最近在看保险，觉得人寿险有些坑爹啊。。有几个问题
以30万新币sum assured来算，几见公司价格差不多。
意外伤残一年是180块
重大疾病一年是300块
这俩加起来不到500块
1。凭啥人寿一年要近一千块？Term,最便宜没有surrender value的那种
我觉得除了意外和重大疾病应该也没啥别的死亡方式了吧？中ebola?这个几率太低对保费应该没啥影响吧。
2。如果是participating plan, 我自己用financial calculator按它的Premium - effects of deductions当 payment ，然后return来算intst rate 来算的future value, 也就是应该对应的这个plan的surrender value, 我算出来的比保险Benefit Illustration 里面给出的高了不少啊，剩下的钱哪去了？
3. Par plan中的Effect of deductions 到底是干嘛的？交保费？这个也太多了吧，对比同期的Non-par plan来说
还有很多很多问题。先聊聊这3个吧
欢迎大家讨论
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11 条回复
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#1
小哥的数据有一定问题呢第一。重病保30万一年保费不大可能300。term人寿以我自己为例子保100万每年500, 不知道你保30万要1000的数据是哪里拿到的。
第二, 你的加减关系是 客户所交保费(算上复利) - total effect deduction(已算上复利) = surrender value
第三, total effective deduction里面包括 surrender charge, sales charge (大部分给经纪), 保险费用(实际部分), 合同以及各种杂费。而且随时间是考虑了interest rate了的。
第一。重病保30万一年保费不大可能300。term人寿以我自己为例子保100万每年500, 不知道你保30万要1000的数据是哪里拿到的。
第二, 你的加减关系是 客户所交保费(算上复利) - total effect deduction(已算上复利) = surrender value
第三, total effective deduction里面包括 surrender charge, sales charge (大部分给经纪), 保险费用(实际部分), 合同以及各种杂费。而且随时间是考虑了interest rate了的。 -
zergju 楼主#2
你好x4我算的是保37年到65岁的。你能帮我算下这样的term是多少钱么？难道我记错了。。谢啦
我算的是保37年到65岁的。你能帮我算下这样的term是多少钱么？难道我记错了。。谢啦 -
#3
数据问题假设楼主27岁，保37年到65岁（基于下个生日），保额30万
1。term 483/year 保死亡，主要残障，临终疾病
superem living 1036/year 保死亡，主要残障，临终疾病,重大疾病
和楼主所言查不多。
2。楼主所说应是终生保单，计算方式和x4所言一样 保费（扣除重病部分费用）复利-total effect of deduction=surrender value
3。次项包括经纪的佣金，其他销售费用，under writer 费用，保险和其他杂费。
假设楼主27岁，保37年到65岁（基于下个生日），保额30万
1。term 483/year 保死亡，主要残障，临终疾病
superem living 1036/year 保死亡，主要残障，临终疾病,重大疾病
和楼主所言查不多。
2。楼主所说应是终生保单，计算方式和x4所言一样 保费（扣除重病部分费用）复利-total effect of deduction=surrender value
3。次项包括经纪的佣金，其他销售费用，under writer 费用，保险和其他杂费。 -
#4
其他死法病死（非大病）
自杀 （没记错的话term不保自残，life生效一年后，保）病死（非大病）
自杀 （没记错的话term不保自残，life生效一年后，保） -
#5
debug习惯了人寿保单分3种，term life(消费型) ， whole life(储蓄红利型)， investment-linked life policy（投资链接型）
在赔付条件上，3者没有本质区别，
但从交付方式，投保年限，金额大小，回报，实际保费计算等方面是不一样的。
投保1年后自杀的确是算是个例子，重病，意外都不保，但人寿保单不管term还是其他都有保。
而且重病或意外都有各自的定义，个人建议这3类保障分开考虑较好，不应该用某2种去取代另外1种保障。人寿保单分3种，term life(消费型) ， whole life(储蓄红利型)， investment-linked life policy（投资链接型）
在赔付条件上，3者没有本质区别，
但从交付方式，投保年限，金额大小，回报，实际保费计算等方面是不一样的。
投保1年后自杀的确是算是个例子，重病，意外都不保，但人寿保单不管term还是其他都有保。
而且重病或意外都有各自的定义，个人建议这3类保障分开考虑较好，不应该用某2种去取代另外1种保障。 -
#6
好的以你30岁以下，都是消费型保险。
保30万term life大约在400新币每年。
保30万重病+life大约在1000新币每年。
只保重病包括早期重病的15万，大约每年1200新币每年。
所以重病一次性赔付类保单才是比较贵的保险种类。
以你30岁以下，都是消费型保险。
保30万term life大约在400新币每年。
保30万重病+life大约在1000新币每年。
只保重病包括早期重病的15万，大约每年1200新币每年。
所以重病一次性赔付类保单才是比较贵的保险种类。 -
#7
我怎么记得是2年？一般是2年。因为认为受保者不会两年之前计划自杀。一般是2年。因为认为受保者不会两年之前计划自杀。
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#8
2年是国内的标准新加坡是1年新加坡是1年
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#9
美国也一般是2年Special exclusions may apply, such as suicide clauses, whereby the policy becomes null and void if the insured commits suicide within a specified time (usually two years after the purchase date; some states provide a statutory one-year suicide clause).
http://en.wikipedia.org/wiki/Life_insuranceSpecial exclusions may apply, such as suicide clauses, whereby the policy becomes null and void if the insured commits suicide within a specified time (usually two years after the purchase date; some states provide a statutory one-year suicide clause).
http://en.wikipedia.org/wiki/Life_insurance -
#10
新加坡标准为1年相信各个公司规定都差不多一样相信各个公司规定都差不多一样
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#11
Effect of deductionEffect of deduction 一般来讲是保户surrender保单的损失，但个人觉得参考意义不大。Effect of deduction 一般来讲是保户surrender保单的损失，但个人觉得参考意义不大。