关于人寿保险的打脸贴

之前的term life只想买大保险公司里面便宜的shortlist了aviva，真的各种便宜。举个例子，同样一个受保人，保死亡100w，重病50w（不带早中晚），30年的term，aviva和prudential可以差出将近700块每年，贵了30%

我个人认为aviva也是大牌保险公司（倒闭风险小），termlife后续服务所需较少，理赔相对简单，所以termlife买便宜的就好

老公的看法，保险是长期的committment，不要把便宜当成最重要的指标。他去网上差了一下各大保险公司的credit rating，aviva果然在各大保险公司名列倒数是A-。好的比如prudential，AIA都是两个A。因为我本身也有着便宜没好货的观念，他这样一说我就有点打鼓。被他说服不止看便宜的。如果贵的不多（一月几十块）还是要买放心的。
期间老公还在查为什么aviva会便宜，比如不用专属经纪，销售渠道不一样等等，给考据男跪了，买个保险我真没想到要做这样的功课啊。

另外在总结各家报价有一些小发现，aia的男性tpd rider非常贵，别家200不到，他家400多。女性就都差不多。假如买aia，可能考虑不买tpd rider，因为本身这个能适用的情况就非常有限，很多都被ci cover了。

女性的早中期ci比较贵。男性的死亡比较贵。

最后还是用whole life 带ci+ term life来达到保障目的还是拿100w保额来讲

可以买70w的term life，不带ci，纯死亡保险，买30年（孩子30多岁了，念了博士后也能自己养自己了吧），这笔钱没有cash value

买10w带multiplier（至少3倍）的whole life，保ci，交保费limited pay10-20年，保到一百岁，有cash value

这样在30年的term life期间，发生死亡会有100w赔付，发生ci会有30w。达到了想要的保障。

过了term life的30年。只剩wholelife的保障，可能还能享受几年带multiplier（30w）的死亡和ci保障。到70岁。multiplier没有了。回归到基础的10w保额外加这么多年下来的收益。到时候看情况是拿出来花还是继续留着保障。

前排就座马起来 慢慢阅读。

为什么之前觉得whole life 贵，可以自己理财，现在又变了whole life对我这个岁数的人，已经是四五千起，老公更贵。之前觉得太贵。可以只买term保。省下的钱自己理财cover term结束之后的花销。

现在改变主意的考量是，收入的一定百分比投入在保险上面是非常合理的，明年开始我们之前交的一份wl已经还清，又可以重新把收入的一部分拨入保险，权当这部分再准备买的whole life是强制储蓄了，同时又能提供保障。
它的收益，就不是很看重了。不至于买了这份保险就耽误了投资发财。

问题来了，求whole life报价@bigmice @x4 @prudential经纪 @用心聆听whole life 保到100岁，男1979, 女小三岁
limited pay 10和20年
带ci基础保额10w，multiplier不小于三，越大越好，multiplier到几岁？
如果ci保早中期，同样条件保费会贵多少？

已有axa经纪，不需要axa报价，谢谢

保险真是一笔不小的开销我和老公一直都是只有住院保险 然后加上公司给的各种保险。最近有个朋友突然去世了，让我不得不考虑这种意外如果发生在我身上如何给家人和孩子一个保障。见了宝诚的经纪人，是我的朋友。碍于经济能力有限 就买了人寿保险20万，这样每年4000多，加上孩子储蓄保险，每年两万块钱。
最关键的是队友还不知道我买了人寿，不知道会不会被一顿说，队友对保险一直有点排斥不知道为啥

同求报价想买term，欢迎各家agent来报价
男：1986， 女：1988
死亡/残疾：50万
重大疾病（晚期）：25万
optional: 重大疾病（早中期）：10万

每项保额可以适当调整，麻烦做两份报价，一份带早中期重大疾病，一份不带。谢谢！

70万的term是保death和tpd对吗？CI只是晚期大病对不

credit rating差别有这么大吗？http://www.aia.com/en/investor-relations/credit-investor.html
http://www.prudential.co.uk/investors/credit-investors
https://www.aviva.com/investors/credit-investors/

以moody's为例（因为他的AIA rating比较新），AIA A2， Prudential A2， Aviva A2

你还没买啊？今年买算上个生日...抓紧呀……过了今年又贵了...

