去年定了个EC, 贷款了80几万，请问大神们需要夫妻2个都买个贷款保险么？就是类似于买组屋，如果是用CPF还贷款一定要买的那个home protection scheme, 万一出个三长两短的好不用为还贷伤脑筋。接触了一个UOB的agent, 推荐了一个保诚的贷款保险, 感觉很不靠谱，保额会随着所规划的贷款余额的降低而降低，但是保费却每年不变。因为ec交房后按照规定要卖组屋，到时候会有一大笔钱进来，贷款余额会一次过减少很多，这种情况下，保费都不变，也不会一次过下调保额。感觉坑人就是了。保费是2人加起来3k一年。求大神指点。
10 条回复
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#1
如果买组屋或 EC，并且用 CPF 还贷，则 HPS 或者可替代的其他 plan 是强制性要有的。政府的要求，就是二人加起来的保额（sum assured）需每时每刻大于或等于 outstanding loan balance，如果卡着住房贷款设计，可以做到 sum assured 恰好随贷款逐年降低，直到为 0。
当然我和保诚公司没有任何关系，不过这类保单，都是差不多的。此保单就其实质，叫做“Decreasing Term Policy”。
1. 这这类保单的设计，就是如此特点。通常保费是 flat rate，交保期限，通常是受保年限（也即贷款年限）的一部分。假设你贷款 30 年，则 HPS 是 90% 贷款年限，即 27年，而保险公司产品往往是 75% 贷款年限，即 22 年。保费并不会每年递减，因为都是算在一起整体呈现给受保人的。（楼主不妨想想，如果增加前几年的保费，减少后几年的保费，你会感觉舒服一点吗？实际上保费总额可能都是一样的）。
2. 保险公司替代产品和 CPF HPS 的另一个区别，就是 HPS 的赔付方式，是受保人不用还贷款了。楼主这种情况下，卖了组屋导致 outstanding loan 大大减少，那么 HPS 的 sum assured 也会随之减少（但保费照样不会减）。保险公司的产品，只最初设计的时候，以最大贷款额度为数值参考，之后就和具体的 outstanding loan 没关系了。举个例子，某位朋友买了保险公司产品，按贷款额度 100 万，30年贷款期限设计，购买了某保险公司的 Decreasing Term Plan。结果他第二年就发了财，完全偿清了房贷。只要他继续交保费，他的保单会持续生效，并不因为 outstanding loan 变为 0，保额也变为 0 了。假设此人第三年不幸去世，那保险公司还会赔付他的受益人90万（假设额度已经降为 90万）。
所以楼主“感觉坑人就是了”这个结论，实在是武断了。
3. 假设楼主只是为了应付政府要求，就要做到刚刚好，假设某年贷款有大额减少，也希望保额同幅度减少，同时保费也少交的话，那唯一的解决办法，就是根据大大减少的保额，设计一个新保单，来替代之前的保单，或许可以满足你的需求。但是也要看你保额减少的幅度，和你因为年龄增长而增加的保费，哪个的影响是更主导性的。
4. 或者学我，完全不动用 CPF 还贷，那买这个保险了就不是强制性的了，完全自由。
供你参考吧。政府的要求，就是二人加起来的保额（sum assured）需每时每刻大于或等于 outstanding loan balance，如果卡着住房贷款设计，可以做到 sum assured 恰好随贷款逐年降低，直到为 0。
当然我和保诚公司没有任何关系，不过这类保单，都是差不多的。此保单就其实质，叫做“Decreasing Term Policy”。
1. 这这类保单的设计，就是如此特点。通常保费是 flat rate，交保期限，通常是受保年限（也即贷款年限）的一部分。假设你贷款 30 年，则 HPS 是 90% 贷款年限，即 27年，而保险公司产品往往是 75% 贷款年限，即 22 年。保费并不会每年递减，因为都是算在一起整体呈现给受保人的。（楼主不妨想想，如果增加前几年的保费，减少后几年的保费，你会感觉舒服一点吗？实际上保费总额可能都是一样的）。
2. 保险公司替代产品和 CPF HPS 的另一个区别，就是 HPS 的赔付方式，是受保人不用还贷款了。楼主这种情况下，卖了组屋导致 outstanding loan 大大减少，那么 HPS 的 sum assured 也会随之减少（但保费照样不会减）。保险公司的产品，只最初设计的时候，以最大贷款额度为数值参考，之后就和具体的 outstanding loan 没关系了。举个例子，某位朋友买了保险公司产品，按贷款额度 100 万，30年贷款期限设计，购买了某保险公司的 Decreasing Term Plan。结果他第二年就发了财，完全偿清了房贷。只要他继续交保费，他的保单会持续生效，并不因为 outstanding loan 变为 0，保额也变为 0 了。假设此人第三年不幸去世，那保险公司还会赔付他的受益人90万（假设额度已经降为 90万）。
所以楼主“感觉坑人就是了”这个结论，实在是武断了。
3. 假设楼主只是为了应付政府要求，就要做到刚刚好，假设某年贷款有大额减少，也希望保额同幅度减少，同时保费也少交的话，那唯一的解决办法，就是根据大大减少的保额，设计一个新保单，来替代之前的保单，或许可以满足你的需求。但是也要看你保额减少的幅度，和你因为年龄增长而增加的保费，哪个的影响是更主导性的。
4. 或者学我，完全不动用 CPF 还贷，那买这个保险了就不是强制性的了，完全自由。
供你参考吧。 -
#2
这个不是需要用CPF买HDB或EC是强制执行的。
