请教term insurance方案

楼主好！
1，楼主是82年几月的呢？这个关系到保险年龄大一岁小一岁的问题，小一岁的话保费低一点儿。
2，楼主应该理解Accelerated和Additional CI的区别。通常情况下，Accelerated保费会比Additional的低一些，特别是对于女性和包含早中期重病保障的情况来说，两个的区别会更大一些。所以选择上通常需要考虑是否需要保障早中期和保费预算的问题。

简单的保单报价给几个供参考：

女，1982年，按照下个生日35岁计算，不吸烟1，30年，普通Term  Component  CoverageTermAnnual Premium  Main Plan  30万人寿保障30年558.00  -           TPD Rider  30万TPD30年54.00  -           CI Rider  30万Accelerated  CI30年870.00  Total Annual Premium  1482.00
2，30年，性价比较高的Term  Component  CoverageTermAnnual Premium  Main Plan  50万人寿保障30年537.90  -           TPD Rider  50万TPD30年45.40  -           CI Rider  30万Accelerated  CI30年654.45  Total Annual Premium  1237.75
3，30年，性价比较高Term，AdditionalCI  Component  CoverageTermAnnual Premium  Main Plan  50万人寿保障（501000）30年538.95  -           TPD Rider  50万TPD30年45.40  -           CI Rider  30万Additional  CI，包含早中期重病以及癌症复发30年1350.00  -           CI Waiver  CI Waiver of Main Plan and TPD Rider30年27.10  Total Annual Premium  1961.45

Term Life 定期人寿，对于重病Critical illness的保障如你所说会有Accelerated and Additional, 通常是Accelerated的利益, Additional 的重病通常会涵盖重病的早中晚赔付。但具体选择哪种保障方式要结合你的其他保障信息（比如是否有完善的住院保障），保障需求及财务来决定。选择哪个产品也不是单纯以保费多少来决定，保险公司的声誉、财务顾问的专业和尽职等都应当是考虑的方面。提供一份方案作参考。

保额30万，保期30年到65岁，保障重病Critical illness、绝症Terminal illness、残废(TPD)和死亡（主险，其他3项利益都是accelerated benefit)，年保费$1251.00。

通常大病都是加速赔付的。
假设楼主生日01/09/1982
保额10万  保期30年  保重大疾病/TPD/TI/DEATH    467/年
保额20万  保期30年  保重大疾病/TPD/TI/DEATH    834/年
保额30万  保期30年  保重大疾病/TPD/TI/DEATH    1251/年

建议加个保早期大病的TERM
保额10万  保期30年  保重大疾病早中晚期 1132/年，这个和上面的相配合，相互独立的，可以保障比较全面。

谢谢你这样快回复我。只是plan 1为什么比plan 2 更贵呢？plan 2 反而还保的更多好像？

你好！谢谢回复！
请问保早期是单独赔付吗？一旦claim以后也会影响其他项目的赔付吗？

是的，上面写了，第一个是普通的Term Life保单，第二个保单性价比比较高，保额从50万开始起步。

那请问你给的这个方案是属于哪一间保险公司呢？还是不管哪一间，计算和报价都是一样的？

这几个都是Aviva的。

您好，我是AXA的保险经纪。发您份AXA的报价

10万保额的death/TI/TPD/CI，保障至65岁的不可免体检续保型的term保费是192（身故部分保费）+13（全残部分保费）+326（重疾部分保费）=531每年,
可免体检续保型term的保费是539每年。

20万保额的death/TI/TPD/CI，保障至65岁的不可免体检续保型的term保费是268.8（身故部分保费）+26（全残部分保费）+652（重疾部分保费）=946.8每年,
可免体检续保型term的保费是961每年

30万保额的death/TI/TPD/CI，保障至65岁的不可免体检续保型的term保费是403.2（身故部分保费）+39（全残部分保费）+978（重疾部分保费）=1420.2每年
,可免体检续保型term的保费是1441.5每年。

注：可续保型指的是定期寿险到期后可以免体检或者免健康问卷回答，直接续保。保证了假设在50多岁时身体不好啦或者得了一些重病。到了60多岁定期寿险到期，因身体状况不能再重新买另一份保险时（身体不好时投保会被拒保）。这份定期寿险依然可以在到时候身体不好时直接续保。不需要体检和声明健康状况。

楼主可以看下自己想保障哪些内容，是否想续保等等问题综合考虑适合自己的保单。

好的！非常感谢……这样我可以结合自己情况考虑多一点

保早期的单独赔付，对其它既有保单/保障无影响。属于于一个独立保单。

你好，来个prudential的报价。 假设楼主生日01/09/1982
1)保额10万  保期30年  保DEATH/TPD/TI/CI 508/年
2)保额20万  保期30年  保DEATH/TPD/TI/CI 1016/年
3)保额30万  保期30年  保DEATH/TPD/TI/CI 1524/年
以上CI是加速accerated的。  

