配重疾险前先看这4件事

按 CPF Board 和 MoneySense 截至 2026-07-21 的公开说明，我会把重疾险先当成“收入中断后的现金缓冲”，不是住院账单保险。下面四点，基本够把大部分坑先筛掉。

• 先看它补什么。 重疾险通常是确诊后一次性赔一笔钱，钱怎么用一般不需要拿发票去报。它更适合顶住房贷、生活费、看护费这类现金流空档，不是拿来替代 MediShield Life 或住院险的。
• 保额先别乱加。 新加坡官方常用的参考线是年收入的 4 倍。若家里还有房贷、孩子学费、父母赡养，保额可以再按实际责任微调；如果本来就有足够储蓄、配偶收入或被动收入，就不一定要一路堆很高。
• 条款比宣传图重要。 要看清楚覆盖的是哪些疾病、每种疾病的定义、等待期有多长。有些计划对早期癌症会给较小比例，或在不同重疾之间允许多次赔付，但也有计划确诊后就结束。MoneySense 也提到，LIA 有 37 个严重阶段重疾的标准定义，但各家覆盖范围仍可能不同。
• 保费要算长期。 CI 保费通常比一般定寿更贵，而且会随着年龄上升。投保前先想清楚：如果未来几年收入波动，保费还能不能稳定付得起。预算紧的话，宁可先把基础保障和应急金补齐，再决定要不要上更高保额。

简单讲，先看“是不是要买”，再看“买多少”，最后才是“买哪一张”。这个顺序通常比直接比月费更不容易买过头。