不过话说mortgage insurance都要1k5/人，年龄比较大的原因。
另外如楼上所说，保险公司个人的保单保额是按BI进行的，如果你提前还清了房贷，保障依然在，出了事情赔现金的。用CPF买HDB或EC是强制执行的。
不过话说mortgage insurance都要1k5/人，年龄比较大的原因。
另外如楼上所说，保险公司个人的保单保额是按BI进行的，如果你提前还清了房贷，保障依然在，出了事情赔现金的。 -
#3
你这个价格高了我们也是和保险公司买了二楼说的那个decreasing term policy..不过我们二个人加起来一年是500多我们也是和保险公司买了二楼说的那个decreasing term policy..不过我们二个人加起来一年是500多
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#4
至于价格，加起来 3K 确实比较高，这个主要跟年龄有关（年龄越大越贵）以及，你覆盖的是 100% cover mortgage loan，还是夫妻各自 100% cover（总数就是200%）。政府的要求，是合起来 100% coverage 就行。
另外，对方给你的 proposal，是否加了其他的 rider（附加险），比如增加了针对重大疾病的保障。由于重大疾病保障的 morbidity charge 很高，尤其是在年龄稍大的情况下，这会大大增加保费。
以上是我能想到的因素了。以及，你覆盖的是 100% cover mortgage loan，还是夫妻各自 100% cover（总数就是200%）。政府的要求，是合起来 100% coverage 就行。
另外，对方给你的 proposal，是否加了其他的 rider（附加险），比如增加了针对重大疾病的保障。由于重大疾病保障的 morbidity charge 很高，尤其是在年龄稍大的情况下，这会大大增加保费。
以上是我能想到的因素了。 -
#5
保费高还有一个可能，就是对方给你的产品，是 term policy with flat coverage也就是说保额并不随时间增加而减少，一直是一个定值。这当然也满足“二人加起来的保额每时每刻大于或等于 outstanding loan balance”的政府要求。但是由于保额并不随年龄增加而减小，那保费就会高很多。也就是说保额并不随时间增加而减少，一直是一个定值。这当然也满足“二人加起来的保额每时每刻大于或等于 outstanding loan balance”的政府要求。但是由于保额并不随年龄增加而减小，那保费就会高很多。
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#6
美眉方便pm你的保险经纪的联系方式吗？同样需要一份贷款保险，多谢了！
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#7
不如直接买term insurance给个参考，30岁出头非吸烟男性，50万的保额，25年的term insurance每月保费$70左右给个参考，30岁出头非吸烟男性，50万的保额，25年的term insurance每月保费$70左右
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#8
这种也不错
但为什么今晚我给我30岁男客户算35万保额20年的term才456每年？
反正7号大家都可以去compare first上去比较了，如果觉得友邦还不错愿意多花5%有个经纪的可以找我呀。
但为什么今晚我给我30岁男客户算35万保额20年的term才456每年？
反正7号大家都可以去compare first上去比较了，如果觉得友邦还不错愿意多花5%有个经纪的可以找我呀。
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#9
不会那么贵吧1。贷款保险和申请人的年龄，贷款额度，年限，以及利率都有关系
已我们GE的为例，假设年龄为30岁夫妻联名申请，保额80万，30年的房贷保险，利率2% 其中任何一人拜拜都可以全额索赔。每年保费才840/年。 不过也是每年保额递减。
2。楼主可以考虑level term 取代贷款保险，价格会贵一点，但保额不变。
已我们GE的为例，假设年龄为30岁 男 保额80万，30年term 每年保费1352/年。
假设年龄为30岁 女 保额80万，30年term 每年保费1032/年。
另外还可以附加重病等等。。。
要看楼主的选择了。1。贷款保险和申请人的年龄，贷款额度，年限，以及利率都有关系
已我们GE的为例，假设年龄为30岁夫妻联名申请，保额80万，30年的房贷保险，利率2% 其中任何一人拜拜都可以全额索赔。每年保费才840/年。 不过也是每年保额递减。
2。楼主可以考虑level term 取代贷款保险，价格会贵一点，但保额不变。
已我们GE的为例，假设年龄为30岁 男 保额80万，30年term 每年保费1352/年。
假设年龄为30岁 女 保额80万，30年term 每年保费1032/年。
另外还可以附加重病等等。。。
要看楼主的选择了。 -
pinkov 楼主#10
统一回复各位统一回复各位回帖人，谢谢各位的建议，都非常好。我们夫妻年纪不小了，所以贷款保险价格就上去了，所以要买condo啥的，如果经济实力购，还是要趁早。统一回复各位回帖人，谢谢各位的建议，都非常好。我们夫妻年纪不小了，所以贷款保险价格就上去了，所以要买condo啥的，如果经济实力购，还是要趁早。