另外，保早期大病的TERM保额10万  保期30年  保重大疾病早中期 1135/年，是Additional 的，与上面的相互独立。

一般的term policy都是要一直还钱到最后一年的，比如您想保到65岁，就要还钱到65岁，而且term没有现金价值，如果中间退保的话是拿不回钱的，不知这些特点您是否了解？

我是PR，男，1981年9月的，如果买个2M的term insurance，保障35年左右，大概一年要多少钱啊

您好，保障2M保额的身故和全残的话。保障30年（可免体检续保），每年保费是3158新币。如果保障至70岁，每年保费是3668新币.  如果保障至75岁，保费是4451新币每年

早期我应该暂时不考虑，如果main plan500k，ci200k，monthly和annual是多少呢？谢谢啦！

我了解，我花钱买的就是纯保险的服务和保障！

谢谢！还有一事不明，300K&300k的plan，为什么比509k&300k的plan annual高？是否是计算错误呢？

因为第二个保单是特别的性价比较高的保单，保障额从50万开始起步，保费反而会比普通的30万保额保单要低一点。

你好，prudential报价：main plan 500k, CI 250k(系统里要求最低是250k, 比你所说的200k高出50k)
年保费：1555
月保费：132

你好，来个prudential 的报价：
1）Death/TI/TPD 2M 35年  3410/year
2）Death/TI/TPD 2M 30年  2738/year

好的，谢谢你！

你好！

如果是Term人寿险的话，保障35年，保额2M，保障身故、末期疾病、永久残障，每年保费是2846.60，现在有5%的优惠，所以每年的保费是2704.27。

但是有个事情要提醒一下，如果一下子保额这么高，是需要体检的。为了避免体检的不方便以及可能出现的麻烦，建议先考虑投保最多150万，如果身体健康，逻辑上是不需要体检的。等这一部分保险通过审核生效以后，再考虑增加保障，可以在同一家保险公司，也可以换另外一家保险公司。如果在同一家的话，新增加的保单还是会需要体检，但是体检不会影响到已经生效的保单。如果是不同的公司的话，那么逻辑上不会要求体检的。

GEl 的报价：
1）Death/TI/        2M 35年  2940/year
2）Death/TI/TPD 2M 35年  3380/year

好的，谢谢啦，我主要是为了覆盖我的房屋贷款

是否可以购买两家保险公司的保单，以达到2M或3M

如果只是为了覆盖房屋贷款应该用Decreasing Term Assurance，保额会随着房屋还款年限增长而降低，每年保费也会低很多，并不建议用买个人Term来覆盖房屋贷款，不划算。如果又想覆盖房屋贷款又想保障个人，建议分开买。

当然可以投保两份保单，不管是同一家公司还是两家不同的公司，看怎么做比较有利吧。


如果单纯为了保房贷，原来可以考虑类似楼上说的保额会降低的Decreasing Term，保费会比原来普通的Term低一些。

但是现在这种保额维持不变的Level Term，比如上面我给出的这个，性价比很高，同样的保额，这个保单的保费反而会比一些Decreasing Term还要低，这也是目前Level Term更受欢迎的原因。

那对购买有啥要求吗？

没有什么特别要求啊，有这个保障需求，保费负担得起，身体健康，就可以啦。

Aviva那个保单性价比高的term  50w起步可以到了65岁之后还可以免体检续保，也就是说的renewable term？

您好 请问您是否选择好了term保单呢，至于买2m需要体检的问题，体检是免费的，做一个体检反而更好，这样可以避免以后如果需要赔偿引起的纠纷。

体检不一定都是好事，特别对于投保保险来说，我们见过太多不好的情况了。

通常情况下，我们都觉得自己很健康，没有看过专家门诊或者住院之类的。这个时候投保保险的话， to our best knowledge，我们是健康的，只要如实填写保单申请表格上的健康问题就行了。

但是很多人，其实都处于亚健康状态，如果真的去体检的话，就会发现某些项目的检查读数可能会超出所谓的正常范围一点点。如果这时候投保保险的话，就容易引起各种麻烦，比如多收保费，学名叫Loading，再比如Exclusion排除条款，比如延迟接受投保，甚至是完全拒绝投保。

每一家保险公司，都有一个跟年龄相关的免体检投保上限，有的是100万，有的是150万，不等。我们在投保的时候，尽量避免超过这个免体检上限，可以省下很多麻烦的问题。当然，为了自己的健康考虑，我们也建议每年都做一个全面的体检。但是建议体检安排在投保之后再去。

如果是因为身体已经有的状况，或者被随机抽到要去体检，虽然不用自己出钱，但是也要记得保险的体检跟平时看医生不一样。记得很重要的一点就是去保险的体检的时候，医生问什么问题，就回答什么，千万不要多嘴说很多不相关的事情，因为所有你说的，都会被医生记录在保险公司的体检表格上，写的越多，需要澄清的事情就越多。

回到上面我们一直讨论的情况，如果客户需要投保200万，建议分成两次，比如第一次150万，可以不用体检，第二次50万，甚至是两个不同的保险公司分别投保，尽可能的免除体检要求。就算是在同一家保险公司投保，可能被体检影响的，也只是后面一份保单，而不是全部的200万保障。