哈哈是啊还在墨迹

还是没明白不看重wholelife的收益的话为什么要买wholelife

是啊whole life在70岁之后就只剩下mutiplier之前的额度，一般也就10万左右，再加上每年分点花红。这些花红到那时候很有可能已经非常鸡肋了，因为有长达三四十年的通货膨胀。在我看来，这10万的额度和每年的花红，不是那么重要…

楼主不愧学霸级女神，分析的那么透彻入理。你要来做保险经纪估计也是 topTerm 就不多说了，针对 Whole Life + Multiplier，提供一些 general 的信息供参考：
1. Multiplier 倍数的选取 —— 总保额固定的前提下（比如都是 30 万），Multiplier 越高，总保费越便宜。如果发生了 pre mature claim，相同的赔付花了更少的保费，显然性价比最高。但 Multiplier 越高的情况下，基础保额也越小。没有发生 pre mature claim 的话，Multiplier 生效截止后，保额下跌的也越多，晚年现金价值 和 maturity value 也越少。比如 AIA 的产品，5 倍 Multiplier 的产品和 3 倍的相比，总保费只便宜了很小的幅度，但却要面对后期 Multiplier 生效截止后，总保额断崖式下跌的情况作为代价。这个要根据个人需求综合比较，选择适合自己的 Multiplier。
2. Limited Pay 年限 —— 条款类似的产品，通常年限越短的，总保费越低。比如 AIA 的产品，交 12 年的比交 20 年的总保费少 15% - 20% 左右（具体差别要看年龄阶段）。一方面是因为 Time value of money，更重要的是保险公司需要考虑 12 年 - 20 年期间，发生 claim 的概率。
3. Multiplier 生效的岁数 —— 目前的产品通常有 65 岁，70 岁，75 岁。很显然，Multiplier 越大的，总保费越贵，尤其是保到 75 岁的比 65 岁贵很多。不同年龄阶段情况也不同，比如对于 30 以内的年轻人，一个买法就是买 2 倍 Multiplier 的，基础保额经过多年积累，产生的 dividend 往往能在 65 岁左右甚至更早的时间超过 Multiplier 带来的额外保额。这种情况的好处就是总保额终生几乎没有下跌（cost 当然是总保费要贵一些），更不必要 Multiplier 买到 75 岁。但年纪大的客户，买 2 倍的价格高昂，高倍 Multiplier 必然要面对 Multiplier 生效终止带来的总保额下跌结果，必然比年轻的时候买优势少多了。
4. 是否带早期和中期 CI —— 年纪 35 岁以上的话，带 early stage / intermediate stage 的 Rider 比纯 CI 的 Rider 会贵出很多。一个灵活的方式，就是可以设计带早期 CI 的比例，你可以部分 Rider 包含早期 CI，从而既能照顾对早期保障的需求，又能适当控制总保费。
综上，选取不同的参数组合到一起，38 岁男子，30 万总保额的 AIA 产品，总保费最便宜的组合是 6K/年 * 12 年或者 4.1K/年 * 20 年；最贵的组合是 12K * 12 年 或者 8.6K * 20 年。其他各种组合的总保费，在它们中间。

不看重收益是说会投资的比wl的“收益”大多了比如你自己去投资一年收益5%，算下来肯定比wl强
我说不看重收益是说这部分钱我就当自己不会投资了
不是还能拿回来钱吗？还有保障

重要是能多65-70岁这五年的加倍保障预算够的前提下，WL确实是最优的，投资现值也较低。但是，前提就是预算够。

裸奔男飘过主要是我觉得突然给娃一大笔钱应该无法在长期帮上她。如果大人有什么事情，娃应该借机学会面对贫穷还有其他的事情，有没有100万的现金长期来看真的区别不大。对于小孩来讲钱带来的问题很多时候比贫穷还更难面对。

