whole life insurance 优势:
保费时间短,有现金价值(听说每年有分红), 保终身(超过100岁)
term insurance优势:
保费低,灵活性,也可以保到100岁(或者说只可以保到100岁)
我做了一个100万的whole life 和term (100万到100岁)的比较,
两者保费每年相差一倍,
总保费(每年交的钱*年数)基本一样,
但是如果考虑时间价值, whole life 保费就比term 贵很多,
想请问一下是什么原因呢?
19 条回复
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#1
啊？这不是问题吧
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#2
您自己也算出来了whole life 有cash value，而且顾名思义- 全寿
如果您还很年轻，可以先买term， 后面可以随时再转去whole life的 -
#3
楼主总结的挺好主要特点基本都在了。Whole Life Policy赔付的时候，除了保额，还有所有累积的红利。
问题的关键不是比较这两种保单产品那个便宜那个贵，而是要回到根本，明确客户的实际情况和需求是什么，以此为基础构建合理的方案。
建议楼主咨询你们的Certified Financial Planner，应该会有合理的建议。 -
halfmoonhalf 楼主#4
我找了1个比较模糊的reference, 说wholelife性价比低的#https://www.moneysense.gov.sg/-/media/moneysense/media-article/endowment-plans-watch-the-caveats.pdf
The use of whole life policies for savings is inefficient, costly and threatens to leave you with neither enough savings nor enough protection for the premiums you pay. -
#5
这个要结合上下文看啊前面一句说了，如果你的目标是用保险产品存钱的话，那么储蓄保单Endowment Plan要比终身人寿保单Whole Life Plan要更合适。
所以首先要明确的是目标，你要的是储蓄，还是保障。
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回到楼主的主题，单说Term Life和Whole Life，还是要根据客户的具体情况具体分析，看怎么处理才是最合适的。 -
#6
买就买贵的买就买贵的
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#7
随时有点想当然了，一旦身体出现状况，WL基本都不给保
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halfmoonhalf 楼主#8
应该就是"随时", 但只到70岁...有个"convertable"的条款
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#9
不是每个term都有这个条款。这个条款本身是有cost的。
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halfmoonhalf 楼主#10
我放个我的总结上来
搞了3个产品
1. 保额5w的wholelife+保额的95w的term (5+95, 因为wholelife部分最少要5)
2. 保额100w的wholelife
3. 保额100w的term
看最底下的, 我算了交的保费的时间价值, 如果利率是3%的话, 就觉得很奇怪了.
2比3贵是很正常的
为什么1也比3贵那么多?
另外, 也问了中介, 他们卖wholelife的commision比例会高一些. 这个是不是也从侧面说明term的性价比比较高?
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halfmoonhalf 楼主#11
嗯. 对的. 不是每个term都有这个条款, 但满多都有这个条款的, 当然要注意一下小买了粽子
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#12
比较term和whole life的cost的区别时候用term的保费和whole life的effective deduction比会合理一点，
就跟买房子的道理类似，
比较租房的租金和还房贷的利息部分比较合理，
如果比较租金和房贷（包括本金）那大部分情况都是后者更贵。 -
#13
term便宜些正常啊，精算也考虑心理因素的
不然大部分人都会选term
那么bonus怎么来?
你这么精明，应该像保险公司的product designer发展
你懂的 -
#14
深邃可惜大部分人拿租金和房贷比来比去。
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#15
感觉不太一样计算的基础不同
好多可计量因子会牵涉到
简单的说，理想实验
如果房屋租金=贷款利息（管理，维修，折旧不记）
永远租出下去，盈亏如何算？
这种情况至少要租金-房贷利息=投入本金的存款利息 -
halfmoonhalf 楼主#16
我没看懂我现在是比较 两个"保险产品" (保险产品a vs 保险产品b)
你是比较 "同一个房子" 的 (房租) vs (贷款的利息部分)
根本就不一样的逻辑呀.
另外
effective deduction的定义, 是 营销费用, 还是去掉营销费用之后的部分?
term没有营销费用? -
#17
对的房子的话应该还要考虑首付以及之后本金的机会成本。
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#18
保险a和保险b如果提供的保障不一样的话，先看哪个更符合自己的保障需求，其次才考虑保费能否接受。
能比较的情况是比如同样都是保100万的身故，
保term到100岁和whole life到100岁，
你说的营销成本＝distribution cost（只是保费的一部分）
而effective deduction指的是你损失的机会成本，有点像楼上提到的，你还要考虑首付以及本金部分的额外收益的损失。term的计算会简单些，每年的保费和你本来用这个钱能赚到多少收益加起来就好。 -
#19
你可以简单粗暴的这样理解如果你的term 保费是A， 投资数额为B，
whole life = A + B
在whole life 保单中会详细说B都是做什么，一般新加坡保险公司大概是7-3分或者8-2分来做投资，大头投资在风险较低的资产，小的则投资在风险较高的股票类资产。根据目前的利率情况，这个投资组合收益会很低，优点是基本可以保证保单承诺的数字。但是明年应该要调低了。固定收益因为利率下调影响较大
term则单纯的是保费而已。
还有一个选择就是做ILP，
近似于whole life，但是自己可以控制投资方向。 可以把资产全部放在股票类基金。收益较高，但是相对承受风险较大。但是可以通过选好的基金，分散基金投资的区域，货币类别，通过长时间投资降低一些风险。