我想你肯定是带过客户去做了体检了，Term保障的是晚期重大疾病，想让体检的数字超过正常范围没有那么难吧，就保险经纪跟客户来说确实不做体检会省事很多，客户只用填一个健康问卷就可以了，
还有你提到的Loading的问题，没有那么容易是随随便便就加一个吧，数字超过一点就加一个50%的Loading，太过危言耸听了，我对我客户一直都是说有免费体检就去做，对自己负责也是对保险公司负责，你现在是图省事或者有隐瞒的嫌疑，买的时候就这样过去了，以后万一要赔偿时候，你能保证顺利拿到，不要总说best to client knowledge， 这可是2m的赔偿啊。

你还没有说Aviva那个是不是guaranteed renewable的term呢？？？

什么叫做“隐瞒”。知道而不说，这叫做隐瞒。如果不知道的话，从何谈起“隐瞒”？投保的健康问卷，要如实填写，知道就是知道，不知道就是不知道。To the best of our knowledge，这个没错。

举个实际的例子，有一位客户，投保了住院险、人寿险、重病险，身体健康。保单生效不到半年，公司组织体检，发现体内有个肿瘤，医生初步诊断为良性，但是需要手术切除。To the best of client's knowledge，投保的时候，他完全不知道有这样的病情。住院保险索赔的时候，保险公司要求提供更详细的诊断报告，公司保险的MC List及门诊记录，还有他经常去的诊所的门诊记录。综合各方资料，没有发现任何在投保日以前发生过的跟这个肿瘤相关的门诊及检查记录。最后，住院保险顺利报销医药费用，人寿险和重病险，不受任何影响。

同样的情况，假如投保额特别高或者被随机抽到去体检的话，那么这几份保单都会有麻烦，比如住院保险被延迟或者被拒，人寿险重病险，要么加保费，要么被拒。后续的手术费用也不会报销。

体检没有问题，就像上面提起的，每年体检一次是好的。但是对于投保的时候的体检，就要慎重一点，合理安排，对客户的利益才是最好的保障。

说回楼上的例子，客户需要投保200万，身体健康，自己不知道有任何健康问题或者症状，所以只要如实填表，不存在任何隐瞒的情况。
第一种情况：
一下子投保200万，超出相应年龄的免体检额度，被安排去体检。

第二种情况：
1，先投保150万，如实填表，保单生效。
2，再补充投保50万，还是同一家公司，这次超出了相应年龄的免体检额度，被安排去体检。

第三种情况：
1，先投保150万，如实填表，保单生效。
2，再补充投保50万，另外一家公司，如实填表，那么有可能要去体检，也有可能不需要体检。

假如上述三种情况都去体检吧，如果结果良好，自然皆大欢喜。如果结果有瑕疵，那么影响就来了，这个影响，可能是加保费，给排除条款，甚至是延迟或者拒保，具体就看检查结果的情况了。
第一种情况
整个保单都受影响。客户最后可能完全没有保障，或者加很高的保费。

第二种情况和第三种情况：
1，第一份保单，不受影响。
2，仅仅是新保单50万，受到影响。
对于客户来说，至少150万的保障已经有了。后面50万，要么没有也可以接受，要么仅仅加多这一部分的保费就可以了。


再举一个例子，另一个客户，有事没事就去看医生，有时候为了逃避工作，拿MC，就说自己胸口疼，然后去看医生，看的多了，医生就建议去做一个更详细的检查，反正公司出钱或者保险报销。检查结果出来，基本正常，心率有一点不齐，血液检查胆固醇超标。这一切检查记录，都成了事实存在。后来投保一份人寿重病险，如实填写提交报告，结果加了50% Loading，原来2000块的保费，成了3000多。如果他投保的时候选择不说，这才叫做隐瞒，后续如果出了问题索赔的时候被发现的话，保单可能被作废。

关于Loading，保险公司都有会相应的Guideline，见过最少的5%，还有10%，25%，30%，50%，甚至150%都见过，也拿着最新的检查报告去跟Underwriter讨价还价，把50%降低到25%，把10%变成Standard Life。

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关于Aviva的MyProtector Term Plan，可以有Renewable，投保一份5年的或者10年的。也可以没有Renewable，比如投保一份33年的。

有没有Renewable，不能说明这个保单怎么样。而要看客户的实际需求，是否需要Renewable。

如果客户不需要Renewable Term，那么选择没有这个选项的保单，可以省下一部分保费。

如果客户需要Renewable的Term，那么可以选择Aviva 5年/10年的Renewable Term，可以选择AIA的Renewable Term，可以选择AXA的Renewable Term，这些保单都在我们的菜单上，就看如何能够合理的满足客户的实际需求了。

随你吧，你要怎么样对你的客户是你的事情，至于客户在买的时候身体是否有异样，这个只有客户自己知道，站在保险公司角度根本没办法知道当时客户的身体状况，反正对于这种保单我一定会强制要求客户去体检，免得万一以后真的要赔钱时候麻烦，这可是几百万的保额啊，你自己掂量吧。