同求报价同求报价
想买term，欢迎各家agent来报价

男：1986， 女：1987

死亡/残疾：50万

重大疾病（晚期）：25万

optional: 重大疾病（早中期）：10万



每项保额可以适当调整，麻烦做两份报价，一份带早中期重大疾病，一份不带。谢谢！

我还真没注意家里那位从哪找的rating找到的就是相对最低，当然也是A级别的

其实还有一层就是为什么保同样的东西它便宜这么多，难免让人打问号。我们的逻辑也是很醉人的。贵的嫌贵，便宜的又不放心。

关于人寿保险的打脸贴之前自己的帖子 http://bbs.huasing.net/sForum/bbs.php?B=147_14036394

当时已经定下心来，买term life不买whole life，且term life买aviva，因为最便宜
结果这两天老公加入讨论，颠覆了很多看法
之前论坛收到过》3人的私信，讨论甚至请教保险的买法，因此在这里把改了之后的主意也写出来，不再一一私信回复各个妹子。自己也实在不靠谱，三天两头被别人说服，请大家各取所需。看哪个有道理。仅供参考。

需求不变：买孩子未成年/家庭负担比较重时大人的保障，出现重病有一笔钱代替收入，经济支柱倒下家人依然活得下去
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该帖荣获当日十大第3，奖励楼主15分以及22狮城帮币，时间：2017-12-29 22:00:01。
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该帖荣获当日十大第9，奖励楼主2分以及3狮城帮币，时间：2017-12-30 22:00:01。

抬杠的事情就不参与了举房子的例子，仅仅是为了可以更容易的理解Term和Whole Life两种保单不同的运作方式。

保单和房子，毕竟是两回事，不能纯粹从投资的角度直接把保单和房产进行对比。

貌似两位很熟呀呵呵。。。。

现在的Traditional Whole Life一般都是Limited Pay了呀你的怎么需要一直交？

我家也是只有10w保额的

以前的旧款Whole Life都没有翻倍赔付的Multipilier那时候我们帮客户设计方案，一般上也是把Whole Life和Term Life搭配。

现在有了这个Multiplier，理念跟原来的设计方案是类似的，只是需要搭配的Term Life保额调整一下。

这个需要交多少年

除了保障内容不一样

options提供的也不一样

比如term允许更改的权限，保证转换的权限等等软性服务很多客户可能一开始并不能体会到，比如term是可以转whole life的，但该公司的whole life的保单种类，保单的口碑，以及投资表现又是另外一个可以关注的方面，或者看看下面这张图就明白aviva为什么相对于pru，AIA甚至GE没有太大竞争力的端倪le

富婆 谁人不知谁人不晓

20年现在只有20年和到65岁两个选择了，其它的年限因选择人少都取消了。

我做博后时被劝(hu)说(you),买了年费接近9000 USD的AIA PLATINUM GENERATIONS我特么还单身，就给娃买了cover也是醉了。。

所以说被忽悠...别人说啥我都听，一脸懵逼就签了还买了个ILP,从此之后两三成的年薪都是给保险公司的，被我队友给笑死了T_T

我还以为你买的都是 ILP。这个 PG USD 保单比你的另一个 ILP 靠谱多了。起码它是个实实在在以获取较高回报为目的的 traditional Whole Life。交 10 年，积累到 up to 100 岁，风险低，现金价值很高。
这款产品是所有 regular premium WL 类保单中 policy value 最高的，原因之一是其 commission 最低，佣金远低于你买的另一个 regular premium ILP 的一半。
门槛虽然高，但这款起码不是坑，我自己也有。一共 10 年保费，再忍几年保费就交完了。退休后自己用不着可以留给娃，这款产品积累下来数额不算少。

嗯，经纪她自己也买了，只是我当时工资不高（现在更低+_+),还有一年怀孕呆在家，搞得我银行账户都快空了...
谢谢你解释这么仔细，我都不知道这个这么多优点，看完心情好多了^o^

这个我理解。budget for premium 也就是 affordability 是你自己要把握的。不过买都买了，起码这个产品不是坑，好在 premium term 很短，辛苦几年就交完了。
比起有狮城帮网友每年 9000 块买 ILP，经常几年之后陷入要不要割的 dilemma，你买了这个产品，已经靠谱太多了。
不过这款产品保障功能差（价值积累方面有优点，那保障方面难免不足），不要拿它当保障。它对死亡的赔付 death benifit，仅仅比 surrender value 多一点点。你心里有数，知道如何正确对待它就行了。

嗯嗯～我的ILP是一个月差不多350块没好的办法只能先这样了，相比之下这个WL确实好多了，虽然每年交钱很肉疼但再忍六七年就可以消停了^^