的病人看护费用等等。

当然，也可以有其他的作用，比如去其他地方治病的费用。

所以综合来看，建议投保重病保障的保额，可以参考在自己年收入的3至5倍，例如30万，就差不多了。除非预算特别多，考虑特别全面，可以保障到50万以上。

还有早中期重病的保障，也是同样的道理，在病情早期，早治疗早痊愈，需要修养的时间也比较短，需要替代的收入也比较少，所以建议考虑投保额在10万左右，这部分保额可以计算在所有的重病保障额里面。

例如：投保普通重病险20万，额外的早中期重病险10万。
或者：投保普通重病险30万，其中的10万可以早中期赔付。
这些就得看具体的保险产品具体搭配了。

最后一句没看懂啊limit pay的优点除了十几年付完外还有什么吗？为啥你觉得annual pay的life就不如term呢？

我一直觉得所谓的life比term的优点在有cash value的说法是无聊的，那些surrender value没有意义，因为哪个傻子会去拿那点钱而不要保障呢？应该看重的优点是65岁以后的持续保障， 这才是life可以提供而term不可以做到的。

问题是判断limit pay 和annual pay的life哪种更适合自己的时候很难说啊。多年后货币也不知道贬值到什么程度了，另，中间也不知道会不会发生意外导致保费可以waive，所以limit pay早把所有的保费在短期内还完不见得就是划算的啊？limit pay的优点除了十几年付完外还有什么吗？为啥你觉得annual pay的life就不如term呢？

我一直觉得所谓的life比term的优点在有cash value的说法是无聊的，那些surrender value没有意义，因为哪个傻子会去拿那点钱而不要保障呢？应该看重的优点是65岁以后的持续保障， 这才是life可以提供而term不可以做到的。

问题是判断limit pay 和annual pay的life哪种更适合自己的时候很难说啊。多年后货币也不知道贬值到什么程度了，另，中间也不知道会不会发生意外导致保费可以waive，所以limit pay早把所有的保费在短期内还完不见得就是划算的啊？

我见过很大额的医疗账单, 客户实在没钱先还账单通过保险公司先给了一封信给医院。
让医院先把账单拿给政府和保险公司处理,
这种做法是存在的。
当然自己也要有一定现金流例如6个月工资的活期存款应对不时之需。通过保险公司先给了一封信给医院。
让医院先把账单拿给政府和保险公司处理,
这种做法是存在的。
当然自己也要有一定现金流例如6个月工资的活期存款应对不时之需。